美國(guó)家庭消費(fèi)支出前六位

中國(guó)家庭恩格爾系數(shù)走勢(shì)

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官 陳東升

“三大件”承載著一代代中國(guó)人的財(cái)富夢(mèng)想

社會(huì)主義建設(shè)初期——老三件：自行車、手表和縫紉機(jī)

改革開放初期—— 新三件：電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)

小康和諧社會(huì)時(shí)期——超級(jí)“三大件”：住房、汽車、保險(xiǎn)

新中國(guó)50多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，實(shí)際上是消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)的過(guò)程。消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)形成的良性互 動(dòng)，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)性推動(dòng)力。通俗為“三大件”的財(cái)富象征，由具象產(chǎn)品到抽象服務(wù)，從百元等級(jí)向千元等級(jí)再到萬(wàn)元、十萬(wàn)元等級(jí)的的演變，反映的不 僅是一個(gè)國(guó)家和民族所發(fā)生的滄海桑田的巨變，而且也投射出百姓生活方式的變遷歷程。

第一階段：社會(huì)主義建設(shè)初期。1949年，新中國(guó)成立。面臨著復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境和凋敝的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，百?gòu)U待興的新中國(guó)要“站立”起來(lái)，必須在經(jīng)濟(jì)上不仰人 鼻息，走自己的道路。從1949年到1978年改革開放前，中國(guó)的社會(huì)主義建設(shè)完成了從農(nóng)業(yè)國(guó)到初步工業(yè)化國(guó)家的歷史性過(guò)渡。

如果用國(guó)際上通用的指標(biāo)來(lái)分析，1978年我國(guó)人均GDP雖然只有205美元，但制造業(yè)比重卻高達(dá)31%，這比人均GDP300美元的低收入國(guó)家高 13個(gè)百分點(diǎn)，甚至比人均GDP1200美元的中等發(fā)達(dá)國(guó)家還高近9個(gè)百分點(diǎn)。這表明，中國(guó)人民是在極低的收入水平上以極高的代價(jià)達(dá)到較高的工業(yè)化水準(zhǔn) 的。這個(gè)代價(jià)就是全國(guó)的老百姓都“勒緊褲腰帶過(guò)日子”。此階段，是非常典型的高積累低消費(fèi)階段，國(guó)家基本包攬了城市居民所有的生活消費(fèi)，全體中國(guó)人都過(guò)著 整齊劃一的“票證”生活。當(dāng)時(shí)人們省吃儉用追求的家庭財(cái)富夢(mèng)想是：自行車、手表和縫紉機(jī)，也就是俗稱的“老三件”。“老三件”的消費(fèi)量級(jí)基本上是“100 元”左右。這一階段屬于“供給決定型”——百姓的消費(fèi)需求受限于整個(gè)社會(huì)能夠供給的產(chǎn)品種類、數(shù)量的剛性制約。

第二階段：改革開放后的二十年。以1978年黨的十一屆三中全會(huì)召開為標(biāo)志，中國(guó)開始了改革開放的歷史進(jìn)程。這一時(shí)期所發(fā)生的變化成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)史上的第一 次消費(fèi)革命。從消費(fèi)的內(nèi)容和性質(zhì)，特別是居民選擇偏好的變化來(lái)判斷，1984年是一個(gè)重要的歷史拐點(diǎn)：在此之前可以稱為消費(fèi)數(shù)量的擴(kuò)張階段；此后則是消費(fèi) 質(zhì)量的提升階段。

在數(shù)量擴(kuò)張階段，消費(fèi)是為了解決溫飽問(wèn)題，對(duì)改革前長(zhǎng)期未能得到滿足的消費(fèi)需求進(jìn)行“量”的補(bǔ)償。整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期積蓄的潛能，特別是生活必需品生產(chǎn)方面所積蓄的潛能，得到了空前的釋放，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用開始彰顯。

1984年以后，我國(guó)居民開始進(jìn)入以追求消費(fèi)質(zhì)量、檔次為中心內(nèi)容的消費(fèi)提升階段。這一階段以恩格爾系數(shù)持續(xù)走低為特征，2000年，恩格爾系數(shù)降至 39.2%。正是在這個(gè)階段，居民的消費(fèi)選擇真正具有了獨(dú)立的意義;它不僅擺脫了傳統(tǒng)體制強(qiáng)加的行政性約束，也擺脫了數(shù)量擴(kuò)張階段由于收入水平低而形成的 消費(fèi)質(zhì)量約束。隨著收入水平的上升和選擇空間的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出了新的更高的要求。因此，消費(fèi)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變革的 基本力量，并對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起決定性的帶動(dòng)作用，如80年代消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)平均高達(dá)68%，90年代后，投資和外需增加很快，消費(fèi)需求的作用下降，但 消費(fèi)需求依然舉足輕重，平均達(dá)到55%。

