隨著社會的發(fā)展，老齡化現(xiàn)象已日益明顯，而傳統(tǒng)的代際贍養(yǎng)方式則已日漸式微。如何能讓自己退休后的生活更加豐富精彩，不受財務(wù)狀況的影響，應該盡早準備養(yǎng)老計劃。

不惑之年的王先生最近與剛退休的老同事聊起現(xiàn)在的生活狀況，不禁開始為自己和太太退休后的生活犯起愁來。按兩人目前收支情況，每月總計8000元的收入，需還房貸2000元，孩子教育支出1200元，生活基本開支3500元，其他支出1000元，可以說現(xiàn)在就已有些捉襟見肘了，更何況退休后收入還將大幅下降呢！

理財專家認為王先生應盡早規(guī)劃好未來的養(yǎng)老計劃，并提出了三項具體建議：

其一設(shè)定足夠的養(yǎng)老基金。根據(jù)社會平均預期壽命的情況，王先生家庭約需要能支持30年退休生活的養(yǎng)老金。預計退休后的生活支出會有所減少，但其他休閑、健康等支出會增加，故建議仍以目前每月4500元的水平來準備養(yǎng)老金，除去王先生夫婦兩人正常的3000元社保養(yǎng)老金外，他們還需要籌備30年每月1500元的自籌養(yǎng)老金部分，經(jīng)計算，王先生夫婦在退休之時需要準備30萬的退休養(yǎng)老基金。

其二合理規(guī)劃養(yǎng)老金的籌備。建議王先生采取定期定額投入的方式來進行養(yǎng)老金的籌備，考慮到要籌備足夠的養(yǎng)老金對年已不惑的王先生還是有著不小的困難，畢竟他還有房貸和子女教育兩方面的問題。因此他可以選擇先從現(xiàn)有的7萬元定期存款中提3萬元一次性投入養(yǎng)老基金，另外再以每月定額投入1000元來充實養(yǎng)老基金。在執(zhí)行工具上，一次性投入可以選擇使用混合型股債平衡基金，而定期定額投入可選擇基金定投或者商業(yè)型養(yǎng)老保險。

其三妥善安排退休前后的收支變化。確立養(yǎng)老計劃后，王先生還需對自己的收支做出一些變化。在20萬房貸款未還清前，應該盡量壓縮自己的不必要支出，為孩子即將需要的教育費用做好準備，以及每月的定期養(yǎng)老投入，在支出上以理財支出為主。在退休之后，收入的減少并不代表生活水平的下降，相反原先的理財支出應全部調(diào)整為消費支出，并逐漸增加在出游、健康等上的支出。在支出上以考慮資金使用的計劃性為主。

(以上內(nèi)容由工行上海分行提供)

2006年11月25日 16:49 解放日報