據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站消息，近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000—2003)”(以下簡稱新生命表)。中國保監(jiān)會人身險部負責人近日回答了記者的提問。

問：中國保監(jiān)會今天正式發(fā)布“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000—2003)”，一共有兩個文件，您能否先介紹一下文件的主要內容。

答：這次生命表發(fā)文采取了生命表頒布和使用分別發(fā)文的形式，即“關于頒布《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》的通知” (保監(jiān)發(fā)【2005】117號)和相配套的《關于修訂精算規(guī)定中生命表使用有關事項的通知》(保監(jiān)發(fā)【2005】118號)。前者正式發(fā)布新的生命表，后者規(guī)定了有關新生命表使用的一些政策問題，主要內容為：

1、保險公司自行決定定價用生命表；

2、保單現(xiàn)金價值計算用生命表采用定價生命表；

3、保險公司進行法定準備金評估，必須采用新生命表；

4、新生命表使用政策將于2006年1月1日起生效。

問：能不能請您介紹一下編制新生命表的有關背景情況？

答：1995年我國發(fā)布的“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(1990—1993)”(以下簡稱原生命表)是我國第一張經(jīng)驗生命表。近年來，人民生活水平、醫(yī)療水平有了較大的提高，保險公司核保制度逐步建立，未來保險消費者群體的壽命呈延長趨勢，原生命表已經(jīng)不能適應行業(yè)發(fā)展的要求。

與此同時，壽險業(yè)的快速發(fā)展也具備了編制新生命表的條件。主要體現(xiàn)在三個方面：

1、10年來，業(yè)務快速發(fā)展，積累了大量的保險業(yè)務數(shù)據(jù)資料；

2、保險公司信息化程度大幅提高，數(shù)據(jù)質量也有了較大的改善；

3、保險精算技術獲得了極大的發(fā)展，積累了一些死亡率分析經(jīng)驗。

基于各方面的考慮，在中國保監(jiān)會的領導和組織下，2003年8月，正式啟動了新生命表編制項目。新生命表編制完成后，于2005年11月12日通過了以著名人口學專家、全國人大副委員長蔣正華為主任的專家評審會的評審。

問：新生命表的構成是什么，和原生命表相比有什么變化？

答：新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務男女表和養(yǎng)老金業(yè)務男女表共兩套四張表，簡稱“CL(2000-2003)”。其結構與原生命表相同，但取消了混合表。

之所以非養(yǎng)老金業(yè)務與養(yǎng)老金業(yè)務用表不同，是因為整體而言，投保養(yǎng)老金的人群死亡的概率比投保非養(yǎng)老金的人群要小。

本次非養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

問：最近媒體對新生命表有很多報道，其中談到新生命表的發(fā)布將是我國壽險產(chǎn)品費率市場化的重要一步，不知道這句話怎樣理解？

答：這與新生命表的用途有關。新生命表將只用作責任準備金評估，壽險公司定價，可以以新生命表為基礎，也可以以其他生命表為基礎。這意味著壽險定價的利率、死亡率、費用率三要素中，死亡率要素將完全由公司決定。定價生命表放開后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同或者市場策略的需要，采用不同的生命表。同樣，消費者購買保險，也可以在不同公司得到不同的報價。因此，新生命表的發(fā)布是我國壽險產(chǎn)品費率市場化的重要一步。

問：那么，新生命表對壽險產(chǎn)品的價格有什么影響？

答：我前面談到，定價方面是一個市場化的趨勢，不同的公司、不同的地域、不同的受保人群、不同的產(chǎn)品受到的影響都不一樣。因此，新生命表對于壽險產(chǎn)品價格的影響，不能一概而論，而要具體情況具體分析。

1、以定期壽險為代表的保障類產(chǎn)品

整體而言，新生命表比原生命表的壽命延長了，死亡率降低了。如果壽險公司的定價遵循這一趨勢，保障類產(chǎn)品的價格應該下降。但是，對于保險公司認為死亡風險較高的人群，價格反而可能上漲。

