[摘要]過(guò)去的一年，保險(xiǎn)業(yè)在調(diào)整中發(fā)展，在發(fā)展中不斷理性、規(guī)范與強(qiáng)大，取得的成就是有目共睹的；在轉(zhuǎn)型與快速發(fā)展的初級(jí)時(shí)期，也不能回避保險(xiǎn)業(yè)在改革與發(fā)展中出現(xiàn)和遭遇的不少新問(wèn)題、新情況。按照入世承諾，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在2006年將對(duì)外全面開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)的改革、開(kāi)放以及做大做強(qiáng)業(yè)已并將進(jìn)一步成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律。在這保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放而且國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)“十一五”規(guī)劃全面啟動(dòng)這一承前啟后的新的歷史時(shí)刻，本文試圖先對(duì)2005年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作一簡(jiǎn)要回顧，然后探索性分析，在全球保險(xiǎn)業(yè)格局與背景下處于初級(jí)發(fā)展階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所表現(xiàn)出的階段性發(fā)展特征，并提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展的趨勢(shì)與方向，以及需要密切關(guān)注與研究，進(jìn)而逐步解決的一些影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大問(wèn)題和課題。

一、2005年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的簡(jiǎn)要回顧

過(guò)去的一年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是發(fā)展年，是調(diào)整年，更是改革不斷深化并持續(xù)轉(zhuǎn)型的一年。一年里，無(wú)論是保險(xiǎn)理論界，還是保險(xiǎn)公司，抑或保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，都在各自層面為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。總的看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)是好的，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)地向前發(fā)展、推進(jìn)，為世人所看好，而且保險(xiǎn)業(yè)正恰逢難得的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。事實(shí)證明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在調(diào)整中發(fā)展、在發(fā)展中逐步壯大。

從保險(xiǎn)理論研究層面看，保險(xiǎn)理論工作者積極開(kāi)展理論研究，關(guān)注與研究保險(xiǎn)業(yè)者不斷增多，過(guò)去的一年就如下重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)了富有成效的討論和研究。在內(nèi)容上，主要涉及壽險(xiǎn)公司內(nèi)涵價(jià)值及其評(píng)估與相關(guān)問(wèn)題；科學(xué)發(fā)展觀與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整；保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展研究；保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)于和諧社會(huì)建設(shè)；保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)研究；新時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)；保險(xiǎn)業(yè)體制改革與經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變；保險(xiǎn)業(yè)或保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信制度建設(shè)和信用評(píng)級(jí)；保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力研究；企業(yè)年金與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展等等。在方法與觀點(diǎn)上，除傳統(tǒng)的定量分析外，研究范式開(kāi)始多元化，定量的、實(shí)證的分析研究文獻(xiàn)開(kāi)始增加；觀點(diǎn)的鮮明性、針對(duì)性和多樣化，尤其是在保險(xiǎn)法領(lǐng)域出現(xiàn)的有爭(zhēng)鳴的觀點(diǎn)等，體現(xiàn)了保險(xiǎn)學(xué)術(shù)的百家爭(zhēng)鳴，有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的理論思考。

從保險(xiǎn)業(yè)或保險(xiǎn)公司角度看，保險(xiǎn)業(yè)一方面繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整與市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，另一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)又不斷加劇，充滿競(jìng)爭(zhēng)和逐步市場(chǎng)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在逐步形成。在保險(xiǎn)規(guī)模上，過(guò)去的一年保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)中有升，2005年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4927.3億元，同比增加14個(gè)百分點(diǎn)，剔除個(gè)別保單的影響，保費(fèi)實(shí)際增速約為11％；同期保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)15225.9億元左右；保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用不斷增加；保險(xiǎn)作用從微觀層面的關(guān)注，開(kāi)始轉(zhuǎn)向更加強(qiáng)調(diào)和突顯在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系與輔助社會(huì)管理方面的發(fā)揮；保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量穩(wěn)步增加而且保險(xiǎn)公司組織形式呈現(xiàn)出多元化格局，截至2005年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司93家，其中產(chǎn)險(xiǎn)公司35家、壽險(xiǎn)公司42家、再保險(xiǎn)公司5家，保險(xiǎn)集團(tuán)及控股公司6家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家；保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1800家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員147余萬(wàn)人。此外，保險(xiǎn)公司體制改革與機(jī)制轉(zhuǎn)化繼續(xù)推進(jìn)，表現(xiàn)在：國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革不斷深入；上市保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)得到重視與改善，保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制正在向規(guī)范健全方向轉(zhuǎn)變；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力與可持續(xù)發(fā)展已提到議事日程；外資參股與引進(jìn)戰(zhàn)略投資人正在成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)充資本與改善法人治理結(jié)構(gòu)的重要考慮；資本尤其戰(zhàn)略資本進(jìn)出保險(xiǎn)業(yè)正在改變保險(xiǎn)公司的發(fā)展與模式。

