供職于上海某都市報的小關和妻子小梅都是記者，家庭月收入在1萬元左右。按照小關的說法，在上海生孩子養(yǎng)孩子的費用實在太高，讓他們望而卻步，因此選擇了做“丁克”家庭。

不久前，兩個人剛剛購置了一處位于上海寶山區(qū)的房產，價值約為75萬元，每個月還貸2500元，還需還20年。目前小家庭存款不足1萬元，手里有少量基金，也不足1萬元。

目前，小關夫婦每月的固定收入除了還房貸、生活費用，以及贍養(yǎng)父母的費用，每月還有約3000元的可支配收入。

■ 理財分析

理財師張先生認為，“丁克”家庭只有夫妻兩人，且夫妻雙方都有固定收入，這類家庭成員一般都是白領階層，有穩(wěn)定收入，消費水平也很高，屬于中產階層。“丁克”家庭對生活的要求更高，并更懂得享受人生。因此，他們在生活質量上要比普通家庭高出不少，如何做好消費規(guī)劃，是首先要考慮的問題。第二，養(yǎng)老問題是“丁克”家庭未來要面臨的最嚴峻問題，既然“養(yǎng)兒防老”不是他們選擇的方式，那么，就要在年輕的時候給自己做好規(guī)劃，從保險、投資、房產三方面入手，讓晚年生活無憂。

■ 理財目標

對于小關夫婦來說，將來沒有子女的照顧，因此為自己積攢一筆養(yǎng)老費用是最為關鍵的，提前儲備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制訂一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。其次，家庭財產保值增值，保證家庭生活質量進一步提高。在保證養(yǎng)老問題之后，小關夫婦希望能有充足的時間和金錢可以讓他們晚年的時候去旅游。

■ 理財規(guī)劃

目前小關夫婦并沒有購買保險，只在單位繳納了“四金”。理財師張先生認為，僅僅依靠單位繳納“四金”并不足以保證他們晚年的生活質量。因此，他們首先應該增加保險品種和額度。如除了“三險一金”，可以考慮保險公司為中端客戶做的保險組合。例如，年交保費1萬元左右，期限20年，可以享有年滿65周歲時一次性領取30萬元作為養(yǎng)老基金；20種重大疾病保障和失能保障10萬元；住院醫(yī)療最高10萬元/年住院費用，200元/天住院津貼(交費期內)；意外門診最高1萬元/年(交費期內)；疾病身故10萬元；意外身故最高50萬元；意外殘疾最高20萬元的保障。總計投入約22萬元，到期返還30萬元，期間享受最高50萬元的人身保障。盡管每年的保費并不低，但是這類保險的收益足以保證晚年生活。

另外，考慮到小關夫婦都是媒體記者，可能沒有時間打理投資，可以采用定期定額購買股票型或混合型基金的方式。目前，小關夫婦僅有1萬元的基金產品顯然是不夠的，但是如果購買基金產品，小關夫婦在還房貸壓力下又不可能拿出太多資金。分析師建議，在這種情況下，兩個人可以進行基金定投，每月拿出一定量的錢做長期投資來籌備養(yǎng)老金，既可以規(guī)避風險，又能分享國家經濟增長帶來的高收益。如每個月拿出2000元，按年投資回報率6%計算，10年后這筆錢約為43萬元。再加上商業(yè)養(yǎng)老保險，養(yǎng)老不會成為太大的問題。同時，可以在資金富余的情況下多買幾只其他類型基金長期持有，相信也會獲得不錯的收益。

張先生認為，小關夫婦應對目前的金融資產合理調整，投資盡量多樣化?！岸】恕奔彝ナ紫纫魤蚓o急備用金，如建議家庭留夠5萬元活期存款作為緊急備用金和平時的日常支出。同時，可考慮投資房產?，F(xiàn)在小關夫婦已經有了一套固定的房產，如果再投資另外一套小戶型的房產，如單身公寓之類，投資初期并不需要大量的花費，既可以分享房產升值帶來的好處，又可以得到不錯的租金收益。

記者 胡芳2007年07月10日 來源：人民網(wǎng)－《國際金融報》