從1980年起，我國恢復(fù)了已停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，同時大力發(fā)展涉外保險業(yè)務(wù)。經(jīng)過20多年的努力，尤其是十六大以來的創(chuàng)新發(fā)展，我國保險業(yè)不斷創(chuàng)造歷史佳績，取得了舉世矚目的成就，開始邁進一個新的歷史時期。

保險業(yè)發(fā)展的總量狀況及結(jié)構(gòu)特點

20多年來，我國保險業(yè)取得的巨大發(fā)展成就主要表現(xiàn)為：

一是保險市場主體不斷增加，保險市場體系初步確立。在恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)之初，我國只有中國人民保險公司一家公司；1986－1991年間相繼成立新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、太平洋和平安保險公司；其后，隨著改革開放的不斷深入，美國友邦、天安、大眾、東京海上火災(zāi)保險等一大批中外資公司相繼成立；與此同時，受保險法分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的要求及金融業(yè)對外開放的影響，原人保、太保、平保等公司不斷深化體制改革，通過分立和新設(shè)立公司的方式形成新的保險集團公司。截至2005年年底，全國已有保險公司93家，其中保險集團和控股公司6家，財產(chǎn)險公司35家，人身險公司42家，再保險公司5家，保險資產(chǎn)管理公司5家，保險專業(yè)中介機構(gòu)1800家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)12萬家，保險營銷員147萬人，初步形成比較完善的市場體系。

二是保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險深度和密度不斷提高。1980年，全國保費收入僅為4.6億元，到2005年，我國保費收入已達4927.3億元，年均增幅高達32.19%。與此同時，保險深度和保險密度也迅速提高，分別從1980年的0.1%和0.47元，提高到2005年的2.7%和375.64元。

三是資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大。1981年我國保險業(yè)總資產(chǎn)僅為14.52億元，到2004年已經(jīng)首次突破1萬億元大關(guān)，2005年末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)達到15226億元。

隨著我國保險市場發(fā)展環(huán)境的變化，我國保險市場結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也逐漸發(fā)生了顯著變化。在市場結(jié)構(gòu)方面主要表現(xiàn)為：一是保險市場集中度逐步降低，保險市場大體經(jīng)歷了獨家壟斷、寡頭壟斷到壟斷競爭三個階段；二是保險市場開放的力度逐步擴大；三是保險市場區(qū)域結(jié)構(gòu)不平衡的狀況有所改變。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面主要表現(xiàn)為：一是從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主；二是在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位；三是在人身保險業(yè)務(wù)中，投資類險種逐步占據(jù)主要地位。

保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用日益顯現(xiàn)

隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位日益顯現(xiàn)，保險業(yè)在促進經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

保險業(yè)支持經(jīng)濟發(fā)展的能力不斷提高。一是通過發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行；二是通過發(fā)揮融資功能，支持投資和金融改革；三是通過出口信用保險推動對外貿(mào)易發(fā)展；四是間接刺激居民消費。人均保險消費在人均消費中的比重從1985年的0.7%增加到2005年的7.4%，保費收入與居民儲蓄存款增加額的比值從1985年的8.11%提高到2005年的23.62%，表明人們越來越傾向于選擇保險作為一種防范風(fēng)險的手段，從而能夠促進居民存款向?qū)嶋H消費的轉(zhuǎn)變，刺激國內(nèi)市場需求。

服務(wù)和諧社會，較好地發(fā)揮了社會“穩(wěn)定器”的作用。一是積極服務(wù)和支持“三農(nóng)”；二是提高社會保障水平；三是輔助社會管理。針對我國經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活中的新情況，保監(jiān)會與國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局、公安部、衛(wèi)生部、建設(shè)部和交通部等部門合作，共同推進責(zé)任保險的研究和試點工作，到2005年各保險公司已開發(fā)了210多個責(zé)任保險產(chǎn)品。

雖然我國保險業(yè)的改革發(fā)展取得了顯著成績，但從總體上講，我國保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中還存在著許多困難和問題，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：市場規(guī)模偏小，與國民經(jīng)濟整體發(fā)展水平不相適應(yīng)；保險功能及作用還沒有充分發(fā)揮；市場競爭不充分，保險資源配置效率較低；保險資金快速增長與資金運用渠道不足之間的矛盾比較突出。

保險業(yè)發(fā)展的政策與建議

未來15年，經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展將給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來難得的發(fā)展機遇，如何抓住機遇，釋放保險業(yè)的增長潛力，做大做強保險業(yè)，更好地為經(jīng)濟和社會發(fā)展需求服務(wù)，更好的發(fā)揮保險業(yè)促進經(jīng)濟增長和穩(wěn)定社會的功能，將是我們首要解決的問題，為此，提出以下建議：