從保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)與政策層面看，過(guò)去的一年，我國(guó)《保險(xiǎn)法》經(jīng)修改并頒布；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》、《人身保險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程》、《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制有效性規(guī)程》、《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等一系列法規(guī)和規(guī)定；在政策上積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，使得保險(xiǎn)業(yè)的地位日益提高；保險(xiǎn)監(jiān)管制度不斷創(chuàng)新，如保險(xiǎn)資金托管制度的探索，保險(xiǎn)資金有比例地直接進(jìn)入股市；保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力管理不斷強(qiáng)化，積極推進(jìn)保險(xiǎn)公司償付能力編報(bào)規(guī)則與償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系的建設(shè)，并取得了一定的成效。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者層面看，保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解進(jìn)一步加強(qiáng)；對(duì)保險(xiǎn)公司的不良行為和不誠(chéng)信行為的投訴和維權(quán)意識(shí)等在增加；對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)公司的“霸王”條款的改革和取消的呼聲高漲；對(duì)保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)正在變得更加厭惡，并迫使保險(xiǎn)代理人制度的改革；保險(xiǎn)業(yè)正在成為包括社會(huì)公眾和輿論關(guān)注的熱點(diǎn)領(lǐng)域。

在看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得可喜成就的同時(shí)，也應(yīng)該看到在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展進(jìn)程中，有新舊制度轉(zhuǎn)換的矛盾與沖突；有國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)接的摩擦問(wèn)題；有保險(xiǎn)公司體制改革與機(jī)制轉(zhuǎn)換問(wèn)題；還有開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)后的新舊思維、文化與觀念的適應(yīng)問(wèn)題。面對(duì)這些來(lái)自制度的、體制的、機(jī)制的、法律的和文化歷史的交替與轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)一定的不適應(yīng)、不協(xié)調(diào)、甚至一定的問(wèn)題是可以理解的；另一方面，對(duì)于出現(xiàn)的這些矛盾與沖突，我們又必須給予防范與逐步解決。過(guò)去的一年，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在最突出的問(wèn)題是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷增大、主體不斷增多的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所下滑，更為嚴(yán)重的是保險(xiǎn)公司的效益觀念在思想和部分公司口頭上業(yè)已形成，但是業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際又沒(méi)有體現(xiàn)良好的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益；保險(xiǎn)業(yè)的粗放的、外延的甚至個(gè)別公司對(duì)保險(xiǎn)資源的掠奪式開(kāi)發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著隱患和阻礙。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析與階段性特征

