黃曉強(qiáng)：在座的各位，大家好！我先簡單地介紹一下自己，首先是一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，我是泰康人壽保險(xiǎn)公司北京分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總監(jiān)黃曉強(qiáng)。從事團(tuán)體保險(xiǎn)工作有十年。

為什么說搜狐網(wǎng)今天選我們來做一個(gè)關(guān)于網(wǎng)上的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容的講解，因?yàn)槲覀儚氖碌倪@種團(tuán)體保險(xiǎn)是跟國家的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策是息息相關(guān)的，是我們整個(gè)國家構(gòu)建社會(huì)體系保障的一個(gè)重要組成部分。

今天我們會(huì)用一個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間，希望給大家?guī)淼氖?，第一，社?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)歷史發(fā)展的脈絡(luò)。第二，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)基本狀況。第三，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在未來會(huì)面臨著怎樣的發(fā)展走勢。

因?yàn)榻裉焱瑯舆€有另一位非常出色的講師，友邦的劉巖，他會(huì)給大家講一下商業(yè)保險(xiǎn)的主要作用和方式，跟社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系是什么，這也是我們今天主要跟大家分享的題目。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度這都是大家應(yīng)該清楚的，因?yàn)楝F(xiàn)在在企業(yè)當(dāng)中工作也好和在一些事業(yè)單位當(dāng)中工作也好，基本上每個(gè)月的工資都會(huì)體現(xiàn)有一個(gè)指標(biāo)，就是企業(yè)會(huì)自動(dòng)的替你代繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)多少多少錢、工傷保險(xiǎn)費(fèi)多少多少錢、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)多少多少錢、基本醫(yī)療多少多少錢，這是國家的一個(gè)保障體系。

我這個(gè)PPT主要分兩個(gè)部分：

第一部分，簡單介紹一下什么是社會(huì)保障制度，這個(gè)篇幅很少。

第二部分，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)概況。

第一方面，社會(huì)保障制度從字面含義，首先會(huì)看到這是一個(gè)屬于以國家為主體為勞動(dòng)者提供的一項(xiàng)基本的保障制度。主要分兩個(gè)部分：

第一部分，社會(huì)保險(xiǎn)。也就是今天來講的叫做社會(huì)基本保險(xiǎn)。

第二部分，可能跟我們平時(shí)日常生活中接觸的會(huì)比較少，包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助等等。這些都不用任何的勞動(dòng)者保障，這是從國家的財(cái)政撥款中直接進(jìn)行支付的。

第一部分社會(huì)保險(xiǎn)主要的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)，就是咱們的勞動(dòng)保障部，這是咱們國家現(xiàn)在28個(gè)部委當(dāng)中的一個(gè)，第二個(gè)部分主要進(jìn)行經(jīng)辦的機(jī)構(gòu)就是民政部。

這里我著重要說的一點(diǎn)，社會(huì)保障制度的保障程度就是能夠滿足大家的基本生活需求，這是一個(gè)定位，這是國家在構(gòu)建社會(huì)保障體系中的一個(gè)定位。

這是第二部分，就是社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)先講一個(gè)概念，這也是國家的相關(guān)文件當(dāng)中提出的一個(gè)比較明確的說法，應(yīng)該說比較準(zhǔn)確。社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法強(qiáng)制的，由勞動(dòng)者、企業(yè)雇主以及國家三方共同籌資，用以幫助社會(huì)成員在遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失，以便使他們得以維持基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)政策措施。

這里我跟大家把這個(gè)概念重申一下，希望大家首先在思維中有一個(gè)這樣的框架。

社會(huì)保險(xiǎn)包括的方面目前為止五項(xiàng)，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)盒北京市今年4月1日推出的生育保險(xiǎn)。未來肯定還會(huì)擴(kuò)展保障的范圍和保障的項(xiàng)目。

現(xiàn)在大家可以看一下，講到了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們現(xiàn)行的這套制度，就是跟我們在座的，大家我看都是年輕人，跟我們在座的有關(guān)的這套制度不是從中華人民共和國建立就是這樣奠定出來的，是經(jīng)過不斷的變革，和經(jīng)過不同的歷史時(shí)期發(fā)展，演變成的這樣的狀況。

大家可以看一下發(fā)展的時(shí)期，一般來講現(xiàn)在分成四個(gè)階段：

第一階段，1951年到1966年。

第二階段，1969年到1984年。

從大的框架講，第一階段是國家保障，因?yàn)樾鹿ぷ鲃倓偨?，我們是一個(gè)社會(huì)主義國家，勞動(dòng)者所有的貢獻(xiàn)是講究公平，在勞動(dòng)保障的這個(gè)概念上也是由國家作為主要的出資者和主要的承擔(dān)者來做的。所以具體的細(xì)節(jié)內(nèi)容就不講了，因?yàn)檫@個(gè)是涉及到當(dāng)時(shí)的政策。

一個(gè)特征就是完全由國家出資，由國家來承擔(dān)你關(guān)于年老、疾病等這方面發(fā)生問題以后的保障。

到了1969年的第二階段發(fā)生了一個(gè)變化。從國家保障變成了由企業(yè)保障，所以說在這里面大家可以看一下，在當(dāng)時(shí)1969年開始也是一個(gè)特殊的歷史時(shí)期了，所以這不是一個(gè)很成熟的變革，因?yàn)檫@也是勞動(dòng)保障制度在逐漸發(fā)展過程中的一個(gè)軌跡。

跟現(xiàn)在比較相關(guān)的就是后面這個(gè)階段。1984年到1995年，社會(huì)統(tǒng)籌的新興階段，同時(shí)1995年奠定了整個(gè)現(xiàn)行的理論框架以后一直延續(xù)至今的社會(huì)保障體系。

1984年到1995年奠定的是關(guān)于養(yǎng)老方面，都是由企業(yè)繳納費(fèi)用，由社會(huì)籌資，由國家來進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償和相應(yīng)的保障。

到1995年至今變成的是統(tǒng)賬結(jié)合，統(tǒng)賬結(jié)合的概念實(shí)際上說點(diǎn)但了就是，一個(gè)勞動(dòng)者退休或者發(fā)生退休、養(yǎng)老、失業(yè)等等風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，基本保障生活是由國家和個(gè)人共同來承擔(dān)的，而不是完全由其中的任何一方來承擔(dān)。[NextPage]

統(tǒng)字是指社會(huì)統(tǒng)籌，就是指國家出資、國家承擔(dān)。賬是指個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶現(xiàn)在大家都知道，國家在基本保障過程中的個(gè)人賬戶有兩塊保障具有個(gè)人賬戶功能，一塊是基本養(yǎng)老，你每月工資的8％是完全歸納你個(gè)人賬戶的，另一塊是基本醫(yī)療，你也有個(gè)人賬戶，是每月工資繳納的2％是個(gè)人醫(yī)療賬戶。在北京的勞動(dòng)者，基本醫(yī)療的個(gè)人賬戶應(yīng)該拿的是北京市商業(yè)銀行的存折。大家現(xiàn)在關(guān)于基本養(yǎng)老的個(gè)人賬戶支付方式，還在勞動(dòng)期間的人員是沒有個(gè)人賬戶的，但是每年各個(gè)城區(qū)都會(huì)對你的個(gè)人賬戶余額進(jìn)行對賬，大家應(yīng)該能從人力資源部門獲得養(yǎng)老個(gè)人賬戶的對賬單。

為什么我們國家經(jīng)過了這樣四次的歷史變革選擇了統(tǒng)賬結(jié)合的方式？這是有一定原因的。

大家可以先看一下這樣一張圖，這樣一張圖就比較形象的涵蓋了我們國家關(guān)于養(yǎng)老保障或者叫社會(huì)保障的一個(gè)基本框架，選擇的是三柱法，就是三根支柱建立的勞動(dòng)保障體系。

在國際上三柱法的制度運(yùn)行比較良好的就是美國，最早的時(shí)候我們的勞動(dòng)保障部門在研究我們的保障體系的時(shí)候也選用了南美的模式、歐美的模式，甚至還有日本的模式，但是根據(jù)我們國家現(xiàn)行的狀況和我們國家人口的狀況，選擇了這樣一個(gè)現(xiàn)在所使用的這種制度框架。

第一條支柱，政府的養(yǎng)老金?，F(xiàn)在我們講主要就是養(yǎng)老為主要的方面。現(xiàn)在也叫做基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，運(yùn)行的方式也叫做現(xiàn)收現(xiàn)付制度，實(shí)際上是現(xiàn)收現(xiàn)付制加上部分積累制，積累的部分就是你的個(gè)人賬戶。管理的人員是政府，是由政府的財(cái)政機(jī)構(gòu)作為統(tǒng)一的發(fā)放。同時(shí)大家現(xiàn)在也應(yīng)該從網(wǎng)上也可以看到，我們有一個(gè)機(jī)構(gòu)叫做勞動(dòng)保障部的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障基金理事會(huì)，現(xiàn)在沒錯(cuò)的話是由項(xiàng)懷誠部長作為這個(gè)機(jī)構(gòu)主要的管理者，這也是對于我們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金進(jìn)行保值和增值的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

政府的養(yǎng)老金是什么性子呢？從交費(fèi)也好，從勞動(dòng)者參加的形式也好，是強(qiáng)制的?，F(xiàn)行的叫條例，叫關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的什么什么條例，但是人大一直討論要立法，要建立我們的勞動(dòng)保障法，要把基本保險(xiǎn)進(jìn)入法治程序，能夠長期的執(zhí)行下去。

第四個(gè)從比較來講，大家看領(lǐng)取方式，是確定領(lǐng)取型的。因?yàn)檫@種方式，大家可以看到在你退休的時(shí)候能拿到多少錢，而不是現(xiàn)在明確在職的時(shí)候要交多少錢。

第一支柱的替代率是60％，這里所說的替代率有必要做解釋一下，因?yàn)橐坏┱劦交攫B(yǎng)老保險(xiǎn)必然涉及到替代率的該面。是指一個(gè)勞動(dòng)者退休以后從國家按月拿到的收入，與你在職時(shí)候按月拿到收入之間的比例關(guān)系，分子是從國家拿到的錢，分母是你在職的月收入錢，這是一個(gè)大的概念的替代率。

在這里，替代率在第一條支柱當(dāng)中，國家自主設(shè)計(jì)的方式60％的替代率，這個(gè)60％會(huì)有不同，大家很明顯知道，人的工資高低會(huì)有不同，但是分子基本上是確定的。因?yàn)榉肿拥拇_定是跟當(dāng)年度的社會(huì)平均工資有關(guān)系的，這個(gè)替代率國家應(yīng)該基本測算到60％，是以當(dāng)年的社會(huì)平均工資作為主要的設(shè)計(jì)和參照執(zhí)行的。

第二條支柱，也是現(xiàn)在市場上比較熱的，叫做企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金和企業(yè)的年金。第二條支柱主要的方式是什么？是完全積累制。完全積累制的概念就是，在你交費(fèi)階段是不發(fā)生領(lǐng)取的，但是到你退休的時(shí)候是直接進(jìn)行領(lǐng)取。主要的管理人從目前來看主要是商業(yè)保險(xiǎn)公司，和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，這是現(xiàn)行的在第二條支柱主要參與管理的人員。

這個(gè)保險(xiǎn)是什么性子？這個(gè)保險(xiǎn)基本上是屬于自愿型的保險(xiǎn)，但是這塊保障程度當(dāng)中政府發(fā)揮的作用可以發(fā)揮到通過稅收政策和財(cái)政杠桿進(jìn)行引導(dǎo)，就以現(xiàn)在國家勞動(dòng)保障部公布的企業(yè)年金來講，我下面會(huì)講一個(gè)講解，就是政府在這個(gè)過程中所發(fā)揮的作用。

這個(gè)領(lǐng)取方式大家就比較自由，這樣相對來說就比較自由一些。這里的替代率從制度框架設(shè)計(jì)是月收入的30％，剩余部分還有10％就是個(gè)人的儲(chǔ)蓄和個(gè)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)支付行為，是積累制的，管理人是個(gè)人或者個(gè)人有自己投資的能力、有自己投資的取向，同時(shí)更主要的是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這就是完全自愿的，至于交費(fèi)和領(lǐng)取就沒有特別的相應(yīng)規(guī)定。

