1 我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀90年代開始，隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入WTO以后，我國金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，銀行保險業(yè)務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，截至2004年底，全國銀行保險保費收入達到795億元，銀保合作日益加強，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經(jīng)成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務。從總體上看，我國銀行保險的發(fā)展起步晚、成長快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉變?yōu)楠毩⒋砣?，銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。

1.1中國工商銀行作為國內最早開展銀行保險業(yè)務的商業(yè)銀行，在銀行保險市場占比始終保持領先水平。中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網(wǎng)絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業(yè)務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優(yōu)勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業(yè)務合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng)，完成了代理保險業(yè)務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。截至2004年年末，該行代理保險業(yè)務量達到745億元，其中代理銷售保險業(yè)務量為297億元，市場份額32%，居于市場首位；代收保險費、代付保險金業(yè)務量為448億元。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢互補、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業(yè)務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發(fā)展。

1.2中國銀行積極支持中銀保險向專業(yè)銀行保險公司邁進，有資本紐帶關系的銀保合作日益成為發(fā)展趨勢。中銀集團保險公司(即中銀保險)是一家外資財險公司，其前身是中銀集團保險公司深圳分公司。2005年1月，后者通過“分改子”變身為中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。中銀集團保險公司成立于1992年，總部位于香港；是中國銀行全資控股的子公司。該公司保費收入構成可分為中行系統(tǒng)內保費收入和其他中介代理保費收入兩部分。2004年中國銀行境內各分支機構的自有財產(chǎn)保險紛紛轉向中銀保險，其保費收入為5623.54萬元，來自股東方關聯(lián)采購的保費收入在該公司保費收入中占60%；2005年1-8月份，中行系統(tǒng)內(含自有物業(yè))保費收入占總保費的比重為61.39%，而其他中介代理保費收入不足40%。中國銀行積極支持中銀保險向專業(yè)銀行保險公司發(fā)展。2005年中行總行向內地各分行下發(fā)《關于支持中銀保險加快發(fā)展的若干意見》，決定將發(fā)展保險業(yè)務作為該行多元化發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，充分發(fā)揮品牌、網(wǎng)絡和客戶資源優(yōu)勢，一方面優(yōu)化資源配置，增強集團利潤來源，滿足集團利潤最大化的要求，另一方面向銀行客戶提供全方位的金融服務，充分挖掘客戶的邊際效益潛力，穩(wěn)定和擴大客戶群。中國銀行擁有龐大的分支機構和客戶經(jīng)理團隊，代理中銀保險產(chǎn)品的銷售渠道暢通，許多保險公司都希望與其合作。中國平安保險公司曾為了爭取在銷售網(wǎng)點和銷售品種上獲得與中行的深度合作，曾將其在香港上市的主承銷商業(yè)務交給中銀國際。中銀保險與中行具有資本紐帶關系，銀行與保險公司攜手分析客戶需求，合作開發(fā)產(chǎn)品，通過銀行渠道向客戶銷售銀保產(chǎn)品，保險公司以承保公司的身份為客戶提供保險服務。中銀保險的兩大重點業(yè)務水險和大型商業(yè)保險與中行對接，水險業(yè)務流程相對固定，通過與中行國際結算系統(tǒng)對接，可以采用在線核保、遠程出單的模式操作，而不必單設分支機構，從而繞開中銀保險經(jīng)營的地域限制。這種有資本紐帶關系的銀保合作將成為發(fā)展趨勢，其他形式的銀保合作將逐漸失去市場競爭能力。

1.3中國農(nóng)業(yè)銀行努力提升銀保合作層次，力爭與中國人壽保險公司建立銀行保險股權結構合作關系。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務發(fā)展勢頭良好，截至2005年10月末，農(nóng)行已與33家保險公司開展了合作，代理保費比年初增加408億元，其中代理新單保費220億元，代理產(chǎn)、壽險保費規(guī)模均位居同業(yè)前茅；代理保險手續(xù)費收入比年初增加6.59億元，綜合效益顯著。銀行保險要得到較好的發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系非常必要。該行根據(jù)銀保合作發(fā)展趨勢，積極提升銀保合作層次，除了強化與保險公司的多方位合作、抓住代理業(yè)務這個龍頭外，還考慮與重要合作伙伴建立資本合作關系，加大合作力度，爭取更大程度的雙贏。該行積極努力與中國人壽保險公司實現(xiàn)股權結構合作，使保險公司成為銀行的戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)銀行保險股權合作的戰(zhàn)略突破。盡管目前通過股權紐帶加強銀保合作之路還不通暢，我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資，或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但是，中國銀監(jiān)會主席劉明康不久前指出，銀監(jiān)會積極支持綜合經(jīng)營的試點工作，但要保持清醒的頭腦進行審慎的監(jiān)管，強調信息披露和透明度建設，強調科學的、健康的“防火墻”制度。由此可以看出，國家金融監(jiān)管部門對包括銀保合作在內的綜合經(jīng)營的限制有松動跡象。