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段。首先，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，我國(guó)尚處在全面建設(shè)小康社會(huì)的前期階段，新型工業(yè)化和信息化并重，新型工業(yè)化正在積極推進(jìn)中，達(dá)到后工業(yè)和服務(wù)與信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)還需要一定的時(shí)間。目前我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP份額不大，到未來(lái)的2020年估計(jì)將達(dá)到50％左右，服務(wù)業(yè)整體水平不高是我國(guó)的一大現(xiàn)實(shí)；其次，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)有很大發(fā)展，但相比其它一些行業(yè)在服務(wù)業(yè)的比重來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重總體水平不高；第三，從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)分別在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性來(lái)看，銀行業(yè)的M2占GDP的比重，遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比重；第四，保險(xiǎn)業(yè)微觀主體的改革還不完善，服務(wù)水平不高；保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者開(kāi)始變得覺(jué)悟，但是對(duì)于廣大地區(qū)和人們來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)還較低、保險(xiǎn)消費(fèi)者還不夠成熟；第五，中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度不高，保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)上的作用還不大；此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在管理水平、管理經(jīng)驗(yàn)和調(diào)控手段等相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚有差距。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，其特征主要表現(xiàn)在發(fā)展的水平與速度偏快，但是發(fā)展的質(zhì)量和效益含量相對(duì)不高。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，應(yīng)當(dāng)有發(fā)展的周期和階段中的“階段”性特征，就是說(shuō)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段中，會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)率的快慢和波動(dòng)。目前，現(xiàn)實(shí)的情況是，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體不斷增加，有的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)尤其惡性競(jìng)爭(zhēng)增加，費(fèi)率的“市場(chǎng)化”行為超越了市場(chǎng)化的真正含義。與此相應(yīng)地，伴隨保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增加的同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的決心還不十分堅(jiān)定，充滿熱忱做保險(xiǎn)的信心還不夠強(qiáng)勁，保險(xiǎn)誠(chéng)信還有一定的缺失，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有在出現(xiàn)發(fā)展與增長(zhǎng)中呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同步增長(zhǎng)；而且，個(gè)別保險(xiǎn)公司不是在真正意義上做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司、貢獻(xiàn)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而是在極其粗放地經(jīng)營(yíng)，只管保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模，不管資本金對(duì)等，看中自身效益而不顧公司利益尤其是公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的“緊縮型的發(fā)展”現(xiàn)象，這種緊縮型發(fā)展現(xiàn)象一是受宏觀經(jīng)濟(jì)的一定影響；二是社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于人均GDP$1000的轉(zhuǎn)折期和社會(huì)矛盾的初現(xiàn)與發(fā)展期；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)需求隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放，保險(xiǎn)消費(fèi)者有一定的觀望期；四是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給在經(jīng)過(guò)了前面一二十年的發(fā)展后，發(fā)展增長(zhǎng)出現(xiàn)減速并處于階段性“低谷”點(diǎn)。有研究表明，在未來(lái)五年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度將從過(guò)去平均30％逐步減少到11％—13％之間；五是部分公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于過(guò)渡期，調(diào)整不是一朝一夕，需要時(shí)間和耐心。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)周期或者循環(huán)圈正在進(jìn)入新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的信心和做大做強(qiáng)的決心是當(dāng)前乃至未來(lái)一定時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最重要的工作。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的展望與值得關(guān)注的問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)與方向

科學(xué)發(fā)展觀引領(lǐng)下的保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步做大做強(qiáng)。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)全球化與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，強(qiáng)烈的時(shí)代要求和我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得我們清醒地看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有做大做強(qiáng)而沒(méi)有退路和別的選擇，除非我們的潛力巨大和空間廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)自愿放棄或者不顧我們的保險(xiǎn)安全。保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)是科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)果，保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)又反過(guò)來(lái)體現(xiàn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵。

保險(xiǎn)的功能與作用將在更大范圍內(nèi)擴(kuò)大與發(fā)揮。提高保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重；進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)的地位；促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)；發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)的更大作用；保險(xiǎn)業(yè)在量和質(zhì)兩方面的協(xié)調(diào)發(fā)展；保險(xiǎn)業(yè)惠及更多的消費(fèi)者或者讓消費(fèi)者獲得更多的消費(fèi)者剩余等，將成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)作用進(jìn)一步發(fā)揮的重要領(lǐng)域。