為什么我講社會(huì)保障體系的時(shí)候要把三根支柱的概念跟大家講一下，這樣大家首先就知道有一個(gè)確定的概念，政府的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障大家的基本生活保障，不能夠起到甚至維持我現(xiàn)有在職生活的生活水平，光通過政府的養(yǎng)老金是做不到的。

這樣從社會(huì)保障體系來講，大家都知道的我們國家現(xiàn)在是發(fā)展中國家，這是經(jīng)過國家基本的國策，也是在國際社會(huì)當(dāng)中我們一直把自己放在的位置上，是發(fā)展中國家，但是很多國家也試圖把我們現(xiàn)在列到了發(fā)達(dá)國家的行列。

發(fā)展中國家一個(gè)特征就是，社會(huì)保障體系和社會(huì)保障的程度和水平相對比較低一些，因?yàn)榇蠹胰绻吹降恼f現(xiàn)在全球來講，社會(huì)保障程度比較高的是集中在歐洲，在美洲是加拿大，這樣的國家社會(huì)保障的程度非常高，就是說你作為一個(gè)勞動(dòng)者擁有這些國家的國籍，你退休以后可能你從國家拿到的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是從國家拿到的養(yǎng)老的待遇和在職時(shí)候的在于差距很小。同時(shí)這些國家規(guī)定，你工作一段年限，比如說30年的工作時(shí)間或者40年或者35年的工作時(shí)間，規(guī)定在他們國家工作的這么長時(shí)間，你就獲得了這樣的待遇。

他們的這種結(jié)構(gòu)是什么原因造成的呢？長期的社會(huì)財(cái)富的積累，國家自身比較有錢，他的社會(huì)財(cái)富積累能夠足以支付他現(xiàn)在人口的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，但是這些國家大家現(xiàn)在也都知道，出現(xiàn)了大量的問題，也有一些問題。第一，是一個(gè)老齡的問題，第二，能夠創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的勞動(dòng)力和領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口倒掛的問題，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)在這些國家當(dāng)中的勞動(dòng)者的勞動(dòng)積極性的問題，也都有問題。所以我們現(xiàn)在國家采取的是三柱法，作為現(xiàn)有的勞動(dòng)者一定要為以后的保障樹立一個(gè)觀念，就是企業(yè)有責(zé)任來負(fù)擔(dān)一部分的養(yǎng)老待遇，個(gè)人同時(shí)也要為自己，在你能夠創(chuàng)造財(cái)富的時(shí)間為退休建立一定的基礎(chǔ)和準(zhǔn)備。[NextPage]

這張PPT代表的是什么呢？我們現(xiàn)在勞動(dòng)保障部的很多研究機(jī)構(gòu)也在研究擺在我們國家面前非常嚴(yán)峻的問題，就是老齡化。老齡化也是跟我們國家建國以來，我們的主席毛澤東同志的一個(gè)國策也是造成人口的保障，這是一個(gè)問題。另一個(gè)，在70年代以后我們進(jìn)行計(jì)劃生育，也使我們現(xiàn)有的年富力強(qiáng)的年輕人和老年人口之間的比重產(chǎn)生一定的落差。這是一個(gè)歷史發(fā)展的過程所造成的結(jié)果，我們今天不討論歷史，只讓大家看未來是什么情況。

未來大家可以看到，上面的這個(gè)圖表，這是一些國際上對于老齡化按照表分比這樣比較直觀的標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的人口占總?cè)丝诘谋戎爻^10％，這是進(jìn)入老齡化的標(biāo)志，我國在2000年的時(shí)候已經(jīng)達(dá)到了10.7％，北京市更重一些，達(dá)到了14％。65歲以上的人口占總?cè)丝诒戎爻^7％，我國在2000 年的時(shí)候就是7.4％。

未來的發(fā)展趨勢是什么呢？到2015年的時(shí)候我們的老齡化人口比重能夠達(dá)到15％，到2030年的時(shí)候能夠達(dá)到24％，到2050年的時(shí)候能夠達(dá)到30％。大家可想而知，如果我們不考慮30％，考慮24％，2030年距離我們現(xiàn)在只有短短的24年。在我們的社會(huì)4個(gè)人當(dāng)中就有一個(gè)老年人，這樣對于社會(huì)的負(fù)擔(dān)會(huì)有多重？反過來講，對于我們年齡在30多歲或者20多歲現(xiàn)在的勞動(dòng)者當(dāng)中，到那個(gè)時(shí)候很有可能兩個(gè)人就要撫養(yǎng)4位老年人，有這樣的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

下面這張圖表就是，我國人口贍養(yǎng)率迅速增長，老齡化人口比例，在1998年是1.7％，2000年是21.7％，2010年是30％，2032年就50％，再往下就更高。

以上的資料來源，是來源于《社會(huì)保障基金管理國際研討會(huì)論文集》

我們講養(yǎng)老保險(xiǎn)之前費(fèi)了時(shí)間告訴大家我們現(xiàn)在面臨的局面是什么，面臨的局面在這屆政府出的一些報(bào)告當(dāng)中有一個(gè)詞，叫做我們國家叫“未富先老”，社會(huì)財(cái)富沒有積累到能夠承擔(dān)這樣的一個(gè)負(fù)擔(dān)的時(shí)候，但是我們的人口已經(jīng)迅速進(jìn)入老齡階段了，這是我們現(xiàn)在國家認(rèn)可的一個(gè)局面。

下面用一些時(shí)間跟大家講一下基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些制度框架，從國家的政策來講這個(gè)制度框架比較多，以上主要關(guān)于北京市的，像北京市的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者，還有自收自支的事業(yè)單位，這些文件很多，就不一一贅述。

現(xiàn)在最新的關(guān)于國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的文件是，是2005年發(fā)的，《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，是國發(fā)2005年38號。應(yīng)該說這是一個(gè)比較明顯的變化，當(dāng)然還有細(xì)節(jié)上的變化跟大家講可能不是很直觀。

國家為什么要有這樣一個(gè)變化呢？首先，從我們的一個(gè)看法來看，這也是國家在做實(shí)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的一個(gè)體現(xiàn)，因?yàn)槲覀儑椰F(xiàn)在是現(xiàn)收現(xiàn)付，什么概念？在職的勞動(dòng)者每月交的錢實(shí)際上到達(dá)財(cái)政以后馬上就變成退休職工的養(yǎng)老待遇，我收來的錢馬上就支付了。導(dǎo)致的結(jié)果也是一個(gè)現(xiàn)代的社會(huì)面臨的一個(gè)問題，就是個(gè)人賬戶的空賬問題，原則上來講，大家現(xiàn)在每個(gè)人名下的個(gè)人賬戶里面應(yīng)該是實(shí)實(shí)在在的錢、實(shí)實(shí)在在的人民幣，但是現(xiàn)在基本上是屬于就是一個(gè)記錄的數(shù)值，那錢都哪兒去了？錢實(shí)際上都已經(jīng)支付給現(xiàn)在已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老待遇。

個(gè)人賬戶的空賬問題是一個(gè)非常嚴(yán)重的問題，這樣因?yàn)閺慕y(tǒng)籌基金來講你在退休的時(shí)候當(dāng)時(shí)還可以通過財(cái)政的杠桿進(jìn)行調(diào)整，但是個(gè)人賬戶在領(lǐng)取的時(shí)候就會(huì)有重大的問題。所以這也是國家要下定決心把個(gè)人賬戶做實(shí)，這也是我們現(xiàn)在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)改革中的最基本問題，做實(shí)個(gè)人賬戶。

據(jù)一些不完全的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和據(jù)相關(guān)部門的研究，我們現(xiàn)在個(gè)人賬戶空賬的問題應(yīng)該達(dá)到上千億元人民幣，這是非常嚴(yán)重的問題。

下面按簡單的要素向大家講一下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的范圍等等。

第一，參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人是什么范圍呢？北京市現(xiàn)在是這樣的：

第1，具有本市的城鎮(zhèn)戶口和城鎮(zhèn)勞動(dòng)者。

第2，個(gè)體工商戶和與之形成勞動(dòng)關(guān)系的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者。

第3，具有外部城鎮(zhèn)戶口的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者。

第4，本市或者外地農(nóng)民工。

第5，靈活就業(yè)人員。[NextPage]

這也是經(jīng)過不斷的發(fā)展，不斷的在擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面。現(xiàn)在我們社會(huì)保障的覆蓋面大家可以看到的，只是用于具有城鎮(zhèn)戶口的人或者在城鎮(zhèn)當(dāng)中工作的人的范圍，并沒有包括我們現(xiàn)在所謂的八億農(nóng)民，這是我們國家關(guān)于戶口制度當(dāng)中二元經(jīng)濟(jì)體制造成的問題，也必然是這樣的問題。

二元經(jīng)濟(jì)體制就是，農(nóng)民現(xiàn)在是沒有能力去關(guān)注農(nóng)民的退休養(yǎng)老問題。大家知道我們農(nóng)民現(xiàn)在基本還是處于養(yǎng)兒防老這樣一個(gè)階段當(dāng)中，我們在城市當(dāng)中生存和發(fā)展的人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在要擴(kuò)大的問題，但是我們相信未來也會(huì)逐步把基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍盡量擴(kuò)大到我們所有的公民。

參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則：

第一，企業(yè)和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)，被保險(xiǎn)人退休后依法享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

基本養(yǎng)老必然要與企業(yè)共同承擔(dān)，這樣有不同的繳費(fèi)比例。當(dāng)然現(xiàn)在還有的，有一些我們企業(yè)員工的檔案關(guān)系都放在人才，通過人才也有一些基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在人才進(jìn)行繳納，也有一些個(gè)人也可以加入到第5頁當(dāng)中的自由職業(yè)者，你不是沒有固定的老人嘛、沒有固定的單位，作為一個(gè)個(gè)體你可以加入到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度當(dāng)中來，這樣各個(gè)人才機(jī)構(gòu)都有很健全的操作辦法。

第二，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合。

關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的交費(fèi)問題。交費(fèi)首先是按上年度的月平均工資來交，交費(fèi)會(huì)有一個(gè)上限，作為年輕人現(xiàn)在的工資收入很高的話，我按照我實(shí)際的工資所得來交費(fèi)，有的甚至能交到很高的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，在這個(gè)當(dāng)中也會(huì)規(guī)定你最高的上限就是上年本市月平均工資的3倍，也就是300％。大家知道2005年，北京市的年平均工資是32808，這是在上個(gè)月北京市統(tǒng)計(jì)局公布的最新的數(shù)據(jù)，折合成月收入基本是在2734，這是北京市平均工資。大家可以算一下交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)人的工資收入，不管你的月薪有多高，但你繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候就是2734稱乘以3，如果超過上限的部分我們的社會(huì)保障體系還是會(huì)退給你的。下限是什么？下限是上一年度的職工最低工資，這個(gè)2005年的數(shù)據(jù)還沒有具體的進(jìn)行公布，這個(gè)就無法給大家提供最新的數(shù)據(jù)。

交費(fèi)的基數(shù)就是，單位交費(fèi)20％，其中也涵蓋個(gè)人交費(fèi)，因?yàn)檫@個(gè)交費(fèi)是由企業(yè)代繳的，不完全個(gè)人這個(gè)月愿意交上個(gè)月愿意交，這個(gè)是工資直接扣除的，其中個(gè)人的交費(fèi)比例是8％。在企業(yè)當(dāng)中這是一個(gè)交費(fèi)的基本原則。

關(guān)于個(gè)人賬戶剛才我也做了一些解釋，這里大家可以看有一些詳細(xì)的規(guī)定，你主要的資金來源是你個(gè)人月工資的8％和這筆資金存儲(chǔ)額產(chǎn)生的利息，這是你個(gè)人賬戶男性到60歲退休的時(shí)候，女性到55歲退休的時(shí)候，主要的金額是多少？