1.4中國招商銀行、中國民生銀行分別與有關保險公司簽署全面合作協(xié)議，標志著銀保合作進入到了一個新階段。隨著中國加入WTO，金融市場競爭不斷深化，銀行與保險公司的聯(lián)系越來越密切，合作形式和層次不斷提高。2003年6月，中國招商銀行與生命人壽保險公司在深圳簽署全面合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招商銀行將與生命人壽保險公司在保險產(chǎn)品銷售代理、保險費收取和保險金支付、資金網(wǎng)絡結算、電子商務、綜合理財、客戶服務等方面開展全方位的合作，共同為廣大客戶提供保險保障和金融理財服務。招商銀行與生命人壽保險開展全面合作，順應銀行保險發(fā)展趨勢，從而實現(xiàn)資源共享、共同發(fā)展，以達到銀行、保險公司和客戶多贏的局面。此外，中國民生銀行深圳分行與香港民安保險有限公司達成銀保全面合作協(xié)議。合作內容包括雙方將進行捆綁業(yè)務宣傳、利用對方銷售與結算網(wǎng)絡共同開拓市場和實施制度化的培訓交流等。香港民安保險有限公司早于1982年就在深圳設立了分公司，而民生銀行深圳分行雖成立時間較晚，但業(yè)務發(fā)展迅猛，兩個“民”字號金融機構的銀行保險合作有助于實現(xiàn)銀保雙贏。中國招商銀行、中國民生銀行分別與有關保險公司簽署全面合作協(xié)議，標志著銀保合作進入到了一個新階段。

1.5銀行保險的發(fā)展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務可以為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡等方面的銷售成本，業(yè)務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。

2 我國銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題

2005年6月3日舉行的“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”資料顯示，我國銀行保險業(yè)務自2004年開始下滑并進入持續(xù)低迷狀態(tài)，整個業(yè)務增長速度放緩。2003年我國銀行代理的壽險保費收入達765億元，占人身險保費收入的26%；2004年是795億元，與2003年比，從總量上來說略有增長，占人身保險保費收入的比例為25%，下降了1個百分點；2005年一季度銀行代理的保費收入是205.5億元，同比下降了19.5%。歷經(jīng)7年發(fā)展的銀保業(yè)務走到了十字路口，正在面臨轉型。如果轉得好，銀保市場會發(fā)展得更加健康，成為整個保險行業(yè)健康發(fā)展的一個新利潤增長點，它將擴大銀行中間業(yè)務收入、擴大利潤新增長點。反之，高速發(fā)展的保險業(yè)會因銀保業(yè)務滯緩而逐步喪失前進的動力團。我國銀行保險發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些問題，影響和制約著銀保合作的進一步發(fā)展。

2.1銀保合作受到金融法律法規(guī)、分業(yè)經(jīng)營體制的制約。我國的金融法律、法規(guī)決定了我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營制度，決定了我國銀保合作的模式。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資；《保險公司管理暫行規(guī)定》指出：保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財產(chǎn)保險業(yè)務與人身保險業(yè)務分業(yè)經(jīng)營?！侗ｋU法》規(guī)定：經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內從事保險經(jīng)營活動。這些法律規(guī)定和分業(yè)經(jīng)營體制限制了銀行與保險之間的資本融合，限制了銀行投資保險業(yè)、銀行與保險公司合作成立專門經(jīng)營銀行保險業(yè)務的公司、或以銀行名義銷售保險產(chǎn)品。銀保合作主要采取兼業(yè)代理的形式，銀行方面認為銀行保險業(yè)務畢竟是保險公司業(yè)務，對銀行來說只是一項收取手續(xù)費的中間業(yè)務，不是銀行自己的主要業(yè)務；有些銀行認為銀行保險業(yè)務所帶來的收益少，開展積極性不高，不利于銀行保險業(yè)務的發(fā)展。保險公司與銀行應該探索更高層次的合作模式和利益分享方式。歷史經(jīng)驗表明，銀行與保險之間進行資本融合，建立有資本紐帶關系的銀保合作模式是未來的發(fā)展趨勢。