創(chuàng)造保險業(yè)發(fā)展的良好市場環(huán)境。主要包括：完善法律法規(guī)體系，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大研究力度，盡快出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；建立完善的市場準入與退出機制，逐步放寬市場準入條件，建立科學(xué)系統(tǒng)的償付能力指標與市場退出的標準指標，建立信息披露制度，嚴格執(zhí)行市場退出標準，鼓勵對退出主體進行兼并、收購，嘗試建立破產(chǎn)保證基金，維護市場的穩(wěn)定；加快行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，保險業(yè)應(yīng)該集中行業(yè)力量，在最大范圍內(nèi)實現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的有效共享；正確定位監(jiān)管部門職能與角色，監(jiān)管部門要把更多的精力放到中長期規(guī)劃的研究、制定、銜接、平衡和監(jiān)測評估上面，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)當(dāng)前與長遠的關(guān)系，注重解決關(guān)系長期發(fā)展的根本性問題，同時，要提高監(jiān)管的信息化水平，及時發(fā)布監(jiān)管信息，提高監(jiān)管透明度。

全方位參與企業(yè)風(fēng)險管理。防災(zāi)防損功能是保險業(yè)區(qū)別于其他金融機構(gòu)的根本所在，也是保險業(yè)自身的核心競爭力所在。在金融業(yè)綜合經(jīng)營的大趨勢下，要提高保險業(yè)的核心競爭力，促進保險業(yè)的長期發(fā)展，充分發(fā)揮保險業(yè)的防災(zāi)防損功能是重要前提。目前我國保險業(yè)參與投保企業(yè)風(fēng)險管理意識和技術(shù)還處于起步階段，風(fēng)險管理意識還有待普及，風(fēng)險管理方法還需探索，風(fēng)險管理制度還沒有建立，防災(zāi)防損的功能發(fā)揮不到位。為促進我國保險業(yè)的長期增長，提高保險業(yè)的競爭力，應(yīng)該發(fā)揮保險業(yè)在風(fēng)險吸收、風(fēng)險分析和風(fēng)險管理方面的能力，加強保險公司與投保企業(yè)的聯(lián)系，全方位地參與企業(yè)風(fēng)險管理，為企業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)，降低企業(yè)的損失概率和損失幅度，改變保險業(yè)僅僅是損失補償這一印象，密切保險公司與投保企業(yè)的關(guān)系，為保險業(yè)的長期發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

鼓勵和加快保險業(yè)創(chuàng)新。保險業(yè)創(chuàng)新是保險業(yè)加快發(fā)展的主要動力，也是我國保險業(yè)趕超發(fā)達國家，實現(xiàn)跨越式發(fā)展的制勝法寶。創(chuàng)新也能夠降低保險經(jīng)營成本，提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，極大地釋放保險需求。隨著我國保險市場對外開放的不斷推進，市場競爭將日趨激烈。如果市場競爭仍然停留在價格競爭、模仿競爭手段上，勢必將導(dǎo)致我國保險市場的惡性競爭加劇，直接影響到我國保險市場長期健康發(fā)展。而要避免市場主體間過度的競爭，就要求保險公司加快市場創(chuàng)新力度，實行差異化經(jīng)營，滿足不同目標市場的差異化的需求。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)和鼓勵保險創(chuàng)新行為：一方面，積極引導(dǎo)創(chuàng)新行為，如對在市場準入、產(chǎn)品審批、機構(gòu)設(shè)置方面進行創(chuàng)新的保險公司予以適當(dāng)?shù)膬?yōu)先權(quán)；另一方面，加快相關(guān)法律法規(guī)的配套跟進，創(chuàng)新意味著對原有市場規(guī)則的改變和挑戰(zhàn)，可能面臨各種法律法規(guī)的限制，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加快相關(guān)法律法規(guī)的配套，為創(chuàng)新行為提供基礎(chǔ)。

建立有效的風(fēng)險防范機制。在采取償付能力監(jiān)管的同時，輔以風(fēng)險監(jiān)管手段；加快再保險市場發(fā)展，積極探索巨災(zāi)風(fēng)險證券化；積極穩(wěn)健地推進保險業(yè)改革；建立和完善以償付能力、法人治理和市場行為監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系，不斷提高監(jiān)管的執(zhí)行力和監(jiān)管效果。

建立信息披露與誠信缺失懲罰機制。一方面，需要建立有效的信息披露制度。只有建立有效的信息披露制度，才能及時了解保險公司和營銷人員的信用狀況，為居民的保險消費提供選擇的依據(jù)，才能對失信行為予以懲罰。建立有效的信息披露制度，就是要規(guī)范、統(tǒng)一信息標準、保證信息披露的真實性、完整性與及時性，為保險監(jiān)管和居民保險消費提供有效的信息。這要求加強誠信信息披露的立法，對于具有不良誠信行為的單位、個人的信息要予以統(tǒng)計匯總，構(gòu)建一個全社會范圍內(nèi)各行業(yè)、部門以及社會公眾共享的誠信信息系統(tǒng)，使失信信息得到及時的披露，從而有效地預(yù)防失信行為，加大失信行為的機會成本。另一方面，建立完善的懲罰機制，加大懲罰力度。首先，要從法律上為不誠信行為的懲罰與賠償請求提供法律依據(jù)。其次，要明確失信行為的賠償標準。最后，要嚴格執(zhí)法，加大對不誠信行為的處罰力度，提高不誠信行為的機會成本。

課題組組長：李克穆

課題組成員：吳曉軍 裴光 王緒瑾 費安玲 朱金渭 王緯 王蔚 冷煜 李敏 卓宇 肖志光 杜林 呂曉莉

【2007.03.09 11:38】 來源: 中國信息報