保監(jiān)會近期出臺的我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的部門規(guī)章———《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》將從明年1月1日起執(zhí)行。據(jù)了解，新規(guī)中首次對養(yǎng)老保險的歸屬、風險等問題做了明確的規(guī)定

關鍵詞一權益——
個人繳費部分100%歸個人

【條文】第18-20條要求：團體養(yǎng)老年金保險在合同中應當明確：被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權益；設置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶。

【解讀】國際上操作一般是：企業(yè)為員工繳費的部分，設定一個與服務年限掛鉤的比例，如服務滿一年的，企業(yè)繳費的10%權益歸屬個人，服務滿五年的，企業(yè)繳費的100%權益歸屬個人。如果這個員工在服務一年后不滿兩年的時候離開公司了，他就只能獲得個人繳費的全部以及企業(yè)繳費的10%。如果服務滿五年以上才離職的，就可以獲得100%的企業(yè)繳費權益?！掇k法》中明確這一概念，有助保護員工權益。

關鍵詞二風險——
風險投資需明示本人

【條文】第23、40條規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風險投資組合的，保險公司應向其書面提示投資風險，由投保人或受益人簽字確認。

【解讀】由于養(yǎng)老保險金是在退休后才提取使用的，所以在年輕時并不急需使用，這時風險承受能力較高，個人可以利用這個寶貴的機會獲得中長期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，個人應該使用比較保守的投資策略，保護已經(jīng)取得的投資成果不受損害?！掇k法》規(guī)定正是為了引導企業(yè)和個人正確的投資理念而設定的，其目的是最大限度保護個人的利益。

關鍵詞三給付——
一次性領取并非最好

【條文】第6、7、15條中，規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務在領取時，被保險人可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，保監(jiān)會鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

【解讀】如果個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務可以一次性發(fā)放，很難保證這部分資金都能用于養(yǎng)老用途。萬一個人一次性消費掉，則難以真正防止“老而貧困”?！掇k法》未頒布之前，保險公司也經(jīng)常受到企業(yè)客戶的抱怨，說養(yǎng)老金一次性發(fā)放給退休員工之后，有的退休員工很快就花完了這一大筆錢，然后又來企業(yè)索要退休補貼。實行分期給付，能真正體現(xiàn)養(yǎng)老的用途。

關鍵詞四知情權——
強化信息披露

【條文】第29、32條規(guī)定：保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同，應當向每個被保險人簽發(fā)保險憑證。保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應當按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關材料。

    【解讀】對于絕大多數(shù)企業(yè)和個人而言，保險產(chǎn)品設計、經(jīng)營管理需要很強的專業(yè)知識才能深入理解，也不可能隨時有時間、有精力去關注保險公司的經(jīng)營管理。所以與保險公司相比，客戶在有關信息的獲得處于弱勢地位，需要從法規(guī)上強化保險公司的責任，從而保護被保險人和受益人的利益。

    養(yǎng)老保險業(yè)務與企業(yè)和個人的利益息息相關，企業(yè)和個人需要掌握養(yǎng)老保險業(yè)務的經(jīng)營信息，從而決定自己的相關經(jīng)濟活動決策。通過增加信息披露的義務，可以增加外部對保險公司的關注度和壓力，客觀上對保險公司內(nèi)部管理水平的提升，減少道德風險都非常有益處，進而從根本上又進一步維護了客戶的合法權益。

 2007年11月26日 07:27 來源： 勞動報