個(gè)人賬戶的用戶只用于職工的養(yǎng)老，不得提前支取。不像公積金，大家知道公積金有一些支取的條件，但是這個(gè)個(gè)人賬戶是不可以提前支取的?？梢栽诒槐ｋU(xiǎn)人在職或者退休后死亡，，這是可以繼承的，當(dāng)然現(xiàn)在我們國際化的程度越來越高，也有一些人員比如說移民，移民已經(jīng)是很多的話題了，在本國注銷戶口的時(shí)候可以辦理個(gè)人賬戶的清戶，就在那個(gè)時(shí)點(diǎn)你個(gè)人賬戶有多少錢是連本帶息的一并支付。個(gè)人賬戶是以身份證號碼為終身識(shí)別的號碼，我們國家也在積極的建立一套社會(huì)保障號碼，這個(gè)號碼的長度要比身份證長度長。

大家都知道在美國終身的號碼就是社會(huì)保障號碼，到哪兒這個(gè)號碼都能夠記錄出這個(gè)人在這個(gè)國家內(nèi)的所有信息，任何的消費(fèi)信息都能記錄出來。這也是我們國家要在未來發(fā)展中，只有建立一個(gè)統(tǒng)一的社會(huì)保障號碼、統(tǒng)一的社會(huì)保障體系，我們退休以后才能夠在我們這個(gè)國家當(dāng)中自由的行走和自由的選擇居住地。目前為什么這點(diǎn)做不到呢？目前我們的社會(huì)保障體系是以省為單位的，包括交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、包括領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，為什么我剛才講的那些基本都要提一個(gè)本市上年度的職工平均工資、本市上年度的最低工資，北京市跟上海市，甚至北京市和蘭州市都有很大的差異。

我們也遇到問題，考慮說一個(gè)人退休了，老了以后，在北京生活成本很高，包括衣食住行的成本很高，我能否選擇去外地安排我的退休生活？那天我也跟北京電視臺(tái)的一個(gè)朋友聊天的時(shí)候，他們做了一期節(jié)目，等于說把北京一東一西有兩個(gè)城市，作為安排異地退休的很好的場所，在東邊叫做燕郊，在西邊就是河北的琢州，也做了關(guān)于消費(fèi)的比例。消費(fèi)做完比例以后一看，我指的這個(gè)就是保證基本生活的肉彈禽奶的消費(fèi)價(jià)格，大家知道北京是很低的，北京是一個(gè)非常大的城市，但是在這個(gè)城市當(dāng)中因?yàn)橛谐鞘械难a(bǔ)貼這個(gè)很低的，價(jià)格不高，這方面沒有問題。但是類似于像住房，像其他的消費(fèi)，那些城市就比較低。但是有兩個(gè)障礙要解決的，一個(gè)是醫(yī)保異地的轉(zhuǎn)移，報(bào)銷有沒有問題，還有一個(gè)，社會(huì)統(tǒng)籌基本養(yǎng)老保險(xiǎn)異地的轉(zhuǎn)移。就是由于我們沒有一套全國統(tǒng)一的社會(huì)保障制度導(dǎo)致了這樣一個(gè)局面。

我想這也是社會(huì)保障制度不斷完善和發(fā)展的方向之一，我相信用不了多久也能夠建立出這樣一套完善的制度。

在這個(gè)環(huán)節(jié)跟大家講一下退休的條件，退休條件前有一個(gè)繳費(fèi)年限，就是說我參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)我需要交費(fèi)多長時(shí)間，或者我交費(fèi)了多長時(shí)間我才能夠享受這個(gè)領(lǐng)取的待遇。從這個(gè)制度框架上來講，最少要繳費(fèi)是15年，最少交15年才能享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇。并不是說我交到15年就可以享受了，最少繳納 15年，一直到你退休，退休現(xiàn)在咱們國家規(guī)定是60和55，但是現(xiàn)在也有一些機(jī)構(gòu)在研究，要延長5年的工作時(shí)間，男性變成65，女性變成60，延長5年的工作時(shí)間對于我們的社會(huì)保障來講可以說是一個(gè)制的變化，等于說你少領(lǐng)5年的錢，但是要多積累5年，里外里10年的變化。但是這樣我估計(jì)用不了多久，現(xiàn)在也在論證這個(gè)制度。

因?yàn)槲覀兩鐣?huì)保障制度，大家剛剛也看了歷史階段，不是一蹴而就或者已經(jīng)延續(xù)很長時(shí)間的，由于我們國家有很多的情況復(fù)雜性，所以里面就有一個(gè)概念，叫做視同繳費(fèi)年限的概念，是什么概念？就是說你的軍令在機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的年限都會(huì)視同繳費(fèi)，這些用于有些事業(yè)單位轉(zhuǎn)為企業(yè)以后，比如我2002年轉(zhuǎn)的，但是從1997年到2002年都沒有交費(fèi)算我交了多少時(shí)間呢？但是只要你在這些機(jī)構(gòu)里工作過，那些工齡都算你已經(jīng)交錢了，你要從2002年開始參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)那就視同你才1997年開始繳費(fèi)，這是一個(gè)視同繳費(fèi)年限的問題。[NextPage]

大家可以看一下，這是勞動(dòng)保障部規(guī)定的正常退休的條件，退休男士是60，女士是55，但是里面還有一些因病提前退休的也有一些條件，要因病或者因工致殘的要按照勞動(dòng)保障部的鑒定程序鑒定你喪失勞動(dòng)能力了，你可以辦理相應(yīng)的手續(xù)。

這就是一個(gè)間斷繳費(fèi)的問題，比如有一些中間間斷繳費(fèi)，這個(gè)影響的是計(jì)算公式的問題，從別的大的環(huán)節(jié)上沒有大的影響。

剛才用了一些篇幅講了繳費(fèi)和繳費(fèi)的條件、領(lǐng)取的條件，現(xiàn)在面臨的問題就是領(lǐng)取，這是一個(gè)什么樣的情況。

從領(lǐng)取來講大家一定要記住有一個(gè)年份非常中國，那就是1997年，因?yàn)槲覀冞@套制度在全國推開是從1997年開始推開的，以1997年作為所有領(lǐng)取的一個(gè)分界線，大家知道以一個(gè)年份作為分界線的話就會(huì)產(chǎn)生三種狀態(tài)的人：

第一種人，1997年以前已經(jīng)退休的人。

第二種人，1997年以后參加工作的。那無所謂，就按照這套新制度該怎么做怎么做。

第三種人，1997年以前參加工作，但是1997年以后退休。

養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法，對于老人來講，以前國家規(guī)定的養(yǎng)老金發(fā)放辦法是什么樣的就繼續(xù)按這個(gè)規(guī)則來講，作為老人可以同時(shí)享受今后養(yǎng)老金正常增發(fā)的補(bǔ)貼。新人的新辦法就是按照國家的規(guī)定，新人的新辦法就非常的簡單了，大家可以看一下，領(lǐng)取的時(shí)候是分成兩個(gè)部分，一個(gè)是叫做基礎(chǔ)養(yǎng)老金，就是統(tǒng)籌賬戶，統(tǒng)籌賬戶支付給你的錢，就是大家攢的大盤里的錢，計(jì)算公式是這樣的，是按照上一年度的月平均工資加上本人月平均繳費(fèi)工資除以而，再乘以個(gè)人的累計(jì)繳費(fèi)年限，再乘以1％。

第二部分你的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金，是指什么？個(gè)人賬戶到退休時(shí)候，男士到60歲的時(shí)候值多少錢除以計(jì)發(fā)月，以前60歲的時(shí)候在38號文以上的計(jì)發(fā)月數(shù)是10％，就是以10。最簡單，你要有12000元除以20，每月領(lǐng)多少錢就很清晰了。但是從38號文改變了，60歲退休的時(shí)候變成 39％，這個(gè)道理大家應(yīng)該知道為什么了，因?yàn)槿说膲勖娱L了。我們以前，包括商業(yè)保險(xiǎn)公司也好，包括社保機(jī)構(gòu)也好，測算人退休以后領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)是按照生命表測算的，生命表是根據(jù)全國人口普查的數(shù)據(jù)算出來的，2003年以前的生命表是9093，是按照1990年到1993年統(tǒng)計(jì)出的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在用的是2000年到2003年，現(xiàn)在大家健康條件都那么好，生活好了，生命自然延長。

這是新的按照基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)的計(jì)算月數(shù)，60歲的時(shí)候是139，55歲的時(shí)候是170，50歲的是195，年齡越輕計(jì)發(fā)越數(shù)越長。

老人就簡單了，新人也很簡單，但是中人就有一個(gè)問題，1997年以前參加工作，1997年以后退休，比如2000年退休，他在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的時(shí)候我們已經(jīng)視同消費(fèi)，但是最大的問題是個(gè)人賬戶里沒錢，個(gè)人賬戶可能就只有三年，很少，所以可能就變成這樣一個(gè)公式，就是除了基本養(yǎng)老金以外國家還給了他另外兩塊錢，一塊叫做過度性養(yǎng)老金，另一塊叫做過度性補(bǔ)貼。中人退休以后就有四部分收入來源了，社會(huì)基本養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)的錢、過度性養(yǎng)老金的錢、過度性補(bǔ)貼的錢，加上個(gè)人賬戶的錢。

大家可以看過度性養(yǎng)老金的算法就相對來說比較復(fù)雜，純屬一個(gè)數(shù)學(xué)公式，沒有必要跟大家講的特別清晰。

綜合性補(bǔ)貼大家可以有一個(gè)直觀的概念，綜合性補(bǔ)貼是多少錢呢？大家可以看一下綜合性補(bǔ)貼是每年按照各個(gè)城市規(guī)定的價(jià)格補(bǔ)貼和生活補(bǔ)貼的原則來計(jì)算的，2006年北京市的生活補(bǔ)貼是147.5元，下面是一些少數(shù)民族的補(bǔ)貼了，但是也不是很多。

這是關(guān)于因兵提前退休、退職的，這個(gè)就不具有補(bǔ)貼性。

這是基本最低的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，這是根據(jù)不同城市的規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)的，就是說你要達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是按最低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行發(fā)放的。

在這里我們曾經(jīng)做過一個(gè)測算，這里為什么又把替代率做一個(gè)解釋呢？做過一個(gè)測算的情況，以一個(gè)現(xiàn)在月工資在7500元，因?yàn)?004年北京的平均工資是每月2500元多一點(diǎn)，我們以7500元人的月收入，如果持續(xù)下去這樣的收入水平未來他能領(lǐng)多少錢，他現(xiàn)在是每月7500未來能領(lǐng)多少，我們算一下是3000元，大家看一下3000元肯定不能像我們說的達(dá)到59％。

這就是我們做的一個(gè)測算，第一欄是月收入，然后個(gè)人賬戶有多少錢，計(jì)發(fā)月數(shù)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能有多少錢，基礎(chǔ)是多少錢，替代率是多少錢。

這個(gè)是1998年參加工作，累計(jì)繳費(fèi)年限為35年，60歲退休，按照靜態(tài)方式計(jì)算養(yǎng)老金，社會(huì)平均工資為2734元。[NextPage]

大家可以看到月收入在1500的人養(yǎng)老金替代率是74％。月收入是2734的人，養(yǎng)老金替代率是59％。月收入是8202的人，退休以后只能從國家拿到3896，替代率是48％。月收入是1萬的人，也只能拿到3895，月收入2萬的人也只能拿到3895。

有的時(shí)候我們也在跟人討論，說到替代率，原本還以為跟一個(gè)人在職時(shí)候的工資比，他就想我在職的時(shí)候是不是2萬我到時(shí)候騰拿到60％，我也認(rèn)了。最后我們告訴他，你達(dá)到高限的時(shí)候，社會(huì)保障制度也比較公平，繳費(fèi)的時(shí)候不會(huì)超過社會(huì)平均工資的3倍，但是反過來最多也就能領(lǐng)到這些資金。

這也帶來一個(gè)問題，社會(huì)保障制度對于收入越高的人替代率越低，這個(gè)替代率能保證你基本生活溫飽不能出現(xiàn)問題，至于能提高你養(yǎng)老的生活水平或者能夠部分維持你在職時(shí)候的生活水平，那是你需要進(jìn)行一些積累的。

說到這個(gè)就是國家的第二條支柱。第二條支柱主要的提供者主要是企業(yè)，第二條支柱的形式有兩種，第一種是企業(yè)的年金，第二是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

大家可以看一下企業(yè)年金，企業(yè)年金是從2004年起勞動(dòng)保障部做的一件覆蓋全國，也是關(guān)系到形形色色企業(yè)的大事。是指第一，你要依法參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二，你要有自主民主決策制度，第三，你能夠有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，你可以享受國家的稅收優(yōu)惠政策，建立補(bǔ)充的養(yǎng)老保險(xiǎn)。簡單地說，企業(yè)年金是這樣的概念。