2.2金融監(jiān)管體制不完善對銀保合作發(fā)展的影響。我國目前實行銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管體制，中國銀監(jiān)會曾表示將切實按照相關法律法規(guī)，支持銀行業(yè)與保險業(yè)拓寬經(jīng)營思路、更新經(jīng)營理念、改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下，進一步探討新的業(yè)務合作模式。雖然監(jiān)管機構明確表示鼓勵銀保合作、發(fā)展銀行保險業(yè)務，但是金融法律法規(guī)未加以修改并做出具體規(guī)定，監(jiān)管機構的工作界限難以劃分，銀行或保險公司可能會受到銀監(jiān)會和保監(jiān)會的雙重監(jiān)管、得到不同指令而無所適從，或通過內部的業(yè)務轉換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機構對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗而可能導致監(jiān)管失效、加大金融風險，或由于監(jiān)管空缺導致業(yè)務交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業(yè)代理人，各個銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網(wǎng)點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險業(yè)務發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計，銀行代理保險業(yè)務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業(yè)務占公司全部業(yè)務的比例已經(jīng)超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監(jiān)管提出了嚴峻的“挑戰(zhàn)”。

2.3銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡。我國商業(yè)銀行和保險公司大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉化過程中逐步建立和發(fā)展起來的，經(jīng)營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續(xù)費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業(yè)務互補、整體聯(lián)動、股權互相滲透、互動雙贏的戰(zhàn)略伙伴關系。另外，在一些不發(fā)達城市，在銀行貸款業(yè)務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷售不受重視，甚至不被接受。

2.4銀保合作行為短期化，業(yè)務處理手段比較落后。目前銀保合作關注的焦點是手續(xù)費的高低，特別是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續(xù)費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產(chǎn)品時，缺乏營銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網(wǎng)絡技術應用平臺不統(tǒng)一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網(wǎng)點無法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險業(yè)務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業(yè)務發(fā)展的需要，開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產(chǎn)品，對保險業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對保險產(chǎn)品的功能、特點、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業(yè)務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業(yè)務時發(fā)生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展。

2.5銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個性特色。雖然商業(yè)銀行與保險公司在簽署全面合作協(xié)議時，通常都表示要加強聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進行開發(fā)產(chǎn)品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色，業(yè)務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補，各保險公司未能實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術優(yōu)勢，只能采用拼手續(xù)費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設計不足。產(chǎn)品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

2.6銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩(wěn)固。國際上銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務。發(fā)達國家基本上都采用第3種模式，我國現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據(jù)主導地位，銀行網(wǎng)點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務收入，銀保合作的關鍵因素是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續(xù)費過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進行長期性的投入，技術優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。

3 促進我國銀行保險持續(xù)發(fā)展的對策

西方發(fā)達國家銀行保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明，銀行保險是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產(chǎn)品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創(chuàng)新是推動銀行保險發(fā)展的重要因素。我國銀行保險尚處于起步階段，目前應根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和加入WTO后金融發(fā)展趨勢，結合國內金融業(yè)的實際情況，對我國銀行保險發(fā)展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我國銀行保險的健康發(fā)展。

3.1推進銀保合作法制建設，為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。隨著金融業(yè)的改革與發(fā)展，銀保合作必然會向縱深方向發(fā)展，而銀保合作在提高金融效率的同時也帶來了金融風險。如果沒有較為完善的法制作保障，將會導致金融秩序的混亂和金融風險的加大。因此，我們必須推進銀保合作法制建設，對明顯滯后的金融法律、法規(guī)進行修改，以滿足銀保合作發(fā)展的要求。同時，應根據(jù)銀保合作現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，制定一些有利于促進銀保合作發(fā)展的金融政策。應當明確規(guī)定允許銀行與保險公司進行股權式合作，通過資本融合，建立起有資本紐帶關系的銀保合作模式；應明確規(guī)定在不同銀保合作模式下當事人之間的法律關系及所應承擔的法律責任(如商業(yè)銀行、保險機構、客戶各自不同的權利、義務和責任)，實行責任追究制，對所有落后于實踐的法律、法規(guī)和相關政策進行修改，為銀保合作金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，提高銀行保險資源利用效率，增強其創(chuàng)新能力，降低金融風險，提高我國金融業(yè)的整體競爭實力。

