□本報記者

張培娟

通貨膨脹、有待完善的醫(yī)療和社會保障體系，讓很多人對自己的老年生活開始擔心不已。將來我們靠什么來養(yǎng)老？養(yǎng)兒防老、養(yǎng)老保險、 以房養(yǎng)老、靠國家政策“老有所養(yǎng)”，還是靠自己投資理財養(yǎng)老呢？小胖和小瘦就靠養(yǎng)老險養(yǎng)老是否劃算熱論起來。

小胖：瘦子，怎么愁眉苦臉的？

小瘦：我擔心老了之后自己會生活得很慘。

小胖：呵呵，你這不是杞人憂天嗎？你離退休還有20年呢！

小瘦：你就知道當下享樂，不知道養(yǎng)老要花很多錢??！

小胖：需要多少錢？

小瘦：一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題。

小胖：這么多??！

小瘦：這還沒考慮通貨膨脹因素，要把通貨膨脹加進去，還要多好多！

小胖：那是得算計一下怎么養(yǎng)老了，說說你都怎么想的？

小瘦：有句老話——“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在看來是行不通了，現(xiàn)在孩子們生活壓力比我們還大，要買房、買車、養(yǎng)孩子，不用我們救濟就不錯了，指望不上他們了。

小胖：你還指望孩子呢？我早就打消這個念頭了。

小瘦：后來我想靠國家吧，我每個月工資里都扣一定比例的錢進入了基本養(yǎng)老保險賬戶，這筆錢將來興許還能有點用。

小胖：呵呵，我找專業(yè)人士算過，養(yǎng)老金估計只靠基本生活費，你想靠那筆錢過得體面一點，基本是不可能的。

小瘦：也是，后來，我想要么就靠房子養(yǎng)老吧，我把房子抵押出去，按月領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。

小胖：這個主意倒是很好，但首先，你必須要有房子，而且房子貸款還清了。其次，你的子女同意你以房養(yǎng)老，不會產(chǎn)生房產(chǎn)糾紛。在房價暴漲、住房緊張的今天，能夠以房養(yǎng)老的人恐怕不多。

小瘦：那我就靠自己投資理財養(yǎng)老，據(jù)說現(xiàn)在是牛市，報紙?zhí)焯煺f股票會漲。90歲的老人都能指點保姆交易股票賺個百十萬，咱到股市轉(zhuǎn)一圈，將來老來有靠，不給政府添麻煩！

小胖：股市每天跌跌漲漲，咱心臟得好，賺到養(yǎng)老錢之前首先要好好活著。萬一把棺材本錢賠進去了，這輩子都完了。

小瘦：那我還是買點養(yǎng)老保險吧，只要保險公司不倒閉，我的養(yǎng)老金就有保障。

小胖：這個辦法還比較靠譜。定期繳費，定期領(lǐng)取現(xiàn)金，通過合同的“強制”力避免養(yǎng)老金儲蓄計劃的中斷，也防止了養(yǎng)老金無節(jié)制地不合理使用，是解決養(yǎng)老問題的有效途徑。

小瘦：可我又有點擔心，萬一我活不到約定的領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，那我不就虧本了？

小胖：你的擔心是有道理的，買養(yǎng)老保險要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養(yǎng)老險精算所依據(jù)的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險。

小瘦：那我想抵御通貨膨脹呢？

小胖：如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險?？傊?，各類養(yǎng)老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。

小瘦：為了我們將來有一個安逸的晚年，都快去買點養(yǎng)老險吧！

2008年03月13日 11:09 中國保險報