● 專訪保險(xiǎn)專家

2006年底，中國需履行加入WTO的承諾，全面開放中國保險(xiǎn)業(yè)。盡管經(jīng)歷了這么多年的磨合與積極準(zhǔn)備，“狼來了”的呼聲早已不再，但似乎我們還不能過于樂觀，否則，還是會丟掉“那只羊”。如何平靜地看待“后WTO”時(shí)代的中國保險(xiǎn)業(yè)的開放與發(fā)展呢？為此，編輯部有幸采訪到“2005年度中國保險(xiǎn)業(yè)年度人物”、著名保險(xiǎn)學(xué)者、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授，與諸位讀者共同探討中國保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展趨勢
——平靜看待“后WTO”時(shí)代的中國保險(xiǎn)業(yè)
-本刊實(shí)習(xí)記者陳鋒
記者：按照加入WTO的承諾，到2006年底我國需全面開放金融服務(wù)業(yè)，雖然相對于銀行業(yè)和證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)起步較早，改革的進(jìn)度也較快，然而與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”。請您談?wù)勎覈ｋU(xiǎn)業(yè)開放的現(xiàn)狀如何？
郝演蘇：中國保險(xiǎn)業(yè)的開放起步的確比銀行要早，然而開放度卻不如銀行深。從上市公司的數(shù)量和保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量來看，只有人保、人壽、平安都完成了海外上市，與銀行業(yè)有較大差距；同時(shí)，就總資產(chǎn)來說，國有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是相當(dāng)小的，中國保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)加總起來才抵得上一個(gè)交通銀行，更別提的四大國有銀行了，如果除去股份制的保險(xiǎn)公司，合資的、外資的保險(xiǎn)公司，估計(jì)也就是個(gè)工商銀行(4.97,0.23,4.85%)北京分行這么大。
金融業(yè)全面開放后，外資保險(xiǎn)公司的定位問題不會有太大的變化。就拿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，根據(jù)WTO的開放協(xié)議，外資機(jī)構(gòu)從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以獨(dú)資，然而，這些獨(dú)資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對內(nèi)資公司沒有競爭壓力，因?yàn)樗鼈兊目蛻羧褐饕峭顿Y于中國的其他外資公司，而不是來搶奪中國國內(nèi)的客戶。比如，日本東京海上保險(xiǎn)公司主要做的就是日本企業(yè)的業(yè)務(wù)，韓國三星也主要服務(wù)于在中國的韓國企業(yè)。當(dāng)然這些外資財(cái)險(xiǎn)公司也希望在中國擴(kuò)張，但他們的步伐是謹(jǐn)慎的。再拿人壽保險(xiǎn)公司這一塊來說，根據(jù)WTO的開放協(xié)議來說，外資進(jìn)入中國從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須通過合資的方式，這種方式現(xiàn)階段具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性(當(dāng)然應(yīng)該將友邦保險(xiǎn)除外，其獨(dú)資是有歷史原因的)。就從合資伙伴的選擇這個(gè)層面講，銀行與保險(xiǎn)也有所不同，銀行合資必須是銀行與銀行的搭配，比如青島的漢華銀行。而中國壽險(xiǎn)開放中，伙伴卻沒有限制，導(dǎo)致產(chǎn)生了很多“非效率”的組合，在中國的保險(xiǎn)公司，除了極個(gè)別的是保險(xiǎn)對保險(xiǎn)的合資外，多數(shù)都是保險(xiǎn)對實(shí)業(yè)的合作。外國資金在中國選擇保險(xiǎn)企業(yè)合資伙伴的時(shí)候，一般選擇具有較高行業(yè)壟斷性的大型國有企業(yè)。我總結(jié)一下，這里面主要是四大優(yōu)勢，首先，具有政治優(yōu)勢，與中石油，五礦，中糧這類大型公司合作，這些都是國內(nèi)副部級單位，憑借這些平臺可能更容易介入中國的市場；其次，有國際化優(yōu)勢，選中的合作伙伴都是中國的跨國企業(yè)，在經(jīng)營策略上有著“國際語言”可以溝通；第三，實(shí)力因素。中方企業(yè)都是中國最好的企業(yè)，實(shí)力雄厚。第四，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。這些企業(yè)的分支公司覆蓋中國的大江南北，合資公司可以借助其網(wǎng)絡(luò)，將其業(yè)務(wù)延伸到中國絕大多數(shù)地區(qū)。那么，這種合資行為的效果到底如何呢？對此我們應(yīng)謹(jǐn)慎看待。由于保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)周期較長，可能還要再過5年、10年才能有一個(gè)比較完整的評價(jià)。
記者：您剛才說到保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的開放相比較，有很大的不同，而且可能很多情況下不是“有效率”的開放，您能具體談一談么？