2、對死亡率不敏感的儲蓄類產(chǎn)品

現(xiàn)在市場上很多儲蓄類產(chǎn)品，價格對死亡率不敏感。這些產(chǎn)品的價格的變化將很小。[NextPage]

3、以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品

整體而言，新生命表比原生命表的壽命延長了。對于年金類產(chǎn)品而言，意味著保單進入給付期之后，保險公司需要支付年金的時間更長了，支付的金額也更多了。如果壽險公司的定價遵循這一趨勢，年金類的產(chǎn)品應該漲價。但是，要注意兩個因素：一是定價生命表是可以自由選擇的，保險公司可以選擇漲價，也可以選擇不漲價，市場競爭的壓力將至少壓縮漲價的空間；二是在新生命表發(fā)布之前，保險公司早已意識到壽命延長的因素，在定價中實際上已經(jīng)加了安全系數(shù)。另外，對于死亡風險不同的人群，情況也會有所不同。

談了這么多，我想在這里提醒廣大消費者，第一不要輕信市場漲價傳言，搶在新生命表實施之前，買了自己不需要的產(chǎn)品，第二在新生命表實施之后，購買保險產(chǎn)品時，要貨比三家，要綜合考慮公司信譽、服務和價格。

問：新生命表的編制和使用有何意義？

答：主要有三點意義：

1、有利于防范化解風險。

生命表廣泛應用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。死亡率估計高了，年金類產(chǎn)品將發(fā)生虧損；死亡率估計低了，保障類產(chǎn)品將發(fā)生虧損。因此，準確的生命表是防范風險的重要手段和條件。

2、科學的生命表有利于促進壽險產(chǎn)品創(chuàng)新。

新生命表更加科學，貼合我國目前的人口狀態(tài)，將作為壽險監(jiān)管以及壽險公司責任準備金評估的標準表及壽險產(chǎn)品定價參考表，也可以用作其他相關研究預測的依據(jù)。此次生命表可以在以下幾個方面促進產(chǎn)品創(chuàng)新：一是將定價權交給公司，可以鼓勵公司針對不同地域、不同人群開發(fā)不同的產(chǎn)品；二是有效防范了養(yǎng)老類產(chǎn)品的風險，提升了公司開辦養(yǎng)老類保險的信心，有利于鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是年金產(chǎn)品以及長期護理產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3、新生命表的發(fā)布和實施是我國壽險費率市場化的重要一步。

問：這次生命表項目工作有何特點？

答：這次生命表項目經(jīng)過兩年多的時間得以成功完成，我們回過頭來總結出了項目的三個主要特點。

1、編制水平高

本項目是壽險業(yè)范圍內的生命表編制，受到了全社會的關注和支持。2005年11月12日，由我國著名人口學專家，全國人大常委會副委員長蔣正華擔任主任的生命表專家評審委員會一致通過了《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》。生命表專家評審委員會對新生命表給予了較高的評價，認為此次生命表的編制技術較為成熟，已達到國際先進水平。

2、工作量大

數(shù)據(jù)來源于國內經(jīng)營時間較長、數(shù)據(jù)量較大的六家壽險公司：中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。六家公司共提交了1億多條保單記錄，占全行業(yè)同期保單數(shù)量的98%以上；這在全世界生命表編制歷史上，數(shù)據(jù)量是數(shù)一數(shù)二的。

編制技術小組歷時一年半，制定了全面、可行的數(shù)據(jù)收集方案，并對方案進行了試點；兩層次數(shù)據(jù)校驗，確保了數(shù)據(jù)質量。最終，所有數(shù)據(jù)全部通過校驗，滿足生命表編制的要求。計算上全部采用逐單法，確保準確率。

3、組織效率高，編制成本低。

保監(jiān)會牽頭，全行業(yè)共同參與，尤其是主要的六家壽險公司充分發(fā)揮了團結奉獻精神，高效負責地完成了數(shù)據(jù)的收集與編制。項目費用支出很低，參與項目的人員全部是義務工作，不計報酬。

(2005-12-22 17:44:14) 中國證券報

【出處：中國證券報】