健全的保險(xiǎn)市場是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本特征。大量的研究成果表明，金融增長和經(jīng)濟(jì)增長之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。因?yàn)檫\(yùn)行良好的金融機(jī)構(gòu)能夠提高資本配置的效率，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄和資本形成，最終引出產(chǎn)能更高、增長更快的經(jīng)濟(jì)，而保險(xiǎn)業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、金融中介以及增加就業(yè)產(chǎn)生積極的外部影響并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。由于保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)行業(yè)提供的就業(yè)增加，為保單持有者提供越來越多的金融中介服務(wù)，尤其是在養(yǎng)老金方面，使得保險(xiǎn)行業(yè)和其他金融行業(yè)一樣正變得越來越重要，同時(shí)也表明保險(xiǎn)市場的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長中占有重要地位。

政策制定者應(yīng)該而且確實(shí)有能力來刺激保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)最主要的功能在于通過保單持有人之間重新分配損失，為個(gè)人和企業(yè)提供特殊緊急事件的保障。一般而言，影響保險(xiǎn)需求的決定因素包括經(jīng)濟(jì)、政治、法律以及社會(huì)因素。特別是一個(gè)強(qiáng)有力的法律制度和穩(wěn)定的政治環(huán)境對(duì)于培育保險(xiǎn)需求有至關(guān)重要的影響，而國民收入、金融發(fā)展和產(chǎn)權(quán)法的實(shí)施等，也對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生作用，如它們能激勵(lì)非壽險(xiǎn)需求的增長。隨著人口老齡化和通貨膨脹率降低趨勢(shì)的增強(qiáng)，人們則更傾向于在眾多儲(chǔ)蓄形式中選擇人壽保險(xiǎn)。

當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的需要之間不相適應(yīng)的矛盾仍十分突出，盡管有人認(rèn)為中國保險(xiǎn)市場理論上存在5萬億元人民幣的需求，而實(shí)際的發(fā)展水平無論從數(shù)量和質(zhì)量方面都差強(qiáng)人意。要大力發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供給兩個(gè)方面都有許多工作要做。這里先談?wù)劚ｋU(xiǎn)需求。如何有效開發(fā)保險(xiǎn)需求，如何把潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，如何又快又好地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民福祉的提高，是我們保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門責(zé)無旁貸的責(zé)任。

制約人們現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的因素很多，除了自然環(huán)境惡化程度、基本的收入狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量、保險(xiǎn)代理人制度、醫(yī)療制度與技術(shù)的改進(jìn)、政府社會(huì)管理能力等等之外，法律體系、稅收制度和社會(huì)文化環(huán)境等從中起著很重要的影響。

而其中消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)信息比較困難。這是保險(xiǎn)消費(fèi)者為什么常常不能熟知保險(xiǎn)的問題所在。對(duì)缺乏信息的消費(fèi)者來說，還存在另一個(gè)困難，即他們幾乎不知道應(yīng)該詢問什么問題，并且即使提出了一個(gè)很好的問題，但由于該問題的答案很專業(yè)，對(duì)于他們也很難理解。在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場，消費(fèi)者必須作出5個(gè)選擇：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)格，而真正選擇起來并不容易。

研究表明，法律對(duì)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保護(hù)同人們對(duì)非壽險(xiǎn)的消費(fèi)存在較強(qiáng)的正向關(guān)系。如果不能明確界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)，沒有足夠的政治上和司法上的努力去調(diào)整由保險(xiǎn)引起的合同爭議，那么保險(xiǎn)業(yè)是不能平穩(wěn)發(fā)展的，必須研究如何確保合同的嚴(yán)肅性和提高潛在投保人的信心。

我國目前對(duì)個(gè)人購買的商業(yè)長期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策還不明朗，無法引導(dǎo)人們將儲(chǔ)蓄和投資中具有保險(xiǎn)因素的部分轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)市場，從而影響了保險(xiǎn)需求的有效擴(kuò)大。完善針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的稅收制度，擴(kuò)大保費(fèi)支出的應(yīng)納稅所得額扣除，鼓勵(lì)個(gè)人通過商業(yè)保險(xiǎn)來支持多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，尤其是對(duì)購買長期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種實(shí)行適當(dāng)稅收優(yōu)惠政策。