郝演蘇：其實(shí)，采取合資的方式本身就是對外資在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)限制，外資要有進(jìn)一步的發(fā)展，必須要打破合資限制，合資意味著外資所占股本不能超過50%，這也表明外資在合資公司中很難取得控制權(quán)，一個(gè)企業(yè)如果各占一半，那么很可能導(dǎo)致誰說了都算，誰說了都不算的境地。再加上我們的合資是保險(xiǎn)對實(shí)業(yè)的合資，這些實(shí)業(yè)公司對保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況知之甚少，很難恰當(dāng)?shù)芈男衅渫镀睓?quán)。而且，正常情況下，投資都需要一定的回報(bào)，然而，與其他行業(yè)不同，保險(xiǎn)的投資周期較長，沒有十年八年的很難有成效。合資的初期可能發(fā)展很快，但合資的額度通常很小，只有兩到三個(gè)億，發(fā)展到一定的規(guī)模，就面臨增資的問題，但是在中國目前的市場條件下，在周期內(nèi)這些合資企業(yè)都沒有分紅，這對于中方的實(shí)業(yè)公司來說，再談增資，技術(shù)上的難度相當(dāng)大。
外資在選擇中國合作伙伴的時(shí)候往往要求的是“門當(dāng)戶對”，這點(diǎn)無可厚非，然而，在實(shí)際操作過程中，往往不是從經(jīng)濟(jì)因素來考慮，而是出于政治的或者外交的需要。此外，在過去有相當(dāng)長一段時(shí)間，國有大型企業(yè)紛紛倡導(dǎo)多元化經(jīng)營，建立合資保險(xiǎn)公司不過是其中一個(gè)選擇，至少是花了百分之一或者千分之一的錢買了一個(gè)金融概念，給企業(yè)增加了一層無形光環(huán)。但是，繼續(xù)往前走，就有些微妙了，很多這樣的合資公司正在經(jīng)歷“五年之癢”。特別是2005年出現(xiàn)了中意人壽200億元大單后，這類合資保險(xiǎn)公司的不規(guī)范運(yùn)作成為“千夫所指”，很多國有企業(yè)再也不敢有所作為了。試想，作為獨(dú)資公司的友邦保險(xiǎn)，能拿到中石油這樣的超級保險(xiǎn)公司的“大單”么？而且，從社會輿論角度來說，國有大型企業(yè)選擇外資而非中資的保險(xiǎn)公司，很可能引發(fā)對內(nèi)資保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)。
目前這種外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與“大國企”的合資方式，一方面可能使得國有資源流失，另一方面會影響到主業(yè)的發(fā)展。這就是為什么國資委要提出“主副分離”，所謂的產(chǎn)業(yè)多元化，最好也要與主業(yè)有較大的關(guān)聯(lián)度(如上游產(chǎn)品、下游產(chǎn)品)，盲目合資從某種程度講只是為他人做“嫁衣裳”，為他人打造品牌，意義不大。反而，允許外資機(jī)構(gòu)在境內(nèi)進(jìn)行獨(dú)資作業(yè)，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定反而有利，在中國特殊的制度、社會背景下，中外合資可能導(dǎo)致一種極端的“傍大款”的現(xiàn)象，就像中意人壽這樣的特型，國外的保險(xiǎn)體制中有個(gè)特殊的組織模式叫做“專業(yè)自保公司”，即企業(yè)經(jīng)營達(dá)到一定規(guī)模，國家允許其運(yùn)用自己的資金進(jìn)行自我保險(xiǎn)。然而，我們國家法律上沒有這方面的規(guī)定，這就不排除我們有些大型國企，通過與外資保險(xiǎn)公司合資這種方式，來取得一種變相的“自保”。而在中意人壽200億保險(xiǎn)的案例中，誰是真正的贏家呢？顯然是外方。因?yàn)槿绻峭馍酞?dú)資公司，就很難拿到這種業(yè)務(wù)。這是一種超經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作而非市場化的運(yùn)作。從這個(gè)角度講，我還是要推崇友邦保險(xiǎn)，他沒有任何大款可“傍”，他的每分贏利都是通過市場運(yùn)作來獲得的。我們的保險(xiǎn)業(yè)還屬于發(fā)展階段，我們希望與一流的企業(yè)進(jìn)行賽跑，但是現(xiàn)在這些企業(yè)被綁上了個(gè)“拐棍”，也跑不起來。合資后的企業(yè)不僅沒有把原汁原味的企業(yè)文化先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)帶進(jìn)來，卻反而融入了一些中國計(jì)劃條件下所特有的非市場因素。以銀行業(yè)的花旗、匯豐為例子，他們進(jìn)入中國也需要有個(gè)本土化的進(jìn)程，但有所不同的是在其特有的企業(yè)文化的基礎(chǔ)上進(jìn)行的改造，而并沒有改變其本質(zhì)的特點(diǎn)，這是有積極意義的，不是一種趨同，更不是一種迎合。而保險(xiǎn)業(yè)界的合資，更多的就表現(xiàn)了一種迎合，所以就不是進(jìn)步了，而是退步了。
