中國社會科學(xué)院金融研究所所長 李揚

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》是中國保險業(yè)發(fā)展的一個新的里程碑。它精準(zhǔn)地確定了保險業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革過程中的重要地位，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的目標(biāo)和主要任務(wù)，勾畫了進(jìn)一步改革和發(fā)展的重點，提出了一系列深化保險業(yè)發(fā)展和改革的主要內(nèi)容，確定了加強(qiáng)及改善保險監(jiān)管的主要方向?？梢灶A(yù)見，隨著《若干意見》的逐步落實，中國保險業(yè)將迎來新的快速發(fā)展時期。

《若干意見》首次全面系統(tǒng)地闡述了加快保險業(yè)改革和發(fā)展對于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的重要意義。在全面概括保險業(yè)三項基本功能的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步集中闡述了保險業(yè)發(fā)展對于社會主義和諧社會建設(shè)的四項重要作用，即應(yīng)對災(zāi)害事故、滿足人民群眾多層次保障需求、優(yōu)化金融資源配置以及推動社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新。從理論上說，這四項重要作用，可以歸結(jié)為構(gòu)建和諧社會和完善金融體制兩個基本方面。下面，重點就這兩個方面談一點學(xué)習(xí)體會。

一、保險是構(gòu)建和諧社會的重要機(jī)制

在任何經(jīng)濟(jì)社會中以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任何階段，構(gòu)建一個有效的社會安全網(wǎng)，都具有極端重要的意義。對處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型關(guān)鍵過程之中的中國來說，大力發(fā)展保險業(yè)，就是在構(gòu)建保證轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行的安全網(wǎng)。

在我國傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下，保險是不受重視的。那時，對經(jīng)濟(jì)社會的所有安全保障，都隱含在國家安排就業(yè)并對就業(yè)者提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋Ｕ线@樣一種制度中。改革的任務(wù)之一就是要打破這種體制，使原來包含在這樣一個籠統(tǒng)的就業(yè)機(jī)制和財政機(jī)制之中的經(jīng)濟(jì)功能和社會功能分離，并使它們專業(yè)化。

回顧歷史，在打破傳統(tǒng)體制、推進(jìn)改革的進(jìn)程中，人們首先想到的就是建立社會保障體系，替代包羅萬象的就業(yè)機(jī)制，并解決改革過程中的各種問題。近年來，我們已經(jīng)在這方面做出了巨大努力，取得了相當(dāng)大的成就。但是，從國外的情況來看，原先那種由政府全包，基本上依據(jù)財政機(jī)制來運行的社會保障體系已經(jīng)走到了盡頭，必須進(jìn)行改革，而改革的基本方向則是市場化。經(jīng)過多年的努力，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的社會保障制度已經(jīng)有了很大的改變，比如個人賬戶的普遍建立，已經(jīng)使其運行機(jī)制同商業(yè)保險沒有多大區(qū)別。在對社會保障制度的上述新發(fā)展有了全面認(rèn)識之后，人們發(fā)現(xiàn)：商業(yè)保險事實上是能夠為社會安定做出巨大貢獻(xiàn)的市場機(jī)制。說到底，商業(yè)保險的本質(zhì)，就是用人民自己的錢，依托市場機(jī)制和互助機(jī)制來解決人民自己的問題。就此而論，以發(fā)展保險業(yè)為龍頭來建立我們的社會安全網(wǎng)，與建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求是完全一致的。

首先，從發(fā)展的觀點來看，構(gòu)建和諧社會要大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)。但是，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，難免會遇到各種各樣的災(zāi)害事故。在傳統(tǒng)體制下，克服這些災(zāi)害事故主要靠政府財政撥款，這種體制已經(jīng)難以為繼。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我們應(yīng)當(dāng)采取市場化的手段，依靠保險業(yè)具有的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能、社會互助功能以及社會管理功能，克服和減輕災(zāi)害事故帶來的損失。