這一階段是中國(guó)居民向小康生活躍進(jìn)的一個(gè)重要階梯，電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)“新三大件”成為這個(gè)時(shí)代的財(cái)富寵兒，消費(fèi)量級(jí)已經(jīng)上升到了“1000元”是第一階段財(cái)富寵兒的10倍，這也意味著消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)效應(yīng)顯著增強(qiáng)。

擴(kuò)大內(nèi)需國(guó)策和新一輪消費(fèi)潮將帶給中國(guó)更長(zhǎng)久持續(xù)的發(fā)展

從上個(gè)世紀(jì)末開始，中國(guó)凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用減弱甚至為負(fù)帶動(dòng)，消費(fèi)重新成為最為關(guān)鍵的帶動(dòng)力量。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為，二十一世紀(jì)中國(guó)進(jìn)入到了新的 自主性的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期，其動(dòng)力源于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步升級(jí)和消費(fèi)主義浪潮的興起。而這一切則依賴于中國(guó)中等收入群體的產(chǎn)生和崛起。[NextPage]

經(jīng)過(guò)建國(guó)初期的初步工業(yè)化建設(shè)和二十多年的改革開放，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量和實(shí)力已經(jīng)向大國(guó)邁進(jìn)。2000年GDP已經(jīng)突破1萬(wàn)億美元，人均GDP超過(guò) 800美元，整體上已從“八五”時(shí)期的世界低收入國(guó)家躍入世界中下收入國(guó)家行列，經(jīng)濟(jì)規(guī)模超過(guò)意大利躍居世界第六?！笆濉逼陂g，中國(guó)財(cái)政收入有了飛躍的 增長(zhǎng)。2003年突破2萬(wàn)億元大關(guān)，2005年預(yù)計(jì)要突破3萬(wàn)億元。全國(guó)財(cái)政收入占GDP的比重也由“九五”末的15%提高到2004年的19.3%，國(guó) 家財(cái)政對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力顯著增強(qiáng)。

中央關(guān)于制定“十一五規(guī)劃”的建議明確提出：我國(guó)處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、國(guó)際化加速的時(shí)代，市場(chǎng)潛力巨大，堅(jiān)持以擴(kuò)大內(nèi)需為主是我們發(fā)展經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期指導(dǎo) 方針。這個(gè)時(shí)期被稱之為"黃金發(fā)展時(shí)期"。黃金發(fā)展期，意味著中華民族迎來(lái)了唐宋鼎盛后的再次崛起。這次崛起，是在融入全球化的宏大背景的崛起，是以中國(guó) 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的全面和諧發(fā)展為目標(biāo)的崛起，是更加主動(dòng)、開放、自如的崛起。

歸結(jié)起來(lái)，在全球化浪潮的挾裹下，中國(guó)已經(jīng)顯現(xiàn)了城市化和服務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，將在社會(huì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人們的生活方式方面，帶給中國(guó)巨大轉(zhuǎn)變。 最直接的轉(zhuǎn)變就是中國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)將由金字塔形向橄欖型轉(zhuǎn)變----農(nóng)民變市民，藍(lán)領(lǐng)變白領(lǐng)，中產(chǎn)人群或者說(shuō)工薪白領(lǐng)人群的數(shù)量將極大地增加。中國(guó)社科院和 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局都曾經(jīng)做過(guò)全國(guó)社會(huì)階層抽樣調(diào)查，調(diào)查結(jié)果基本上認(rèn)定，中國(guó)的“中間階層”人群數(shù)量已經(jīng)占總體人口的15%——18%左右。

法國(guó)巴黎百富勤公司將中國(guó)的中等收入群體界定為：人均年收入2.5-3萬(wàn)元、家庭年收入7.5-10萬(wàn)元、受過(guò)高等教育、參與企業(yè)決策管理或從事腦力 勞動(dòng)的專業(yè)技術(shù)人員及白領(lǐng)。符合上述標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)占中國(guó)總?cè)丝诘谋壤s為13.5%。據(jù)該公司測(cè)算，2002年中國(guó)達(dá)到中等收入階層標(biāo)準(zhǔn)的家庭為5000萬(wàn) 個(gè)，家庭平均年收入為7.5萬(wàn)元，家庭平均擁有31萬(wàn)元資產(chǎn)。而到2010年，以上數(shù)字均將翻番，家庭總數(shù)將達(dá)1億個(gè)，戶均收入15萬(wàn)元，戶均擁有資產(chǎn)達(dá) 62萬(wàn)元！1億中產(chǎn)階級(jí)家庭意味著潛力巨大的消費(fèi)市場(chǎng)。

