近期，杭州、廣州、青島、北京、上海等地頻現(xiàn)公積金貸款難，多個(gè)城市的公積金出現(xiàn)緩貸甚至斷貸的現(xiàn)象，部分城市甚至出現(xiàn)了“擠提”。分析認(rèn)為公積金貸款難因?yàn)榻衲暌詠恚瑯鞘谢鸨瑢?dǎo)致剛需恐慌性購房，在短時(shí)間內(nèi)集中了大量的公積金貸款需求，一冷一熱反映了現(xiàn)存公積金制度存貸不暢的弊端。對于貸款難與無法提現(xiàn)的人群而言，對于現(xiàn)有的公積金制度心存不滿。

公積金貸款與普通的商業(yè)貸款不同，是上世紀(jì)90年代，在當(dāng)時(shí)“房改缺錢”背景下建立的，初衷是通過建立強(qiáng)制性、互助性的基金，服務(wù)于住房保障的目標(biāo)。在商業(yè)住房信貸幾乎空白的情況下，公積金為居民提供的住房按揭貸款，在推進(jìn)住房商品化改革中功不可沒。但在住房商品化改革已經(jīng)完成的新形勢下，現(xiàn)行公積金制度與互助性、保障性的目標(biāo)漸行漸遠(yuǎn)，角色也日趨邊緣化，以至于到了討論其去留存廢的地步。

市場經(jīng)濟(jì)日益成熟的今天，住房公積金這種帶有“人人為我，我為人人”的理想難以照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。據(jù)說最初設(shè)計(jì)時(shí)也從民間標(biāo)會(huì)的運(yùn)作模式得到啟發(fā)，利用參與者在資金使用時(shí)間的錯(cuò)配，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金的低成本融通。隨著市場的發(fā)展，目前市場環(huán)境中，買房的機(jī)會(huì)并不是人人有份，大部分公積金繳存者，從未得到過公積金的貸款支持因此提取現(xiàn)金、低息貸款的好處，主要由買得起房的資金使用者得到，而由此產(chǎn)生的成本，則通過多數(shù)繳存者的資產(chǎn)縮水來分擔(dān)。

公積金制度化初衷的設(shè)想是，幾乎所有的工薪階層都可以通過這項(xiàng)制度受益?？墒枪e金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房的效果不明顯，今后住房公積金在運(yùn)作中應(yīng)向中低收入家庭提供更多的便利。

公積金這項(xiàng)本應(yīng)起到為中低收入者“托底”作用的保障性社會(huì)制度，在現(xiàn)實(shí)中往往異化演變?yōu)橄荣J先得，“窮人補(bǔ)貼富人”的單向補(bǔ)貼甚至逆向補(bǔ)貼，互助性無從談起。黨的十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出：“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制。

分析認(rèn)為，改革公積金管理體制，首先應(yīng)該解決架構(gòu)問題，現(xiàn)在的住房公積金管理中心是個(gè)“不倫不類”的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該廢除住房公積金管理中心作為管理者的制度模式，將其改成獨(dú)立的“住房銀行”，按照社保基金的運(yùn)作模式設(shè)置監(jiān)管和投資體系。“住房銀行”如同政策性銀行的模式，納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督。給“住房銀行”投資資本市場的一定權(quán)限，以提高目前慘淡的收益率，解決資金沉淀問題。同時(shí)，在公積金的使用和提取上，一定要方便產(chǎn)權(quán)人，尊重產(chǎn)權(quán)人的基本意愿，而不是無視產(chǎn)權(quán)人的意愿去投資保障房。

此次之外住房公積金也成為很多國企事業(yè)單位滋生貪腐的重點(diǎn)區(qū)域，吉林煙草工業(yè)公司給職工繳納天價(jià)公積金事件，說明住房公積金繳存應(yīng)區(qū)別情況“限高保低”。對財(cái)政供養(yǎng)人員的繳存可以適當(dāng)“限高”，對一般企業(yè)職工繳存應(yīng)“保低”，以維護(hù)其權(quán)益。對那些高收入群體只要其收入合法、公開透明、非“隱形”且按政策規(guī)定繳存并對超額部分依法納稅，沒必要“限高”。

住房制度改革作為一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要住房公積金制度的改革完善，同時(shí)也需要多方面的綜合配套改革。比如政府公共財(cái)政應(yīng)加大資金投入，通過建設(shè)保障房和廉租房解決低收入群體的住房困難；銀行也應(yīng)該對老百姓的基本住房需求提供貸款傾斜和適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠。住房公積金制度本身難以承擔(dān)起所有老百姓的住房需求，這是住房公積金制度不能承受之重。住房公積金發(fā)展進(jìn)程與現(xiàn)實(shí)不相匹配，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不能滿足公眾對其服務(wù)的要求，所以改革勢在必行。