中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展僅僅20多年的時(shí)間，財(cái)富積累特別是人均財(cái)富積累還相當(dāng)薄弱。面對(duì)現(xiàn)在集中出現(xiàn)的失業(yè)、醫(yī)療保障、教育以及老齡化問題，我們?nèi)绾谓鉀Q？是完全依靠政府出資建立一套社會(huì)保障制度，還是依賴市場(chǎng)化商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)解決？對(duì)于這一點(diǎn)，目前無論是業(yè)界還是學(xué)界都有不同看法。在"北京CBD國(guó)際論壇"上，魏迎寧強(qiáng)調(diào)，為了提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率，一個(gè)可行的辦法就是--
"保險(xiǎn)保障，相得益彰；和諧共進(jìn)，同促安康--積極推動(dòng)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)互助互動(dòng)發(fā)展"是日前在京召開的"北京CBD國(guó)際論壇"的主題。本次論壇是由中國(guó)社科院金融所和北京CBD國(guó)際論壇共同主辦的一場(chǎng)國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的高峰盛會(huì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧、博鰲亞洲論壇秘書長(zhǎng)龍永圖、中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)劉從龍、中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)李揚(yáng)等國(guó)內(nèi)外政界、業(yè)界及研究機(jī)構(gòu)的幾十位嘉賓就多支柱社會(huì)保障體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展趨勢(shì)；人口老齡化與社會(huì)保障；商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互助互動(dòng)等熱點(diǎn)問題展開深入研討。

大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)夯實(shí)我國(guó)社保體系的根基

當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷高速成長(zhǎng)、社會(huì)財(cái)富不斷積累、經(jīng)濟(jì)日益活躍的時(shí)候，人們開始關(guān)注在這一進(jìn)程中所出現(xiàn)的一些矛盾和問題。比如說，就業(yè)、失業(yè)、醫(yī)療保障、教育，以及人口老齡化等問題。這些問題的出現(xiàn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分。我們知道，在歐美國(guó)家這一系列發(fā)展中的問題是在一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展中逐漸顯現(xiàn)出來的，他們通過長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得大量的財(cái)富積累，并且形成一套較為完善的社會(huì)保障體系，從而解決了這些問題。而對(duì)于中國(guó)來說，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展僅僅只有二十幾年的時(shí)間，我們的財(cái)富積累特別是人均財(cái)富積累還相當(dāng)薄弱，面對(duì)現(xiàn)在集中出現(xiàn)的這一系列問題我們?nèi)绾谓鉀Q？是完全依靠政府出資建立一套社會(huì)保障制度，還是依賴市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來解決？對(duì)于這一點(diǎn)，現(xiàn)在無論是業(yè)界還是學(xué)界都有著不同的看法。
魏迎寧強(qiáng)調(diào)，在新的歷史條件下，必須充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，形成合力，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同發(fā)展。
首先，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求。我國(guó)養(yǎng)老保障體系建設(shè)適應(yīng)新形勢(shì)和新要求，必須處理好三個(gè)關(guān)系。即公平與效率的關(guān)系、政府與市場(chǎng)的關(guān)系、當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系。這三個(gè)關(guān)系的核心是政府和市場(chǎng)的關(guān)系，本質(zhì)是要適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下建設(shè)養(yǎng)老保障體系，政府的主要作用應(yīng)該是統(tǒng)籌規(guī)劃、制定政策和行政監(jiān)管，相關(guān)的具體運(yùn)作可以交給市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，應(yīng)該而且能夠在完善養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮積極作用。
其次，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，是增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系服務(wù)功能的客觀需要。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以不斷豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的保障和服務(wù)功能，使養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。它不僅有利于擴(kuò)大內(nèi)需。商業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定人們未來支出的預(yù)期，減少人們用于預(yù)防意外和風(fēng)險(xiǎn)事件的儲(chǔ)蓄，從而促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。有利于完善金融體系。通過發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅可以為金融市場(chǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源，促進(jìn)金融體系健康運(yùn)行，而且可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金保值增值。而且也有利于優(yōu)化勞動(dòng)力市場(chǎng)資源配置。通過商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強(qiáng)的問題，促進(jìn)勞動(dòng)力合理流動(dòng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)的不斷完善。
第三，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，是國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革的發(fā)展趨勢(shì)。近年來，世界各國(guó)普遍對(duì)養(yǎng)老保障體系進(jìn)行改革。主要特點(diǎn)，一是推動(dòng)多支柱養(yǎng)老保障體系發(fā)展。總體看來，國(guó)家不再單獨(dú)承擔(dān)整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障責(zé)任，更多地傾向于國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人和家庭共同承擔(dān)責(zé)任。二是注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的作用。市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是多支柱養(yǎng)老保障體系可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，政府通過政策引導(dǎo)，支持養(yǎng)老基金的保值增值，增強(qiáng)其他養(yǎng)老保障方式的吸引力。三是注重養(yǎng)老保障制度的公平性。國(guó)際上絕大多數(shù)國(guó)家都趨向于建立一個(gè)覆蓋所有人員的、統(tǒng)一的全民養(yǎng)老保障制度，提升養(yǎng)老保障的公平性已經(jīng)成為國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革的共識(shí)。順應(yīng)國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革發(fā)展趨勢(shì)，要求我們充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高制度的公平性，建設(shè)有中國(guó)特色的多支柱養(yǎng)老保障體系。 

