住在武漢的黎明想給丈夫投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他丈夫36歲，從事外企銷售管理工作，月收入兩萬，出差多，以坐飛機(jī)為主。在保險(xiǎn)方面公司購買了養(yǎng)老和意外傷害險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)干一天有一天。她自己在高校工作，月收入兩千，準(zhǔn)備最近要孩子。

目前的經(jīng)濟(jì)狀況是在武漢市購房三套，每套價(jià)值約50－60萬，一套已還清貸款，一套還差15萬，一套貸款32萬，每月房貸還款4000元。

她認(rèn)為丈夫工作性質(zhì)不穩(wěn)定，特別是外企做到40歲職業(yè)生涯前途渺渺，準(zhǔn)備購買合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)，希望得到專業(yè)詳細(xì)的指導(dǎo)。

專家分析

從您給出的信息資料可以看出您是一個(gè)善于理財(cái)和計(jì)劃的人，而且您也意識到老公40歲后的賺錢能力和風(fēng)險(xiǎn)，因此想通過保險(xiǎn)這一塊達(dá)成您全面規(guī)劃家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。就目前年收入20多萬的家庭以及老公作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)然老公的保險(xiǎn)是很重要的，我個(gè)人建議，以定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充。定期壽險(xiǎn)作為兩套房貸風(fēng)險(xiǎn)的保證，其它保險(xiǎn)以分紅險(xiǎn)為主，有事有病是保險(xiǎn)，到期領(lǐng)錢作養(yǎng)老。保額及保費(fèi)預(yù)算最好當(dāng)面溝通制定適合的保險(xiǎn)計(jì)劃，讓每一份錢都花在最需要的地方。

首先，落實(shí)先生和您目前擁有什么保障，保障范圍是什么，保障額度是多少。這個(gè)很重要，只有知道了已經(jīng)擁有什么之后，才能有針對性地作補(bǔ)充。

然后，確定每年的保費(fèi)預(yù)算以及身故保額和重疾保額。一般來說，保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%-15%，也就是說大概3萬左右，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的總保額按照被保險(xiǎn)人的年收入的5-10倍確定，有貸款負(fù)債的話還要加上負(fù)債額度，所以先生的總保額應(yīng)該定在150萬左右，重疾險(xiǎn)的保額則可以確定在20-30萬，按照目前的醫(yī)療水平，尤其在已經(jīng)擁有社保的情況下，30萬已經(jīng)足夠支付醫(yī)療費(fèi)用。

接著，物色一位專業(yè)而誠信的代理人。代理人的素質(zhì)直接影響到售后服務(wù)的質(zhì)量，甚至可能影響到日后理賠是否快捷順利，所以選擇一位負(fù)責(zé)人的代理人非常重要。

最后，跟代理人深入溝通，確定方案是否合適。保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保險(xiǎn)精算師根據(jù)相同的原理設(shè)計(jì)出來的，沒有好壞之分，只有側(cè)重點(diǎn)的不同，能夠用您可以接受的價(jià)錢解決您最關(guān)注的問題的產(chǎn)品，就是好產(chǎn)品。

投保指南

一方面，需要關(guān)注公司購買的養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是否符合您的真實(shí)需求？例如，養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率是多少，是否存在缺口，如何彌補(bǔ)缺口？由于您先生需要經(jīng)常搭飛機(jī)出差，意外險(xiǎn)就更為關(guān)鍵。必須了解公司購買的意外險(xiǎn)，其保額是多少呢，是否真正能起到足夠的保障作用呢？

另一方面，您先生還需要搭配合理的壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。前者是為了您家庭剩余兩套住房貸款、您家庭基本生活支出和將來孩子生活支出與教育費(fèi)用的防火墻；后者的具體設(shè)計(jì)就比較復(fù)雜，要視您先生目前的社保狀況和目前已擁有的商業(yè)保險(xiǎn)來判斷。