現(xiàn)代經(jīng)營理念已經(jīng)從傳統(tǒng)的市場供給方被動(dòng)滿足于需求方的需要，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)引導(dǎo)需求來開拓培育新市場，市場參與者共同培育市場，實(shí)現(xiàn)多方共贏的趨勢(shì)。競爭的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)往往帶來更高質(zhì)量的產(chǎn)品和更低的保費(fèi)，從而有利于激勵(lì)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)需求。無論是監(jiān)管部門進(jìn)行的專項(xiàng)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)調(diào)查，還是專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行的抽樣調(diào)查，都充分表明我國老百姓的保險(xiǎn)欲望是很強(qiáng)烈的，而且廣大的農(nóng)村也如此。如江蘇淮安市3個(gè)縣79.8％的被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)有比較強(qiáng)烈的需求，內(nèi)蒙古55％的被調(diào)查農(nóng)牧民認(rèn)為購買商業(yè)保險(xiǎn)很有必要，重慶92.7％被調(diào)查居民認(rèn)為公共場所應(yīng)該購買火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。但“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r并沒有盡如人意。在我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段的今天，保險(xiǎn)監(jiān)管部門除了創(chuàng)造一個(gè)良好有序的競爭環(huán)境外，在積極培育成熟的保險(xiǎn)市場方面起著十分重要的作用。如何打破傳統(tǒng)體制和思維模式的束縛，捕捉和挖掘各種群體的保險(xiǎn)偏好，把潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保費(fèi)收入，仍有相當(dāng)?shù)墓ぷ饕?，特別是一些對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶有全局性、根本性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性的工作。

加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的立法目的通常有兩個(gè)重點(diǎn)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信和維護(hù)保單持有人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》為消費(fèi)者的利益提供保護(hù)，它確立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為規(guī)則，要求某些行為，禁止其他一些行為，如不允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事不公平或欺騙性行為的活動(dòng)，也即明確規(guī)定可接受和不可接受行為的界限。通常它規(guī)范保險(xiǎn)公司的償付能力，審查保險(xiǎn)公司的營業(yè)資格，核準(zhǔn)保險(xiǎn)單的格式，確定費(fèi)率監(jiān)管要求以及審核代理人資格等。不同發(fā)展階段，對(duì)保險(xiǎn)立法的要求是不一樣的，但都涵蓋對(duì)保險(xiǎn)需求的管理。如柬埔寨于2000年頒布了第一部保險(xiǎn)法，該法的立法目的是保護(hù)保險(xiǎn)合同各方的合法權(quán)益，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管以促進(jìn)其健康發(fā)展。泰國在本世紀(jì)初制定了一個(gè)5年計(jì)劃，該計(jì)劃主要是改善保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，包括提高對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、促進(jìn)保險(xiǎn)市場自由競爭、允許兼并以及制定保護(hù)投保人利益的法規(guī)等。新加坡引進(jìn)金融咨詢體制來維護(hù)投保人的合同權(quán)益，其目的在于改善咨詢培訓(xùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的流通，以及高效地向投保人傳達(dá)保險(xiǎn)企業(yè)的信息。另外，政策制定者可以通過立法對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施優(yōu)惠的稅收政策來刺激保險(xiǎn)消費(fèi)。

為消費(fèi)者獲得信息提供便利

在保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的客觀現(xiàn)實(shí)下，一方面，監(jiān)管部門可以采取諸如支持設(shè)立獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)公司（美國有BEST、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等5家機(jī)構(gòu)）方式，幫助消費(fèi)者得到關(guān)于各保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的專業(yè)性意見。因?yàn)檎O(jiān)管部門的評(píng)論很敏感，一般情況下，出于對(duì)全社會(huì)穩(wěn)定著眼，只能發(fā)表一些限制性意見，而中介機(jī)構(gòu)為了自身利益可能帶偏見，一些不滿意消費(fèi)者的意見也會(huì)在某種程度上帶有偏見。另一方面，要大力提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理狀況的透明度，定期或不定期向社會(huì)公開影響公司實(shí)力的重大事項(xiàng)等；通過網(wǎng)絡(luò)、期刊等渠道，消費(fèi)者能方便獲得有關(guān)保險(xiǎn)公司處理索賠的公正性、快捷性以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面聲譽(yù)的信息。建立代理人黑名單制度以幫助消費(fèi)者甄別而不上當(dāng)受騙。此外，推行保單的標(biāo)準(zhǔn)化工作十分重要，盡可能讓消費(fèi)者簡便判斷出自己需要一份什么樣的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)保單的非標(biāo)準(zhǔn)化特征比較明顯，目前消費(fèi)者要進(jìn)行不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品間的比較是非常困難的。對(duì)大多數(shù)潛在保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，有幾種標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上能滿足其需求了。