積極推動(dòng)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)互助互動(dòng)發(fā)展

我們知道，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障都是社會(huì)發(fā)展的基石，同時(shí)，在全球化的背景下，我們?cè)谘芯恐袊?guó)的商業(yè)保險(xiǎn)、中國(guó)的社會(huì)保障問題的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)有一種開放的心態(tài)、全球化的眼光。
龍永圖認(rèn)為，政府在建立社會(huì)保障體系中確實(shí)擔(dān)負(fù)著重要的責(zé)任，但我們又不能讓政府大包大攬，因?yàn)槲鞣絿?guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，政府大包大攬的后果是不可持續(xù)性，政府的負(fù)擔(dān)越來越重，將會(huì)導(dǎo)致一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障體系瀕于崩潰。那么，解決的辦法是什么呢？就是需要建立一個(gè)平衡的由社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的社會(huì)保障體系。具體地說，就是使商業(yè)保險(xiǎn)成為整個(gè)社會(huì)保障體系的重要組成部分。
龍永圖說，加入世貿(mào)組織談判的過程中他已強(qiáng)烈地意識(shí)到發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要性。因?yàn)樗粌H是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，更重要的它是經(jīng)濟(jì)社會(huì)安定、健康發(fā)展的重要保障。所以，吸收國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展，使它們更好地為和諧社會(huì)作貢獻(xiàn)，應(yīng)該說是中國(guó)政府也是中國(guó)保監(jiān)會(huì)重要的政策目標(biāo)之一。
對(duì)此，魏迎寧強(qiáng)調(diào)，構(gòu)建中國(guó)特色的多支柱養(yǎng)老保障體系，關(guān)鍵在于促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和諧發(fā)展。要抓住公平和效率兩個(gè)重點(diǎn)，運(yùn)用政府和市場(chǎng)兩種手段，發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人兩個(gè)積極性，調(diào)動(dòng)全社會(huì)力量，共同建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情的，覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)發(fā)展。
應(yīng)加大政策支持力度，切實(shí)使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為養(yǎng)老保障體系的重要支柱。只有在政府推動(dòng)和政策引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才能得到長(zhǎng)足發(fā)展，政府在養(yǎng)老保障問題上承擔(dān)責(zé)任過重的問題才能夠有效解決，多支柱養(yǎng)老保障體系的優(yōu)勢(shì)才能夠得到充分發(fā)揮。
要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的能力。為了提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率，一個(gè)可行的辦法就是在社會(huì)保險(xiǎn)的管理中逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展方面也可以發(fā)揮積極作用，特別是在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的管理中，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮精算、資金管理等專長(zhǎng)，為完善社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶發(fā)放機(jī)制和實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶資金保值增值等方面作出積極貢獻(xiàn)。
同時(shí)，加強(qiáng)自身建設(shè)，切實(shí)提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)能力和服務(wù)水平。目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)迎來了一個(gè)大發(fā)展的好時(shí)機(jī)。保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，不斷加強(qiáng)行業(yè)自身建設(shè)，不斷提高全行業(yè)的專業(yè)技術(shù)能力、服務(wù)能力和誠(chéng)信水平，為完善我國(guó)養(yǎng)老保障體系，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)力量。
劉從龍?zhí)岢?，建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系已是當(dāng)務(wù)之急。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，到目前參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)接近2億人，人均月領(lǐng)取養(yǎng)老金接近千元，而參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)約5400萬人，人均月領(lǐng)取養(yǎng)老金不到百元，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面和保障水平存在巨大差距。
按照國(guó)務(wù)院的工作部署，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我們要堅(jiān)持"廣覆蓋、多層次、?；?、可持續(xù)"的方針，抓緊建立健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。要更加注重城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，實(shí)現(xiàn)由城鎮(zhèn)為主向城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、由城鎮(zhèn)職工向覆蓋城鄉(xiāng)居民的重大轉(zhuǎn)變，逐步解決城鄉(xiāng)社會(huì)保障發(fā)展不平衡問題。目前，中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部正在一些地方積極開展以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼為籌集機(jī)制的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，著力推進(jìn)被征地農(nóng)民社會(huì)保障制度建設(shè)，探索適應(yīng)農(nóng)民工特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。在有13億人口、農(nóng)村人口占多數(shù)、地區(qū)差別和城鄉(xiāng)差別很大的中國(guó)，建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，是一個(gè)非常復(fù)雜的課題，也是一項(xiàng)十分繁重的任務(wù)。

