保險(xiǎn)公司并不會(huì)緊跟銀行調(diào)整預(yù)定利率，另外，購買分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)時(shí)，相比銀行利率上調(diào)因素，更需考慮的是保險(xiǎn)公司投資收益的能力和水平。

近日，利率再次上調(diào)，銀行幾番加息之后，利息稅又在減少。在這種情況下，我們?cè)撊绾瓮顿Y保險(xiǎn)呢？

嚴(yán)格來講，銀行利率上調(diào)，保險(xiǎn)的價(jià)格應(yīng)該下調(diào)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是由預(yù)定利率、費(fèi)用率和死亡率決定的。而預(yù)定利率與銀行利率相關(guān)，銀行利率上調(diào)，保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率也該上調(diào)，即給客戶的回報(bào)提高，體現(xiàn)出來就是保險(xiǎn)費(fèi)下調(diào)。

但是，有時(shí)保險(xiǎn)公司并不會(huì)緊跟銀行調(diào)整預(yù)定利率，更何況如意外型保險(xiǎn)不受預(yù)定利率影響，而與被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)種類有關(guān)，分紅類保險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)殂y行利率的上調(diào)而提高投資收益。因此保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)也就不一定隨時(shí)隨之變化。

其實(shí)在壽險(xiǎn)中，客戶投保年齡每增加一歲保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率會(huì)增加2.5%左右，每增加二歲投保壽保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率增加5%左右，如這類因素對(duì)我們投資保險(xiǎn)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行利率的變化。因此，保險(xiǎn)一定要在年齡階段、身體健康、個(gè)人經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策等條件允許的情況下，盡量早的購買，盡量早的多購買一些。另外，購買分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)時(shí)，考慮保險(xiǎn)公司投資收益的能力和水平，比考慮銀行利率上調(diào)因素更為重要。

銀行利率上調(diào)，我們可以根據(jù)自己要解決問題的不同類型來選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。

個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)生命保證型

如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外或者疾病的風(fēng)險(xiǎn)，收入就會(huì)減少甚至是個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)生命的終止。這種情況下，個(gè)人及家庭面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困擾，如住房貸款、老人贍養(yǎng)、子女生活教育、家庭的正常生活等等將無法保證。

這些問題，可以通過提前購買意外傷害型保險(xiǎn)和定期消費(fèi)型壽險(xiǎn)來解決。這些保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低到每個(gè)人都買得起，卻又具備頗高的保障性。選擇投保的保險(xiǎn)金額一般是被保險(xiǎn)人未來5年到10年的年收入。這樣，如果被保險(xiǎn)人萬一發(fā)生意外或者疾病的風(fēng)險(xiǎn)，雖然客觀上收入中斷，但保險(xiǎn)公司將一次性賠償投保的保險(xiǎn)金額，相當(dāng)于被保險(xiǎn)人依然掙到了未來5年到10年的年收入，從而使個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)生命得到保證，避免了當(dāng)前財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)保持目前的生活水準(zhǔn)。這些保險(xiǎn)的費(fèi)用基本不受銀行利率上調(diào)的影響，為保證家庭的經(jīng)濟(jì)生命和幸福生活，應(yīng)根據(jù)需要及早購買。

家庭成員生命保證保險(xiǎn)型

生命是最寶貴的，萬一當(dāng)生命面對(duì)疾病的威脅時(shí)，我們應(yīng)該保證對(duì)生命進(jìn)行最大限度的救助，同時(shí)保證家庭財(cái)富沒有縮水。購買保險(xiǎn)公司的重大疾病型保險(xiǎn)就是解決這個(gè)問題經(jīng)濟(jì)有效的方法，這樣可以使我們既不依賴任何人，又不會(huì)成為他人的負(fù)擔(dān)，更不會(huì)失去尊嚴(yán)。這就是生命安全規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)生命主控權(quán)，乃是每一個(gè)生命保障的基本，在重大疾病發(fā)生時(shí)，在第一時(shí)間無條件地獲得足夠理賠現(xiàn)金，保證及時(shí)治療。

重大疾病型保險(xiǎn)品種較多，有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型之分，又有不分紅型和組合分紅型的區(qū)分等等。投保消費(fèi)型及組合分紅型的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一般與銀行利率上調(diào)關(guān)系不大，儲(chǔ)蓄型和不分紅型的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一般與銀行利率上調(diào)相對(duì)有一些關(guān)系?，F(xiàn)金流不好的情況下，適合投保消費(fèi)型和不分紅型保險(xiǎn)，現(xiàn)金流良好的情況下，可以投保儲(chǔ)蓄型和組合分紅型保險(xiǎn)。重大疾病型保險(xiǎn)適合每一個(gè)人投保，保險(xiǎn)金額一般為10萬、30萬以至更多，讀者可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況來選擇。

子女教育型

保險(xiǎn)公司的這類保險(xiǎn)一般帶有投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)豁免保費(fèi)功能，主要側(cè)重保證性和安全性，通過逐年固定投入來確保累積出來子女的教育金。特點(diǎn)是萬一投保家長(zhǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則免交以后的保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)子女仍然可以享受教育金，確保子女可以獲得良好的教育。子女教育金保險(xiǎn)多為分紅型，與銀行利率上調(diào)關(guān)系不大，建議在做好以上兩項(xiàng)保證保險(xiǎn)安排后再適當(dāng)考慮。

養(yǎng)老型

保險(xiǎn)公司的這類保險(xiǎn)主要實(shí)現(xiàn)針對(duì)受益人養(yǎng)老金的保證性、安全性和長(zhǎng)期收益性，通過一次或逐年固定投入確保累積出充足的養(yǎng)老金，存入的保費(fèi)相對(duì)凍結(jié)，可以用來實(shí)現(xiàn)未來養(yǎng)老的主控權(quán)，使人安享有尊嚴(yán)的晚年生活。銀行利率上調(diào)背景下，養(yǎng)老金保險(xiǎn)可以投資分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，免除個(gè)人投資狀況下的風(fēng)險(xiǎn)和心理負(fù)擔(dān)，可以長(zhǎng)期獲得穩(wěn)定的收益。

高額人壽型

可以根據(jù)實(shí)際情況，幫助我們解決資產(chǎn)保全、維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流、資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移、避免債務(wù)糾紛、婚姻與財(cái)富安全、家庭資產(chǎn)倍增、資產(chǎn)主控權(quán)等問題。銀行利率上調(diào)與解決這些問題相比，可以忽略不計(jì)?，F(xiàn)實(shí)生活中，只要我們?cè)谟袟l件的時(shí)候，別忽略了這些安排，就可以避免財(cái)富的悲劇。

銀行利率的上調(diào)會(huì)使投資保險(xiǎn)有所變化，但是，沒有保險(xiǎn)安排的資產(chǎn)管理和理財(cái)，就象是資產(chǎn)的空中樓閣。理財(cái)常說的一句話是“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，而我理解保險(xiǎn)則是每個(gè)籃子的“籃底”?；@子再多，籃子里的雞蛋再多，沒有一個(gè)堅(jiān)固的“籃底”其后果可想而知。因此通過科學(xué)的保險(xiǎn)安排，我們的資產(chǎn)就不會(huì)再因?yàn)楦鞣N自然風(fēng)險(xiǎn)或人為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而縮水，就能使我們的資產(chǎn)持續(xù)保全、保值和增值。讓每一個(gè)生命不再面對(duì)財(cái)務(wù)困擾，實(shí)現(xiàn)生命的安全規(guī)劃和主控權(quán)，安享幸福生活。

（作者系泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司理財(cái)顧問）

2007年09月11日  《卓越理財(cái)》文/閆洪海