生命表又稱為死亡表或壽命表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。壽險(xiǎn)生命表上所記載的死亡率和生存率是保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、決定壽險(xiǎn)保費(fèi)的重要依據(jù)。

中國保監(jiān)會(huì)最近召開生命表專家評(píng)審會(huì)，一致通過了《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》。新生命表預(yù)計(jì)將于年底出臺(tái)，明年起執(zhí)行?！靶碌纳硗瞥隽耍瑝垭U(xiǎn)保費(fèi)要上漲了”。隨著推出新生命表日程的逐步加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)外類似的言論一時(shí)塵囂甚上。更有甚者，一些保險(xiǎn)代理人借機(jī)紛紛向客戶“突擊”推銷壽險(xiǎn)產(chǎn)品，他們給出的理由都是明年壽險(xiǎn)價(jià)格將會(huì)大漲，到時(shí)候客戶購買相同的產(chǎn)品要支付更多的保費(fèi)。

對(duì)此，業(yè)界的評(píng)論大多是新生命表出臺(tái)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的漲跌依具體的險(xiǎn)種而異。具體說來，在企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，意味著保險(xiǎn)公司賠付額的增加，采用新生命表后，這類產(chǎn)品的價(jià)格將出現(xiàn)上揚(yáng)。而分紅險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)種的價(jià)格不會(huì)受到生命表調(diào)整的影響。以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，意味著保險(xiǎn)公司賠付期限的延后，因此，采用新生命表后，這類產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)該會(huì)有所下降。

新生命表的出臺(tái)將促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格趨于合理化，單純以漲跌而論未免有失偏頗。此次生命表改動(dòng)，是在對(duì)中國人壽、中國平安、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽、友邦保險(xiǎn)等6家壽險(xiǎn)公司的保單數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上進(jìn)行的，以實(shí)際簽發(fā)保單的實(shí)際的死亡信息為依據(jù)，包括了10年來近1億條數(shù)據(jù)，這更加真實(shí)地反映了市場(chǎng)情況。應(yīng)該說生命表越準(zhǔn)確，越有助于保險(xiǎn)公司制訂更為合理準(zhǔn)確的費(fèi)率，對(duì)消費(fèi)者就越公平，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展也越有好處。

產(chǎn)品價(jià)格將體現(xiàn)差異

此次新生命表特點(diǎn)之一就是體現(xiàn)出東部沿海地區(qū)與西部地區(qū)、農(nóng)村人口與城鎮(zhèn)人口生命周期的不同。這為壽險(xiǎn)公司根據(jù)不同市場(chǎng)、不同人群開發(fā)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)提供了準(zhǔn)確的依據(jù)，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同群體采用不同的死亡率從而確定不同的產(chǎn)品價(jià)格。比如有的公司對(duì)生活條件相對(duì)比較優(yōu)越的白領(lǐng)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，保費(fèi)價(jià)格就會(huì)下降；而若針對(duì)高危險(xiǎn)環(huán)境工作人群進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，則可以采用較高的死亡率，保費(fèi)價(jià)格就會(huì)上升。

促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化

我國目前使用生命表的模式是:在定價(jià)的時(shí)候由保險(xiǎn)公司按照自己對(duì)客戶群體的分析決定價(jià)格，但要使用法定的生命表來評(píng)估責(zé)任準(zhǔn)備金。對(duì)于新生命表，保監(jiān)會(huì)只是規(guī)定各保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估時(shí)采用，并未硬性規(guī)定保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格時(shí)也必須采用這張新生命表。這就表明，隨著新生命表的啟用，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更加市場(chǎng)化了。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在制定產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，可以根據(jù)市場(chǎng)的需求以及自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算，選擇新生命表或者仍沿用舊生命表來進(jìn)行定價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)目標(biāo)人群的年齡、職業(yè)、地域等風(fēng)險(xiǎn)因素來自行測(cè)算和確定產(chǎn)品的價(jià)格。新的生命表將壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)推向市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司雖然可以自行定價(jià)，但必須建立在客戶有效需求的基礎(chǔ)上，因此，這將使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格由市場(chǎng)的供求平衡來決定。如此一來，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格將更加合理，更加接近產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)值。

與此同時(shí)，定價(jià)的放開會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司向更專業(yè)化的方向發(fā)展。例如，若A保險(xiǎn)公司對(duì)某一特殊行業(yè)有充分的了解，其就能夠設(shè)計(jì)出價(jià)格合理的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)盈利；而B保險(xiǎn)公司對(duì)該行業(yè)并不十分了解，就無法定出合理的價(jià)格，若價(jià)格定得過高就無法贏得客戶，而價(jià)格過低則可能會(huì)導(dǎo)致公司虧損。因而，新生命表的出臺(tái)將壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)市場(chǎng)化了，這將極大地推動(dòng)保險(xiǎn)公司向?qū)I(yè)化的方向發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)公司向更廣泛的真空地帶進(jìn)軍，進(jìn)而發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的保障功能。

finance.sina.com.cn 2005年12月03日 02:58 上海證券報(bào)網(wǎng)絡(luò)版

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