保險(xiǎn)業(yè)和相關(guān)行業(yè)與企業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)聯(lián)性在加大。保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)行業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度正在變得更加緊密，不僅表現(xiàn)在它們之間的資本關(guān)聯(lián)與紐帶上，更重要的是在保險(xiǎn)業(yè)和相關(guān)行業(yè)與企業(yè)之間、產(chǎn)品功能交叉融合之間、業(yè)務(wù)互補(bǔ)之間等方面表現(xiàn)出復(fù)雜與相互依存上。在保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)性上，銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合、協(xié)同與聯(lián)盟關(guān)系正在探索、出現(xiàn)新的景象和新的合作模式。

集團(tuán)化與多元化經(jīng)營(yíng)的大公司同中小型保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇且分化初見(jiàn)端倪。隨著保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，保險(xiǎn)集團(tuán)化與多元化經(jīng)營(yíng)既是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在新的發(fā)展格局下的主流形式，又將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)需要培育、并與國(guó)際優(yōu)良的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的選擇與標(biāo)志。與此同時(shí)，已有的中小公司和新成立的保險(xiǎn)公司，由于資本補(bǔ)充、經(jīng)營(yíng)管理人才和技術(shù)力量、以及企業(yè)文化形成和業(yè)務(wù)積累短等因素的制約，在短期內(nèi)難以同國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)在整體上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，所以，大型保險(xiǎn)公司與中小保險(xiǎn)公司在規(guī)模與效益上開(kāi)始出現(xiàn)差距與分化的加大；同時(shí)，如果中小保險(xiǎn)公司不采取探索性的市場(chǎng)細(xì)分和戰(zhàn)略，將使得發(fā)展更加艱難。

頒布和出臺(tái)扶持與提升保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力與發(fā)展的政策及有關(guān)規(guī)定，將為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到不可忽視的引領(lǐng)作用，有利于健康富有活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育與完善；未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)出臺(tái)扶持與鼓勵(lì)性的且有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)政策與規(guī)定，構(gòu)建與搭建保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)政策的傳導(dǎo)機(jī)制，將在強(qiáng)化保險(xiǎn)宏觀調(diào)控的同時(shí)增強(qiáng)與引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀主體的活力，引導(dǎo)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策及其效應(yīng)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到十分重要的作用。

保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放伴生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈。按照人世承諾，2006年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將對(duì)外全面開(kāi)放。過(guò)去一段時(shí)間里，在我國(guó)已建立的不少外國(guó)分公司在改變?yōu)樽印?0——公司；在有規(guī)定的區(qū)域設(shè)置的總公司將可能隨著市場(chǎng)放開(kāi)而形成新的總部。不少國(guó)外保險(xiǎn)公司代表處，將逐步設(shè)置分公司或子公司。全資形式的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介公司將進(jìn)一步出現(xiàn)。國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)要求與本土化制度的對(duì)接；綜合經(jīng)營(yíng)與管理和專業(yè)管理；外國(guó)公司之間、中資公司之間、中外公司之間，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)之間等，將出現(xiàn)新的競(jìng)爭(zhēng)，新的保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的拓展使得服務(wù)形式與領(lǐng)域?qū)U(kuò)大。

培育與重塑保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的信心，將成為下一階段保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的信心和誠(chéng)信，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境的重要內(nèi)容。在經(jīng)過(guò)一段時(shí)期保險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)后，在面對(duì)國(guó)際化與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不斷增加的環(huán)境下，在和諧社會(huì)的建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)清醒認(rèn)識(shí)到，在全社會(huì)逐步樹(shù)立對(duì)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)的信用度，減少信用危機(jī)，將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)下階段需要重視的內(nèi)容。保險(xiǎn)業(yè)要關(guān)注與行動(dòng)起來(lái)，加強(qiáng)賴以發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)的培育與完善，不僅要求消費(fèi)者的誠(chéng)信與信心，而且保險(xiǎn)公司、中介公司甚至個(gè)人營(yíng)銷員等更要講誠(chéng)信，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的行業(yè)基準(zhǔn)是鞏固保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中需要關(guān)注的重要問(wèn)題