持續(xù)推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)教育

保險(xiǎn)知識(shí)的推廣不是一朝一夕的事，要有一個(gè)逐步漸進(jìn)的過程。麥肯錫公司在2005年10月份公布的中國壽險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告中稱，我國只有6％的人理解保險(xiǎn)，在人身保險(xiǎn)購買者中，也只有40％的人群了解產(chǎn)品內(nèi)容。2005年前9個(gè)月全國壽險(xiǎn)公司的退保金達(dá)到376.68億元，比上年同期增長了72.31％，除了保險(xiǎn)業(yè)自身的問題外，大眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏也是造成退保率增長的原因之一。保險(xiǎn)教育是政府部門的工作內(nèi)容之一，應(yīng)該協(xié)調(diào)全行業(yè)來有計(jì)劃地進(jìn)行。英國有以監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體制定有關(guān)金融消費(fèi)者教育計(jì)劃，并把它作為義務(wù)課列入學(xué)校教育體系。韓國近年來積極推進(jìn)“金融術(shù)語通俗化”以消除信息的不均衡。培育保險(xiǎn)觀念比賣出保單更為重要，特別是對(duì)于尚未得到挖掘的廣大農(nóng)村市場。社會(huì)保險(xiǎn)教育應(yīng)貼近實(shí)際，多使用案例式、數(shù)字式、通俗性等方式來進(jìn)行，便于消費(fèi)者理解、把握而避免誤解或曲解，乃至造成對(duì)保險(xiǎn)的敵意、抵觸。比如關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)格問題，應(yīng)該告訴消費(fèi)者，一般情況下，合適的保險(xiǎn)價(jià)格并非必然就是最低的價(jià)格。最低的價(jià)格可能來自財(cái)務(wù)狀況欠佳的保險(xiǎn)公司，也可能來自賠付不及時(shí)的公司等。為小額的節(jié)省而更換保險(xiǎn)公司，特別是在得到保險(xiǎn)公司長期保費(fèi)折扣的情況下更換保險(xiǎn)公司，可能不是上策。保險(xiǎn)教育不僅僅是面對(duì)社會(huì)大眾的，也需要面對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員。

提高保險(xiǎn)宣傳的效能

我國歷來有“生死有命”、“養(yǎng)兒防老”的文化傳統(tǒng)，政府大包大攬的做法又讓人們刻骨銘心，所以多數(shù)單位和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范還是消極的、回避的態(tài)度，保險(xiǎn)這種積極的風(fēng)險(xiǎn)管理手段要滲透到社會(huì)生活中，需要一個(gè)宣傳和引導(dǎo)的過程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)將保險(xiǎn)知識(shí)的普及作為保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)長期工程來抓。通過對(duì)保險(xiǎn)宣傳進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，精心組織，創(chuàng)新形式，來擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳的覆蓋面，不斷提高企業(yè)及個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)。這是一種廣義范圍的宣傳，它包括媒體上的廣告式宣傳、大型保險(xiǎn)主體式活動(dòng)宣傳、航天發(fā)射或演唱會(huì)等業(yè)務(wù)承保式宣傳、巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付新聞發(fā)布會(huì)式宣傳以及我們營銷人員走戶串門式銷售、可散發(fā)或領(lǐng)取的保險(xiǎn)知識(shí)小冊(cè)子、各種企業(yè)和居民保險(xiǎn)情況的實(shí)地調(diào)研等。要立足以最小成本達(dá)到最廣范圍的人群獲知保險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)基本功能及保險(xiǎn)基本消費(fèi)品的觀念。當(dāng)前正在進(jìn)行的保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)村的“三進(jìn)入”活動(dòng)，是一次極好的宣傳保險(xiǎn)時(shí)機(jī)。

http://www.jrj.com  2006年08月04日 13:19 中國保險(xiǎn)報(bào) 李有祥