如果工作時不關(guān)心自己的養(yǎng)老金計劃(pension plan)，那你的退休生活可能變成財務(wù)噩夢。

現(xiàn)在許多公司的養(yǎng)老金計劃都需要職工自己決定投資方向。當你退休后，你就可以從中領(lǐng)取養(yǎng)老金，但你退休后的生活可沒有保證，因為你能領(lǐng)取的養(yǎng)老金多少取決于當初的投資升值情況。我們就拿貝莎(Busy Bertha)的投資為例。

1997年剛畢業(yè)，貝莎就進入一家提供傳統(tǒng)養(yǎng)老金計劃的公司，這樣她退休后的收入水平都是預(yù)先定好的。

2年后，貝莎升任主管。繁忙的工作情況下，她還要抽空在家陪自己的丈夫和三個孩子。連自己的工作和生活都顧不過來了，當然貝莎就不會在意老板把傳統(tǒng)養(yǎng)老金計劃換成了需要員工作投資決定的養(yǎng)老金計劃。她應(yīng)該留意的，但沒有時間關(guān)注投資，甚至從來沒有參加過幫助選擇投資種類的工作場所研討會。她所有的養(yǎng)老金供款都被投資到默認的方式——低風(fēng)險貨幣市場基金，一種為沒有做出決定的雇員選擇的投資種類。

轉(zhuǎn)眼15年過去，貝莎身疲力乏，開始準備退休了。她希望自己退休后能生活地安逸些。現(xiàn)在她不忙了，開始有時間留心自己的養(yǎng)老金了，但這時她看到的是自己痛苦的退休生活。

因為所有供款都投資貨幣市場基金，年升值率僅為3%。如果當初像專業(yè)資本經(jīng)營者那樣選擇股票、債券，年回報率本來應(yīng)該是6%到8%。按3%增長，自養(yǎng)老金改換之25年后，她的資金將變成原來的兩倍。按6%，她的資金能增長4倍。

貝莎沒有自責(zé)，她怨恨老板轉(zhuǎn)移管理養(yǎng)老金計劃的責(zé)任而且沒有給她提供投資指導(dǎo)。突然她靈機一動，她可以因為老板的疏忽而起訴他。如果將其他有相同情況的員工聯(lián)合起來，她就可以提起集體訴訟。

這可能嗎？養(yǎng)老金顧問告訴你當然可以，如果雇主沒有幫助雇員做出正確選擇的話。

“這對公司來說是個很大的風(fēng)險，而且是遠期風(fēng)險。我們確實感到公司應(yīng)該意識到這種危險，”收費理財規(guī)劃公司T.E. Wealth多倫多區(qū)副總裁和總經(jīng)理麥肯奇(Scott McKenzie)說?！奥殕T持有大量現(xiàn)金或貨幣市場基金。也許他們是擔心股市，也許不知道怎樣投資而且不想學(xué)習(xí)投資，也許他們根本就不在乎?！钡幸惶?，他們會問老板“我什么時候開始領(lǐng)養(yǎng)老金？”當他們發(fā)現(xiàn)自己的錢那么少時就會說“為什么當初沒有人告訴我必須將這些錢投資？”

當集體訴訟提起時，本篇故事肯定會成為新聞頭條。那時失去保證收入養(yǎng)老金(guaranteed-income pension plan)而且發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在做投資決定太晚的雇員們就會紛紛走到法官的面前，哭訴自己一無所有。麥肯奇說這種場面可能過幾年才有，但如果雇主一味地將責(zé)任轉(zhuǎn)移到雇員身上而且沒有提供教育指導(dǎo)，那這種事必然發(fā)生。