隨著市場經(jīng)濟(jì)的縱深發(fā)展，許多商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了多元化。其中作為一項(xiàng)見效快、收益大的中間業(yè)務(wù)品種，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展甚快，各家銀行將其作為增加中間業(yè)務(wù)收入來源的重要渠道。

但是，由于相關(guān)各方管理滯后，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也影響了各行的業(yè)務(wù)發(fā)展。如何有效降低業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，成為亟待解決的問題。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行為了搶占市場，把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)分解到柜面。柜員為完成任務(wù)，也為了自己的荷包鼓鼓，有意無意地把代理保險(xiǎn)與存款捆綁在一起，對外宣傳時(shí)，常將某些保險(xiǎn)產(chǎn)品描述為與同期儲蓄存款收益差不多或略高，向客戶承諾最低分紅水平，套入“本金”、“存保險(xiǎn)”、“存錢送保險(xiǎn)”等概念，或混淆保險(xiǎn)與存款的區(qū)別，只圖當(dāng)時(shí)完成任務(wù)，沒有真正、真實(shí)宣傳保險(xiǎn)的意義、好處、作用。一旦客戶遇到特殊情況急需用錢時(shí)，投?？铐?xiàng)又不能像存款那樣提前支取，就會與銀行產(chǎn)生矛盾，影響銀行的聲譽(yù)。收益平攤之后，客戶得到的實(shí)際收益遠(yuǎn)低于預(yù)期，長此以往，必將造成投資者對銀行的不信任，引發(fā)信任危機(jī)。一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，則會透支商業(yè)銀行信譽(yù)，使銀行的社會形象同化到與個(gè)人保險(xiǎn)代理員類似的社會形象。

根據(jù)中國保監(jiān)會頒布的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果或分紅水平?！倍芏嚆y行前臺柜員對業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠，造成很多問題都不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

未履行如實(shí)告知義務(wù)，存在銷售誤導(dǎo)行為為了片面追求代理業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額和代理收入，保險(xiǎn)公司和代理銀行在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)。商業(yè)銀行在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)如實(shí)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，履行“保險(xiǎn)免責(zé)條款”的告知義務(wù)，明確向客戶表明銀行處于保險(xiǎn)代理人地位及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者為保險(xiǎn)公司，杜絕出現(xiàn)如“銀行保險(xiǎn)共同理財(cái)”等形式的誤導(dǎo)宣傳。比如銀行辦理保險(xiǎn)代理手續(xù)時(shí)，未對客戶明確說明保險(xiǎn)責(zé)任的“免責(zé)條款”，當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人以《保險(xiǎn)法》第17條主張?jiān)撁庳?zé)條款無效，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不得以代理銀行未明確告知的過失而非保險(xiǎn)人過失為由提出抗辯，但其在對被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任后，可依據(jù)與銀行的相關(guān)約定，要求銀行承擔(dān)未盡告知義務(wù)的責(zé)任。

同時(shí)，代理銀行在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象，如宣稱“有銀行和保險(xiǎn)公司的雙重信譽(yù)保證”、“銀行和保險(xiǎn)公司共同推出”等。片面夸大產(chǎn)品的投資收益水平，一旦預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)，銀行將會面臨相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)很多時(shí)候，代理銀行允許保險(xiǎn)公司的銷售人員進(jìn)駐銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司銷售人員為取得客戶信任，往往在銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宣稱自己是銀行工作人員，誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)。一旦客戶受到損失，將極有可能以代理銀行未盡管理義務(wù)為由，要求銀行承擔(dān)責(zé)任，將嚴(yán)重影響銀行形象和信譽(yù)。

對保險(xiǎn)合同的管理存在盲點(diǎn)，對隱匿差錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)難以控制銀保之間保單核對不及時(shí)的情況比較普遍，有的銀保之間保單根本不對賬，對保險(xiǎn)合同雖在銀保系統(tǒng)做重空處理(重要的空白憑證入庫管理)，但由于銀保系統(tǒng)屬于外圍系統(tǒng)，其重空的領(lǐng)入、上繳、保管、使用、作廢、銷號等并不產(chǎn)生流水，也無需出憑證，不能有效反映業(yè)務(wù)處理過程的全貌；而操作人員是否按制度、規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，在具體業(yè)務(wù)操作中是否隱含風(fēng)險(xiǎn)等，事后監(jiān)督就無能為力，缺乏對會計(jì)核算過程的監(jiān)督，給一些部門的監(jiān)督檢查工作帶來不便。如果組織對支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，能夠在支行直接查閱的會計(jì)資料寥寥無幾，檢查工作難以開展。