中國(guó)特色社會(huì)保障體系建立的優(yōu)化方案

我們知道，就各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段而言，社會(huì)保障并沒有特定的發(fā)展模式。它需要各國(guó)根據(jù)自身的特點(diǎn)制定適合自己的社會(huì)保障制度。建立一個(gè)制度比較容易，但是，要建立一個(gè)適合自己的制度就不簡(jiǎn)單了。在目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我們究竟能不能找到一些更優(yōu)的方法和途徑來解決自己的社會(huì)保障問題呢？
李揚(yáng)提出，我們?cè)谔接懼袊?guó)建立有效的社會(huì)安全網(wǎng)的過程中需要總結(jié)一下國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家甚至建立了從搖籃到墳?zāi)沟陌才?。這樣一種制度的建立對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障人們的福利水平方面的確發(fā)揮了非常重要的作用。但是，它也暴露出一些致命弱點(diǎn)。比如說負(fù)向激勵(lì)，它會(huì)成為一個(gè)養(yǎng)懶人的制度，長(zhǎng)此以往，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)受到抑制；第二是政府入不敷出。所以，我們看到在上個(gè)世紀(jì)70年代到80年代初主要的發(fā)達(dá)國(guó)家都出現(xiàn)了財(cái)政赤字，原因就是福利支出膨脹，財(cái)政赤字只能通過膨脹來彌補(bǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然停滯。
李揚(yáng)認(rèn)為，我們?cè)诮⑸鐣?huì)保障體系中也始終面臨兩個(gè)矛盾。第一是政府全包下來還是完全依賴個(gè)人力量。第二是由政府用行政的手段管理還是依靠市場(chǎng)機(jī)制來運(yùn)作。依據(jù)對(duì)這兩對(duì)矛盾的不同處理辦法就有了不同的社會(huì)保障制度。當(dāng)然，哪個(gè)國(guó)家都不可能在這兩個(gè)極端中去尋求極端，都會(huì)尋求中間的狀態(tài)。所以，我們建立有效的與中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的社會(huì)保障體系就需要在這兩對(duì)矛盾中找出一個(gè)更優(yōu)的解決方案來。李揚(yáng)的看法是：第一，未來要建立的體系應(yīng)該是國(guó)家、企業(yè)單位、個(gè)人共同分擔(dān)責(zé)任，而且政府的責(zé)任不能承擔(dān)太多。第二，這一體系應(yīng)該商業(yè)化運(yùn)作。第三，這套體系需要完善的法律保障。
聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署駐華代表馬利克、瑞士蘇黎士金融服務(wù)集團(tuán)顧問委員會(huì)副主席周德士以及英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽股份有限公司董事會(huì)主席杰拉爾德·格林斯通等國(guó)外知名專家，運(yùn)用西方百多年的商業(yè)發(fā)展，特別是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程中的經(jīng)典案例，努力為中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)、為中國(guó)社會(huì)保障體系的建立找尋一些經(jīng)驗(yàn)、找尋一些模式，他們也期待中國(guó)盡快建立起適合自身發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障相輔相成、共同發(fā)展的創(chuàng)新發(fā)展思路。
我們知道，就整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，無論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保障，它們的發(fā)展模式不同，發(fā)展的歷史不同；它們所依據(jù)的法律體系、交易方式也不盡相同。但是，歸根到底它們?yōu)樯鐣?huì)穩(wěn)定、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民眾福祉而謀利這樣一個(gè)目標(biāo)和進(jìn)程完全一致。所以，我們期待著商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障共同協(xié)作，創(chuàng)新出一個(gè)具有中國(guó)特色的新的發(fā)展模式來。

2007年10月08日  金融時(shí)報(bào)