林曉云： 40歲，醫(yī)療技術(shù)人員；先生：50歲，企業(yè)高層管理人員。

該家庭擁有一套目前價(jià)值40萬元的自住房，家庭用車兩輛(目前價(jià)值20萬元)。金融資產(chǎn)50萬元，其中：現(xiàn)金1萬元，定期一年存款49萬元

林曉云女士收入3.6萬元、先生收入12萬元，夫妻二人年終獎(jiǎng)10萬元、存款利息收入1萬元。家庭年收入共26.6萬元。其中生活支出3.6萬元，旅 游、保健等雜費(fèi)支出兩萬元，家庭年支出共計(jì)5.6萬元。兩人都買了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。沒有任何投資手段。10年后辦理退休。

理財(cái)目標(biāo)

1、學(xué)會(huì)恰當(dāng)?shù)募彝ダ碡?cái)方法；

2、10年后退休且退休后保持生活方式不變。

理財(cái)師彭渤

從家庭的收入情況來看，林女士夫婦二人的家庭年度收入比較高，其中96%的收入來自于工資收入，僅有存款利息1萬元的投資收入。因此建議增加投資品種，增加收入來源。從支出情況看，夫婦二人的家庭年度支出在沈陽屬于中等水準(zhǔn)。

沒有負(fù)債，反映出該家庭沒有充分利用信用能力。從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將79%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。

通過上述分析，可以看出該家庭償債能力很強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性較高，而且有79%的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與空間。具體理財(cái)操作如下。

靠理財(cái)收益維持家庭開支

林女士家庭的金融資產(chǎn)投資不合理，盡管投資組合流動(dòng)性較強(qiáng)，但盈利能力非常弱；此外，資產(chǎn)分布不合理。資產(chǎn)分布單一，投資品種過于集中。目前，家庭投資收入來源僅有每年儲(chǔ)蓄存款利息收入1萬元，尚不能滿足目前生活支出5.6萬元，需要增加投資品種增加理財(cái)收入。建議購買銀行理財(cái)產(chǎn)品增加理財(cái)業(yè)務(wù)收入。

10年后退休生活質(zhì)量不變

林女士夫婦目前年度支出為5.6萬元，根據(jù)假設(shè)的通貨膨脹率計(jì)算可以得出10年后，這一數(shù)據(jù)將增長到9.12萬元，如果退休后仍然保留家用車的話，這一數(shù)據(jù)將增長為13.19萬元(在只保留一輛家用車的情況下)，當(dāng)然考慮到退休后的生活將會(huì)簡單一些并將增加一些醫(yī)療保健支出的情況后，10年后的年度支出合理估值為12萬元。此外，預(yù)計(jì)夫婦二人退休后將共同生活30年，并預(yù)計(jì)退休后投資收益率為5%，則總共需要預(yù)備養(yǎng)老金193.69萬元，才能滿足退休后的生活。

建議林女士夫婦二人目前增加一些高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，注重開源節(jié)流增加養(yǎng)老金儲(chǔ)備。鑒于夫妻二人工作較忙，無暇炒股，可以考慮購買基金產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

   通過合理規(guī)劃規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃存在疏漏是這個(gè)家庭最大的財(cái)務(wù)問題，如果保證10年后退休之后的生活質(zhì)量不變，需要提早進(jìn)行規(guī)劃。為了規(guī)避不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，建議夫婦二人配置家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，增強(qiáng)夫婦二人家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。