1.和諧社會(huì)的建設(shè)與保險(xiǎn)業(yè)的支持。保險(xiǎn)不僅是經(jīng)濟(jì)助推器，而且還是社會(huì)的穩(wěn)定器。和諧社會(huì)就是科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下的人類、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等協(xié)調(diào)發(fā)展的表現(xiàn)，更是科學(xué)發(fā)展觀的體現(xiàn)。和諧社會(huì)要求，社會(huì)群體之間的收入差距的減少（控制或縮小基尼系數(shù)），逐步呈現(xiàn)“橄欖球”型收入結(jié)構(gòu)；社會(huì)失業(yè)得到控制而再就業(yè)工程上臺(tái)階；社會(huì)穩(wěn)定增加、沖突減少；社會(huì)風(fēng)尚呈現(xiàn)出活躍的健康思想與文化氛圍；農(nóng)村狀況得到改善等。為此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)為和諧社會(huì)貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量，盡力做好協(xié)調(diào)平衡發(fā)展問(wèn)題；省份與地區(qū)之間平衡問(wèn)題；監(jiān)管與放松之間、分業(yè)與混業(yè)之間、集團(tuán)與子公司之間、保險(xiǎn)與貨幣和資本市場(chǎng)之間等的關(guān)系問(wèn)題。

2.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與增長(zhǎng)、規(guī)模與效益的關(guān)系。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)先、重點(diǎn)和鼓勵(lì)性的發(fā)展無(wú)疑是應(yīng)當(dāng)和應(yīng)該的，而且只有發(fā)展與創(chuàng)新才是保險(xiǎn)業(yè)唯一和真正的出路。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和做大做強(qiáng)不僅具有必要性，而且有助于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)分享國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的成果。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要回歸到可持續(xù)的發(fā)展與集約和內(nèi)涵式的發(fā)展，粗放的、外延的發(fā)展應(yīng)當(dāng)逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以減少保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)。發(fā)展一般以增長(zhǎng)為先導(dǎo)，兩者有相關(guān)性；但是，正或者負(fù)的相關(guān)或者關(guān)聯(lián)性，卻要結(jié)合不同環(huán)境和國(guó)家地區(qū)進(jìn)行分析。增長(zhǎng)有快慢、有波峰與波谷。同樣，有規(guī)模不等于有效益，好和大的效益建立在規(guī)模基礎(chǔ)上，同時(shí)又不能與規(guī)模完全成比例。當(dāng)前乃至未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)逐步回歸發(fā)展與效益優(yōu)先的軌道。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)有規(guī)模而效益不佳，市場(chǎng)規(guī)模減少同時(shí)效益減速增大，更加突出發(fā)展與效益優(yōu)先的重要性。

3.保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的相互融人。作為健全金融體系重要構(gòu)成的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)金融業(yè)的發(fā)展，更不能孤立地發(fā)展。相反，金融業(yè)的發(fā)展也需要保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)有機(jī)構(gòu)成部分，而且愈來(lái)愈成為金融業(yè)發(fā)展的重要力量；從國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)看，金融業(yè)之間的混業(yè)、綜合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)，極大增強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的互動(dòng)與融合；保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行產(chǎn)品和證券產(chǎn)品功能的交叉與綜合性，國(guó)家與行業(yè)的金融政策的關(guān)聯(lián)性，制度與運(yùn)行的對(duì)接性，風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鲗?dǎo)感染性，以及作為金融業(yè)整體中的特殊差異性，均需要包括保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融體系內(nèi)獨(dú)立而且有特色地發(fā)展，在相互發(fā)展中攜手共進(jìn)。