按照調(diào)查結(jié)果，中等收入人群的邊際消費(fèi)傾向最高，為1.1，即每增加1元收入，可帶動(dòng)1.1元的消費(fèi)。其后依次為：中高收入人群、最高收入人群、最低收入人群、中低收入人群。

迅速增長(zhǎng)的中等收入群體的消費(fèi)傾向是購(gòu)買高端、新型商品，從而推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。去年我國(guó)人均GDP超過(guò)1000美元，正是消費(fèi)升級(jí)的起 跑線。目前在人均GDP逾3000美元、中等收入階層“扎堆兒”的滬、京、粵、浙等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，消費(fèi)升級(jí)表現(xiàn)尤為明顯?！跋M(fèi)主義”這一概念開始出現(xiàn)在 學(xué)者、商家和媒體的話語(yǔ)中。

商品的及大豐富與流通方式的發(fā)展，是形成消費(fèi)主義文化的重要基礎(chǔ)；廣告和信用消費(fèi)帶來(lái)新的生活方式和新的價(jià)值觀，助長(zhǎng)了消費(fèi)主義的興起；日益壯大的中產(chǎn)人群則成為消費(fèi)主義的身體力行者。人們?cè)谧》?、汽車、保險(xiǎn)、旅游等消費(fèi)中，尋找價(jià)值認(rèn)同和身份認(rèn)同。物質(zhì)消費(fèi)與精神追求從來(lái)沒(méi)有像今天這樣，聯(lián)系得如此緊密。

中國(guó)正在出現(xiàn)和不斷加溫的這股消費(fèi)熱潮，和美國(guó)上個(gè)世紀(jì)5、60年代的情形非常相似。

《光榮與夢(mèng)想》的部分章節(jié)濃墨重彩描繪了二戰(zhàn)結(jié)束后那種蓬勃新鮮的中產(chǎn)階層的生活方式：

有不少令人眼花繚亂新發(fā)明的小玩意，人們驚異地談?wù)撝畹拿恳惶煨伦兓?。日趨富裕的跡象隨處可見，美國(guó)的生活水平提高到了世界其它地方難以理解的程度。近60%的家庭自報(bào)工資收入屬于中產(chǎn)階級(jí)?！?/SPAN>

麥迪遜大道的廣告業(yè)為消費(fèi)潮搖旗吶喊：宣稱“希望有朝一日能夠購(gòu)買和享受各種奢侈品，這豈不是對(duì)勤勞的推動(dòng)力嗎？如果沒(méi)有這種推動(dòng)力，大家都會(huì)自然地趨向懶散？”

50年代的美國(guó)人，特別是新興的中產(chǎn)階層都把大房子購(gòu)買在了郊區(qū)，那種郊區(qū)生活被稱為“幸福生活”?！暗浇紖^(qū)去！”是振奮人心的向往。城市成為半日城 市，汽車和鐵路班車開道時(shí)，全城象漲潮，為人群所淹沒(méi)，入夜落潮時(shí)，人群又退走了。城市成為窮人的聚居區(qū)和富人的經(jīng)營(yíng)點(diǎn)。

《華爾街史》也印證了54年-69年消費(fèi)主義帶給美國(guó)的欣欣向榮，“在這個(gè)全新的消費(fèi)者世界里，每個(gè)人的生活都開始變得相似，美國(guó)正在變成一個(gè)無(wú)階級(jí)的社會(huì)?！?/SPAN>

保險(xiǎn)等享樂(lè)、發(fā)展型消費(fèi)將成新寵

進(jìn)入二十一世紀(jì)，出生于70年代末的獨(dú)生子女一代開始進(jìn)入消費(fèi)人群的主流。他們接受的是完全不同于父輩的消費(fèi)觀念，他們更愿意投資未來(lái)，認(rèn)同社會(huì)普遍 的價(jià)值觀，敏感于日新月異的消費(fèi)潮流。更年長(zhǎng)的一代人，開始進(jìn)入事業(yè)的收獲期，他們?cè)谑⒛贲s上了物質(zhì)生活和消費(fèi)時(shí)代的“班車”，“品質(zhì)生活”是他們的追 求，也是他們的標(biāo)簽。這兩代人構(gòu)成了中國(guó)的中等收入階層，成為中國(guó)未來(lái)消費(fèi)的主力，他們的消費(fèi)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1、消費(fèi)支出中，2002年與1992年相比，食品、衣著等生存型消費(fèi)傾向下降了22個(gè)百分點(diǎn)，而醫(yī)療保健、交通通信、娛樂(lè)文化教育、居住等享受型和發(fā)展型消費(fèi)傾向卻顯著上升，提高了17個(gè)百分點(diǎn)。

