近日，平安保險推出一款名為“鐘愛一生”的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，據(jù)介紹，全國有近40家媒體刊發(fā)播出這一消息。

    一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品被如此多的媒體關(guān)注，除了該產(chǎn)品是國內(nèi)第一只集養(yǎng)老、分紅、重大疾病于一身的綜合養(yǎng)老險，具有一定新聞價值外，更主要的原因恐怕還有隱藏在媒體價值判斷背后的集體性養(yǎng)老憂患意識。

    目前，我國實行多層次養(yǎng)老保障體系，養(yǎng)老保障主要依賴三根支柱。其一是國家法律強制的社會養(yǎng)老保險，由社保機構(gòu)管理運作，是整個社會保障體系的基礎(chǔ)；其二是企業(yè)年金，由合乎條件的企業(yè)自愿為職工繳納，正逐步交給保險公司、基金等專業(yè)機構(gòu)代為管理運作；其三是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，即商業(yè)養(yǎng)老保險。

    社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀如何？全國社保基金理事會理事長項懷誠今年曾披露，全國社保基金缺口達一萬億元，且社?；鸶采w的勞動力人口僅15％，大概相當于世界水平的一半左右。

    就全國而言，今后相當長時間內(nèi)社保水平難以提高。除了歷史欠賬外，我國快步進入老齡社會的現(xiàn)實、農(nóng)村城市化的進程，都需要更多源頭活水注入社?；?。但是，目前可供開掘的源頭活水卻非常有限。調(diào)查資料表明，從養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三項社會保險項目看，中國多數(shù)地區(qū)僅雇主繳費已經(jīng)達工資總額的30％左右，個人三項保險繳費合計也在工資額的10％左右，這個比例已經(jīng)明顯高于多數(shù)國家或地區(qū)的繳費水平。同時，與龐大的人口相比，有限的政府財政也難以提供有效的資金保障。

    對個人而言，即便納入了社會保險體系，其保障的也只是退休后的基本生活需求，對于在發(fā)達城市習慣了較高生活質(zhì)量的居民而言，社保所能提供的保障水平不能滿足他們晚年追求更高生活質(zhì)量的需要。

    企業(yè)年金的狀況呢？《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)要在參加了基本養(yǎng)老保險，并且具有一定經(jīng)濟實力，還要有內(nèi)部協(xié)商機制等條件才有資格建立企業(yè)年金。所以，目前只有少數(shù)國有企業(yè)如寶鋼建立了這個機制，覆蓋面并不廣。今年4月，勞動和社會保障部有關(guān)官員透露，目前企業(yè)年金籌集的資金只有500億元，指望企業(yè)年金大幅度提升保障水平同樣不現(xiàn)實。

    能否指望子女或自己儲蓄呢？目前我國60歲以上人口為1.3億，而且正以每年3.3％的速度增長，到2050年將有近4億老年人。與此對應(yīng)的是，計劃生育政策實施后出生的獨生子女正進入生育高峰期，越來越多的“421”結(jié)構(gòu)家庭恐怕根本無力給現(xiàn)在正處壯年的人口的晚年提供更多保障。

    一些人認為儲蓄也可以養(yǎng)老，有必要購買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？由于個人投資能力低下和投資渠道不暢，特別是在負利率時代，儲蓄無法實現(xiàn)保值增值功能。而商業(yè)養(yǎng)老保險，比如平安的這款“鐘愛一生”，具有分紅和每三年提高一次保險金領(lǐng)取標準的特點，就較好解決了保值增值的問題。同時，個人使用儲蓄存款具有無計劃和隨意性特點，而每月固定購買商業(yè)保險事實上還具有一定強制性作用，后者相當于有計劃地為晚年生活儲蓄幸福。此外，儲蓄雖有利息，但需要繳納利息稅，而保險收益則無需繳稅，收益明顯更高。

    綜觀我國社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀和未來相當長時期內(nèi)的趨勢，追求晚年幸福的人們在自己的養(yǎng)老規(guī)劃里加入商業(yè)保險，是一條可取的路徑。

www.cnpension.net 2005-09-22  03:55    深圳商報

【出處：深圳商報】