3.2完善銀保合作監(jiān)管體系，促進銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。銀行保險業(yè)務的發(fā)展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續(xù)費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在2005年6月3日“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監(jiān)管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強對銀保合作業(yè)務各個方面進行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應加強合作與協(xié)調，保護金融產(chǎn)品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監(jiān)會要給予保險公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風險要給予足夠重視，建立動態(tài)的風險監(jiān)督管理機制。要加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的信息交流，制定銀行保險的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競爭作為未來監(jiān)管合作的重點，促進我國銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。

3.3強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節(jié)利益分配，充分調動員工開展銀行保險業(yè)務的積極性。國家應該對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險經(jīng)營管理者應當樹立正確的經(jīng)營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網(wǎng)點和人員銷售成本、實行業(yè)務創(chuàng)新、擴大市場規(guī)模、提高經(jīng)營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險雙方應當共同制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務啟動初期，適當提高手續(xù)費，以擴大業(yè)務規(guī)模。對經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險產(chǎn)品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務，要將手續(xù)費或傭金按適當比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調動員工展業(yè)的積極性，促進銀保業(yè)務的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務的專業(yè)銷售團隊，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營效率。

3.4加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品。我國的銀行保險由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決，勢必會對我國銀行保險的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。要進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補的保險產(chǎn)品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯(lián)結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產(chǎn)品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發(fā)與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產(chǎn)品(如投資聯(lián)結險、分紅險、年金險)，發(fā)展與信用卡有關的小額免核保壽險產(chǎn)品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發(fā)展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導客戶，規(guī)范銷售行為，對復雜的保險產(chǎn)品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。

3.5加快技術開發(fā)步伐，完善信息技術手段，建立高效運行的網(wǎng)絡系統(tǒng)，提高銀保合作營運效率和效益。銀行保險的發(fā)展需要信息技術強有力的支持。銀行和保險公司必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務能力和營運效率，這是銀保合作的基礎和保證。因此，要加快技術開發(fā)步伐，完善信息技術手段，運用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、快捷的售前、售中和售后服務，實現(xiàn)銀行保險業(yè)務電子化。銀行電腦網(wǎng)絡與保險公司電子商務網(wǎng)站應進行連接，雙方的客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險和證券在內的各種金融服務。銀保雙方還應及時互相傳遞和反饋信息，加強信息網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全維護，保證其正常運作。大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)保單生成、保費交付、賠款或給付金的領取等，減少中間流轉環(huán)節(jié)，節(jié)省時間，提高效率。對由此產(chǎn)生的新問題，如電子商務合同的成立及其有效證據(jù)問題、銀行和保險公司資料的安全與保密問題、客戶的個人隱私保護問題等，必須采取相關技術手段和法律手段予以解決，以解除后顧之憂，防范可能發(fā)生的風險。

3.6積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設立專業(yè)銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏。商業(yè)銀行在進行兼業(yè)代理保險業(yè)務時并不十分重視業(yè)務承保質量，主要重視業(yè)務數(shù)量，追求代理手續(xù)費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業(yè)保險業(yè)務，增強對保險產(chǎn)品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產(chǎn)權關系方面進一步加強滲透融合，積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業(yè)代理公司或專業(yè)銀行保險公司，通過產(chǎn)權利益上的強化，充分利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產(chǎn)品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產(chǎn)品。銀行積極配合保險公司開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業(yè)銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實現(xiàn)各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業(yè)務較單一，銀行和保險監(jiān)管部門能對其分別進行有效的監(jiān)管，不會對現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，銀行保險要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術含量、鞏固信息和網(wǎng)絡基礎，建立銀行和保險共享的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續(xù)、快速、良性發(fā)展。

2007年9月13日 中國保險網(wǎng)-《金融與保險》