想買電腦的人常常為“品牌機(jī)”還是“組裝機(jī)”的選擇發(fā)愁，想買保險的市民也會有類似的疑惑。當(dāng)需要買一個險種組合時，是選擇“自助餐”(自行搭配組合各公司的相應(yīng)險種)，還是選擇“套餐”(某公司搭配好的險種組合)。

恰好這一段時間，許多壽險公司都推出了多種保險套餐，如何撥開迷霧，進(jìn)行最佳的選擇，更成為投保人關(guān)心的方面。

套餐、自助餐優(yōu)劣何在？

既然將保險的“套餐”、“自助餐”與電腦中的“品牌機(jī)”、“組裝機(jī)”類比，自然有其可比性。就像比較電腦的性能，我們不妨將“套餐”、“自助餐”的各項參數(shù)一一對照，看看到底孰優(yōu)孰劣？

參數(shù) 1 簡便程度
套餐 >自助餐

保險條款一般都比較專業(yè)，能將一個險種琢磨透，已經(jīng)很不容易，更不用說多個險種的組合了。一般市民都很少有足夠的精力和專業(yè)知識自行挑選，倒不如選擇套餐來得簡便。況且，許多保險公司開發(fā)套餐時，都會將各險種的功能互補疊加，并加以簡化，這也大大方便了市民投保。比如泰康人壽的“愛家理財”，就特地對套餐中的萬能險部分進(jìn)行了簡化。
不過，簡便度上的高低也不是絕對的。某些套餐片面求大求全，看上去雖然花哨，卻并不實用，市民需要加以留意。

參數(shù) 2 可組合度
套餐 > 自助餐

一般看來，套餐的可組合度應(yīng)該勝于自助餐，就像品牌機(jī)里的各個部件都經(jīng)過兼容性測試一樣，理應(yīng)運轉(zhuǎn)平滑。對于一些產(chǎn)品層次較全的公司，上述說法有一定道理。
不過，對于一些產(chǎn)品層次不全的公司，就未必如此了。比如，部分公司有返還型的長期重大疾病險，但沒有純保障型的產(chǎn)品；純保障型產(chǎn)品或許能作為附加險銷售，但又不能作為主險單獨銷售。如果一個消費者恰好需要購買“定期壽險+消費型重大疾病險”，多半就需要尋找兩家以上的公司進(jìn)行組合。因此，在這個參數(shù)上的優(yōu)劣，要“因公司制宜”。

參數(shù) 3 可信程度

套餐 > 自助餐

市民買保險很多時候還是要求助于保險代理人。如果是一家公司開發(fā)的套餐，保險代理人雖然對本公司各險種的優(yōu)劣心中有數(shù)，但推銷起來卻難免會有些“王婆賣瓜”。這樣說來，似乎還是應(yīng)該多聽幾家公司的保險代理人的意見，或者借助一些保險代理公司，選購自助餐。

但實際投保中，后者也有自身的局限性。任何一家公司的代理人往往難以真正客觀地為您挑選幾家公司的組合，保險代理公司則受限于其合作伙伴和分成模式，也無法保持絕對的公平。市民需要多留一個心眼。 

參數(shù) 4 靈活程度

套餐 > 自助餐

這個參數(shù)無需太多的解釋。許多市民選擇自助餐的重要原因就是，可以想吃什么就吃什么。套餐對于某些市民而言，其中不免有可吃可不吃的“雞肋”，靈活程度和適用范圍顯然都要小很多。既然如此，就很值得討論一下，什么樣的人群最適合光顧“保險套餐”。

“保險套餐”：適合哪三類人光顧

家庭頂梁柱

案例：32歲的成先生從事銷售的工作，月薪超過12000元，比妻子的工資高出一大截，是名副其實的家庭頂梁柱。他的工作比較繁忙又需經(jīng)常出差，另外還有50萬元的房屋貸款在身。每月的家庭收入，除固定交納房屋貸款3600元左右，還有些余錢希望買一份保障。他特地參考了多家保險公司的險種，覺得重大疾病險、意外險、壽險等等險種，好像都有一定的價值，如果保費合適最好都能買。

建議：成先生的工作比較繁忙，沒有太多時間去配置各種“電腦部件”，還是很適合吃“保險套餐”的。一般而言，可以考慮采用價格低廉的定期壽險形式，然后附加意外和普通醫(yī)療保險。比如選用了一個重大疾病的兩全保險，既含有長期重大疾病保障，又有生存養(yǎng)老金的領(lǐng)取。金盛保險的全方位儲蓄投資保險系列和泰康人壽的“愛家理財”都是可以考慮的選擇。

三口小家庭

案例：劉先生是35歲的國企工程師，妻子李女士31歲，從事會計職業(yè)。兒子小名寶寶，2歲半。此前考慮到國企福利較為穩(wěn)定，劉先生并沒有買商業(yè)保險。李女士3年前買過一份10萬元的保障型壽險和一份5萬元的意外險，孩子也投有一份3.5萬元的意外險。不過，他們總覺得保險買得沒有什么規(guī)劃，不知道應(yīng)該怎樣重新整合。

建議：三口之家整體投保者，應(yīng)本著經(jīng)濟(jì)、實惠、長遠(yuǎn)受益的原則來選擇。每年的總保費開支控制在家庭年收入的10%至15%。對于這一類家庭， “保險套餐”的優(yōu)勢最為明顯。因為投保人只要購買一份主險，即可讓他(她)的愛人和孩子隨意投保更具投保價值的附加險，而無需買多份主險。比如在這個三口之家中，只需劉先生投保一份主險，那么李女士、寶寶即可隨意選擇所需要的附加險。而在傳統(tǒng)的保險計劃中，一個三口之家要想獲得充足的保障，則需要投保三份保障價值不大的主險。

上班族女性

案例：胡女士在一家外企公司打拼多年，終于在31歲這年提升成為部門經(jīng)理，月薪邁入五位數(shù)大關(guān)。事業(yè)可謂蒸蒸日上?？墒亲罱?，她總是面色蒼白、頭部隱隱作痛、腰背發(fā)緊、四肢乏力、頻頻出虛汗。白天食不下咽，晚上很難入睡，又非常容易驚醒；與此同時，她的記憶力也下降了，注意力難以集中，影響了她的工作表現(xiàn)。她去醫(yī)院內(nèi)、外、婦科逐項作了檢查，卻沒有發(fā)現(xiàn)異常，可胡女士還是擔(dān)心不已。為了自己的健康，她決定給自己買份保險。

建議：可能正是考慮到女性的特殊需要和購買力，友邦、新華人壽等多家保險公司均開發(fā)了針對女性的保險套餐，這為投保人提供了多種選擇。女性保險的各險種搭配往往細(xì)致入微，有專設(shè)的女性癌癥保障、女性重大疾病骨質(zhì)疏松癥、特定手術(shù)、意外整形手術(shù)等等。這些都是在常規(guī)的養(yǎng)老保險、健康保險、意外保險以外，專門為女性設(shè)計的保險類型，更貼切女性的需求。

2006-04-28  新聞晨報