第二，從改革的角度看，構(gòu)建和諧社會離不開體制改革。當(dāng)前我國正處于改革攻堅階段。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，隨著政府職能的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，隨著國有企事業(yè)單位改革的逐步深化，隨著醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域體制改革的不斷推進(jìn)，下崗職工問題、職工看病問題、退休養(yǎng)老問題等都已經(jīng)凸顯出來。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，這些問題同樣可以而且應(yīng)當(dāng)通過市場化的養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險等各種保險形式予以解決。就此而論，大力發(fā)展保險業(yè)，就是在創(chuàng)造保障改革順利推進(jìn)的可靠機(jī)制。

第三，從穩(wěn)定的角度看，構(gòu)建和諧社會以保持社會穩(wěn)定為基本內(nèi)容。但是，現(xiàn)實社會是充滿矛盾和風(fēng)險的，隨時都可能出現(xiàn)突發(fā)事件。即便沒有突發(fā)事件，也有鰥寡孤獨、老幼病殘皆有所養(yǎng)的社會問題。同樣，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我們完全可以依靠保險這種市場化的保障機(jī)制，對國家的社會保障救助體系提供重要的補(bǔ)充，從而構(gòu)建一個覆蓋全社會的、完善的社會安全網(wǎng)。

總之，保險業(yè)作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、市場化的社會互助機(jī)制和市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，本質(zhì)上是與社會主義市場運行機(jī)制相一致的。深入地說，大力發(fā)展保險業(yè)的意義，不僅在于它為經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展提供了多樣化的保障方式，更重要的是，它為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種與其本質(zhì)內(nèi)在一致的市場化的風(fēng)險管理機(jī)制。保險業(yè)的發(fā)展，必然會對建設(shè)社會主義和諧社會做出獨特的、不可替代的貢獻(xiàn)。

與保險業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用相比，與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展現(xiàn)狀相比，我國保險業(yè)顯然還處于發(fā)展的初期階段。因此，中國保險業(yè)的未來發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。我們的目標(biāo)，是努力使我國的保險業(yè)覆蓋社會再生產(chǎn)的所有環(huán)節(jié)、滲透到社會生活的所有領(lǐng)域、貫穿于全體人民人生的各個階段。從近期發(fā)展來說，我們應(yīng)當(dāng)盡快在推動農(nóng)業(yè)保險、企業(yè)年金、健康保險、信用保險、責(zé)任保險等方面取得明顯成效。

二、發(fā)展保險業(yè)是進(jìn)一步完善我國金融體制的重要內(nèi)容

中國金融體系正處在進(jìn)一步深化改革的過程中，改革的內(nèi)容千頭萬緒，但是大力發(fā)展保險業(yè)一定是其中最重要的內(nèi)容之一。

保險具有媒介儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的強(qiáng)大功能。因此，在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的金融體系中，保險業(yè)占據(jù)著與商業(yè)銀行、資本市場并駕齊驅(qū)的重要地位；而且，從管理金融資產(chǎn)的占比來看，保險業(yè)甚至有獨占鰲頭的發(fā)展趨勢。從理論上說，居民持有的金融資產(chǎn)可以分為無風(fēng)險資產(chǎn)、風(fēng)險資產(chǎn)、債券、保險和其它五類。觀察發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家居民持有金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，可以看到這樣幾個共同趨勢：第一，無風(fēng)險資產(chǎn)的比重越來越低，說明銀行業(yè)在整個金融業(yè)中的重要性在穩(wěn)步下降；第二，風(fēng)險資產(chǎn)的占比略有下降，說明人們在金融投資過程中越來越注重防范風(fēng)險；第三，債券投資的比重比較穩(wěn)定；第四，保險在居民金融資產(chǎn)中的比重迅速上升，一般發(fā)達(dá)國家達(dá)到30％，有些國家甚至達(dá)到50％。發(fā)達(dá)國家居民金融資產(chǎn)比重的上述變化充分證明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)在全社會金融體系中的重要性日益上升。正如黃菊同志最近指出的：“經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，社會越進(jìn)步，保險越重要”。