有些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)合同存在少入賬或不入賬，對外開具虛假保單現(xiàn)象網(wǎng)點(diǎn)與代理部門未進(jìn)行定期核對，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而在銀保系統(tǒng)中補(bǔ)訂合同也無需授權(quán)，而某些合同是可以現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行質(zhì)押貸款的，以上種種缺陷和漏洞無形中給不法分子留下可乘之機(jī)，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制。對此，應(yīng)予以高度重視，加強(qiáng)保險(xiǎn)合同的管理，做到防患于未然。

部分保險(xiǎn)公司社會信譽(yù)較差保險(xiǎn)對于一個(gè)家庭來說，其作用是不言而喻的，但由于各方面原因，國民的保險(xiǎn)意識還有待提高。另一方面，通過調(diào)查，多數(shù)群眾反映，部分保險(xiǎn)公司由于在以往的賠付過程中不及時(shí)，甚至一拖再拖，在群眾中造成不好的影響，失去了社會信譽(yù)?？蛻粢话悴辉竻⒓颖ｋU(xiǎn)，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)工作很難開展。

防范建議

正確引導(dǎo)，防止存款化保險(xiǎn)各商業(yè)銀行前臺柜員要充分認(rèn)識到，存款是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，是生存之本。不要為了完成短期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而失去長期的主營業(yè)務(wù)，喪失客戶對銀行的信任，影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)銀行要與保險(xiǎn)公司聯(lián)合制訂銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃，組織其參加資格考試，取得資格證書后方能銷售。建立嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)督和懲罰機(jī)制，尤其對于誤導(dǎo)消費(fèi)者達(dá)一定程度的銷售人員，永久性取消其從業(yè)資格。

銀行只是保險(xiǎn)公司的銷售渠道，并不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)公司協(xié)議范圍內(nèi)營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不承擔(dān)該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任。柜臺人員在向客戶進(jìn)行推介時(shí)，應(yīng)按保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品。要對保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值及費(fèi)用扣除情況對客戶進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)收益，禁止向客戶作出任何承諾表示或暗示，不得有虛假、隱瞞或不正當(dāng)競爭的表述。要分清責(zé)任歸屬，杜絕出現(xiàn)如“銀行保險(xiǎn)共同理財(cái)”等形式的誤導(dǎo)宣傳。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新較快，柜員應(yīng)及時(shí)、認(rèn)真地理解每一個(gè)新產(chǎn)品的相關(guān)條款，尤其是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，賠付責(zé)任等重點(diǎn)內(nèi)容。并在客戶繳納保費(fèi)以前對客戶講解保險(xiǎn)合同，以免對客戶造成不良影響，影響銀行信譽(yù)。

完善內(nèi)控制度，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展必須以完善內(nèi)控制度和有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)。應(yīng)由專門部門或?qū)Ｈ素?fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，盡快完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控制度和操作規(guī)程，定期開展對制度執(zhí)行情況的內(nèi)部監(jiān)督檢查。嚴(yán)格控制各個(gè)環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，完善電子化操作系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)。

加強(qiáng)溝通，提高保險(xiǎn)公司的社會地位銀保雙方要建立長期合作的機(jī)制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。各商業(yè)銀行應(yīng)把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中存在的問題及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司銷售人員不得在營業(yè)柜臺以銀行人員為名銷售保險(xiǎn)。在理賠過程中，要做到“及時(shí)、高效、守信”，增強(qiáng)客戶對保險(xiǎn)公司和銀行的信任，使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，達(dá)到“雙贏”的目的。

總之，從保險(xiǎn)公司、銀行雙方來講，都有推進(jìn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力，而宏觀經(jīng)濟(jì)總量和居民收入的不斷提高也為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)，現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)面臨的問題也較為突出，銀行保險(xiǎn)的高速發(fā)展和面臨的瓶頸原因正在于此?！白龃笞鰪?qiáng)保險(xiǎn)業(yè)”是中國保監(jiān)會吳定富主席提出的現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基調(diào)，而維護(hù)客戶的利益必須貫穿其中，這也是銀行保險(xiǎn)健康發(fā)展的根基。改善銀保業(yè)務(wù)需要銀行方面的嚴(yán)格規(guī)范，需要保險(xiǎn)公司以真正的核心競爭力為依托，更需要監(jiān)管環(huán)境、政策法規(guī)的改善。

2007年06月18日 楊飛 (上海金融報(bào))