大家都知道，對于企業(yè)來講企業(yè)員工涉及到兩種稅收，第一，企業(yè)所得稅，第二，個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。當(dāng)然對于企業(yè)經(jīng)營，還涉及到營業(yè)稅、增值稅等等就不說了，但是跟這個(gè)事情有關(guān)的就是這兩種稅。

企業(yè)年金的制度就是說，你符合了這個(gè)條件我允許你企業(yè)建立在工資總額4％的范圍內(nèi)可以列支成本，可以為員工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，4％這是國家政策的規(guī)定，北京市也是4％，3月29日北京市勞動(dòng)保障局已經(jīng)把這個(gè)政策掛在網(wǎng)上公布了，但是大家知道作我們?nèi)珖暮芏嗍∵@個(gè)政策最低是4％，最高的有的省達(dá)到12％，這是跟我們國家稅收制度有關(guān)，包稅制等等跟這些都有關(guān)系。

所以現(xiàn)在在全國來講，企業(yè)年金制度不是全國統(tǒng)一已經(jīng)完全鋪開的，應(yīng)該說現(xiàn)在來講在我們國家東部和南部的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，以及東部老工業(yè)區(qū)，已經(jīng)有相應(yīng)的企業(yè)年金制度。北京市是比較晚的，應(yīng)該是全國第17、18個(gè)開始有企業(yè)年金制度的。

企業(yè)有的這樣的稅收優(yōu)惠，他就有了動(dòng)力，因?yàn)閷ζ髽I(yè)來講成本核算、利潤核算是一個(gè)主要的工作，尤其是國有企業(yè)，既然給了我4％的額外可以列支成本的項(xiàng)目，我肯定要做。對于政府在一項(xiàng)制度的建立和完善過程當(dāng)中，用足兩個(gè)杠桿非常好，一個(gè)是財(cái)政的杠桿，一個(gè)是稅收的杠桿。

大家知道格林斯潘在美聯(lián)儲(chǔ)當(dāng)了六屆主席，他的杠桿就是利率。跟我們每個(gè)人息息相關(guān)的是什么，個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅最多，但是據(jù)我們估計(jì)在未來的三到五年之內(nèi)都不會(huì)出關(guān)于個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅的政策。不知道大家有沒有概念，說現(xiàn)在的北京市房地產(chǎn)那么火，基本上四環(huán)以內(nèi)快一萬平米了，說上海是不是比北京市更火？兩萬、三萬一平米了。但是大家往前推，10年、15年上海的房地產(chǎn)，一千到三千元一平米都沒人買，一個(gè)可能是收入問題，另一個(gè)可能是政策問題。上海市財(cái)政出了一個(gè)政策，如果在上海本地工作買房的人可以退三年的個(gè)人所得稅，這一個(gè)政策就把上海的樓市整個(gè)帶起來了。

我們現(xiàn)在的個(gè)人所得稅是最高45％，最低5％，遺產(chǎn)稅也就5％，大家可以想像一下，我們按月的收入最高要交到45％的個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。但是反過來講，我們國家主要的財(cái)政來源個(gè)人收入所得稅占很大一部分，是主要的來源。

大家知道2006年國發(fā)001號文件，第一件事是時(shí)間？就是取消農(nóng)業(yè)稅。在我們國家實(shí)行了2300年的皇糧國稅取消了，取消農(nóng)業(yè)稅?？赡茉谖覀兂鞘挟?dāng)中這些人覺得沒有什么，對農(nóng)民可能也覺得沒有什么，農(nóng)民的影響感覺是什么？一年可能多掙了三百元到五百元，但是對什么人有關(guān)系？對城鎮(zhèn)一級的公務(wù)員有巨大的利益。在那些農(nóng)業(yè)大省所有的收入來源都是農(nóng)業(yè)稅，各層級的工商局、稅務(wù)局、公安局等等這些靠著財(cái)政收入來養(yǎng)活的公務(wù)員可慘了，所以國家取消農(nóng)業(yè)稅以后就要對農(nóng)業(yè)大省進(jìn)行財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付，我再給你點(diǎn)兒錢讓你養(yǎng)活。我估計(jì)有一個(gè)很好的作用就是，裁冗員，大家知道歷屆皇帝、政府上臺(tái)做的都是采冗員，這是我們國家體制必然導(dǎo)致的結(jié)果。

所以個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅的出臺(tái)可能時(shí)間會(huì)很長，真正要能夠說刺激整個(gè)第二條支柱迅速發(fā)展，個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅至關(guān)重要，在美國叫做401配計(jì)劃，就是說在職、工作的時(shí)候參加這種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，你的那部分是不用交個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅的，什么時(shí)候交呢？領(lǐng)取的時(shí)候交，這就是401配計(jì)劃的核心。這個(gè)計(jì)劃刺激了美國養(yǎng)老保險(xiǎn)的大力發(fā)展，在美國資本市場上興風(fēng)作浪實(shí)力最強(qiáng)的不是大家熟的索羅斯的老總所做的基金，是叫做養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。

關(guān)于第二條支柱基本上就是這樣一個(gè)狀態(tài)，現(xiàn)在的企業(yè)年金運(yùn)轉(zhuǎn)的方式采取的管理方式是信托形式，不是由任何一家機(jī)構(gòu)能做成的，而是由四家機(jī)構(gòu)組成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)行完善的，這也是國家來規(guī)避基金風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方式。隨著企業(yè)年金政策的推開，我相信對于企業(yè)來講，也是我現(xiàn)在從事工作所服務(wù)的對象，會(huì)有很強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，或者會(huì)逐步意識(shí)到為職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。

第三條支柱，就不用多說了，就是個(gè)人為自己建立的養(yǎng)老支撐方式。[NextPage]

以上跟大家把一個(gè)政策的框架做了一個(gè)簡要的介紹，今天也是講了關(guān)于社會(huì)保障政策的結(jié)構(gòu)，關(guān)于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一些政策環(huán)境，也粗略的跟大家分析了一下關(guān)于老齡化和關(guān)于第二條支柱方式的現(xiàn)狀，有講得不到的地方請大家諒解。

劉巖：非常榮幸被搜狐邀請過來做養(yǎng)老保險(xiǎn)的講座，簡單做一下自我介紹，我是劉巖，來自美國友邦保險(xiǎn)有限公司北京分公司計(jì)劃發(fā)展部，計(jì)劃發(fā)展部是做什么的呢？收集一些市場信息、獲取一些市場數(shù)據(jù)，包括開發(fā)一些新的產(chǎn)品。

今天我給大家?guī)淼囊膊凰闶侵v座，跟大家在這里聊聊天，聊聊養(yǎng)老規(guī)劃。剛才黃先生把第一支柱、第二支柱都給大家介紹了一，而且是非常詳細(xì)，我這邊也是獲益頗豐。我這里就要給大家講一條，就是靠我們自己來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

人生藍(lán)圖六大規(guī)劃。

從2004年一個(gè)理財(cái)?shù)脑掝}也是越來越熱門，大家都在談理財(cái)、談投資，你也理財(cái)、我也理財(cái)、他也理財(cái)，怎么樣理財(cái)、如何理財(cái)就是一個(gè)問題，仁者見仁、智者見智，不同的人有不同的規(guī)劃模式。

養(yǎng)老在理財(cái)當(dāng)中，我這里列出了六大規(guī)劃，可以說是其中，我從為什么要進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃開始講。

人一生當(dāng)中會(huì)面臨很多的問題，歸結(jié)起來有大概四個(gè)方面：

第一，走的太早。

第二，活的太長。

第三，收入中斷。

第四，長期臥床。

人一生當(dāng)中會(huì)面臨很多問題，這四個(gè)是很重要的問題，今天我們講怎么樣解決活得太長的問題，也就是我們的養(yǎng)老問題。

活得太長怎么辦？有人說人一生兩大悲哀，一個(gè)悲哀是人走掉了錢還沒有花完，覺得這個(gè)很遺憾。另外還有一個(gè)悲哀是，人還沒有走錢已經(jīng)花完了。

對于第一個(gè)來講其實(shí)很好解決，我們都是以愛心經(jīng)營、以誠信經(jīng)營、以責(zé)任心經(jīng)營，我們?nèi)俗吡隋X沒有花完可以留給我們的子女、愛人，捐給社會(huì)，這不算什么悲哀。第二個(gè)問題，錢已經(jīng)花完人還沒有走呢，有的人說我可以自殺，不用再花錢了。但是大家可以想一下，其實(shí)自殺也是需要很大勇氣的。

我們在這里有一些半開玩笑的性質(zhì)給大家介紹一下養(yǎng)老的問題。

下面再跟大家簡單講一下，其實(shí)不是說商業(yè)養(yǎng)老準(zhǔn)備的五大理由，而是說我們要做養(yǎng)老規(guī)劃的五大理由，剛才黃先生講過其中的幾條，第一社會(huì)補(bǔ)充已經(jīng)講得很清楚了。

企業(yè)年金這塊剛才黃先生也講了很多，企業(yè)年金在北京市來講從4月1日開始有部分公司開始實(shí)行了自己的企業(yè)年金制度，剛剛開始、剛剛起步，但是企業(yè)年金目前并不是一個(gè)強(qiáng)制執(zhí)行的保險(xiǎn)制度，而且過去來講作為我曾經(jīng)在以前的一家比較大的國有企業(yè)工作了5年，當(dāng)時(shí)是建立了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，之后出口留學(xué)回來以后來到了友邦，我過去繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上為過去的那家公司做了貢獻(xiàn)，沒有跟著我個(gè)人帶到這邊來。

但是目前的企業(yè)年金就不同，和我們的企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶基本上是一個(gè)概念，會(huì)跟著這個(gè)人一輩子，無論我在哪兒工作這個(gè)賬戶會(huì)跟著我走，但是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或者這個(gè)企業(yè)年金什么時(shí)候會(huì)建立，是一個(gè)不確定的。有些公司可能建立的早，有些公司建立的晚，有些公司可能根本就不會(huì)建立企業(yè)年金，是一個(gè)不確定的，所以我們還是要靠自己來做自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

第三，剛才也有提到過家庭結(jié)構(gòu)的變更。過去講究的是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在面臨什么問題？1978年、1979年左右開始實(shí)行計(jì)劃生育，一對夫婦只有一個(gè)孩子，將來我們怎么辦？靠這個(gè)孩子嗎？現(xiàn)在來講一對夫婦上面要撫養(yǎng)雙方的父母，也就是四個(gè)人，下面要撫養(yǎng)他的一個(gè)孩子，那將來這個(gè)孩子長大了以后，上面有自己的父母，還有爺爺奶奶、姥姥姥爺，這樣一個(gè)人很可能要負(fù)擔(dān)七個(gè)人的生活。自己如果再娶一個(gè)老婆，假如說自己的老婆或者愛人不是很強(qiáng)的話，很多人想是不是我將來一個(gè)人要負(fù)擔(dān)14個(gè)人的生活，雖然沒有那么夸張，但是我們也不得不考慮畢竟有這種可能性。

再往上人均壽命的延長，人均壽命的延長從統(tǒng)計(jì)年鑒上有兩個(gè)數(shù)據(jù)，一個(gè)說在1990年的時(shí)候人均壽命是72.86歲，2000年已經(jīng)達(dá)到了76.10歲，而且新的生命表出臺(tái)以后養(yǎng)老金業(yè)務(wù)這塊女性的壽命已經(jīng)到達(dá)了83歲多，男性的壽命也是80左右。

再往上說，人口老齡化社會(huì)的一個(gè)趨勢，剛才黃先生這邊提供了一些數(shù)據(jù)，我從北京統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)上也有新的數(shù)據(jù)在這兒顯示，2005年北京市常住人口 1538萬，其中65歲以上的人口大約是166問人，已經(jīng)占到了整個(gè)常住人口比例的10％以上，剛才說到聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)60歲以上人口超過10％，已經(jīng)標(biāo)志進(jìn)入老齡化，65歲以上超過7％進(jìn)入老齡化，北京市目前65歲以上的老齡人口大約10.8左右。[NextPage]

