規(guī)劃養(yǎng)老一定要買專門的養(yǎng)老險嗎？

下面我們看一下保險在解決養(yǎng)老問題中的作用。養(yǎng)老的實(shí)現(xiàn)有很多種方法，下面主要看一下借助保險可以做什么。保險的產(chǎn)品，我們根據(jù)需求分成六大類，意外險、保障險、健康險、教育金險、養(yǎng)老險和投資儲蓄險。

從廣義上來說，所有的保險其實(shí)都是對未來的養(yǎng)老規(guī)劃有所幫助。因?yàn)楸ｋU最突出、最本原的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、增強(qiáng)保障。保險可以保障住未來的財(cái)務(wù)安全，在發(fā)生意外的時候，補(bǔ)償我們的經(jīng)濟(jì)損失，會最大程度地避免因大額意外支出影響到我們原來的資產(chǎn)積累過程。因此，意外險、保障險和健康險等保障型保險產(chǎn)品是我們個人或家庭未來養(yǎng)老計(jì)劃得以確保實(shí)現(xiàn)的根本保證。

狹義上講，保險產(chǎn)品有有一類被稱為養(yǎng)老保險，這類保險是以養(yǎng)老為主要保險責(zé)任。這類產(chǎn)品目前大多帶有分紅功能，對比其他一些金融工具、投資產(chǎn)品，其最還組要的特征是：1、本金無風(fēng)險，在決定安全的基礎(chǔ)上利用機(jī)構(gòu)投資的優(yōu)勢享受到更高的回報(bào)；2、?？顚Ｓ?，在進(jìn)入養(yǎng)老年齡后確保擁有之前計(jì)劃好的養(yǎng)老金，而放在其他工具中的資金，中途很容易被挪為它用，除非有極強(qiáng)的計(jì)劃性和克制力；3、也只有終身領(lǐng)取的養(yǎng)老險能真正解決“活得太久”地問題，用相對有限地投入創(chuàng)造無限的回報(bào)。

養(yǎng)老金無外乎是在退休后提供的生存準(zhǔn)備金。保險中有養(yǎng)老功能的產(chǎn)品有養(yǎng)老險和投資儲蓄類的保險，可以來借助這些保險實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的基石。但是他們還是有區(qū)別的。我們來看一下這個區(qū)別。投資儲蓄類保險分為分紅險、萬能險和投連險。這里的分紅險和分紅型養(yǎng)老險主要在生存金領(lǐng)取時間上是有差異的。養(yǎng)老險生存金領(lǐng)取主要集中在退休后的時間段，一般而言的分紅險是即期就會有生存領(lǐng)取，頻繁的兩三年就有生存領(lǐng)取。萬能險和投連險也是經(jīng)常會接觸到的一類保險產(chǎn)品。萬能險和投連險有保障功能和投資功能，保障功能多數(shù)為身故和全殘。對于萬能險而言，它會對應(yīng)一個投資帳戶。我們繳納的保費(fèi)扣除一定的初始費(fèi)用以后，全都進(jìn)入投資帳戶運(yùn)作，萬能險會有一個保底利率。投連險有多個投資帳戶，這些投資帳戶根據(jù)投資范圍不同，分為風(fēng)險程度和收益等的多個賬戶。我們可以設(shè)置資金進(jìn)來以后在每個帳戶中的分配比例，這也直接影響到了我們的收益。萬能險有保底利率，投連險沒有保底利率。因?yàn)槿f能險和投連險保額設(shè)置、繳費(fèi)、賬戶價值領(lǐng)取都非常靈活，可以根據(jù)自己的需要隨時取錢。所以很多人也會選擇投資儲蓄類保險做為自己養(yǎng)老保險。

作為養(yǎng)老保險，養(yǎng)老險會在退休后有確定的生存領(lǐng)?。环旨t險并不是只有退休后才有生存領(lǐng)??；萬能險和投連險有比養(yǎng)老險較好的“生存利益收益”，但是存取都靈活，需要我們有好的規(guī)劃和強(qiáng)制力。

養(yǎng)老保險是長期保險，甚至保障終身，肯定要考慮保險公司的經(jīng)營實(shí)力、專業(yè)能力和服務(wù)等。對于養(yǎng)老險也要和關(guān)注其他保險一樣，關(guān)注保險責(zé)任、投保條件、繳費(fèi)方式、除外責(zé)任及其他輔助功能等因素，下面我們僅就養(yǎng)老險保險的產(chǎn)品特點(diǎn)來說一下。

養(yǎng)老產(chǎn)品的保障功能，除去生存金的給付外，一般還會有身故保障。某些產(chǎn)品，被保險人在生存金領(lǐng)取前身故，給付保額和所繳保費(fèi)的較大者，生存金領(lǐng)取后身故，給付未領(lǐng)取的生存金；某些產(chǎn)品身故給付保額。這時就要看在獲得了基本生存利益后，是更關(guān)注生存利益還是身故利益，是主要關(guān)注老年生活品質(zhì)的保證，還是更想同時兼顧身故后給家庭的關(guān)愛或資產(chǎn)傳承。這些都和自己的需求有關(guān)系。

生存金領(lǐng)取可一次性領(lǐng)取，也可以分期領(lǐng)取。分期領(lǐng)取可以定期領(lǐng)取，也可以終身領(lǐng)取。定期領(lǐng)取就是保證領(lǐng)取10年、20年或固定年期。終身領(lǐng)取就是只要被保險人或者就一直可以領(lǐng)取生存金，當(dāng)然也這種終身領(lǐng)取的養(yǎng)老險可以較好解決活得太久的問題。不管我們投資其它什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，我們都可以根據(jù)本金和收益率計(jì)算出我們最終的資產(chǎn)值；對于終身領(lǐng)取的養(yǎng)老險來說，投入是確定的，獲得的保障也就是生存金是和自己壽命息息相關(guān)，從這個角度來看，可以用有限的投入創(chuàng)造“無限的回報(bào)”。想想看，我們是選擇定期，還是選擇終身呢？我是想保證退休后一定時間段的生活金；還是我的家族有長壽史，我有很好的生活習(xí)慣，我希望規(guī)劃一個覆蓋更長久時間的養(yǎng)老金保障計(jì)劃。

即時和延期，平準(zhǔn)和增額。其實(shí)養(yǎng)老規(guī)劃就是即期儲蓄和遠(yuǎn)期消費(fèi)的博弈和規(guī)劃問題。退休規(guī)劃需要考慮我的退休時間、退休生活方式和生活品質(zhì)。我是希望只要加強(qiáng)退休后時間段的生存保障，還是想從即期就可以有生存給付；我是只要每年領(lǐng)取一定額度的生存金即可，還是領(lǐng)取的生存金歲時間推移會有額度增加，一定程度上緩解通貨膨脹對我的影響。

有的養(yǎng)老險含分紅功能，有的無分紅功能。對于分紅產(chǎn)品而言，保險公司把不低于可分配盈余的70%拿來分給客戶。我們相信保險公司的投資渠道逐步放開，其資金運(yùn)作能力是會越來越好的，所以對保費(fèi)差別可以接受的情況下，選擇分紅型養(yǎng)老險對客戶的利益較好。