正是基于對上述趨勢的把握，《若干意見》明確指出：在今后20年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期中，“發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展，對健全金融體系，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，具有重要意義。”

在我看來，保險在金融發(fā)展和金融資源配置中的重要作用，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是在數(shù)量方面，保險業(yè)的發(fā)展將為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供越來越多的資金；二是在質(zhì)量方面，保險業(yè)全面、深入地介入金融資源的配置過程，將為我國金融運行提供一種不可或缺且難以由其他金融機(jī)制所替代的穩(wěn)定因素。

應(yīng)當(dāng)清醒地看到，過去十幾年以及未來十幾年，在促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)增長的三大因素中，投資始終發(fā)揮著主導(dǎo)性作用。這是因為，國內(nèi)消費占GDP比重近年來不斷下降，短時期內(nèi)不可能有較大起色；至于進(jìn)出口，過去曾經(jīng)發(fā)揮過很大作用，但其發(fā)展已經(jīng)遇到越來越多的障礙。因此，將投資穩(wěn)定在一個合理的水平上，將是保證我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的戰(zhàn)略任務(wù)，也是我國宏觀調(diào)控的主要內(nèi)容。然而，投資作為一種大量和長期占用資金的活動，需要長期的資金來源與之匹配，而我國金融結(jié)構(gòu)目前最大的問題，就是主要依靠銀行的短期資金來支持長期投資。這種期限不匹配問題，已經(jīng)給中國金融體系帶來很大風(fēng)險。

保險業(yè)更全面地介入金融資源配置過程之后，將從根本上改變這種狀況。其基本道理在于，保險是一種籌集長期資金的金融機(jī)制?；谶@種特殊的籌資機(jī)制，我國金融市場中將出現(xiàn)真正擁有長期資金、真正以金融穩(wěn)定為其發(fā)展條件的機(jī)構(gòu)投資者。

金融市場的發(fā)展所以在銀行和資本市場之外還需要保險這種機(jī)構(gòu)投資者，是因為不同的機(jī)構(gòu)由于資金來源不同，市場行為方式也不同，從而對市場發(fā)展的穩(wěn)定作用也不相同。一個成熟的金融體系，必須擁有多樣化的、能夠發(fā)揮不同作用的金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)制。在我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中，從存款類機(jī)構(gòu)到投資中介類機(jī)構(gòu)，甚至包括同樣被冠以機(jī)構(gòu)投資者之名的基金等等，或囿于其資金來源的短期性，或囿于其運作方式的易變性，基本上都只能是短期投資者。其行為的短期性，使得它們難以成為穩(wěn)定市場的基本力量，甚至可能成為放大經(jīng)濟(jì)和金融波動的因素。保險機(jī)構(gòu)以及養(yǎng)老基金等契約型機(jī)構(gòu)則不同，由于其資金來源的確定性和長期性，它們天生追求的就是市場的平穩(wěn)增長和利潤的長期化。反過來說，惟有在穩(wěn)定的市場環(huán)境中，保險業(yè)方能獲得正常的發(fā)展條件。簡言之，保險資金全面進(jìn)入金融資源的配置過程，固然有為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集更多資金的作用，更重要的是為我國金融體系的發(fā)展提供一種強(qiáng)大的穩(wěn)定力量，這正是我國金融市場發(fā)展中長期所缺少的。就從這個意義上說，保險業(yè)的大發(fā)展，將推動我國金融體制進(jìn)一步走向成熟。

《若干意見》的頒發(fā)，不僅向我國保險業(yè)提出具體的發(fā)展要求，同樣也向我國保險理論界提出了一系列新的研究課題。作為一名研究者，我愿意繼續(xù)深入探索，為發(fā)展中國保險理論研究事業(yè)貢獻(xiàn)力量。

2006年11月23日 16:18 金融界網(wǎng)站來源：中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站