以上這五條基本上我認(rèn)為是充分的理由，我們自己要為自己做養(yǎng)老的規(guī)劃。但是我們自己怎么樣做，這是我后面要講的一些東西。

算一下養(yǎng)老金要準(zhǔn)備多少。無論是養(yǎng)老金或者說教育金或者旅游基金或者大眾基金，大家都會(huì)想一想、算一算到底需要多少，這里有一個(gè)比較常用的公式，我在這兒寫一下。一般來講現(xiàn)在比如說我月收入支出大概是3千，乘以12，這是一個(gè)費(fèi)用增長率，這是一個(gè)年限。這里面有幾個(gè)是變化的，一個(gè)是每月要花多少錢，我這邊就假定3千，每個(gè)人不同的支出，在這兒有一個(gè)費(fèi)用增長率，很多人會(huì)在這兒大作文章，這個(gè)年限當(dāng)然我們也都知道，如果越年輕可能離將來退休的時(shí)間越長，他可能準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能需要更多。

在這兒我想多講一下這塊，這塊也就是大家關(guān)心的費(fèi)用增長率，有的人就把它等同于通貨膨脹率。從通貨膨脹的角度落講，有些人會(huì)忽略通貨膨脹，他認(rèn)為我現(xiàn)在一個(gè)月花這么多錢我將來還花這么多錢，他可能把通貨膨脹忽略掉了。我有一個(gè)朋友在地下員工食堂吃飯的時(shí)候，以前是喝粥不花錢的，現(xiàn)在是5毛錢一碗粥。他說，那將來我拿5元錢摔在這兒要一碗粥，我說那對不起，沒準(zhǔn)服務(wù)員說，對不起，我們不賣半份粥。這是有些人忽略通貨膨脹和費(fèi)用增長。

而另外有些人可能夸大通貨膨脹和費(fèi)用增長。在大概兩三周之前我參加一個(gè)講座，他講養(yǎng)老金最重要準(zhǔn)備600萬，他也是同樣用這樣的公式算出來了。我自己在那兒聽，我說600萬都有點(diǎn)兒少，我旁邊的一個(gè)老先生也算說少了。他怎么算呢？會(huì)把這塊費(fèi)用率設(shè)定的很高，有可能在5％以上。從我們現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)來考量，我們在這兒設(shè)定百分比百分之多少會(huì)比較合適，在2004年的時(shí)候，大家知道2004年整個(gè)中國的通貨膨脹是多少嗎？3.9％，這是中國的通貨膨脹率。所以因此很多人開始講到我們要開始理財(cái)了，也就是說理財(cái)是2004年開始流行起來，說負(fù)利率時(shí)代來臨了。

但是我們生活在北京市，我們沒有生活在其他地方，中國的通貨膨脹不是說就是北京的通貨膨脹，北京的通貨膨脹是多少？1.0％。當(dāng)然2004年一個(gè)1％的通貨膨脹率也不能代表未來的一個(gè)預(yù)期就是用1％來計(jì)算，2005年的通貨膨脹中國是1.8％，北京市是1.5％?，F(xiàn)在1月份到2月份的通貨膨脹 0.9％，這個(gè)是最近的兩個(gè)月的通貨膨脹率數(shù)據(jù)。

也就是說我們在這里設(shè)定百分比的時(shí)候，就我個(gè)人而言設(shè)定在1％在2％之間應(yīng)該是比較合理的，所以如果這樣計(jì)算下來的，比如我們這里設(shè)定1.5％的話，比如我目前30歲，在這里我準(zhǔn)備30年的養(yǎng)老金，這樣算下來我想應(yīng)該不會(huì)超過120萬，應(yīng)該是在100多萬左右的養(yǎng)老金需要準(zhǔn)備。我想這個(gè)數(shù)字不至于像600萬這個(gè)數(shù)字這么恐怖，也是我們有能力可以去準(zhǔn)備的。

所以基本上算算我們要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金，我想通過這種方法是可以計(jì)算的，而我們每個(gè)人根據(jù)自己的情況不同把這三個(gè)數(shù)字可以進(jìn)行變化和組合，而且現(xiàn)在網(wǎng)上其實(shí)有很多的現(xiàn)行的程序來計(jì)算這個(gè)問題，并不是很復(fù)雜。

如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金？

比如我算出來了需要100多萬的養(yǎng)老金，怎么樣去準(zhǔn)備？現(xiàn)在其實(shí)有很多的方法，有些人說可以把錢放在銀行，等退休的時(shí)候取，有人說我可以去買基金，有些人我可以買股票，有些人我可以做期貨，有些人說我做外匯，什么辦法都可以準(zhǔn)備養(yǎng)老金，但是有一點(diǎn)，不論我們把錢放在哪里我們要考慮一個(gè)安全性，也要考慮一個(gè)收益性，還要考慮流動(dòng)性。怎么樣去準(zhǔn)備養(yǎng)老金都可以，但是要考慮這幾點(diǎn)。

從流動(dòng)性角度來講，有些人喜歡買房子，買了一所又一所，然后再進(jìn)行裝修或者出租，他準(zhǔn)備作為一個(gè)養(yǎng)老使用，將來這個(gè)房子能不能變現(xiàn)就變成一個(gè)問題，這是很簡單的一個(gè)流動(dòng)性的概念。

從一個(gè)收益性的概念來講，有些人把錢愿意擱在家里，有些人擱在銀行，擱在證券公司，或者去買股票、期貨、外匯等等，都不一樣，會(huì)有一個(gè)收益性，有高有低，但是收益性同時(shí)又伴隨一個(gè)安全性或者說風(fēng)險(xiǎn)性。

我們大家都知道，基本上風(fēng)險(xiǎn)和收益是這樣一個(gè)概念，風(fēng)險(xiǎn)越高預(yù)期收益會(huì)越高，這兒有一個(gè)“預(yù)期”兩個(gè)字，我一般不愿意忽略掉，因?yàn)槭穷A(yù)期收入越高，而不是說真正收益越高。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)越高，將來可能賠的越多。

比如我們講一個(gè)股市，可能是這種波動(dòng)的，我可能在這兒買在這兒賣出，我收益很多，我還有可能是在這兒買在這兒賣出，也OK，但我也有可能在這兒買在這兒賣出，波動(dòng)比較大。而有些東西收益的波動(dòng)可能很小，就是這個(gè)樣子，或者說這樣波動(dòng)這樣上升的，都是不同的。

我們在這里要講一個(gè)什么概念？就是說不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，這是一個(gè)非常淺顯易懂的道理，很多人也在做但是并沒有意識(shí)到。

舉個(gè)例子，前陣三八節(jié)講一個(gè)話題，很多人說女性的地位又提高了，很多男士在這兒聊，我跟我的朋友也聊過，講到私房錢的問題。私房錢放在哪兒？有一部分人把自己的私房錢放在辦公室的抽屜里，有一部分人把私房錢放在這么厚的大辭典里，還有一些人甚至把錢放在機(jī)箱里面，有些人把錢塞在床底下。他在做的是一個(gè)什么東西？他在做的是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散，即使有一個(gè)地方出現(xiàn)問題不會(huì)導(dǎo)致他所有的私房錢都沒有了，即使他的愛人去翻了那本書把里面的私房錢查出來了，他放在電腦機(jī)箱里的私房錢依然在。這就是不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里的概念。

我們在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)候是不是可以考慮不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，假如我有十萬元錢我有三萬元錢去萬買股票，有一部分去買保險(xiǎn)，有一部分去買其他的，等等不同的方式去做。我們準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)候不能說每天都是心神不定的，我每天這個(gè)錢會(huì)不會(huì)變成多少多少錢，很多人在這種準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)候給人感覺就是惶惶不可終日，很郁悶。怎么辦？風(fēng)險(xiǎn)分散，分散投資。[NextPage]

我們在準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)確定的需求，怎么來講？人都會(huì)老，不會(huì)有一個(gè)人一直保持年輕，人永遠(yuǎn)會(huì)老。就是說他養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)是未來必然發(fā)生的事情，我們要面對這個(gè)必然的風(fēng)險(xiǎn)、必然的事情我們所做的一切是不是應(yīng)該要用相對確定的方法去準(zhǔn)備相對確定的養(yǎng)老金，或者說我們用相對確定的方法去滿足我們將來確定的需求。

在這里商業(yè)保險(xiǎn)是其中的一個(gè)途徑，在做商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候有些什么好處，我在這里不想向大家過多的去推銷我們公司的一些產(chǎn)品，但是我可以跟各位講一下商業(yè)保險(xiǎn)的一些優(yōu)勢所在，比起其他的都是工具，或者不是說以投資工具做比較了，講一下保險(xiǎn)的優(yōu)勢。

銀行、證券、保險(xiǎn)并立為金融企業(yè)的三大支柱，每一項(xiàng)有不同的特點(diǎn)。不是說哪個(gè)地方收益高其他的兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)就可以關(guān)門了，也不是說其中某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)功能強(qiáng)另外兩個(gè)就不需要營業(yè)了，每個(gè)地方有其特點(diǎn)。

從保險(xiǎn)支柱來講是怎么樣的呢？也有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)、有一個(gè)收益，當(dāng)然了保險(xiǎn)分為幾種，講一下幾種不同的商業(yè)保險(xiǎn)，有些是比較確定的。比如說我現(xiàn)在交多少錢，假如我現(xiàn)在每年交1萬，連續(xù)交20年，在將來比如我是從60歲開始每個(gè)月領(lǐng)1千元或者2千元，將來領(lǐng)到某一個(gè)年齡，非常確定。我現(xiàn)在告訴你就是交這么多錢，將來我就是可以領(lǐng)這么多錢，這是一種比較傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，分分紅型的。

現(xiàn)在大家越來越多的聽到分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是怎么個(gè)意思呢？我現(xiàn)在同樣交確定的錢，將來同樣有這部分確定的利益，但是我有可能產(chǎn)生一部分分紅，能夠達(dá)到一種錦上添花這樣一個(gè)效果，這是一種分紅型的產(chǎn)品。

這種分紅來源于哪兒？死差異、費(fèi)差異、利差異。死差異怎么講呢？就是在保險(xiǎn)設(shè)定的時(shí)候都有一個(gè)死亡率表和壽命表，如果說實(shí)際的死亡率低于預(yù)定的，他就會(huì)產(chǎn)生死差異，反之如果高的話就是死差損。

費(fèi)差異，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是要有一定費(fèi)用的，在保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中設(shè)定了我要用這么多費(fèi)用進(jìn)行公司的運(yùn)作，如果我在運(yùn)作當(dāng)中假如說節(jié)省出一塊，沒有用這么多，這塊就產(chǎn)生了費(fèi)差異，反之如果我用了更多了就是費(fèi)差損。

利差異。公司的資金都是拿出來不是說存在保險(xiǎn)公司的庫房里，是拿出來運(yùn)作的，運(yùn)作就會(huì)有一個(gè)投資，投資就有一個(gè)收益。同時(shí)我們在設(shè)定預(yù)期的收益率的時(shí)候，壽險(xiǎn)產(chǎn)品最高不高過2.5，會(huì)有一個(gè)這定的收益率。假如說我們真實(shí)的經(jīng)營成果設(shè)定的就是2.5，假如說真實(shí)的經(jīng)營成果達(dá)到3％的話，則產(chǎn)生利差異，如果我沒有達(dá)到的話會(huì)有利差損。

所以分紅這塊來源于死差異、費(fèi)差異、利差異，關(guān)鍵有一點(diǎn)就是看我們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候?qū)@家公司是否有信心，我們在買股票的時(shí)候也有分紅，作為他的股東，其實(shí)這也是一個(gè)意思。我是不是愿意作為一個(gè)保險(xiǎn)公司的股東，來分享他的經(jīng)營成果，在這兒從分紅上面就可以體現(xiàn)。

