陽春三月，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范銀行代理人身保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》(下簡稱“通知”)讓保險公司各高層深感震動。

通知除了直陳銀保合作重重弊病和不平等格局、損害消費者利益外；還設(shè)規(guī)細致厘定量化標準，通知規(guī)定，“2006年3月31日后各保險公司和銀行簽訂的代理協(xié)議中，原則上手續(xù)費支付標準累計不得高于該產(chǎn)品預定費用率的30%”。

這意味著一條價格比重紅線已經(jīng)橫在銀保代理市場中間，保監(jiān)會開始直接監(jiān)控因為銀保手續(xù)費積重帶來的風險。

手續(xù)費爭議

銀保手續(xù)費問題可謂積重難返。
 
一家中資保險機構(gòu)的負責人向記者透露，目前該公司躉交理財產(chǎn)品設(shè)計時的預定費用率約在5%-8%之間。但如果按照保監(jiān)會上述通知的標準，支付銀行的初始手續(xù)費最多不能超過3%。而達到保監(jiān)會的要求是異常困難的。

由于產(chǎn)品的預定費用率標準是在新產(chǎn)品向中國保監(jiān)會報備時規(guī)定的，銷售一線的保險公司人士對此諱莫如深。但另一家外資保險公司高層人士告訴記者，“以目前全國銀保渠道較為流行的萬能產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品銷售合約中規(guī)定給客戶的保底收益是2%-2.5%，向銀行支付手續(xù)費2%-2.5%(很保守的水平)，渠道、宣傳、培訓等方面的費用又要占到1%-1.5%。如此下來，該產(chǎn)品的費用率至少在5%以上?！倍鶕?jù)目前計價保險公司對萬能壽險投資收益所公布的約為3.3%的收益，保險公司的賬面顯然是浮虧的。

該高層說，2005年以來，銀保市場上分紅向萬能的轉(zhuǎn)型也在很大程度來自綜合成本高企和消費者手續(xù)費支付的壓力。“前年的分紅(2004年) 分得很差，原本期望的2%，最后只給客戶1%，客戶埋怨、銀行理虧。此外，保險公司做分紅，現(xiàn)金價值低，可能5到10年賬面都是虧的，每年的分紅(把利潤)都分走了。此外，分紅險首年退保，即便是躉繳產(chǎn)品，最多消費者只能得到90%(產(chǎn)品銷售費用。如持續(xù)到第二年以上，這10%則由保險公司支付)，容易引發(fā)爭議。而萬能在開戶時明確了10%的手續(xù)費，并每月公布投資業(yè)績，收益相對透明，它的靈活性也讓能保險公司每年出現(xiàn)持續(xù)的利潤。

手續(xù)費的比重紅線讓保險公司感到幾乎是“不可能的任務(wù)”，但是，通知中的另一項內(nèi)容卻贏得了很多外資公司的認同：“保險公司向銀行支付的代理手續(xù)費一律進入大帳。保險公司不得以任何名義、任何形式向代理機構(gòu)或個人支付手續(xù)費的其它任何費用?！?

北京一家外資保險公司的銀保部門經(jīng)理表示，他目前正在積極向合作銀行傳達該通知的訊息，以糾正過去的做法。

嚴糾網(wǎng)點惡性競爭

通知對銀保市場的網(wǎng)點惡性競爭老問題給予了特別糾正。通知第一次明確，“不同保險公司的同一類產(chǎn)品不能在同一個代理網(wǎng)點進行銷售，避免同類產(chǎn)品充斥單個網(wǎng)點，造成同一網(wǎng)點的惡性競爭?！?

也就是說，在銷售普通型、利差返還型、分紅型、投聯(lián)型和萬能型等人身保險產(chǎn)品時，銀行保險公司之間各自只有單一的合作伙伴。

繼2005年歲末，浙江寧波多家保險公司聯(lián)合抵制當?shù)剞r(nóng)行手續(xù)費過高之后。1月11日，湖北省保險行業(yè)協(xié)會也召集當?shù)貙傧滤幸患壏止疽话咽珠_會，不滿農(nóng)行武漢分行“要求保險公司按全年計劃任務(wù)先全額支付代理手續(xù)費，而無論能否實現(xiàn)計劃”。

“5年期的躉交產(chǎn)品，一開始就收3.4%的手續(xù)費，實在無力承擔！”一參會人士表示無奈。

在隨后湖北保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)給各保險公司的文件中也指出，如此高企的手續(xù)費水平，將使保險公司未來在后期服務(wù)上備感艱難。

在向來強弱明顯的銀保合作關(guān)系中，銀行方面的漫天要價的背后也暴露了保險公司曲意逢迎。

“保險公司之間為爭奪渠道，競相提高手續(xù)費，甚至給柜面人員勞務(wù)費不入銀行大賬等做法慣壞了銀行?！币煌赓Y保險公司高層一語道破惡果根源。

根據(jù)記者掌握的情況，目前在各銀行與保險公司簽署的合作協(xié)議中，只有招商銀行與招商信諾的合作存在產(chǎn)品的排他性。上述高層介紹，更多的情況實際上是，銀行普遍與各家保險公司簽署合作代理協(xié)議，但“在具體銷售中，只挑‘最好’的來賣?！?

而所謂的“最好”，該高層也進一步指出，由于與消費者信息的不對稱，“銀行往往會放棄對消費者最有利的產(chǎn)品，卻轉(zhuǎn)向能獲得手續(xù)費最高的”。此外，該高層認為，確定保險產(chǎn)品類型的《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》在實際操作中，想明確界定，在操作上也存在一定的困難。

2006年3月10日 21世紀經(jīng)濟報道 王小明