歷經(jīng)2年時(shí)間編制的新生命表將于2006年1月1日正式實(shí)施，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官員稱，在對(duì)壽險(xiǎn)公司放開(kāi)生命表選擇權(quán)的同時(shí)，將以統(tǒng)一的新生命表對(duì)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行評(píng)估。

生命表廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。

此前，保監(jiān)會(huì)根據(jù)新生命表對(duì)全行業(yè)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行測(cè)算，在新生命表的標(biāo)準(zhǔn)下，保險(xiǎn)公司將釋放大約8億元左右的責(zé)任準(zhǔn)備金。保監(jiān)會(huì)官員稱，相對(duì)目前將近1.1萬(wàn)億的準(zhǔn)備金來(lái)說(shuō)，新生命表帶來(lái)的保證金變化并不大，因此可以平穩(wěn)過(guò)渡。

保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部主任陳文輝介紹，新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表共2套4張表，其結(jié)構(gòu)與原生命表相同，但取消了混合表。

據(jù)悉，新生命表非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

陳文輝表示，新生命表的發(fā)布是我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化的重要一步。因?yàn)榉砰_(kāi)生命表選擇權(quán)意味著死亡率要素將完全由公司決定。而利率、死亡率、費(fèi)用率是構(gòu)成壽險(xiǎn)定價(jià)的三要素。

壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)可以自由選擇生命表，陳文輝稱，在新生命表實(shí)施之后，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要貨比三家，除了考察公司信譽(yù)、服務(wù)因素外，以后還要多考慮一些價(jià)格因素。但他同時(shí)提醒消費(fèi)者不要輕信市場(chǎng)漲價(jià)傳言，搶在新生命表實(shí)施之前，買了自己不需要的產(chǎn)品。

陳文輝介紹，新生命表對(duì)不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格影響不同。以定期壽險(xiǎn)為代表的保障類產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，平均生命延長(zhǎng)將會(huì)使產(chǎn)品價(jià)格下降。但對(duì)于保險(xiǎn)公司認(rèn)為死亡風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，價(jià)格反而可能上漲；儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品對(duì)于死亡率不敏感，價(jià)格變化將很小；以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品產(chǎn)品則可能漲價(jià)。

盡管以上三類產(chǎn)品價(jià)格對(duì)平均壽命的長(zhǎng)短體現(xiàn)不同的漲跌，但陳文輝表示，由于定價(jià)生命表是可以自由選擇的，保險(xiǎn)公司可以選擇漲價(jià)，也可以選擇不漲價(jià)，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力將至少壓縮漲價(jià)的空間；另外，在新生命表發(fā)布之前，保險(xiǎn)公司早已意識(shí)到壽命延長(zhǎng)的因素，因此在定價(jià)中實(shí)際上已經(jīng)加了安全系數(shù)。

死亡率估計(jì)高了，年金類產(chǎn)品將發(fā)生虧損；死亡率估計(jì)低了，保障類產(chǎn)品將發(fā)生虧損。因此，準(zhǔn)確的生命表是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和條件。

www.cnfol.com  2005年12月24日 09:05  人民網(wǎng)-國(guó)際金融報(bào)  安明靜

【作者：安明靜】  【出處：人民網(wǎng)-國(guó)際金融報(bào)】