中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理 李良溫 

    我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)自1982年全面恢復(fù)以來(lái)，年年高速增長(zhǎng)。到2003年，人壽保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到了3011億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為35%，遠(yuǎn)高于同期GDP8%左右的年復(fù)合增長(zhǎng)率。然而，2004年人壽保險(xiǎn)費(fèi)同比增長(zhǎng)卻僅有7.2%，低于同期GDP增長(zhǎng)率。從2005年上半年的發(fā)展情況看，本年度可能仍在慢車(chē)道上發(fā)展。一個(gè)潛力巨大并面臨快速發(fā)展機(jī)遇的市場(chǎng)，為什么業(yè)務(wù)發(fā)展該快不快呢？為此，本報(bào)特邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)這一問(wèn)題發(fā)表觀點(diǎn)。

目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)已具備快速發(fā)展的條件。一是不斷完善的監(jiān)管環(huán)境為人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力保障。保監(jiān)會(huì)視保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展為己任，近幾年來(lái)一系列鼓勵(lì)做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，促進(jìn)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)健康快速發(fā)展的政策逐步出臺(tái)、實(shí)施，明確了監(jiān)管是為發(fā)展服務(wù)的指導(dǎo)思想。如減少行政審批手續(xù)；給予保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面更多的自由；不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道；監(jiān)管方式日益向國(guó)際化接軌，實(shí)行更加嚴(yán)格的準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管，提高信息披露要求；從監(jiān)管環(huán)境看，人壽保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展已經(jīng)具備條件。

二是人壽保險(xiǎn)滲透率低，預(yù)示巨大發(fā)展?jié)摿ΑＲ試?guó)際上常用的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)衡量，人壽保險(xiǎn)深度亞洲平均值為5.8%，歐洲平均值是4.9%，北美平均值是4.3%；人壽保險(xiǎn)密度亞洲平均值為125美元，歐洲平均值為573美元，北美平均值為1509美元，世界平均水平約為380美元，而我國(guó)2004年保險(xiǎn)深度僅為3.4%，保險(xiǎn)密度僅為332元人民幣。如果我國(guó)人壽保險(xiǎn)達(dá)到亞洲平均水平，則全國(guó)人壽保險(xiǎn)收入可達(dá)1.3萬(wàn)億元左右。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)人壽保險(xiǎn)滲透率低，市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度較低，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/FONT>

三是眾多的人口資源是人壽保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。按照人均保單數(shù)量統(tǒng)計(jì)，日本人均壽險(xiǎn)保單4到5份，而中國(guó)人均壽險(xiǎn)保單不到0.2份。眾多的人口為中國(guó)發(fā)展成為全球最大的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)之一奠定了良好的基礎(chǔ)，形成了巨大的潛力。

四是社會(huì)保障制度的改革擴(kuò)大了人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求。我國(guó)企業(yè)年金保險(xiǎn)政策的出臺(tái)，政府對(duì)社會(huì)保障制度進(jìn)行改革和完善步伐的不斷加快，社會(huì)保障的重點(diǎn)已由國(guó)家獨(dú)立承擔(dān)轉(zhuǎn)向個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三方共擔(dān)的方式。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老和醫(yī)療方面的后顧之憂(yōu)已經(jīng)成為人們的首選。

五是社會(huì)消費(fèi)和個(gè)人投資結(jié)構(gòu)的變化將為人壽保險(xiǎn)業(yè)提供更大的發(fā)展空間。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高和傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的改變，特別是計(jì)劃生育政策的實(shí)施，使家庭結(jié)構(gòu)日益小型化，城市化水平逐漸提高，人口老齡化程度日益加劇，家庭成員間互助式保障功能日趨減弱，人們開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向商業(yè)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，日益感受到保險(xiǎn)在降低個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。人們的消費(fèi)和投資結(jié)構(gòu)升級(jí)步伐加快，保險(xiǎn)資產(chǎn)將會(huì)逐步成為人們家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，人壽保險(xiǎn)需求日趨多樣化，發(fā)展?jié)摿σ苍絹?lái)越大。

金融時(shí)報(bào)2005.07.27

【作者：李良溫】  【出處：金融時(shí)報(bào)】