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保險(xiǎn)繳費(fèi)有講究

2016-12-17 08:00:09 無(wú)憂(yōu)保
【導(dǎo)讀】:主持人:買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人基本上都知道,許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都向消費(fèi)者提供了多種繳費(fèi)方式,比如躉繳、期繳。期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見(jiàn)的又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲和終身繳等方式。面

 

主持人:買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人基本上都知道,許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都向消費(fèi)者提供了多種繳費(fèi)方式,比如躉繳、期繳。期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見(jiàn)的又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲和終身繳等方式。面對(duì)如此紛繁的選擇,我們究竟應(yīng)該如何來(lái)選呢?

本期嘉賓:新華人壽上海分公司培訓(xùn)總監(jiān) 張慶衛(wèi)

 

投保原則

以保障為目的:選較長(zhǎng)繳費(fèi)期

一般而言,如果客戶(hù)投保的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn),以保障為目的,那么應(yīng)該選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。

選擇較長(zhǎng)繳費(fèi)期的理由是:保障類(lèi)的產(chǎn)品,意在用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入,轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。比如人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。投保這一類(lèi)的險(xiǎn)種,用業(yè)內(nèi)的話(huà)來(lái)講,宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長(zhǎng),其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋kU(xiǎn)費(fèi)用自然越少。

另外,有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中,還向消費(fèi)者提供“豁免條款”———即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些約定的保險(xiǎn)事故情況下,投保人可以免繳余下的各期保費(fèi),選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

以?xún)?chǔ)蓄為目的:選較短繳費(fèi)期

如果客戶(hù)投保的主要目的是為了老有所養(yǎng),所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性質(zhì),比如兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等,那么在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下,可以考慮選擇繳費(fèi)期較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋n~,或相同的儲(chǔ)蓄目標(biāo),在繳費(fèi)期較短的情況下,總的支付金額也較少。

市面上有許多儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品,其中又有分紅險(xiǎn)和非分紅險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品具有分紅功能的時(shí)候,在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù),意味著在合同初期,就能享有比較高的分紅權(quán)益。保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品又都向消費(fèi)者提供復(fù)利計(jì)息的利益,因此在較短的時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù),也就能在較遠(yuǎn)的未來(lái),充分利用復(fù)利來(lái)達(dá)到累積財(cái)富的目的。

 

保險(xiǎn)導(dǎo)航

保險(xiǎn)人生盡早規(guī)劃

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為,選擇合理的繳費(fèi)期建立在一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃上,而且越早規(guī)劃越合理。不同年齡段的人選擇保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也不一樣。

[青年家庭保險(xiǎn)套餐]意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)不可缺

保險(xiǎn)規(guī)劃從不嫌早,對(duì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人來(lái)說(shuō),配備意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi)的全方位保險(xiǎn)是最好的選擇。如果經(jīng)濟(jì)能力有限,配備意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)仍然十分必要,保費(fèi)支出相對(duì)較高的養(yǎng)老險(xiǎn)則可以被忽略。另外,如果有生育計(jì)劃,應(yīng)當(dāng)盡早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn),這也是一種帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)。

在選定保險(xiǎn)以后考慮繳費(fèi)期:意外險(xiǎn)一般為年繳,消費(fèi)型。投保健康險(xiǎn)的目的顯然是出于保障考慮,因而可以考慮較長(zhǎng)的繳費(fèi)期,因?yàn)榉謹(jǐn)偟矫磕甑谋YM(fèi)相對(duì)較少,不會(huì)構(gòu)成過(guò)大的繳費(fèi)壓力。至于從儲(chǔ)蓄角度考慮的養(yǎng)老險(xiǎn),如果采用躉繳方式,未來(lái)回報(bào)肯定比采用20年繳費(fèi)期的方式來(lái)得高。

[中年家庭保險(xiǎn)套餐]增補(bǔ)養(yǎng)老險(xiǎn)減壓避稅

隨著年齡增長(zhǎng),各種潛在的健康問(wèn)題對(duì)中年人來(lái)說(shuō)是不容回避的,因而他們的醫(yī)療健康險(xiǎn)必不可少。同時(shí),有一部分人事業(yè)已經(jīng)有所成就,但同時(shí)身體透支也很大,為了保證老年期的生活質(zhì)量,建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)減少未來(lái)潛在的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí),養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種免稅資產(chǎn),在留給后輩時(shí)能夠避免征收可能的遺產(chǎn)稅。需要提醒消費(fèi)者的是,如果有心避開(kāi)遺產(chǎn)稅,應(yīng)當(dāng)為自己設(shè)計(jì)終身壽險(xiǎn)計(jì)劃。

在繳費(fèi)方式上,并不主張消費(fèi)者用“終身繳費(fèi)”的方式來(lái)投保,因?yàn)榱x務(wù)期“了無(wú)止境”,一般人感覺(jué)上都不太容易接受。另外,投保意外、健康類(lèi)產(chǎn)品,基本上很少有圖回報(bào)的想法,購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn),選擇二、三十年的繳費(fèi)期,用較少的投入,將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)是比較合理的。

