新生命表明年1月1日起實施

    由于保險公司選擇的定價生命表不同，明年人們選購保險時將可拿到不同的報價。上周，中國保監(jiān)會正式發(fā)布了“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2000-2003）”（以下簡稱新生命表），宣布將于明年1月1日起正式實施，同時宣布保險公司可選擇參照差異化定價。

    據(jù)悉，新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務男女表和養(yǎng)老金業(yè)務男女表共兩套四張表，其結構與原生命表相同，但取消了男女混合表。根據(jù)新生命表，本次非養(yǎng)老金業(yè)務生命表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲；女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務生命表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲；女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

    保監(jiān)會人身險部有關負責人表示，生命表發(fā)文除了頒布新表外，還對使用情況進行了詳細發(fā)文。據(jù)悉，保險公司可自行決定采用何種版本的生命表定價，但在進行法定準備金時，則必須采用新生命表。

    業(yè)內人士指出，采用新生命表的消息早已流傳于市，此間市場也普遍紛傳養(yǎng)老產(chǎn)品、年金產(chǎn)品將面臨全面漲價。對此，上海一些保險業(yè)內人士表示，由于定價采用市場機制，新生命表實施后不同公司、不同地域、不同受保人群、不同產(chǎn)品受到的影響都不一樣。對于定期壽險等保障類產(chǎn)品來講，由于死亡率降低了，因此保障類產(chǎn)品價格將下降，但一些高風險人群的價格可能反而上漲；對于與死亡率關聯(lián)不大的儲蓄類產(chǎn)品而言，價格變化不會很大；但終身年金類產(chǎn)品則很有可能漲價，因為生命的延長意味著保險公司需要支付年金的時間更長。

    伴隨新生命表的發(fā)布和生效，壽險公司的產(chǎn)品定價權也放開。產(chǎn)品定價時，壽險公司可以新生命表為基礎，也可以其他生命表為基礎。而且，壽險公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同或者市場策略的需要，采用不同的生命表。由于保險公司可選擇不同的生命表定價，因此，鑒于市場的壓力和公司提前提價，年金產(chǎn)品可選擇漲價也可不漲價。但對于整個壽險業(yè)來講，由于決定壽險定價的利率、死亡率以及費用率三要素中最重要的死亡率可自由選擇，標志著我國壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了重要一步。此舉標明消費者可在不同的公司得到相同產(chǎn)品的不同報價。

    針對漲價傳言可能引發(fā)的搶購潮，保監(jiān)會提醒廣大消費者，第一，不要輕信市場漲價傳言，搶在新生命表實施之前，買了自己不需要的產(chǎn)品；第二，在新生命表實施之后，購買保險產(chǎn)品時，要貨比三家，要綜合考慮公司信譽、服務和價格。
   
    生命表又稱“死亡率表”，是用于描述社會平均年齡以及不同年齡人群死亡規(guī)律的概率分布表，廣泛應用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面，我國于1995年發(fā)布了第一張經(jīng)驗生命表———“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（1990-1993）”。

2005-12-30(證券時報)□本報記者耿飛

【作者：耿飛】  【出處：證券時報】