我今年30歲，女性，小孩今年三歲，我想買為自己養(yǎng)老和疾病保險(xiǎn)，為小孩購(gòu)點(diǎn)保險(xiǎn)。我不知道在銀行買還是在保險(xiǎn)公司買好？能否請(qǐng)專家設(shè)計(jì)一個(gè)方案？

    先生已購(gòu)買保險(xiǎn)多年，是二全險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年約3500元。我們均為公務(wù)員，家庭收入約10000元。

    陳小姐

    答：目前確實(shí)有很多銀行代理保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，關(guān)鍵是看消費(fèi)者及其家庭的需求來決定在銀行柜臺(tái)購(gòu)買還是向保險(xiǎn)公司的代理人購(gòu)買。為了建議的保險(xiǎn)計(jì)劃的科學(xué)性和完整性，根據(jù)“家庭財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng)”，結(jié)合陳小姐提供的原有資料，新增添根據(jù)陳小姐的年齡、工作和家庭情況假設(shè)的生活資料：

1）子女教育金：（假設(shè)想讓孩子將來出國(guó)留學(xué)）共計(jì)準(zhǔn)備教育金：40萬
2）每月家庭生活費(fèi)用：2500元
3）房屋貸款共計(jì)28萬：每月供房2000元
4）最后費(fèi)用：10萬元（醫(yī)療費(fèi)、葬禮費(fèi)用等）
（假設(shè)除上面所述外，沒有其他費(fèi)用）

    根據(jù)原有資料和以上假設(shè)：

1）丈夫原有的保險(xiǎn)費(fèi)：每年3，500元，假設(shè)丈夫也是30歲，交至55歲，則需準(zhǔn)備87，500元；
2）按子女留學(xué)學(xué)士學(xué)位計(jì)算，教育金需準(zhǔn)備40萬元
3）家庭生活費(fèi)用共需準(zhǔn)備：2500*12*20（孩子23歲生活獨(dú)立后）=60萬
4）最后費(fèi)用（含葬禮費(fèi)用）：10萬元
5）房貸款為：約48萬元（加上銀行利息）

    共約計(jì)應(yīng)備費(fèi)用為：166.75萬

    分析：因家庭收入為1萬元，姑且認(rèn)為兩夫妻每人平均每月5000元，這樣若陳小姐出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，丈夫收入在未來20年可收入5000*12*20=120萬

    因此，已備費(fèi)用為120萬元

    在保證未來的生活水平不低于此時(shí)的生活水平，其保障設(shè)計(jì)如下：

終身壽險(xiǎn)             終身       保額10萬元        （交至55歲）（針對(duì)最后費(fèi)用）
附加定期壽險(xiǎn)         20年       保額40萬元        （交20年）（針對(duì)子女教育費(fèi)用）
附加家庭收入保障保險(xiǎn)  20年       保額3萬元           （交20年）（針對(duì)房貸）
附加重大疾病          5年       保額20萬元           （交5年） （針對(duì)重大疾?。?nbsp;  
累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額共計(jì)（最高可賠付）：102萬
合計(jì)年交保費(fèi)： 3858.2元

    另，在該家庭每月收入10000元，(每月支出生活)2500+（房屋貸款）2000=4500元

    還可拿出部分剩余款為孩子儲(chǔ)蓄一份：

少兒高等教育年金險(xiǎn)            保額15,000元       （交至18歲）
附加定期住院津貼收入保障保險(xiǎn)  2份（住院期可獲每天100塊補(bǔ)貼）
合計(jì)每年存入保費(fèi)：4153.7元

    以上累計(jì)年交保費(fèi)：8011.9元（以上保險(xiǎn)計(jì)劃僅供參考）    

2006-08-01 13:41:23來源: 投資快報(bào)-新保險(xiǎn) 《新保險(xiǎn)周刊》中美大都會(huì)廣東分公司