0571-22931819
養(yǎng)老，還要拖到什么時(shí)候
或是環(huán)游世界，坐擁于山水間，當(dāng)一回遲暮里的徐霞客；或與小輩嬉笑逗樂(lè)，承歡膝下，盡享天倫之樂(lè)；或同老友品茶聊天，琴棋書(shū)畫(huà)，無(wú)限美好盡在夕陽(yáng)。在追求物質(zhì)品位的今天，這樣的富足養(yǎng)老生活，日益成為奮斗中的中產(chǎn)階層的理想退休生活圖景。
然而，未來(lái)的美好愿景將來(lái)能夠真正實(shí)現(xiàn)的又有幾何？在“言必稱希臘”的今天，也許下面的數(shù)字會(huì)給我們一些參考。美國(guó)勞動(dòng)部做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，隨機(jī)選取了100位25歲的年輕人，跟蹤他們40年后的生活是什么樣。統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人的意料。其中 29人死亡，（29%）；49人靠微薄的國(guó)家社保，靠孩子和親戚的接濟(jì)勉強(qiáng)過(guò)著中庸的退休生活，（49%）；12人破產(chǎn)，生活潦倒，（12%）；5人在65歲還繼續(xù)工作，（5%）；5人財(cái)務(wù)富足，退休有閑后生活更加瀟灑，不用靠?jī)号B(yǎng)，（5%）。數(shù)字告訴我們，100人之中，只有5個(gè)人實(shí)現(xiàn)了退休無(wú)憂，過(guò)起了有錢有閑的“夕陽(yáng)紅”生活。
那么，這5個(gè)人干了什么不一樣的事情，可以一直保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，而其他人為什么不行呢?他們的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這5個(gè)人在100人中收入屬于中等，但是他們?cè)谥心昊蚯嗄陼r(shí)，都做了科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃并嚴(yán)格執(zhí)行，為他們將來(lái)的生活打好了基礎(chǔ)；其他人卻沒(méi)有這種長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，他們是享樂(lè)一族，天生天養(yǎng)，沒(méi)有什么人生理財(cái)規(guī)劃可言。
近期，渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)公布了由他們聯(lián)合調(diào)查制作的《中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》報(bào)告。受訪對(duì)象包括1700名年齡在24歲以上，年收入水平8萬(wàn)-50萬(wàn)人民幣，來(lái)自各個(gè)行業(yè)和各種不同類型的企業(yè)的從業(yè)人員。
調(diào)查顯示, 受訪者對(duì)于養(yǎng)老生活普遍存在較高希望，排在前兩位的選項(xiàng)是旅游、培養(yǎng)新的興趣愛(ài)好，同時(shí)，大多數(shù)受訪者意識(shí)到退休生活的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)養(yǎng)老理財(cái)有著迫切的需求，但真正開(kāi)始著手做出相應(yīng)安排的人少之又少，絕大多數(shù)受訪者處于“有意識(shí)，無(wú)行動(dòng)”的狀態(tài)。是什么原因造成了有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中產(chǎn)階層對(duì)自己養(yǎng)老安排的不作為呢？調(diào)查顯示，一是，對(duì)具體的投資渠道和理財(cái)知識(shí)缺乏了解；二是，忙于應(yīng)付當(dāng)前的財(cái)務(wù)開(kāi)支，供房、養(yǎng)車、子女教育等，心有余，力不足。
對(duì)此，中美大都會(huì)理財(cái)師何平認(rèn)為，養(yǎng)老問(wèn)題需要規(guī)劃，一個(gè)人最后的晚餐是殘羹冷炙，還是豐盛大餐，取決于他幾十年前為自己做了什么。理財(cái)需要相關(guān)知識(shí)，更重要的是一種觀念和習(xí)慣。年輕的世界太精彩，但如果只顧享受繽紛，對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題，缺少未雨綢繆的安排，到頭來(lái)只能是空悲嘆：
25歲，我們年輕，剛剛開(kāi)始工作，我們現(xiàn)在錢還很少。
35歲，我們的錢都花在分期付款和家庭開(kāi)支上了，存不起來(lái)。
45歲，我們現(xiàn)在還不能有很多積蓄，孩子在上大學(xué)。
55歲，我們?cè)缇蛻?yīng)該開(kāi)始了?，F(xiàn)在太晚了。
提前為60歲買單