另外，除了剛才說的固定回報(bào)的，還有固定回報(bào)加分紅的，還有一個(gè)慢慢現(xiàn)在興起來的萬能壽險(xiǎn)。所謂萬能壽險(xiǎn)做成什么樣的都可以，同樣每年交錢，然后將來到了年齡去領(lǐng)錢。而且萬能壽險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)，隨時(shí)可以領(lǐng)取，而且費(fèi)用比較透明，保障部分可以調(diào)高調(diào)低，根據(jù)自己的不同需求來進(jìn)行調(diào)整。這是萬能壽險(xiǎn)在準(zhǔn)備養(yǎng)老的時(shí)候的一個(gè)特點(diǎn)，我們可以現(xiàn)在每年去交，如果中間需要錢的話我可以取出來，或者說我同時(shí)就限定告訴自己到60歲的時(shí)候再用這筆錢，我同樣也可以每個(gè)月或者每年去取，這就是萬能壽險(xiǎn)比較靈活的地方。

萬能壽險(xiǎn)和剛才所說的固定回報(bào)的，包括分紅的，在準(zhǔn)備養(yǎng)老的時(shí)候其實(shí)有一個(gè)很大的問題在中間存在，就是我們在選擇不同類型產(chǎn)品的時(shí)候，萬能壽險(xiǎn)比較靈活，隨時(shí)可以去取。而我們在做養(yǎng)老的時(shí)候，是我們已經(jīng)先設(shè)定了一個(gè)目標(biāo)，我們是要在60歲，比如說我是要在60歲去花這筆錢的，而且我買其他的傳統(tǒng)保險(xiǎn)的時(shí)候我可以退保，也可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行借錢，但是手續(xù)相對來說比較繁雜，但是萬能壽險(xiǎn)支取比較靈活，我向保險(xiǎn)公司申請以后，只要是我個(gè)人的賬戶里面能夠有我申請的額度基本上是可以取出來的。

其實(shí)萬能壽險(xiǎn)要看你的儲(chǔ)蓄習(xí)慣怎么樣，有些人，包括像我周圍的人沒有什么特別良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，很少有人說我工資20％或者多少錢拿出放在某個(gè)地方，很少有。一般人的習(xí)慣都是會(huì)先去消費(fèi)、先去花錢，最后剩下來一筆錢我再存起來，無論是存銀行也好、存保險(xiǎn)公司也好，或者說去買黃金也好、買外匯也好，一般人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣都是那個(gè)樣子。所以在這種傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)里面，包括分紅型的也是一樣的，傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)里面會(huì)對我們大家有一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。而萬能壽險(xiǎn)假如說您自己的儲(chǔ)蓄習(xí)慣非常好，真的能夠有了收入就存有了收入就存，而且這種儲(chǔ)蓄習(xí)慣是可以延續(xù)下去的，那么在準(zhǔn)備養(yǎng)老的時(shí)候您可以考慮用萬能壽險(xiǎn)這種產(chǎn)品，否則的話我還是建議用傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)來準(zhǔn)備自己的規(guī)劃。

剛剛把幾種不同類型的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備給簡單介紹了一下，有的人會(huì)有些問題問到什么呢，剛才也講過通貨膨脹或，者說我根本就沒有機(jī)會(huì)老，我更談不上去養(yǎng)老，那怎么辦？這些東西其實(shí)都是保險(xiǎn)可以解決的問題，如果這個(gè)人沒有機(jī)會(huì)老的話，可以理解為他可能會(huì)發(fā)生一些意外，這正是保險(xiǎn)保障范圍最強(qiáng)的地方，這也是其他兩大支柱無法比擬的地方，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)更好的解決方式。[NextPage]

另外，講到一個(gè)通貨膨脹，有人說我現(xiàn)在這樣存錢，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽诓粩嗟脑黾?，那我將來?zhǔn)備這筆錢的購買力是不是會(huì)有所下降？答案是會(huì)有所下降，但是我們還會(huì)去做這個(gè)動(dòng)作，為什么？假如說我們被通貨膨脹嚇倒的話，就是說我現(xiàn)在每個(gè)月比如說收入3千元錢，我就把這3千元花的一分錢不剩，我就不用考慮通貨膨脹了，我錢能買到的東西都買了，怎么膨脹與我沒有關(guān)系。但是我們現(xiàn)在的做法基本上還會(huì)留下一筆錢作為將來之用，不會(huì)所有的錢都花掉，還會(huì)把一筆錢留下來作為將來之用，難道說那樣就不怕通貨膨脹了嗎？所以通貨膨脹是無法避免的。

剛才最后這一點(diǎn)又講了一些不知道算不算題外話，現(xiàn)在時(shí)間也差不多了，我今天就先講這么多，如果各位有些什么樣的問題待會(huì)兒黃先生這邊還有我會(huì)給各位做一些解答。

主持人：非常感謝，請三位老師到前面，大家有些什么問題可以提問。

聽眾：黃先生，剛才您講了目前我們國家有一個(gè)動(dòng)作，就是說做實(shí)個(gè)人賬戶，具體能說說嗎，怎么樣樣做實(shí)或者有什么樣的方法？

黃曉強(qiáng)：做實(shí)個(gè)人賬戶，我們也跟社會(huì)保障部有關(guān)人士交流過，最簡單的方法是兩個(gè)步驟：

第一，把現(xiàn)代的每月繳費(fèi)的個(gè)人賬戶要做實(shí)，就是說現(xiàn)代繳費(fèi)的個(gè)人賬戶的錢就不要具體轉(zhuǎn)移支付了。

第二，通過社會(huì)保障基金的投資運(yùn)作，同時(shí)大家都知道體育彩票、足球彩票和彩票福利的所得主要的收入部分是交到社會(huì)保障基金的，通過社會(huì)保障基金的運(yùn)作把我們以前欠個(gè)人的錢還上。

第一種方式因?yàn)槲覀円沧鲞^判斷，對于國家出了38號文件以后，其中就把企業(yè)劃歸的部分做了一個(gè)調(diào)整，應(yīng)該說從決心上、力度上還是很強(qiáng)的。

聽眾：兩個(gè)問題：

第一，我去年年底的時(shí)候看見媒體上說企業(yè)繳納的20％需要上繳10％，是什么意思？

第二，國家養(yǎng)老肯定也面臨最大的問題就是通貨膨脹的問題，當(dāng)然也有些運(yùn)作的方式，當(dāng)然未來有很多的不可預(yù)見性，就是說很多的變數(shù)，國家可以做到補(bǔ)充也是很有限的，但是我就想現(xiàn)階段我們可以展望的，比如我二三十歲，可以展望二三十年以后能不能有大致的可以給我們的信息，就是說國家到底可以做到什么？

黃曉強(qiáng)：您這個(gè)問題問的確實(shí)比較難回答，我只能談?wù)勎覀€(gè)人的看法。

首先，從社保的程度來講、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來講僅僅有十幾年，能夠保證一定的增長率。

另外，通貨膨脹，適度通貨膨脹是對現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)有好處的，如果中國經(jīng)濟(jì)緊縮就會(huì)出現(xiàn)很大的問題了。

所以從社保的現(xiàn)狀來講，社會(huì)保障基金的現(xiàn)狀現(xiàn)在金額比較少，就是說在項(xiàng)懷誠部長能夠運(yùn)用的資金大概也就在二十到三十億之間，跟整體的社會(huì)保障現(xiàn)有的負(fù)債來講是比較小的。按照中國現(xiàn)有的社保的承受能力來，應(yīng)該可運(yùn)作的資金必須在500到800萬之間，迅速補(bǔ)充社?；?，這是我們要做到的。

您說的第二個(gè)問題，說未來的一個(gè)展望。

首先，從中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中國國力不斷強(qiáng)盛來講，我相信在未來的三四十年肯定是一個(gè)穩(wěn)步的上升勢頭。從事物發(fā)展規(guī)律來講也是，因?yàn)閺闹袊臍v朝歷代來看，康乾盛世和貞觀之治都能維持一定的時(shí)間，所以我們這么良好的發(fā)展勢頭我們相信這個(gè)制度能夠做到。

這點(diǎn)對于未來的展望，如果作為我一個(gè)從業(yè)人員來講，相信社保的同時(shí)積極的打理好自己的財(cái)務(wù)，像剛才友邦的伙伴所說的選擇好自己的投資品種，這點(diǎn)很重要。

至于您說的第一個(gè)問題我確實(shí)沒有接觸到，可以我們會(huì)后做一個(gè)交流。[NextPage]

聽眾：剛才您提到4％可以列入存款避企業(yè)的稅，但是4％就是指企業(yè)拿出錢去買社保不包括企業(yè)年金是嗎？

黃曉強(qiáng)：不是，是參加企業(yè)年金。

聽眾：本身社保就不用了，4％是買企業(yè)年金可以避稅。

黃曉強(qiáng)：可以。

聽眾：不是指買醫(yī)療、養(yǎng)老那部分？

黃曉強(qiáng)：您說的第一個(gè)4％是在2003年北京市政府2號令的基本醫(yī)療保險(xiǎn)4％可列入的說法，那個(gè)4％現(xiàn)在還在執(zhí)行，就是基本醫(yī)療以后參加補(bǔ)充醫(yī)療的時(shí)候企業(yè)可用的基金?，F(xiàn)在在這個(gè)基礎(chǔ)上又追加了一條。

聽眾：就是對企業(yè)年金又加了4％。

黃曉強(qiáng)：對。

聽眾：這個(gè)在哪里可以找到？

黃曉強(qiáng)：是新勞社保2006年39號。

聽眾：我還是問企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

黃曉強(qiáng)：這是對企業(yè)來講主要的動(dòng)力。準(zhǔn)確地說，應(yīng)該是對于國有企業(yè)是一個(gè)巨大的推動(dòng)力，但是對于三資企業(yè)、民營企業(yè)來講可能動(dòng)力不足，這是跟國家現(xiàn)有對于不同所有制企業(yè)所采取的工資政策和稅收政策有關(guān)系。

聽眾：他們的資金運(yùn)用對企業(yè)有什么影響呢？

黃曉強(qiáng)：是屬于所采取的是信托式管理模式，就是說信托式管理模式的核心是這筆資產(chǎn)既不屬于企業(yè)的資產(chǎn)，也不屬于管理人的資產(chǎn)，是屬于一個(gè)第三方管理的概念。

信托式的目的是為了避免任何一方由于經(jīng)營破產(chǎn)倒閉，而使這個(gè)資產(chǎn)進(jìn)行了一些資產(chǎn)重組或者挪用了。所以說從運(yùn)用來講，是以銀行為基礎(chǔ)，加入了基金公司、投資公司和信托公司，進(jìn)行一個(gè)比較復(fù)雜的運(yùn)作。但是能確保資金的安全性和流動(dòng)性。

聽眾：就是說這個(gè)資金企業(yè)已經(jīng)失去控制權(quán)了？

黃曉強(qiáng)：企業(yè)有控制權(quán)，因?yàn)殄X不在他的賬上，就不像我們感受到錢在我的身邊可以進(jìn)行投資，這個(gè)錢是放在銀行，銀行可以根據(jù)企業(yè)的指令這筆錢買什么什么，企業(yè)可以有這樣的權(quán)利。

聽眾：比如這個(gè)企業(yè)年金4％可以避稅，比如一個(gè)公司現(xiàn)在遇到很多這種問題，就是說我給員工去買一部分養(yǎng)老，當(dāng)然不是屬于企業(yè)年金是公司個(gè)人的行為，像這種國家會(huì)不會(huì)也按照這個(gè)給他一個(gè)優(yōu)惠呢？有沒有這方面的文件？

黃曉強(qiáng)：您這個(gè)是公司出錢買還是個(gè)人出錢？

聽眾：公司出錢。當(dāng)然您剛剛提到有一個(gè)民主決策程序，像我以前是設(shè)計(jì)院的，企業(yè)年金有叫做工會(huì)討論，肯定走的是這個(gè)程序，也得到了稅收的優(yōu)惠，但是對于很多公司可能會(huì)給一些員工高管買一些養(yǎng)老，也能不能去享受這個(gè)，怎么享受這4％的優(yōu)惠？

黃曉強(qiáng)：這個(gè)優(yōu)惠現(xiàn)在來講，從2006年4月1日起，在北京市的企業(yè)和中央在京企業(yè)是可以享受的，至于您以前做的就不能夠再追訴。

而且這個(gè)政策也有一個(gè)您可以知道的環(huán)節(jié)，為什么要求有民主決策程序呢？就是說范圍要涵蓋到所有的員工，要有在里面的分配，要有一個(gè)限制。以前我們也確實(shí)做過一些市場上的個(gè)性化需求，比如對管理團(tuán)隊(duì)、經(jīng)營管理層，甚至所謂的核心層次，做了一些補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，也有，但是企業(yè)年金不需要涵蓋到所有人。