即便是從法律角度來說，合資保險(xiǎn)公司也不合法，為什么這么說呢？《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式有兩種，國有獨(dú)資和股份制。首先中外合資保險(xiǎn)公司不是國有獨(dú)資公司，那是不是股份制公司呢？《公司法》很明確，股份制公司要有5個(gè)以上的股東，兩個(gè)股東的稱為有限責(zé)任公司，所以，起碼在目前，中國《保險(xiǎn)法》中沒有有限責(zé)任公司的地位，可以適用的法律條款是《中外合資企業(yè)條例》?！侗ｋU(xiǎn)法》與《中外合資企業(yè)條例》屬于同位法，但作為行業(yè)的特別法，《保險(xiǎn)法》享有優(yōu)先權(quán)。從而，一旦產(chǎn)生合資的糾紛，很難有適當(dāng)?shù)姆煽梢缽摹?BR>記者：2006年，國家針對證券業(yè)出臺了“國九條”，7月份對保險(xiǎn)業(yè)又出臺了“國十條”，這兩項(xiàng)措施無疑對扭轉(zhuǎn)證券市場的頹勢起到積極的作用，同時(shí)也推動(dòng)了銀行、證券和保險(xiǎn)的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”。請您談?wù)勥@些政策措施出臺的積極意義？
郝演蘇：研究中國經(jīng)濟(jì)的知道，中國出臺的政策一般都是來幫助弱小行業(yè)，但最終效果如何要看實(shí)施情況。無論是監(jiān)管部門還是保險(xiǎn)業(yè)界，并不希望資本市場把保險(xiǎn)看得太重，否則，對保險(xiǎn)市場是有害的，這樣使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生偏差，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是個(gè)典型的負(fù)債型企業(yè)，甚至負(fù)債的程度不亞于銀行，那為什么保險(xiǎn)的資金可以做投資而銀行卻不可以？這是有問題的。理論上保險(xiǎn)公司的錢可以投資到任何可贏利的行業(yè)，但在實(shí)踐中，我們的政府也是非常謹(jǐn)慎的，老百姓的資金要保值增值，政府給保險(xiǎn)資金開了個(gè)口，過去沒有這個(gè)口，老百姓只能投資于國債和銀行存款，保險(xiǎn)資金現(xiàn)在可以拿出5%購買股票，但是購買基金就有限制。保險(xiǎn)資金可以多元化投資，這個(gè)現(xiàn)在已經(jīng)放開，但是如果把他作為一個(gè)支撐某一個(gè)市場的力量是不可以的：第一，這個(gè)力量本身不夠，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)才1.8萬億元，這是什么概念呢？僅僅相當(dāng)于交通銀行一家的資產(chǎn)額，中國保險(xiǎn)業(yè)就這么小，而整個(gè)銀行(保險(xiǎn))業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過42萬億，這里保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)只占到4%，這點(diǎn)資金的力量其實(shí)是微乎其微的，況且保險(xiǎn)業(yè)的資金也不可能投資于一個(gè)方向。保險(xiǎn)業(yè)的分散投資是出于保值增值需要，對于證券業(yè)，銀行業(yè)只能說是一個(gè)潛在的長期投資者，而非現(xiàn)實(shí)的。當(dāng)然我們的政策也是有限度的開放，況且保險(xiǎn)的資金是分散于100家公司的，每家都有不同的規(guī)模，不同的經(jīng)營觀念、不同的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，并不能形成一種合力?？傊?，允許保險(xiǎn)資金入市對資本市場有一定的促進(jìn)作用，但不能把它想得過于極端。
記者：中國保監(jiān)會主席吳定富在《中國經(jīng)濟(jì)周刊》撰文指出，“大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)是中國保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的必由之路”。請問，保險(xiǎn)業(yè)全面開放后，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否可能從競爭激烈的城市“戰(zhàn)場”騰出一只手來向廣大農(nóng)村開辟市場？相比于銀行業(yè)在農(nóng)村收縮機(jī)構(gòu)，同樣面臨規(guī)模效應(yīng)問題的保險(xiǎn)業(yè)是否會真正反其道而行之？
郝演蘇：《中國保險(xiǎn)》評出的“2005年保險(xiǎn)業(yè)10件大事”之一就是“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出回升第一步”。2006年，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》報(bào)道，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)2年首次縮水，截至4月份，保險(xiǎn)全行業(yè)資金的平均收益率僅為1.52%。截至2005年9月底，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.07億元，比去年同期增長66%
