由于缺乏一定的保險知識，加上不負責任的營銷員的花言巧語，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當真正需要理賠時，卻被告知保單并不生效，因為錯誤的根源在投保人這里。通常被投保人忽略的錯誤有：投保重大疾病險時未如實告知、投保人代替被保險人簽名、填寫受益人不明等。在投保過程中，由于投保人自身對于保險知識的缺乏而導(dǎo)致最終出險后保險公司不賠的案例比比皆是。本文通過對投保人所犯的錯誤進行分析，提醒大家在購買保險時應(yīng)當注意的事項，減少潛在的糾紛，促進我國保險業(yè)的健康、有序發(fā)展。

案例一：投保人不如實告知

案情簡介：

甲某的兒子乙患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時醫(yī)生曾在出具的診斷書中注明乙對某些藥物有過敏反應(yīng)。甲某很為自己的兒子乙擔心，就給他在A保險公司投保了人壽保險，保險金額30萬元，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，填寫了“無”。

后乙癲癇再次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時甲某焦急地對醫(yī)生說兒子乙患有癲癇，乙對某些藥物有過敏反應(yīng)，在治療的時候千萬不能用這些藥物。后醫(yī)生在出具的診斷書中注明“乙癲癇再次復(fù)發(fā)”，A保險公司根據(jù)醫(yī)生診斷書中的注明得知“乙屬于癲癇再次復(fù)發(fā)”，即乙以前就患有癲癇，此次發(fā)病不是初犯，遂派理賠人員前往其他醫(yī)院調(diào)查，獲取了乙投保前患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療的證據(jù)材料，于是做出拒賠決定。

律師點評：

人壽保險合同是最大誠信合同，此原則確認于英國1906年的海上保險法，內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。我們先來看違反告知的情形及其法律后果：

投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有4種：

（1）漏報。投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實誤認為不重要而遺漏申報。
（2）誤告。投保人一方因過失而申報不實。
依照《保險法》第17條的規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。
投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
（3）隱瞞。投保人一方明知該重要事實而有意不申報該重要事實。
（4）欺詐。投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖。
依照《保險法》第17條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

本案中作為投保人的甲某故意不履行如實告知這一法定義務(wù)的，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，其行為后果符合《保險法》第17條的規(guī)定，A保險公司做出的拒賠決定是正確的。

案例二：投保人代替被保險人簽名

案情簡介：

妻子甲為丈夫乙投保了一份生死兩全人壽保險，保險金額50萬元，但恰逢丈夫出差，于是妻子甲就代替丈夫乙在投保單上簽字，丈夫乙回來后知道了妻子甲為自己購買人壽保險一事，于是很高興，夸妻子甲很關(guān)心他。6個月后，丈夫乙因乘坐飛機失事身亡，妻子甲拿著保單去保險公司要求理賠，但被保險公司拒賠，理由是：被保險人的簽名不是丈夫乙本人親筆簽的。妻子甲堅決不同意保險公司的做法，主張當時辦理投保時，保險公司的代理人并沒有告訴她如果代簽字合同就無效，況且保險公司這樣做太沒有人情味。后法院判決保險公司不履行給付保險金的義務(wù)。

律師點評：

通過這個案件的分析，可以說這份生死兩全人壽保險合同確實是無效的，因為違反法律的強制性規(guī)定。

“合同法”第52條（5）規(guī)定，違反法律，行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合同無效。

“保險法”第55條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。

在本案中，被保險人（丈夫乙）對妻子甲當時為他購買保險的行為一無所知，更不用說親眼見證，親筆簽字了。雖然事后妻子甲把買保險的事告訴了他，他對此也表示認可，但這些都是口頭上的，并沒有得到他的書面上的同意與認可，也沒有去保險公司辦理補簽字等手續(xù)。因此，妻子甲的行為違反了法律的強制性，禁止性規(guī)定，是絕對無效的合同。無效的民事行為，從行為開始就沒有法律約束力。

各國保險法之所以都對：“以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同未經(jīng)被保險人書面簽字認可的，合同無效?！弊隽藦娭菩砸?guī)定，是為了防止投保人、受益人為騙取保險金而殺害被保險人由此引發(fā)的道德風(fēng)險，在當代發(fā)達國家，保險詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當經(jīng)濟不景氣時，這類社會危害性、隱蔽性極強的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國家，對此類“被保險人沒有簽字”的保險賠償糾紛案件，一律認定合同無效，這是一個原則性的規(guī)定，因此，即使有正式保單，但投保時被保險人沒有親筆簽字，合同也是無效的，當然不能理賠。

法律不保護不懂法。本案中妻子甲稱：“保險代理人沒有告訴投保人有關(guān)被保險人（丈夫乙）需親筆簽字的事項，沒有屢行告知的義務(wù)，因此，責任在保險公司?！边@樣說，沒有法律依據(jù)。本案中妻子甲具有完全的民事行為能力，是完全民事行為能力人，妻子甲應(yīng)當對自己代人簽約的行為負責，她如果不知道代人簽約的法律后果，不知道“民法通則”、“合同法”、“保險法”的有關(guān)條文，法律可不保護她。
鑒于以上因素，此案中的保險合同絕對無效。

律師建議

案例一：
投保人投保時一定要履行如實告知義務(wù)。在實際操作中，投保人與許多保險公司的代理人有親屬、朋友關(guān)系，但也不要礙于面子不履行如實告知義務(wù)，可以將以前的體檢結(jié)果復(fù)印后交與保險公司作為人壽保險合同的附件，同時到保險公司指定的體檢機構(gòu)進行體檢，在很大程度上可以維護自己的合法權(quán)益。

案例二：
現(xiàn)在各保險公司這樣的無效保單很多，這同廣大保戶缺乏法律知識和法律意識有關(guān)，當然，保險公司對代理人缺乏必要的培訓(xùn)也是一個因素。我國的人壽保險業(yè)剛剛起步，培育完善、健全的保險市場需要各方面的努力，要完善、健全保險市場，就必須一開始從各方面嚴格執(zhí)行法律，適用法律，打下堅實的基礎(chǔ)。

（作者系邦信陽律師事務(wù)所保險律師）

2007年02月02日 07:44 北京商報