聽眾：您提到企業(yè)年金這個(gè)事，企業(yè)年金現(xiàn)在運(yùn)營狀態(tài)是怎么樣的？泰康公司是怎么來準(zhǔn)備的？

黃曉強(qiáng)：企業(yè)年金整體來講在全國來看，已經(jīng)可以說各個(gè)省市都運(yùn)行了可能算是初級階段，因?yàn)闇?zhǔn)確來說到現(xiàn)在為止沒有一個(gè)方案和計(jì)劃是按照勞動(dòng)保障部規(guī)定的企業(yè)年金的運(yùn)作模式去運(yùn)作，因?yàn)檫@個(gè)企業(yè)年金的制度現(xiàn)在勞動(dòng)保障部很積極，公布了很多備案辦法、操作辦法、管理辦法，但是財(cái)政部和稅務(wù)機(jī)構(gòu)，中國人民銀行沒有公布整個(gè)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié)。[NextPage]

所以現(xiàn)在各個(gè)企業(yè)主要是兩種方式做企業(yè)年金，一些大的企業(yè)主要采取的方式是企業(yè)年金方案報(bào)備以后放在銀行，他們的說法是等企業(yè)年金制度完善以后我再轉(zhuǎn)。另一個(gè)趨勢是，現(xiàn)在企業(yè)年金就是客戶經(jīng)過選擇以后，選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司，在全國來講像平安、泰康、興華、人保，當(dāng)時(shí)機(jī)成熟還是可以轉(zhuǎn)的。

泰康保險(xiǎn)公司在這方面一直也比較積極的在做這方面的準(zhǔn)備，泰康也是通過了第一批的勞動(dòng)保障部的認(rèn)可獲得了賬戶管理的資格，現(xiàn)在泰康的資產(chǎn)管理中心也成立了，同時(shí)在積極的籌備養(yǎng)老基金公司，馬上也要申請受托人資格。所以泰康作為保險(xiǎn)公司的一員，也是積極的加入了第二支柱建立的當(dāng)中。

網(wǎng)友：現(xiàn)在沒有參加社保的人參加哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好？

劉巖：其實(shí)這個(gè)問題提的非常廣泛了，我剛剛講過商業(yè)保險(xiǎn)有不同的險(xiǎn)種，都可以進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備的，但是有一個(gè)前提條件，不能提出這樣一個(gè)問題哪種險(xiǎn)種好，其實(shí)不同的險(xiǎn)種有不同的特色，每個(gè)險(xiǎn)種涵蓋的范圍是不一樣的，領(lǐng)取方式也是不一樣的。而且這個(gè)人是買萬能壽險(xiǎn)好，還是分紅險(xiǎn)好，還是不帶分紅領(lǐng)取的好，要看個(gè)人的態(tài)度是什么樣的。

如果說他做激進(jìn)一點(diǎn)的，萬能壽險(xiǎn)可能好一些，但是我剛剛講過取決于儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是不是會(huì)好，所以很難講到哪種好。友邦目前有一個(gè)險(xiǎn)種是在市場上銷售的比較好的，叫金福，領(lǐng)取年齡是從60歲到85歲期間，可以選擇10年領(lǐng)取或者20年領(lǐng)取，覆蓋范圍相當(dāng)廣，而且這種產(chǎn)品也是帶分紅的。

網(wǎng)友：沒有參加社保的有什么建議呢？

劉巖：我覺得只能從我個(gè)人的角度來回答，我覺得社保要上、商業(yè)保險(xiǎn)也要上，要齊頭并進(jìn)一起來做的，要根本他的收入情況、目前的生活狀態(tài)，能不能夠既能支付社保，又能夠買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要根據(jù)個(gè)人的狀況來確定。如果他收入很低簡單社保，如果說家里收入比較高、比較有錢的話，可以再拿出一些錢做養(yǎng)老保險(xiǎn)。他要沒有社保他可能不在一家公司工作，那在企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者團(tuán)險(xiǎn)這塊是沒有的，所以基本上希望大能夠社保還有自己的養(yǎng)老準(zhǔn)備同時(shí)進(jìn)行。

網(wǎng)友：不明白15年的概念，假設(shè)現(xiàn)在30歲，是不是交到45歲就不用交了？

高麗：不是這樣子的，國家要求交15年，只是能夠達(dá)到按月領(lǐng)取最低的標(biāo)準(zhǔn)，大家在看退休金計(jì)算的公式和標(biāo)準(zhǔn)里頭會(huì)看到，是跟繳費(fèi)年限有關(guān)系的，如果對于同樣的標(biāo)準(zhǔn)來說如果交的年限越長能夠享受的退休金水平越高。而且在北京市來說，對于間斷是有懲罰性措施的，比如按法定要求來說是要交到你退休時(shí)候?yàn)橹沟?，如果其中有一年間斷，那社會(huì)平均工資是往前推一年的。如果正常比如我今年退休了，大家看基礎(chǔ)養(yǎng)老金是根據(jù)前一年的社會(huì)平均工資計(jì)算的，如果有間斷就要向前推一年，推到前兩年這樣會(huì)有一個(gè)差別，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快的情況下差距會(huì)大一些。

聽眾：中間間斷兩三年可以補(bǔ)上嗎？

高麗：北京市要取決于中斷的原因，假如說你個(gè)人原因造成中斷一般情況下是不能給補(bǔ)的，但是如果是因?yàn)槠髽I(yè)的原因中斷的話可以要求企業(yè)去給你補(bǔ)，這個(gè)滯納金一些費(fèi)用也是需要按法律規(guī)定由企業(yè)來承擔(dān)的。

聽眾：現(xiàn)在說個(gè)人交每個(gè)月去交挺麻煩的，能不能一年一交？

高麗：如果人才繳費(fèi)可以協(xié)商，一般有季交、半年交、年交。

聽眾：說有手續(xù)費(fèi)？

高麗：是有手續(xù)費(fèi)的。一般情況下存檔的時(shí)候你會(huì)交一筆費(fèi)用，這筆費(fèi)用包括存檔費(fèi)用，包括給你代繳所有保險(xiǎn)的費(fèi)用。

聽眾：我曾經(jīng)問過社保中心就是關(guān)于養(yǎng)老這塊，剛才因?yàn)橛心晗蘼?，至少?5年有資格來領(lǐng)取，比如現(xiàn)在非北京戶口的人士很多了，比如說他前5年在外地工作了，在本市比如繼續(xù)在一個(gè)公司里也繼續(xù)繳，但是前一段和北京是續(xù)的，雖然說他一直在交，甚至一年、半年都沒有停過，但是外地的是不可以轉(zhuǎn)到北京來的，如果以后在北京安居立業(yè)，如果想在北京養(yǎng)老的話前5年是不能算的。

高麗：目前是這樣的，因?yàn)橹袊牡赜虿町惐容^大，如果說你在本省之內(nèi)流動(dòng)是沒有關(guān)系的，會(huì)按照你的方式標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)取，如果在外地你是不能轉(zhuǎn)移到北京來的。

聽眾：那5年怎么辦？

高麗：要取決于當(dāng)?shù)氐恼撸绻麜r(shí)間足夠的長可能要退休的時(shí)候也可以在當(dāng)?shù)乩U費(fèi)的部分按照當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)取，如果在北京交的這部分達(dá)到最低的要求也可以在北京領(lǐng)取。

聽眾：在外地就交5年？

高麗：要看當(dāng)?shù)氐恼?，到退休的時(shí)候這筆錢按照北京如果沒有交到15年的年限，你個(gè)人賬戶的錢可以到退休的時(shí)候一次性領(lǐng)取。[NextPage]

聽眾：是不是北京流往外地也是這樣？

高麗：首先要看一下轉(zhuǎn)往那個(gè)地方的社保政策，如果你想把北京的轉(zhuǎn)到上海的，如果你的戶口在北京的話是轉(zhuǎn)移不了的，是隨著戶口轉(zhuǎn)移的。

聽眾：也就是說現(xiàn)在國家所做到的范圍還是在一個(gè)省市？

高麗：是這樣的。

聽眾：以后能不能變更呢？

高麗：實(shí)際上按道理來說應(yīng)該是實(shí)行全國的統(tǒng)籌，因?yàn)檫@個(gè)考慮到一些人員流動(dòng)包括經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我想最終的目標(biāo)應(yīng)該是能夠?qū)崿F(xiàn)全國的統(tǒng)籌，但是目前并沒有一個(gè)預(yù)期，因?yàn)楫吘乖蹅儑姨罅?，地區(qū)的差異還是蠻大的。

聽眾：比如說1999年農(nóng)民工可以上養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是現(xiàn)在農(nóng)民工轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)工了，原來農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是必須得結(jié)算？

高麗：目前農(nóng)民工是這樣的，如果說你在城鎮(zhèn)企業(yè)工作的話企業(yè)是必須給你上養(yǎng)老保險(xiǎn)，不管外部還是本市的。

聽眾：比如1999年到2005年是農(nóng)民的和城鎮(zhèn)的是不一樣，但是那幾年不想結(jié)算，因?yàn)榻Y(jié)算不核算了。

高麗：因?yàn)樵谏钲跁?huì)有這樣的一些政策，如果你回到家鄉(xiāng)或者到外地工作會(huì)做結(jié)算，但是在北京如果你是沒有退休的話是不能夠做結(jié)算的，而且如果轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)可以接著在原來的賬戶上一起交。

聽眾：說原來的一部分不算了，必須得結(jié)了，現(xiàn)在的政策還不行，農(nóng)民工和城鎮(zhèn)工還不行。

高麗：目前在北京沒有這么大的差異。

農(nóng)民工轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)的話最低年限也是15年，之前的年限也能夠算進(jìn)去。

聽眾：我有一個(gè)朋友戶口在外地，但是人讀完書之后留在北京工作，他現(xiàn)在的公司有保證金，但是他可能會(huì)跳槽，這時(shí)候他的社保是不是可以自己繳納？如果可以應(yīng)該怎么做？

高麗：按照目前去年年底發(fā)的國發(fā)文件來說，他不是自由職業(yè)的，如果他轉(zhuǎn)過去是算自由職業(yè)的，是鼓勵(lì)這部分人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的。而且我也建議您這位朋友還是繼續(xù)給自己繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的方式是把自己的檔案存在北京市的選擇一個(gè)人才，把以前的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)到這個(gè)人才去，他自己給人才一些費(fèi)用，人才給他辦保險(xiǎn)。

聽眾：他現(xiàn)在的檔案是公司跟一個(gè)勞動(dòng)中心簽訂的協(xié)議，勞動(dòng)中心可不可以繼續(xù)繳納呢？

高麗：一般的中心都有這樣的業(yè)務(wù)，如果這個(gè)階級的員工離職之后，職介的人員可以把他轉(zhuǎn)到相當(dāng)于個(gè)人存檔的業(yè)務(wù)，他在這個(gè)人才繼續(xù)繳費(fèi)，這應(yīng)該是沒有問題的，大部分人才都應(yīng)該可以做到。

聽眾：我覺得社保養(yǎng)老金的錢其實(shí)最后領(lǐng)的也是自己存的那么多錢，沒有收益更好一點(diǎn)，所以我從設(shè)計(jì)院轉(zhuǎn)出來以后，我原來的單位給我選的基數(shù)特別高，我發(fā)現(xiàn)我存了9年、10年才8千多塊錢，其實(shí)我們單位一年交給社保中心8千多，就因?yàn)槲覀€(gè)人交給他，所以我覺得很不公平。因?yàn)槲椰F(xiàn)在個(gè)人自己還續(xù)著呢，我就選了一個(gè)最低的基數(shù)，我想對于我個(gè)人來說選低選高有什么好處，比如我有能力選高一點(diǎn)兒，會(huì)不會(huì)對我以后領(lǐng)的好一點(diǎn)，其實(shí)因?yàn)轭I(lǐng)的就是自己的錢嘛。

高麗：簡單的辦法，1998年以后參加工作的人，他在養(yǎng)老金有個(gè)人賬戶那部分，這部分錢幾乎是個(gè)人交的，但是有基礎(chǔ)養(yǎng)老金是社會(huì)統(tǒng)籌給我們的。