。占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的0.63%，較去年同期上升0.21%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款1.97億元，比去年同比增長64%。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，業(yè)內(nèi)和理論界有很多討論，不再贅述，我這里主要從一個(gè)側(cè)面來探討一下。關(guān)于商業(yè)銀行從農(nóng)村撤出以及保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，這是一個(gè)“大”和“小”的問題，換句話說，這里存在一個(gè)政策扶持農(nóng)業(yè)的平衡問題。銀行為了自身的經(jīng)營效益，在農(nóng)村有所收縮，而過去保險(xiǎn)的動(dòng)作比銀行慢得多，所以保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營可以說是一個(gè)突破，我們的農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行在廣大農(nóng)村市場發(fā)揮了很大的作用，而保險(xiǎn)從來都不敢說在農(nóng)村有過很大的作為。正如國有商業(yè)銀行仍然有農(nóng)貸任務(wù)一樣，我們的國有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的經(jīng)營主要是一種政策扶持措施，而并不完全是市場化的行為。事實(shí)上，真正有所擴(kuò)張的還是那么幾家國有公司，比如說人壽，但像中國排行第二位的公司——平安，它是股份制公司，卻很少涉足。過去，相對于農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面要差得多，即使是現(xiàn)在，做的很多項(xiàng)目都是工廠化的農(nóng)業(yè)或者是集約型農(nóng)業(yè)，而非小農(nóng)經(jīng)濟(jì)單位。
記者：2004年我國保險(xiǎn)業(yè)退保率為10%，2003～2004年，中國保險(xiǎn)業(yè)不滿投訴增加了53%。為此，有人撰文指出，“誠信缺失”是中國保險(xiǎn)業(yè)的最大挑戰(zhàn)。眾所周知，“誠信”可以說是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，面臨全面開放后，來自外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的激烈競爭，您如何評價(jià)國內(nèi)機(jī)構(gòu)樹立自身的“誠信”形象？

郝演蘇：我國保險(xiǎn)業(yè)的“誠信”缺失問題主要涉及到保險(xiǎn)的供給者的誠信缺失、保險(xiǎn)的消費(fèi)者的誠信缺失、保險(xiǎn)中介者的誠信缺失以及保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)的根本問題是營銷體制問題，也就是保險(xiǎn)代理問題，我們現(xiàn)在的代理方式是美國“友邦”概念的，我們將之引進(jìn)中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，一經(jīng)嘗試，中國保險(xiǎn)業(yè)嘗到了甜頭，因?yàn)檫@種模式低成本、高效率、高產(chǎn)出，但是，沒有根據(jù)中國的國情將之本土化，這種盲目的擴(kuò)張，盲目的人海戰(zhàn)術(shù)，帶來很多負(fù)面的影響。我打個(gè)比方，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)在國內(nèi)是有名的，但是我們的學(xué)生沒有做營銷的，這是為什么？我對保險(xiǎn)“營銷”隊(duì)伍的概括是“無黨、無派、無工會，地位不如農(nóng)民工”。因?yàn)樗捅ｋU(xiǎn)公司的關(guān)系是代理關(guān)系，做一單提一單的錢，作為營銷員，沒有保險(xiǎn)公司員工的基本工資，更沒有“三險(xiǎn)一金”，這種情況下，營銷人員就沒有基本的社會或者組織依托，中國147萬營銷員，連個(gè)工會組織都沒有，而按照《工會組織法》，城市勞動(dòng)者應(yīng)該成為工會會員。全國人民代表大會還有幾個(gè)農(nóng)民代表，卻沒有一個(gè)代表是來自于保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的。有人拿臺灣、香港來作比較，在香港的立法會，有兩個(gè)現(xiàn)任的保險(xiǎn)營銷員，他們代表著“營銷員”這一社會階層的利益。中國有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(成員包括在國家工商行政管理部門登記注冊的具有獨(dú)立法人資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu))和經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市社團(tuán)管理機(jī)關(guān)注冊登記的保險(xiǎn)行業(yè)組織)，卻沒有保險(xiǎn)營銷人員公會，更為嚴(yán)重的是，營銷員的選舉權(quán)、被選舉權(quán)甚至有被事實(shí)上剝奪的可能，我們在行使選舉權(quán)和被選舉權(quán)的時(shí)候主要通過工作單位和社區(qū)兩種途徑，然而他們不是保險(xiǎn)公司的正式員工，而對外宣稱則屬于保險(xiǎn)公司，這兩個(gè)途徑都把營銷員排斥在外了。由于這種體制上的限制，專業(yè)人士并不愿意進(jìn)入這個(gè)隊(duì)伍。營銷員的保障主要來自于推銷保險(xiǎn)，而且為了擴(kuò)張，對于保險(xiǎn)營銷員的文化素質(zhì)的要求在考試門檻也從高中降低到初中。營銷員的惟一目的是賣出保險(xiǎn)，賣出保險(xiǎn)就有錢分，由此，可能就使用欺騙的，缺德的手段，而不管后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)問題。那為什么外資公司卻沒有或很少這個(gè)問題呢？據(jù)我了解，主要是由于不同的企業(yè)文化，因?yàn)檫@部分人在外資機(jī)構(gòu)是作為正式員工看待，有培訓(xùn)，有各種福利的保障，外資對客服要求比較嚴(yán)格，寧缺勿濫，擴(kuò)張比較小，也比較慢，但是我們不能因?yàn)橥赓Y機(jī)構(gòu)的良好表現(xiàn)就看好這種中介行為或者中介行業(yè)。