2、不動(dòng)產(chǎn)、金融和保險(xiǎn)類投資成為時(shí)尚，城市投資者漸次浮出水面。依據(jù)馬斯洛的需求層次理論，這群人已經(jīng)開始追求安全、享樂(lè)和發(fā)展，一個(gè)穩(wěn)健的投資理財(cái)計(jì)劃對(duì)他們會(huì)很有吸引力。中等收入階層的儲(chǔ)蓄性支出正向投資性支出轉(zhuǎn)變，股票、教育、保險(xiǎn)等成為他們的消費(fèi)熱點(diǎn)。

3、普遍對(duì)品牌的忠誠(chéng)度較高，消費(fèi)理念非常成熟。零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)中等收入群體的理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果表明在理財(cái)工具價(jià)值的認(rèn)同方面，風(fēng)險(xiǎn)較低的保障類工具如子女教育基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等增長(zhǎng)幅度最大。

近年來(lái)，一種新的發(fā)展觀——以人為本的發(fā)展觀得到人們的普遍認(rèn)同。在“人”的發(fā)展中，生活質(zhì)量的不斷提升和個(gè)性的解放，是人的發(fā)展的核心內(nèi)容。安全是 小康社會(huì)的基本條件，沒(méi)有安全感的社會(huì)，無(wú)論多么富足，也不能稱之為幸福。如果人們?cè)谙M(fèi)的過(guò)程中，能夠滿足追求個(gè)性解放、自由、安全、愛……等等的需 求，這樣消費(fèi)產(chǎn)品無(wú)疑會(huì)成為新世紀(jì)的主力消費(fèi)品――俗稱的“三大件”。住房，是個(gè)人和家庭最私密的空間，是體現(xiàn)生活質(zhì)量的標(biāo)志。汽車，讓人們享受到了長(zhǎng)距 離駕駛的自由的樂(lè)趣。保險(xiǎn)，是自由、安全、尊嚴(yán)和愛的體現(xiàn)，作為一種新興投資型消費(fèi)品，同信貸消費(fèi)的住房、汽車最大的不同：是用今天的錢為未來(lái)買單。保險(xiǎn) 消費(fèi)具有保值性，歷來(lái)被認(rèn)為是即期消費(fèi)和信貸消費(fèi)的基礎(chǔ)，是保持生活品質(zhì)的必不可少的工具。

從歐美國(guó)家家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)分析，保險(xiǎn)消費(fèi)占有非常大的比重。2001年美國(guó)家庭消費(fèi)中，保費(fèi)支出達(dá)到15%以上，和交通、住房消費(fèi)一起成為家庭“大件”消費(fèi)的前三位。在美國(guó)的家庭服務(wù)領(lǐng)域，私人理財(cái)師(含保險(xiǎn)理財(cái))和私人律師、醫(yī)師并稱為“三大師”。

近些年來(lái)，美國(guó)“中產(chǎn)”的工作呈現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)，即使是中高層的MBA也可能輕易遭到淘汰。這更使得美國(guó)人更加重視對(duì)未來(lái)的籌劃，重視購(gòu)買保險(xiǎn)。另外西方一些國(guó)家不同于中國(guó)的稅費(fèi)政策，使得許多人把購(gòu)買人壽保險(xiǎn)作為合理避稅、積累家族財(cái)富的重要理財(cái)工具。

現(xiàn)階段，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展水平仍較低。2004年我國(guó)保險(xiǎn)深度為3.4%,保險(xiǎn)密度332元,低于全球平均深度4.73個(gè)百分點(diǎn)；低于全球平均密度 471.3美元。這種差距的存在，預(yù)示中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有不斷做大的空間。保險(xiǎn)作為人民生活的最終消費(fèi)品，必將伴隨建設(shè)高水平小康社會(huì)的歷史進(jìn)程而不斷發(fā)展。

樂(lè)觀地預(yù)言，隨著中等收入群體的崛起，中國(guó)消費(fèi)率將不斷上升，學(xué)者預(yù)測(cè)，將從2002年的58%上升到2010年的65%，并于2020年達(dá)到 71%，接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。在這個(gè)全球化、城市化和服務(wù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，和百姓生活密切相關(guān)的汽車、住房、保險(xiǎn)必將成為老百姓21世紀(jì)生活的超 級(jí)“三大件”，他們的消費(fèi)量級(jí)已經(jīng)達(dá)到了10萬(wàn)元，這對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用將更為強(qiáng)勁。

www.cnfol.com  2006年01月05日 13:41  新浪財(cái)經(jīng)

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)