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不得不說，養(yǎng)老問題是整個社會當前以及未來都要面對的難題。沒有良好的保障就難保晚景不會凄涼，所以我們在年輕的時候就應(yīng)當添上養(yǎng)老規(guī)劃這一塊，為自己和配偶準備一份養(yǎng)老基金。這樣年紀大了才能安度晚年，也避免給子女造成過大的負擔。
如何做養(yǎng)老規(guī)劃呢?
80、90后:該如何穩(wěn)步攢出養(yǎng)老錢?(低風險投資之路)
一、退休后國家能給我們發(fā)多少養(yǎng)老金
先算算退休后，國家能發(fā)給我們多少養(yǎng)老金吧。
舉個栗子：女性，25歲，22歲開始工作，現(xiàn)已工作3年，在崗職工月平均工資為5000元，她的社會月平均繳費工資也為5000元，預(yù)計55歲退休，至今還有30年的時間，那么我們來算一下在她退休時每月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金?在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資均按每年8%增長。
Step1：計算30年后基礎(chǔ)養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
計算30年后在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資
30年后的社平工資=50313≈50000元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%=(50000+50000)/2*33%=16500元
Step2：計算退休時個人賬戶養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
(1)由于已經(jīng)繳存了兩年的養(yǎng)老金，因此我們需要將前兩年累計繳存在個人賬戶中的養(yǎng)老金計算：
去年：5000*8%*12/(1+8%)=4444≈4400元
前年：4400*8%*12/(1+8%)=4224≈4200元
(2)計算未來30年個人賬戶養(yǎng)老金的累計金額
等比數(shù)列求和=Sn=a1(1-q^n)/(1-q)=5000*8%*12(1-1.08^30)/(1-1.08)=543762≈540000元
再加上前兩年已繳存的金額，共計548600元
(3)退休時個人賬戶養(yǎng)老金==職工退休時個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)=/170(參考上表)=3227元
Step3：退休時每月可領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=16500+3227=19727元
有朋友說，每月能拿小兩萬，不錯呀~ 等等，你沒有把一件事考慮進去 —— 人民幣是會貶值的。過去35年里，人民幣貶值了30倍。也就是說35年前的1元相當于現(xiàn)在的30元。假設(shè)人民幣維持這樣的貶值速度，這30年后的19727元相當于現(xiàn)在的七八百塊。真的不夠干啥的.... 公務(wù)員和編制內(nèi)人員的退休工資和醫(yī)療保障會高一些，但是現(xiàn)在一直強調(diào)養(yǎng)老金并軌。制度也一直在調(diào)整，現(xiàn)在公務(wù)員的日子也遠沒有咱父輩那一代好過了。所以即使是鐵飯碗也不要覺得任何問題都沒了，提前做準備總是好的。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險值得買么?
我覺得買商業(yè)保險不太值。到底多不值呢?
舉個例子
以太平人壽的太平守護一生終身年金保險舉例，基本保額1萬元，選擇10年繳費每年10973元，10年合計109730元。55-60歲時，每年返還500元，60歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費。
如果此時拿10萬塊錢買個五年期的國債，一年還5千多塊錢的的收益呢~~或者每個月定投500塊錢，如果堅持20年，即使收益保守一些按10%計算，到時候也能獲得近35萬元的資產(chǎn)。就算到時候也就值個10多萬，但總比現(xiàn)在拿出大筆的資金購買商業(yè)養(yǎng)老保險值。
規(guī)劃君的觀點很明確，如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險。千萬不要聽保險銷售人員說的每年能穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)墨@得百分之多少的收益。什么都不如從現(xiàn)在開始每年拿繳保費的錢去做長期的投資來的劃算。
三、你可以選擇定投基金
針對有具體理財目標的人群而言，基金定投的方式非常適合，為未來一定期限的目標進行定投，更加有利于專款專用。
我們最好先分析一下每月收支狀況，計算出固定能省下來的閑置資金,通常將月收入的10%-20%用于定投，幾百塊、幾千塊都可以，根據(jù)自己的情況設(shè)定。如果是以養(yǎng)老為目標，就就要持續(xù)堅持，把期限拉長。
定投會虧嗎?