記者：伴隨近年來銀行業(yè)實(shí)施日益嚴(yán)格的反洗錢措施，利用銀行系統(tǒng)進(jìn)行洗錢的難度和成本增加，洗錢者轉(zhuǎn)而尋找反洗錢防范措施相對寬松的其他行業(yè)。其中，保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特點(diǎn)導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。我國保險(xiǎn)業(yè)是否也存在這樣的問題，其表現(xiàn)有哪些？我國保險(xiǎn)業(yè)如何采取措施來防范洗錢問題？中國保險(xiǎn)業(yè)全面開放后，反洗錢的形勢是否會更加嚴(yán)峻？
郝演蘇：只要是金融產(chǎn)品(包括銀行產(chǎn)品，股票、基金、債券)，都有可能成為“洗錢”者利用的工具，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，也不例外。那么開放后，通過保險(xiǎn)這種渠道來“洗錢”的可能性是不是會加大呢？從理論上講，不會加大。因?yàn)?，第一，保險(xiǎn)這種產(chǎn)品比較特殊，保險(xiǎn)公司是承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。舉個(gè)例子來說，我可以存10億元人民幣在銀行，但是，一般情況下，不可能在保險(xiǎn)公司買1億元的保險(xiǎn)金，因?yàn)檫@里面有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率的問題，對于存款來說，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于銀行，也就是銀行是否會倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，而在中國目前的情況來講，公眾存款是最終來自對國家的信任而不僅僅是對銀行本身的信任，但是對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來講，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)層面，更為重要的是購買保險(xiǎn)者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從某種程度而言，保險(xiǎn)越集中，發(fā)生違約的概率也會越大，打個(gè)比方，同樣一個(gè)人，從購買100萬元的保險(xiǎn)到購買1億元的保險(xiǎn)，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可能就不止一百倍。第二，與銀行存款不同的是，購買保險(xiǎn)合同有個(gè)杠桿效應(yīng)，購買1億元的保險(xiǎn)只要200萬元的資金(按5%計(jì)算)，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢的數(shù)額因此將會受到限制。第三，保險(xiǎn)公司的境內(nèi)洗錢主要是通過團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)的。嚴(yán)格來說，在保險(xiǎn)洗錢這個(gè)問題上，保險(xiǎn)公司如果照章辦事應(yīng)該沒有什么責(zé)任，因?yàn)橥吮Ｒ埠谩④O交也好，都是保險(xiǎn)條例所允許的。
談到跨越境內(nèi)外的地下保單洗錢，在操作上很隱蔽，投保人的錢甚至不必轉(zhuǎn)到境外就能完成繳款。境內(nèi)賬戶上的資金與境外賬戶上的資金對沖即可實(shí)現(xiàn)。比如，投保人的錢轉(zhuǎn)給某外資控股的三資企業(yè)作為管理費(fèi)用支付，三資企業(yè)境外賬戶上的資金直接為投保人繳款。當(dāng)然，在監(jiān)管力度加強(qiáng)的情況下，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品針對目前存在的保險(xiǎn)洗錢問題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不僅要監(jiān)管保險(xiǎn)市場的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)對運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)背后的國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。因此，在對抗保險(xiǎn)洗錢的制度安排上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)從多個(gè)方面對洗錢行為進(jìn)行圍剿：
