太平洋壽險 趙良

    “養(yǎng)兒防老”是中國傳統(tǒng)的社會觀念，其理論根基在于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與封建思想體系。然而運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，通過現(xiàn)代金融理財工具，卻可以真正實現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”，而最能體現(xiàn)這一特點理財工具非保險莫數(shù)。

    “養(yǎng)兒防老”的核心在于防老。

    目前我國人口平均壽命已接近72歲。我國已經(jīng)成為世界上老年人口最多、增長最快的國家之一，預(yù)計到2025年將會達(dá)到2.8億，占總?cè)丝诘?8.4％左右。健康長壽是好事，但也帶來了一系列“老齡化”問題。

    另外，我國的養(yǎng)老金制度目前僅覆蓋了全部勞動力的25％。我國這種基數(shù)大、速度快，底子薄、負(fù)擔(dān)重的特點屬于典型的“未富先老”現(xiàn)象。而國家統(tǒng)一的養(yǎng)老政策只能提供給老年人基本的生活保障，很難滿足高品質(zhì)生活的要求；而且4—2—1倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)也給下一代帶來了沉重的贍養(yǎng)壓力和責(zé)任。

    “養(yǎng)兒防老”的過程在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中體現(xiàn)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中影響資本變化最重要因素之一就是時間。通過時間累積可以將無法一次性承擔(dān)的債務(wù)分解，可以將微小的資本逐漸增值為巨大財富。而在諸多金融理財工具中，保險產(chǎn)品則很好的體現(xiàn)了以上兩個特性。

    兩全保險是一種非常靈活的理財型保險，之所以成為“兩全”，是因為它具有身故給付與生存給付雙重功能，俗稱“生死兩全”。用這種保險為孩子投保，因孩子年齡小投入的保費也相對成人要少，卻因孩子成長時間長，生存領(lǐng)取的機(jī)會多、年限長、回報也高。

    孩子成長期間，父母可以享受到現(xiàn)金返還用作子女教育；孩子成人后，父母可將生存給付金用作養(yǎng)老；孩子老年后，自己可以用這筆錢養(yǎng)老；孩子離開后，身故金還作為遺產(chǎn)留給后人，要是加上這幾十年的紅利積累，這是一筆不小的財富。所以說，合理投保兩全保險可以達(dá)到“一張保單、三代受益”的效果。

    以太平洋人壽的幸福一生兩全保險（分紅型）為例，剛出生90天的孩子即可投保，每年繳費9800元，20年繳清，父母每三年可獲得9000元生存給付金至孩子終身，如孩子生存到80歲可累計領(lǐng)取23.4萬元，如到100歲可累計領(lǐng)取29.7萬元；孩子身故時還有10萬元的遺產(chǎn)留給下一代；在此期間，孩子享有疾病、意外身故及全殘保障。在保單有效期內(nèi)，公司每年分配紅利，紅利復(fù)利累積生息。通過每三年的生存金返還直至終身，年年不斷的終身分紅，父母可以邊交錢，邊拿錢；孩子自立時，保費也繳清了，沒有給孩子和父母添加負(fù)擔(dān)。

    投資連結(jié)保險投資賬戶價格一覽表 

    賬戶類型 買入價 賣出價 評估基準(zhǔn)日 

    光大永明投資連結(jié)保險 穩(wěn)健型投資賬戶 1.2139 1.1561 ２００６年6月14日 

    平衡型投資賬戶 1.2526 1.1930 

    進(jìn)取型投資賬戶 1.3947 1.3283 

    瑞泰財富工程投資連結(jié)保險 穩(wěn)定型投資賬戶 16.462866 15.678920 ２００6年1月25日 

    平衡型投資賬戶 14.806399 14.101332 

    成長型投資賬戶 14.322513 13.640489 

    金盛贏家／金生財智投資連結(jié)保險 金盛卓越賬戶 1.4508 1.3817 ２００6年6月15日 

    金盛穩(wěn)健賬戶 1.3136 1.2510 

    金盛安心賬戶 1.0634 1.0127 

    平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險 平安發(fā)展投資賬戶 1.6510 1.5684 ２００6年6月15日 

    保證收益投資賬戶 1.2470 1.1846 

    平安基金投資賬戶 1.4892 1.4148 

    平安價值投資賬戶 1.1916 1.1320 

    賬戶類型 投資單位價格 評估基準(zhǔn)日 

    信誠運(yùn)籌投資連結(jié)保險 債券投資賬戶 11.08586 ２００6年6月13日 

    增值投資賬戶 10.31936 

    基金投資賬戶 10.14740 

    穩(wěn)健增長賬戶 10.14740 

    泰康放心理財投資連結(jié)保險 五年定期保證收益賬戶 1.1841 2006年5月25日 

    進(jìn)取型賬戶 1.4989 

    買入價指保險公司分配保險費進(jìn)入投資賬戶時每一投資單位的價格

    賣出價指保險公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格

來源：中國證券報 2006-08-09 15:08:39    制表：余喆（中證網(wǎng)）  責(zé)任編輯：富人網(wǎng)資訊中心