據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國社會(huì)養(yǎng)老覆蓋率僅為全部勞動(dòng)力的25%，利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問題已成為廣大消費(fèi)者當(dāng)務(wù)之急。而種種跡象顯示，養(yǎng)老險(xiǎn)市場需求強(qiáng)大。據(jù)一家保險(xiǎn)公司人士透露，今年以來，該公司銷售中的專門養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)總額比去年同期增加35.8%，平均每個(gè)保單的保費(fèi)達(dá)10.21萬元，高額保單不斷出現(xiàn)。

    關(guān)注有無最低領(lǐng)取年限保證

    專家建議，養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式相當(dāng)重要，保戶在投保時(shí)應(yīng)格外關(guān)注“保證領(lǐng)取期”與“保險(xiǎn)期間”均比較長的險(xiǎn)種。同時(shí)，利用商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平和日常開銷等，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金以占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜。

    林先生是一家外企的高管，今年35歲，計(jì)劃60歲退休。收入不錯(cuò)，但是花銷也大，十分擔(dān)心退休以后的生活質(zhì)量沒有保障，也特別害怕遇到意外或生病。在朋友的建議下，林先生考慮投保養(yǎng)老險(xiǎn)，在看了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品后，他發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都是約定一個(gè)時(shí)間開始領(lǐng)取養(yǎng)老金直到終身，“買這類保險(xiǎn)是活得越長越劃算，如果壽命短的話，豈不是白買了？”

    其實(shí)，眼下有著林先生這種想法的人不在少數(shù)。據(jù)了解，目前，市場上的普通養(yǎng)老險(xiǎn)，在養(yǎng)老金的領(lǐng)取上，一般有兩種方式。

    一種是設(shè)定了一個(gè)保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年，但保險(xiǎn)期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲。以某保險(xiǎn)公司近日推出的一款退休計(jì)劃為例，承諾每個(gè)保戶保證領(lǐng)取養(yǎng)老金20年。若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿20年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿20年；若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金滿20年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取，直至100歲。

    而另一種則是沒有最低領(lǐng)取年限保證，但是通常保險(xiǎn)期間為終身，保戶可一輩子領(lǐng)取養(yǎng)老金，也就是林先生說的“活得越長越劃算”。因此，保戶在投保時(shí)應(yīng)格外關(guān)注“保證領(lǐng)取年限”與“保險(xiǎn)期間”均比較長的險(xiǎn)種。

    組合保障相對(duì)全面

    同時(shí)，有跡象顯示，一直以來市場上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一的局面有望扭轉(zhuǎn)。近期，有保險(xiǎn)公司開始推出具多重功能的養(yǎng)老組合險(xiǎn)，保障相對(duì)全面。如表中養(yǎng)老險(xiǎn)組合計(jì)劃，除可領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，同時(shí)還具有重大疾病提前給付、保費(fèi)豁免及分紅功能。不過，平安人壽廣東分公司總經(jīng)理胡國萍指出，雖然早期的養(yǎng)老險(xiǎn)保障比較單一，由于其預(yù)定利率相對(duì)較高，因此也比較劃算。

    投保年紀(jì)越輕價(jià)格越低

    為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，有多種方式可供選擇，保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，由于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、具有一定的強(qiáng)制性，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開。市民在選擇商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老生活時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷等，從而作出合理的選擇。

    同時(shí)，專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜，并應(yīng)注意遵循三大原則：

    首先要注重保障功能，使自己在不工作時(shí)依然能夠有穩(wěn)定的收入，而投資和增值等功能在養(yǎng)老保險(xiǎn)中居其次；第二是要注重保值，也就是說要看一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供什么樣的價(jià)值回報(bào)，而不是只看到時(shí)能夠提供多少錢，因?yàn)榕袛鄮资旰筮@些錢的價(jià)值并不容易；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低。

www.cnpension.net2005-09-15 12:14:05來源: 廣州日?qǐng)?bào)

【作者：趙萍】  【出處：廣州日?qǐng)?bào)】