4.保險(xiǎn)立法、司法、執(zhí)法與行政的相互協(xié)調(diào)。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的立法、司法與行政等領(lǐng)域取得了突破性的發(fā)展，表現(xiàn)在我國(guó)《保險(xiǎn)法》的修改出臺(tái)，《保險(xiǎn)法》的司法解釋以及行政許可法的頒布等。但是，實(shí)踐中，一方面保險(xiǎn)實(shí)踐突飛猛進(jìn)，新情況、新問(wèn)題和新沖擊等不斷涌現(xiàn)；另一方面，立法、司法和行政在個(gè)別問(wèn)題上，由于出發(fā)點(diǎn)、看法、宗旨等的不一致性，表現(xiàn)一定的本位主義，從而導(dǎo)致在個(gè)別和一些問(wèn)題上的認(rèn)識(shí)與看法出現(xiàn)錯(cuò)位，如保險(xiǎn)的司法解釋與保險(xiǎn)法的一些沖突；強(qiáng)制性保險(xiǎn)的法律規(guī)范等。這需要在國(guó)家層面上，對(duì)保險(xiǎn)立法、司法和行政法規(guī)等在層次上、遞進(jìn)關(guān)系上、先后順序上等規(guī)范，減少三者在個(gè)別問(wèn)題與有關(guān)條款和規(guī)定之間的內(nèi)在不協(xié)調(diào)性，共同呵護(hù)和培育發(fā)展中的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

5.保險(xiǎn)業(yè)制度、管理與產(chǎn)品的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新。創(chuàng)新是人類發(fā)展不竭的動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)后發(fā)優(yōu)勢(shì)的內(nèi)在表現(xiàn)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種機(jī)制，具有“工具”性、“方法”性和“國(guó)際”共性，是人類文明的優(yōu)秀成果；同時(shí)，保險(xiǎn)作為“制度”性安排，又因?yàn)橐粐?guó)基本經(jīng)濟(jì)制度、人文歷史和社會(huì)環(huán)境等不同而表現(xiàn)出處理風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)管理的制度安排具有差異性。為此，我們?cè)谖∈澜缛祟愊冗M(jìn)工具、方法和思想成果的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注保險(xiǎn)的制度性，進(jìn)而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展上需結(jié)合國(guó)家、社會(huì)與經(jīng)濟(jì)制度、人文與歷史等方面，進(jìn)行自主性的創(chuàng)新與發(fā)展。除保險(xiǎn)制度創(chuàng)新外，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)管理同樣需要自主創(chuàng)新，而不能照搬運(yùn)行條件、假設(shè)基礎(chǔ)、環(huán)境背景以及經(jīng)濟(jì)的可接受性和預(yù)期等與我國(guó)不同的發(fā)達(dá)國(guó)家、地區(qū)的產(chǎn)品和管理行為與方式。

6.開(kāi)放條件下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的安全問(wèn)題。按照WTO的服務(wù)貿(mào)易規(guī)則，作為本身具有國(guó)際性特征的保險(xiǎn)（如再保險(xiǎn)）或者與國(guó)際性關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)（如保險(xiǎn)標(biāo)的的國(guó)際性），決定了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際性。面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)不僅被推向國(guó)內(nèi)的平臺(tái)，而且開(kāi)始融人國(guó)際和世界。保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放既是保險(xiǎn)自身屬性的回歸與必然，又是先進(jìn)生產(chǎn)力和人類財(cái)富的分享。堅(jiān)定不移地走改革開(kāi)放之路，是國(guó)策也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力。在對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)獲得進(jìn)步，但是，對(duì)外開(kāi)放不注意保險(xiǎn)安全將可能使得民族保險(xiǎn)業(yè)尤其在中長(zhǎng)期失去一些優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司特色優(yōu)勢(shì)與抗衡能力的培育應(yīng)當(dāng)引起重視。

7.我國(guó)保險(xiǎn)理論研究的深化與發(fā)展創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展面臨新的背景；轉(zhuǎn)型期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)不斷出現(xiàn)新情況、新問(wèn)題；我國(guó)保險(xiǎn)理論需要補(bǔ)充、完善、發(fā)展和創(chuàng)新等要求保險(xiǎn)理論在新形勢(shì)下需要不斷創(chuàng)新與發(fā)展，才能更好地支持與服務(wù)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏偉實(shí)踐。（來(lái)源：保險(xiǎn)研究）

http://www.jrj.com  2006年09月11日 10:17 報(bào)告在線 作者：西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 卓志