保險(xiǎn)聚焦

僅有社保難保生活質(zhì)量

國(guó)家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶+補(bǔ)貼組成。我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會(huì)平均工資的20%＋個(gè)人賬戶累計(jì)的1/120。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶已統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)的3%不再劃入“個(gè)人賬戶”。

因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個(gè)人賬戶累積為9萬元。假如他領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY為3000元，那么他領(lǐng)的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對(duì)于工資收入較高的人來說，退休金與目前收入的反差會(huì)更大，生活質(zhì)量的折扣比例會(huì)更高。據(jù)有關(guān)專家初步測(cè)算，在職收入在社會(huì)平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

如果按照聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)（收入中用于吃的比例）的30%-40%為“富?！彪A段的標(biāo)準(zhǔn)，那么屆時(shí)的退休養(yǎng)老金則只夠維持吃的需要——靠國(guó)家的基本社保養(yǎng)老，只能解決溫飽。

如何配置養(yǎng)老計(jì)劃

專家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金保險(xiǎn)、基金、股票、銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

雖然社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社保體系的支柱，由國(guó)家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會(huì)福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求，中宏保險(xiǎn)壽險(xiǎn)顧問認(rèn)為，想要過上優(yōu)質(zhì)體面的晚年生活，在制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，可考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)社保的不足。

商業(yè)年金保險(xiǎn)就猶如個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會(huì)帶來較大的收益預(yù)期，但同時(shí)伴隨著的高風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。它們猶如球場(chǎng)上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時(shí)，也隨時(shí)有“受傷”（虧損）的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢(shì)，確保用確定的錢去做確定的事。保險(xiǎn)公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效保值增值。

新品速遞

“反向”制定投保計(jì)劃

6月17日起，中宏人壽推出“豐裕年年”年金保險(xiǎn)（分紅型），這是一款針對(duì)客戶需求來 “反向”制定投保計(jì)劃的養(yǎng)老險(xiǎn)種?？蛻舻念A(yù)期月領(lǐng)養(yǎng)老金計(jì)劃將成為核算保費(fèi)的一個(gè)重要指標(biāo)，一份“豐裕年年”的保單不僅首先明確一定年限后可以到手的年金，同時(shí)更完全根據(jù)你的需求，引導(dǎo)你重新排定自己的個(gè)性養(yǎng)老計(jì)劃。

“我的養(yǎng)老金，我說了算”，作為一款選擇靈活，專為退休規(guī)劃設(shè)計(jì)的全新養(yǎng)老產(chǎn)品。它可以配合你的退休養(yǎng)老愿望，選擇從55歲、60歲或繳費(fèi)期滿20年之后開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時(shí)在領(lǐng)取時(shí)間上，也完全可以自我設(shè)計(jì)，在10年、20年、至88歲三項(xiàng)之間選擇。當(dāng)然，根據(jù)每個(gè)人的不同選擇，保險(xiǎn)公司會(huì)算出你個(gè)人的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，這也是一款可以滿足家庭養(yǎng)老需求的年金產(chǎn)品。相依為命的兩個(gè)老人，如果在領(lǐng)取年金的過程中，其中一個(gè)過早辭世，家人可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。將養(yǎng)老年金的受益者由“個(gè)人”上升到“家庭”，這算是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的一大創(chuàng)新。除了關(guān)注個(gè)體養(yǎng)老外，也看到個(gè)體背后的家庭生活保障，就算是“接力”領(lǐng)取，也要讓養(yǎng)老保障真正到達(dá)客戶，使被保險(xiǎn)人家庭支柱的責(zé)任得到延續(xù)。