今年30歲的黃先生不久前剛剛作了父親，望著自己懷里這個還未滿月的孩子，黃先生感慨良多，一個四個老人，兩口子，一個小孩的"4+2+1"的家庭架構(gòu)正在他的家庭形成，難道今后自己的晚年生活全都要依靠現(xiàn)在的這個還在襁褓中的嬰兒，黃先生感嘆實在"不敢想像"。社保給的養(yǎng)老錢夠花嗎？

在國內(nèi)一家小有名氣的中小型IT企業(yè)工作的黃先生，是這家企業(yè)的軟件工程師，如今已負(fù)責(zé)主持了幾個項目的技術(shù)開發(fā)工作，他每月的工資和獎金加起來約6000元左右，每月的消費支出約3000元。假設(shè)黃先生60歲退休，此間能夠保證與現(xiàn)有收入基本持平的工作，并按照每月3000元的工資額度繳納社會養(yǎng)老保險，那么他退休后社會保險又能支付多少養(yǎng)老金呢？

就此，記者采訪了北京展恒理財公司理財師馮靜，請她為黃先生算了一筆賬。30年后黃先生每月可以從社會保險中領(lǐng)取3600元左右的養(yǎng)老金。按照假設(shè)的前提，黃先生的社會保險繳費年限應(yīng)該能夠滿15年，那么可以根據(jù)"退休后每月可領(lǐng)金額=上年本地區(qū)社會平均工資×20%+個人賬戶累計額/120"的公式計算。按照目前社保的繳費情況分析，單位繳納的部分是工資的20%，其中3%劃入個人養(yǎng)老賬戶，而個人繳納的部分是工資的8%，由此可以算出，每月劃入個人養(yǎng)老賬戶的實際數(shù)額為平均工資的11%。60歲退休時，黃先生社會養(yǎng)老保險的個人賬戶中約有3000×11%×12×30=118800元，考慮到工資增長、社保賬戶利息等因素，黃先生退休時的社保個人賬戶金額可累積到15萬元左右。

此外，根據(jù)北京勞動保障網(wǎng)公布的信息，北京地區(qū)2005年職工年平均工資32808元，合每月2734元。假設(shè)平均工資水平能保持5%的增長速度，那么30年后北京地區(qū)月平均工資將達到11816元。由此計算，退休時黃先生每月從社會保險中可領(lǐng)取的養(yǎng)老金將有：11816×20%+150000/120=3613元。

維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)不樂觀

據(jù)媒體報道，一項調(diào)查顯示：九成以上的人現(xiàn)在擔(dān)心養(yǎng)老問題，人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養(yǎng)老還得"靠自己另外攢錢"，37%的人認(rèn)為退休后自己生活水平將嚴(yán)重下降。那么，過上有尊嚴(yán)的退休生活又需要多少資產(chǎn)的支撐呢？

馮靜以黃先生為例，從專業(yè)的角度給記者算了一筆賬。"如果黃先生希望能維持現(xiàn)在的生活現(xiàn)狀，也就是保持每月3000元的消費水平，那么假設(shè)CPI指數(shù)保持在3.5%，那么30年后黃先生退休時每月需要的花銷是8430元。"馮靜繼續(xù)計算，每月領(lǐng)取的社保金額是3613元，而支出達到8430元，黃先生每月的資金缺口就是4817元，每年就是57804元。再將這個數(shù)字推而廣之，退休后20年的生活，黃先生的養(yǎng)老缺口將有115.6萬元。"如此看來，過上體面的、有品質(zhì)的退休生活的確不易。"盡早規(guī)劃養(yǎng)老錢

據(jù)了解，目前中國大多數(shù)人都在用這樣的方式養(yǎng)老：領(lǐng)取社會基本養(yǎng)老保險加上多年工作攢下的家底，但如此之大的資金缺口，意味著沒有規(guī)劃的養(yǎng)老錢作為退休后的經(jīng)濟來源根本不夠。這需要我們從年輕時開始進行個人財務(wù)規(guī)劃，確立目標(biāo)，合理消費和投資，以使得自己的晚年生活少一份憂慮。

我國的養(yǎng)老保障體系有三大支柱，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大支柱。企業(yè)年金雖然潛力巨大，但在我國才剛剛起步，只在少數(shù)的企業(yè)中推行。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

據(jù)一位保險從業(yè)人員介紹，目前的商業(yè)保險有三類可為養(yǎng)老所用。首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。

由于投資萬能壽險的最初幾年里，要扣除不菲的手續(xù)費，投資時間一定要長，才能逐漸將手續(xù)費抹平，復(fù)利累計的效應(yīng)也才能體現(xiàn)出來。馮靜分析認(rèn)為，購買商業(yè)保險的好處是可以由保險公司代為規(guī)劃養(yǎng)老問題，設(shè)定適合自己的繳費方式，同時又可以兼顧一定的保障；而劣勢在于保險的收益率較低，基本上與銀行定存存款的收益率差不多，因此導(dǎo)致資本積累速度慢。

"養(yǎng)老金儲備的比較好的方法是及早進行投資，"馮靜告訴記者，如果能用5%、8%、10%甚至更高的收益率的理財投資工具來儲備養(yǎng)老金，無疑可以輕松地實現(xiàn)退休目標(biāo)。"越早進行投資，可用于投資的時間就越長，而且年齡較小的時候承受風(fēng)險的能力強，可以追求更高回報的投資。"

馮靜建議，普通投資者如果在時間、精力、專業(yè)度、信息等方面均有限制的話，不妨選擇基金作為理財工具。比如，每月拿出1000元進行投資，假設(shè)30年期間，年收益率能追上GDP增長速度10%的話，那么30年后將累積到226萬元；即便每月只拿出500元進行投資，30年也將累積113萬元。如果投資年收益只有5%，每月拿出1000元進行投資，30年后也將累積83萬元的養(yǎng)老錢。"總之，對于自己的養(yǎng)老錢要積極投資，盡早規(guī)劃。"馮靜說。（記者 王莉）

2006年09月20日 16:19:13 中財網(wǎng) 經(jīng)濟參考報