一、保監(jiān)會建立全國統(tǒng)一的中央監(jiān)測系統(tǒng)，適時(shí)監(jiān)控境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的出單系統(tǒng)。在該系統(tǒng)建立完成前，各保險(xiǎn)公司可以采用報(bào)表的方式，上報(bào)出單情況，保監(jiān)會對表的真實(shí)性進(jìn)行不定期抽查，起到震懾作用。目的是將“問題保單”納入監(jiān)控范圍。

二、通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息，對于沒有血緣和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控。
三、要有制度來約束保險(xiǎn)公司，對于提前退保的團(tuán)體險(xiǎn)，尤其是國企和國企控股的公司，保險(xiǎn)公司有義務(wù)上報(bào)有關(guān)部門，追蹤錢的來源和去向。
四、要有制度約束，不準(zhǔn)國企以及國企控股的企業(yè)把年金交給外資保險(xiǎn)公司，不準(zhǔn)國防工程項(xiàng)目投保外資保險(xiǎn)公司，因?yàn)閱T工的全部信息以及項(xiàng)目的投保內(nèi)容等事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)安全和政治安全。
五、對身居要職的公務(wù)員和國企高管層，不準(zhǔn)在外資保險(xiǎn)公司投保。
六、出臺相應(yīng)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司對大額(10萬以上)付款金建立檔案制度，保留線索。
七、出臺政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢重要線索的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，對合伙造假進(jìn)行洗錢的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員實(shí)行重罰。(攝影 張輝 賴斌)
中國有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的加入世貿(mào)承諾內(nèi)容
一.WTO協(xié)議中有關(guān)中國保險(xiǎn)業(yè)開放的部分內(nèi)容和時(shí)間表主要包括的項(xiàng)目有：
1.企業(yè)形式。(1)加入時(shí)，允許外國非壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可以達(dá)到51%。加入后2年內(nèi)，允許外國非壽險(xiǎn)公司設(shè)立獨(dú)資子公司，即沒有企業(yè)設(shè)立形式限制；(2)加入時(shí)，允許外國壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50%，外方可以自由選擇合資伙伴；(3)加入時(shí)，允許外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立合資公司，外方股比不超過50%；加入后3年內(nèi)，外資股比可達(dá)到51%；加入后5年內(nèi)，允許設(shè)立外資獨(dú)資子公司；(4)允許所有保險(xiǎn)公司按地域限制放開的時(shí)間表，設(shè)立國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
2.開放地域。(1)加入時(shí)，允許外國壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司在上海、廣州、大連、深圳、佛山提供服務(wù)；(2)加入后2年內(nèi)，允許外國壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司在北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津提供服務(wù)；加入后3年內(nèi)，取消地域限制；(3)加入后3年內(nèi)，取消地域限制。
3.業(yè)務(wù)范圍。(1)加入時(shí)，允許外國非壽險(xiǎn)公司設(shè)立的分公司或合資公司向在華外商投資企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)，從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；加入后2年內(nèi)，允許外國非壽險(xiǎn)公司向外國和中國客戶提供全面的非壽險(xiǎn)服務(wù)；(2)加入時(shí)，允許合資壽險(xiǎn)公司向外國公民和中國公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)。加入后3年內(nèi)，允許合資壽險(xiǎn)公司向外國公民和中國公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金服務(wù)；(3)加入時(shí)，允許外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立的合資公司從事大型商業(yè)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及國際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，同時(shí)，在“國民待遇”的基礎(chǔ)上提供“統(tǒng)括保單”經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
