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■案例
楊先生今年50歲，選擇為15歲的兒子投?！队寻罘€(wěn)贏一生-安心傳承保險計劃》，一次性繳費2016480元，基本保險金額為80萬元，其中201648元直接進入投連險賬戶。
■案例分析
根據(jù)該保險計劃，楊先生兒子從18歲起，每月可獲得4800元生存現(xiàn)金，65歲開始每月給付生存現(xiàn)金增加至6000元，而此時賬戶現(xiàn)金價(1371.90, -1.10, -0.08%)值已達1613184元，同時，兒子還可獲得一筆403296元的祝壽金，相當于已付總保費的20%。自65歲起至80歲，每年可從賬戶領取60萬元養(yǎng)老金，到兒子105歲時，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領取余下的賬戶價值，楊先生兒子在不同階段還可獲得教育金、蜜月游費用、特殊紀念日置辦宴會、購置禮物費用等。該計劃不僅可以滿足不同年齡層次和財富水平的消費者，在理財方面還具有“攻守兼?zhèn)洹钡奶攸c，既能相對保證資金安全、規(guī)避人身風險，又能夠借助資本市場的增值潛力。
目前中國市場上主要的理財保險產(chǎn)品主要有三類：分紅險、萬能險、投連險。其中，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投連險屬于投資類產(chǎn)品。分紅險通常有保底的預定利率，一般有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。其優(yōu)勢是收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。但是分紅具有不確定性，可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。所以業(yè)內(nèi)人士提醒，在購買分紅型壽險時，要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
萬能險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。萬能型壽險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率，它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。而且賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。但是，存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
投連險設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
■晨報提醒
不同險種的理財功能也有自己的特征和適合的人群。泰康人壽的專業(yè)人士介紹說，分紅型保險適合有穩(wěn)定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險。萬能型壽險適合比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。投資連結(jié)保險適合比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人，是一種長期投資的手段。
不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同，高風險同時意味著高收益。其中，分紅險是風險最小的險種，同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實際需求進行選擇，但是不要忘了買保險首先買的是保障，不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。
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