投保人還可以根據(jù)自身收入的穩(wěn)定程度以及銀行存款的多少,來(lái)綜合考慮繳費(fèi)期的長(zhǎng)短選擇。目前的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈,工作的穩(wěn)定度大不如前,當(dāng)投保人面對(duì)長(zhǎng)達(dá)二、三十年的繳費(fèi)要求時(shí),難免有些困惑,擔(dān)心因?yàn)椴荒馨雌诔掷m(xù)地繳費(fèi),而影響保單的效力。因此,收入相對(duì)豐厚,或擁有一定銀行存款余額的客戶(hù),可以選擇在適當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)完成保單繳費(fèi)義務(wù)。

 

保險(xiǎn)放大鏡

40先生的繳費(fèi)選擇

先生年屆不惑,事業(yè)小有成就但仍在拼搏階段,他的身體雖然沒(méi)有頑疾但仍有健康隱憂(yōu),同時(shí)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,還要確保妻兒的生活無(wú)憂(yōu),先生應(yīng)該如何投保,如何選擇繳費(fèi)期呢?

①至少為自己購(gòu)買(mǎi)10年定期壽險(xiǎn)。由于張先生的女兒今年11歲,離獨(dú)立生活起碼還有10年時(shí)間,先生應(yīng)該確保在這10年中孩子的基本生活不會(huì)因?yàn)樽约和蝗缙鋪?lái)的意外災(zāi)禍?zhǔn)苡绊憽6ㄆ趬垭U(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),涵蓋意外傷害、疾病保險(xiǎn)和傷殘保障,保費(fèi)比較低,建議拉長(zhǎng)繳費(fèi)期,這樣分?jǐn)偟矫磕甑谋YM(fèi)較低。

②規(guī)劃長(zhǎng)期終身的醫(yī)療健康險(xiǎn)。主要包括重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等?;ㄐ″X(qián)買(mǎi)平安,萬(wàn)一自己出了險(xiǎn),也不必為高額的醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)憂(yōu)。作為保障型保險(xiǎn),它的繳費(fèi)期也宜拉長(zhǎng)。

③選擇理財(cái)渠道規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老生活。理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能,先生要選擇投資,可以通過(guò)保險(xiǎn)、基金、股票等各種不同的渠道。我們比較這些投資方式,不難發(fā)現(xiàn)股票、基金取得的收益可能更高,但保險(xiǎn)也有一個(gè)大優(yōu)勢(shì):它的養(yǎng)老帳戶(hù)是無(wú)限領(lǐng)取的,即保險(xiǎn)繳費(fèi)期后,存活的時(shí)間越長(zhǎng),領(lǐng)取的保險(xiǎn)金也就越多。如果先生出于投資目的選擇養(yǎng)老保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司的紅利是以復(fù)利計(jì)算的,因而他的繳費(fèi)期越短,未來(lái)領(lǐng)取的回報(bào)可能也會(huì)越多。

保險(xiǎn)提醒投資連接險(xiǎn)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光

應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者注意:保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在投資收益方面短期內(nèi)并不具優(yōu)勢(shì),這是因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品的投資管理更注重長(zhǎng)遠(yuǎn)和安全。在安全性的前提下,以穩(wěn)健的策略,在時(shí)間的幫助下獲益。

因此,投保人在投保后,更有長(zhǎng)期投資的意識(shí),切勿將保險(xiǎn)賬戶(hù)當(dāng)成是銀行賬戶(hù),急于提款,這樣做不僅會(huì)造成當(dāng)前的損失,還會(huì)影響未來(lái)的收益。

當(dāng)然在真正急需的情況下,您可以拿保單直接到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款,保險(xiǎn)公司會(huì)按合同規(guī)定,在一定限額內(nèi)向您方便地提供貸款服務(wù)而無(wú)需其它擔(dān)保。

看清繳費(fèi)期間的身故責(zé)任

在目前市場(chǎng)上,有兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付形式,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)該搞清。比如,同樣從40歲繳費(fèi)到60歲,一種保險(xiǎn)責(zé)任是期間被保險(xiǎn)人病故,除了退還已繳納的保費(fèi),還附有一筆身故保險(xiǎn)金。另一種保險(xiǎn)責(zé)任則是當(dāng)被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間病故時(shí),僅退回保費(fèi),但被保險(xiǎn)人60歲以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)比前者豐厚。

這兩種保險(xiǎn)方式?jīng)]有優(yōu)劣之分,要視消費(fèi)者的偏好而定。其實(shí)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)相對(duì)于銀行存款來(lái)說(shuō),最大的不同是養(yǎng)老保險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人存活,就可以一直領(lǐng)取養(yǎng)老金,比較適合有家庭長(zhǎng)壽史或者身體健康的人。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)可兩用

一般人投保萬(wàn)能險(xiǎn),會(huì)比較偏重儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。其實(shí)萬(wàn)能壽險(xiǎn)的兩個(gè)賬戶(hù):保障帳戶(hù)和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的資金是可以相互流動(dòng)的。也就是說(shuō),只要帳戶(hù)中有基本的支付保障型保險(xiǎn)的資金,保單依然有效。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于靈活,但也缺少約束,沒(méi)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,對(duì)于計(jì)劃性不強(qiáng)的家庭來(lái)說(shuō),也可能出現(xiàn)若干年后儲(chǔ)蓄賬戶(hù)依然空空的局面。作者:文崔燁

 

http://finance.sina.com.cn 20050829 12:15 新聞晚報(bào)

【作者:崔燁】  【出處:新聞晚報(bào)】

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