2006年1月1日起，個人賬戶規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。養(yǎng)老金的這一瘦身，卻使商業(yè)保險漸漸火了起來。據(jù)記者調(diào)查，現(xiàn)在有能力、收入穩(wěn)定的白領(lǐng)們開始選購、設(shè)計一款適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，目的是在退休年齡保證生活質(zhì)量不降低，還可在重大疾病、意外來臨時不打亂生活狀態(tài)，安享晚年。

太平人壽保險規(guī)劃師沈廣義介紹，在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務(wù)費用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。

對于白領(lǐng)來說，保費支出占其年收入的10%~20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。

“需要說明的是，多保肯定要多受益，但也要根據(jù)自己的收入狀況來定，收入還不是特別高的年輕白領(lǐng)也不要著急，因為養(yǎng)老保險不一定只保一次，過3到5年還可以再續(xù)保一定額度?！鄙驈V義表示，投保養(yǎng)老險應(yīng)該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。

據(jù)了解，目前很多公司開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品包括生死兩全給付保險，有的則設(shè)計成分紅型養(yǎng)老險，還有萬能險產(chǎn)品等品種，消費者一定要根據(jù)自己的情況進行恰當?shù)倪x擇。

某外資企業(yè)30歲的經(jīng)理趙先生找到一位保險規(guī)劃師為其設(shè)計了一套投保方案，投保金額為20萬元，繳費至54歲王先生退休的前一年，年繳保費22440 元。王先生將從55歲起，當年每月領(lǐng)取2000元，以后每年增加100元，即56歲每月領(lǐng)取2100元，57歲每月領(lǐng)取2200元，一直領(lǐng)到80歲。如果王先生80歲時仍健在，將可獲得基本保額20萬元。如加上每月領(lǐng)取的1000多元養(yǎng)老金，每月3000多元的收入，基本可以保證王先生安度舒適的晚年。

但值得注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費。

對投資尋求安全的白領(lǐng)來說，分紅型養(yǎng)老保險更適合。目前沈陽各家壽險公司分紅型養(yǎng)老保險都比較多，由于市場競爭，費率都不是很高，如果您屬于“非吸煙類人群”，交的保費會更低些。保險理財規(guī)劃師認為，保險公司會為投保人提供一個個人賬戶，然后“迫使”您定期存入一筆錢，到退休時享用。這對于目前剛?cè)肷鐣痪玫摹霸鹿庾濉币彩莻€很好的理財方式。此外，在設(shè)計養(yǎng)老保險方案時還應(yīng)該根據(jù)自身狀況，適當附加一定額度的“重疾險”、“醫(yī)療險”或“意外險”，這樣的保單才比較全面、系統(tǒng)，真正為您解除退休后的“后顧之憂”。

中國金融網(wǎng) 2005年12月27日（責任編輯：雨希）來源：時代商報   作者：侯凱航

【作者：侯凱航】  【出處：時代商報】