聽眾：但是我還是有一點(diǎn)不理解，剛才黃老師算說有一個(gè)叫計(jì)發(fā)月數(shù)，現(xiàn)在老說個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金就等于個(gè)人賬戶的儲(chǔ)蓄額，現(xiàn)在老說1％，可是剛才您的表上一個(gè)150多，一個(gè)190多。

黃曉強(qiáng)：男士60是139，以前男士60是120，現(xiàn)在因?yàn)閴勖娱L了。而且如果您的計(jì)發(fā)基數(shù)是8千多，您月工資可能比如說700多塊錢， 700多的8％年算一下也就50多塊錢，您個(gè)人賬戶的積累一年也就600多塊錢，您9年以后也就8千多塊錢，這是正確的。您個(gè)人社保高和低的好處在于，比如你低一點(diǎn)你個(gè)人的賬戶錢可能少一些。另一個(gè)，你繳費(fèi)基數(shù)高，但是對于基本養(yǎng)老金這塊的領(lǐng)取影響可能不是很大的，您看基本養(yǎng)老金領(lǐng)取的因素是上一年度社會(huì)平均工資加上您個(gè)人指數(shù)月平均工資，惟一因?yàn)榫褪沁@塊，這兩個(gè)之合除以2乘以1％，這個(gè)看兩個(gè)基礎(chǔ)哪個(gè)影響，差距很小，所以仁者見仁、智者見智，基礎(chǔ)養(yǎng)老金變化不大。可以自己根據(jù)情況來選擇。

聽眾：剛才說到城市這部分流動(dòng)的問題，我想知道是不是各省市地方上，比如剛才您說農(nóng)業(yè)稅免征以后對于地方影響，是不是現(xiàn)在地方養(yǎng)老的壓力是不是分?jǐn)偨o地方政府承擔(dān)，所以才形成這樣的問題？

黃曉強(qiáng)：原則來講現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)是以省為單位的，省級統(tǒng)籌就由省級財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，這是一個(gè)財(cái)政的列支渠道。另一個(gè)，確實(shí)由于收入差異很大，你看北京市2700多，可能去西北省份平均工資可能才七八百塊錢，這種之間的流動(dòng)，如果流動(dòng)過大的話趨向于高收入地區(qū)的比較大，所以全國一定要以省為單位建立。

聽眾：你剛才談到養(yǎng)老金，剛才談到個(gè)人的投資態(tài)度，現(xiàn)在我知道社會(huì)上保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)品種都很多，這種日益繁多的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品您覺得有什么比較好的評價(jià)或者評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)供大家做一個(gè)參考？[NextPage]

劉巖：其實(shí)我沒有太明白您這個(gè)問題，您的意思是不是說在這么多家保險(xiǎn)公司里面每家保險(xiǎn)公司都有不同的養(yǎng)老產(chǎn)品我們?nèi)绾稳ミx擇，是這個(gè)意思嗎？如果是這樣子的話，我個(gè)人認(rèn)為其實(shí)各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有依據(jù)的，不會(huì)說某一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品會(huì)有很高的利潤，而另外一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是賠本的。

我覺得一方面取決于剛才講到的客戶風(fēng)險(xiǎn)投資的態(tài)度，還有做養(yǎng)老準(zhǔn)備時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。另外一方面，有可能對某一家公司的品牌比較感興趣，因?yàn)楝F(xiàn)在公司做市場營銷來講，有一個(gè)品牌對一家公司的滿意程度或者有一個(gè)公司的美譽(yù)度等等，如果說這個(gè)客戶他認(rèn)為某一家公司在他的心目中有很高的地位，他很可能去購買這家的養(yǎng)老產(chǎn)品，但是這家公司的養(yǎng)老產(chǎn)品本身可能并不一定說會(huì)比其他另外一家養(yǎng)老公司的產(chǎn)品會(huì)說收益能有多么的高，我覺得主要是待遇服務(wù)、在于品牌。

聽眾：您剛才說這種商業(yè)興養(yǎng)老保險(xiǎn)作為投資的手段，這種商業(yè)性的保險(xiǎn)公司有沒有測算平均一年的回報(bào)率有多少？因?yàn)楝F(xiàn)在好多基金、好多理財(cái)都在強(qiáng)調(diào)一年的回報(bào)率，平均回報(bào)率你們測算過嗎？

劉巖：這個(gè)數(shù)據(jù)我是從來沒有測算過，而且現(xiàn)在各家公司的萬能壽險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)對外公布的非常明確的，我收多少錢，初始費(fèi)用是多少，每個(gè)月的回報(bào)率是多少，非常明確。至于其他的產(chǎn)品，像您剛才說的收益率大概是多少，這個(gè)不太好測算。而且其實(shí)作為保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品本身來講，還有保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)來講，我個(gè)人認(rèn)為并不能夠拿它當(dāng)做一種投資去做，而是一種理財(cái)?shù)挠^念，是作為一個(gè)做養(yǎng)老規(guī)劃的途徑或者說一種手段，是這樣去考量比較合適。

聽眾：你剛才說有一種固定回報(bào)，這個(gè)應(yīng)該是很好算的。

劉巖：這個(gè)是國家有規(guī)定，他的預(yù)定利率應(yīng)該是不超過2.5％，但是每個(gè)產(chǎn)品預(yù)定利率是不同的，所以您剛才的這種比較理想的算法應(yīng)該是無法測算的。

黃曉強(qiáng)：關(guān)于這個(gè)問題我可以補(bǔ)充，保險(xiǎn)行業(yè)2005年投資收益率4.2％，所以您想一下，保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在的預(yù)定利率2.5％。

聽眾：4.2％是很高很高的收益率了。

黃曉強(qiáng)：但是去年來講，您可以看銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，民生銀行現(xiàn)在創(chuàng)造了人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高的4.67％，但是用于半年的理財(cái)產(chǎn)品上。基金投資信托這塊的收益率大概是8％，這是屬于非法律保護(hù)的協(xié)議，但是基本能保證。

聽眾：您說的4.2％是說投資你們保險(xiǎn)公司以前產(chǎn)品的？

黃曉強(qiáng)：不是，就是我們行業(yè)的都是收益。我們行業(yè)的概念是什么呢？比如我們行以去年的保費(fèi)是1萬1千多億，這1萬1千多億其中可運(yùn)用的資金是8 千9百多億，這部分的投資收益率是4.2％，有一部分要養(yǎng)活自己，能給市場份額的可能是70％到80％。所以保險(xiǎn)公司不能主要作為投資的，那您就比較累了。比如我要作為一個(gè)非強(qiáng)制性的管理自己，這是很好的。

聽眾：因?yàn)槲沂堑谝慌I投連的，但是很失望。

黃曉強(qiáng)：您買的第一批投連失望我可以理解，因?yàn)檫B溫總理都是很失望的，因?yàn)檫@不是保險(xiǎn)公司的投資能力問題，是由于這個(gè)行業(yè)或某個(gè)公司在前期的宣導(dǎo)過程中沒有把前期費(fèi)用和應(yīng)該支付的成本講清楚，誤導(dǎo)導(dǎo)致了一種情緒。但是你可以繼續(xù)買，以后會(huì)越來越好的。

聽眾：因?yàn)槲覀冏畹涂梢越坏?5年嘛，但是說交到55歲，我不知道有什么區(qū)別？

黃曉強(qiáng)：這還是剛才講的問題，15年是你第一個(gè)限制。

聽眾：但是他說不行，還得交到55歲。

黃曉強(qiáng)：但是根據(jù)你現(xiàn)在的年齡來講，原則上你必須交到你退休的年齡。

聽眾：那我不交行嗎？

黃曉強(qiáng)：不交不行，屬于間斷繳費(fèi)，到時(shí)候領(lǐng)取有問題。最低交到15年到退休年齡，從40歲交正好要交15年，如果45歲開始交得交到55歲就不行，您得再交15年。

聽眾：去年比如在一個(gè)企業(yè)里干到9月份，今年還沒交，是不能超過一年是吧？

高麗：實(shí)際上累計(jì)的間斷年限如果達(dá)到一年的時(shí)候就會(huì)有程序性的措施，像社會(huì)平均工資的計(jì)算會(huì)向前推一年，所以你的繳費(fèi)是強(qiáng)制性的要求，就是作為一個(gè)公民來說在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)是必須按月去繳費(fèi)的，這是必須的，如果大家都這么想，我就交15年，我大家都不交了，就相當(dāng)于養(yǎng)老基金都縮水了，這樣國家也承擔(dān)不了。[NextPage]

聽眾：不能超過一年？

高麗：對，北京目前是這樣的累計(jì)超過一年就有程序性的措施。

聽眾：比如我交到55歲不交了，就是說等到退休的時(shí)候往前推1年，等于算那一年的平均工資？

高麗：對，是這樣的。

聽眾：假如說是在外地繳，現(xiàn)在到北京來又重新繳，按理說是可以累計(jì)的，但是我聽說是不可以累計(jì)的，不知道最后這個(gè)養(yǎng)老金該去哪兒拿呢？

高麗：按法律規(guī)定說您有工作了都是所在的單位有繳費(fèi)的義務(wù)的，必須交的，而且從個(gè)人的角度說每個(gè)人能交盡量交。另外，您外地繳費(fèi)的部分怎么辦？我覺得如果我們還年輕的話這個(gè)問題沒準(zhǔn)20年、30年之后經(jīng)濟(jì)水平拉動(dòng)可以解決的話，可能能轉(zhuǎn)過來。但是如果在外地交10年以上，您在北京交費(fèi)的那段時(shí)間可以在北京領(lǐng)取，但是在外地如果轉(zhuǎn)到北京來是根本當(dāng)?shù)氐恼?，把賬戶的錢一次性給您還是降低標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取，這還要看當(dāng)?shù)氐恼摺?/P>

聽眾：比如說外地的，我也在這兒交，北京的我也交，能拿兩份錢啊？

高麗：這是不能的，剛才黃經(jīng)理也說到一點(diǎn)，身份保障號是個(gè)人惟一的識(shí)別號，您在全國同一時(shí)間只能有一個(gè)繳費(fèi)記錄。我們說很簡單的情況，假如我在北京某兩個(gè)企業(yè)我分別繳費(fèi)了，雖然現(xiàn)在是做不了的，假定我們現(xiàn)在可以做，是同外地那樣的，假如我兩個(gè)賬戶都繳費(fèi)了，最后只能把兩個(gè)繳費(fèi)的錢合在一起，并不能說兩個(gè)共同都繳了5年就把繳費(fèi)年限變成10年，這是不能的。

聽眾：現(xiàn)在因?yàn)樽约航?，我看了各個(gè)保險(xiǎn)收費(fèi)都不一樣，我不知道哪家好一些，比如西城區(qū)、東城區(qū)。

高麗：不好意思，這個(gè)我還真不太清楚，但是我想您可以選一些較大的人才去交，可能托管的范圍不一樣，比如所有的保險(xiǎn)都交了是不是交了公積金了，結(jié)算方式是不一樣的，繳費(fèi)也是不一樣的。

目前在北京四險(xiǎn)是必須一起交的。

失業(yè)的保障范圍就是您可以領(lǐng)取一定的失業(yè)金，工傷說您有一定的項(xiàng)目，您可以得到國家工傷基金的補(bǔ)助，那種生活費(fèi)用的補(bǔ)貼，當(dāng)然最好是沒有這些事情發(fā)生，如果有發(fā)生的話還是得作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保障。

聽眾：說什么收入中斷，現(xiàn)在工作也不穩(wěn)定。

高麗：領(lǐng)取失業(yè)金是需要一定的條件的，其中要有一個(gè)非本人自愿的中斷事業(yè)，就是說不是您提出來和單位解除勞動(dòng)活動(dòng)，或者說您不是觸犯國家的法律，是屬于非本人自愿失業(yè)。另外，需要提供一些相關(guān)的證明材料給所在的街道或者一定的勞動(dòng)保障部門，并且要有積極的求職的意愿，參加一定的培訓(xùn)，能夠參加一些找工作的機(jī)會(huì)，會(huì)有一定的要求。

主持人：今天就到這里，非常感謝三位老師，謝謝大家！

【來源：搜狐理財(cái)】 2006年04月08日