長(zhǎng)命百歲是每個(gè)人的美好愿望，隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的提高，人們的預(yù)期壽命不斷增長(zhǎng)也是事實(shí)。但是，理財(cái)師認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)的角度，高壽是一種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@將意味著我們需要為未來(lái)儲(chǔ)備更多的養(yǎng)命錢。之所以很多人，沒(méi)有及早為自己做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，一個(gè)很重要的原因在于，人們普遍低估了未來(lái)所需要的退休金數(shù)額。
具體來(lái)算算。退休后，人們?cè)陲嬍?、衣物、交通等方面的消費(fèi)需求會(huì)急劇下滑（因?yàn)椴辉俳?jīng)常為了應(yīng)酬下館子、買衣服和上下班），所以日常的基本生活開(kāi)銷（衣食住行水電煤等物質(zhì)生活類）每月差不多1500元左右就有品質(zhì)保證了，一年也就是1.8萬(wàn)元左右。日常的文化娛樂(lè)（包括書(shū)報(bào)閱讀、體育鍛煉、聽(tīng)音樂(lè)看戲劇、下棋打牌等各種精神享受類）每年估算為3000元。每年1~2次的國(guó)內(nèi)旅游，一年差不多要3000元，每?jī)赡陞⒓右淮尉惩庥危淮尉惩庥?/SPAN>1.5萬(wàn)元左右，平均到每年差不多7000元的境外游費(fèi)用，那么平均每年總的旅游費(fèi)用大約需要1萬(wàn)元上下。退休以后大多數(shù)人總有些慢性病，還要有一些日常的養(yǎng)老保健品費(fèi)用支出，在不出現(xiàn)急性大病的情況下，每人每年的醫(yī)療保健費(fèi)用支出我們估算其為3000元左右?？磥?lái)，一個(gè)身體健康的城市老人，退休后想要保持比較富足的生活狀態(tài)，一年3.4萬(wàn)元是必需的。
如果按照一年花費(fèi)3.4萬(wàn)元，退休歲月20年計(jì)算，那么一個(gè)人若要退休后過(guò)得比較富足和得心應(yīng)手，至少需要68萬(wàn)元。同時(shí)考慮到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治療費(fèi)用以12萬(wàn)元左右計(jì)算，那么富足養(yǎng)老至少需要花費(fèi)80萬(wàn)元。
但必須提醒各位的是，這個(gè)80萬(wàn)元是沒(méi)有考慮一丁點(diǎn)兒通脹因素的！但在現(xiàn)實(shí)生活中，通脹因素長(zhǎng)期存在，即便是按照3%的較低年通脹率來(lái)計(jì)算，上述68萬(wàn)元的總花費(fèi)就要被改寫(xiě)為91萬(wàn)元，再加上大多數(shù)人未來(lái)都可能碰到的大病費(fèi)用支出，100萬(wàn)元大關(guān)就將被輕易突破！
當(dāng)然100萬(wàn)并非一個(gè)“放之四海皆準(zhǔn)”的概念，究竟需要多少儲(chǔ)備才能退休無(wú)憂？每個(gè)人生活要求不同，很難一概而論。但是一般來(lái)說(shuō)，人們普遍希望退休后能夠維持原來(lái)的生活水準(zhǔn)，至少不能降低太多。歐美理財(cái)專家建議，每位受薪人士退休時(shí)的資產(chǎn)，至少為退休前年薪的10倍。因?yàn)椋诰S持基本生活水準(zhǔn)不變的基礎(chǔ)上追求一定的生活品質(zhì)，退休后開(kāi)支是退休前的七至八成。國(guó)家社保一般能達(dá)到30%的替代率，其余五成需自籌，以退休生活為20年的保守估計(jì)，這筆養(yǎng)老費(fèi)用就是10倍年薪的樣子。
每個(gè)人的收入，都大致從20多歲起，到60歲為止，算得上收入黃金期的僅僅只有15年。翻越退休前為自己籌集10倍年薪這座財(cái)務(wù)大山，很顯然，行動(dòng)地越早，爬起來(lái)就越輕松。
10倍年薪，著手準(zhǔn)備的時(shí)點(diǎn)不同，所需要的儲(chǔ)蓄率：
離退休還有的年數(shù)（現(xiàn)時(shí)年齡） | 預(yù)期收益率 3% ，相應(yīng)儲(chǔ)蓄率為 | 預(yù)期收益率 4% ，相應(yīng)儲(chǔ)蓄率為 | 預(yù)期收益率 5% ，相應(yīng)儲(chǔ)蓄率為 | 預(yù)期收益率 6% ，相應(yīng)儲(chǔ)蓄率為 | 預(yù)期收益率 7% ，相應(yīng)儲(chǔ)蓄率為 |
40 年（25 歲） | 13% | 10% | 8% | 6% | 5% |
35 年（30 歲） | 16% | 13% | 11% | 8% |
標(biāo)簽：
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無(wú)憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來(lái)源；
|