4.設(shè)立條件。對外國保險(xiǎn)公司和外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或許可數(shù)量限制。對外國保險(xiǎn)公司發(fā)放營業(yè)許可證的設(shè)立條件為：(1)投資者應(yīng)為在世貿(mào)組織成員中有超過30年經(jīng)營歷史的外國保險(xiǎn)公司；(2)必須在中國設(shè)立代表處連續(xù)2年；(3)在提出申請前一年的年末總資產(chǎn)超過50億美元，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司除外。對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，年末總資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)超過5億美元；加入后1年內(nèi)，總資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)超過4億美元；加入后2年內(nèi)，總資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)超過3億美元；加入后4年內(nèi)，總資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)超過2億美元。”
對外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)放營業(yè)許可證的設(shè)立條件除了與以上外國保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立條件相同的第(1)點(diǎn)和第(2)點(diǎn)外，第(3)點(diǎn)為提出申請前一年最低年末總資產(chǎn)方面，加入世界貿(mào)易組織時(shí)要求5億美元；加入后1年內(nèi)為4億美元；加入后2年為3億美元；加入后4年內(nèi)總資產(chǎn)要求超過2億美元，此后維持這一標(biāo)準(zhǔn)不變。
加入世界貿(mào)易組織時(shí)，中國未對外資保險(xiǎn)公估公司和外資保險(xiǎn)代理公司問題作出承諾。
對于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許外國保險(xiǎn)公司以分公司、合資公司或獨(dú)資子公司的形式提供壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不允許經(jīng)營法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件與壽險(xiǎn)公司相同。
香港、澳門和臺灣的保險(xiǎn)公司在中國內(nèi)地申請?jiān)O(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，參照對外資保險(xiǎn)公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。
主要合資壽險(xiǎn)公司股東一覽表
合資名稱 中方股東 外方股東
中宏人壽對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托投資公司宏利人壽保險(xiǎn)(國際)有限公司
太平洋安泰太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司荷蘭國際集團(tuán)(ING)
安聯(lián)大眾中國大眾保險(xiǎn)股份有限公司德國金融服務(wù)集團(tuán)安聯(lián)集團(tuán) 金盛中國五礦集團(tuán)法國安盛集團(tuán)
信誠中國國際信托投資公司英國保誠集團(tuán)
中?？德?lián)中國人壽(集團(tuán))公司澳洲的康聯(lián)金融集團(tuán)
恒康天安中國天安保險(xiǎn)股份有限公司美國恒康人壽保險(xiǎn)公司
中意中國石油天然氣集團(tuán)公司意大利忠利保險(xiǎn)有限公司
光大永明中國光大集團(tuán)加拿大永明金融
海爾紐約青島海爾(7.63,0.00,0.00%)集團(tuán)美國紐約人壽保險(xiǎn)公司
首創(chuàng)安泰北京首創(chuàng)集團(tuán)荷蘭保險(xiǎn)公司
中英人壽中國糧油食品進(jìn)出口集團(tuán)有限公司英國英杰華保險(xiǎn)集團(tuán)
?？等藟壑袊Ｑ笫涂偣竞商mAEGON保險(xiǎn)集團(tuán)
招商信諾深圳市鼎尊投資咨詢公司美國信諾北美人壽保險(xiǎn)公司
廣電日生上海廣電(集團(tuán))有限公司日本生命保險(xiǎn)相互會社
恒安標(biāo)準(zhǔn)天津泰達(dá)投資控股有限公司英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司
瑞泰人壽北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司瑞典斯堪的亞公共保險(xiǎn)有限公司
大都會首都機(jī)場集團(tuán)公司美國大都會人壽保險(xiǎn)公司
國泰人壽中國東方航空集團(tuán)臺灣國泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司
花旗人壽上海聯(lián)合投資有限公司美國大都會人壽保險(xiǎn)公司
中航三星中國航空集團(tuán)公司三星生命保險(xiǎn)公司
注釋：數(shù)據(jù)截至2005年12月31日

2006年12月22日 17:01 《國際融資》