【導(dǎo)語】:如果退休和領(lǐng)養(yǎng)老金年齡真的延長(zhǎng)5年,是否就意味著個(gè)人要多交5年養(yǎng)老保險(xiǎn)、少領(lǐng)5年養(yǎng)老金?這樣拿到手的錢是不是減少了很多?今后,我們的老年生活怎樣才能得到最好的保障?
近期人力資源和社會(huì)保障部提出的“彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡”的政策就引發(fā)了人們的廣泛關(guān)注。有關(guān)專家建議,我國(guó)從2016年實(shí)行延長(zhǎng)退休年齡的政策,每?jī)赡暄娱L(zhǎng)1歲退休年齡。到2045年,不論男女,退休年齡均為65歲。
消息一出,一石激起千層浪,“如果退休和領(lǐng)養(yǎng)老金年齡延長(zhǎng)5年,這就意味著個(gè)人要多交5年養(yǎng)老保險(xiǎn)、少領(lǐng)5年養(yǎng)老金。這樣拿到手的錢是不是減少了很多?我們今后的老年生活怎樣才能得到最好的保障?”在長(zhǎng)沙市開福區(qū)松桂園附近上班的李素表示很擔(dān)心。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老已成為不可忽視的問題,居民可以通過商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、購(gòu)買房產(chǎn)等多種渠道未雨綢繆。
現(xiàn)象:具體政策未出,市民忙算賬
根據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道,人社部可能今年年底就要醞釀推出延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的相關(guān)政策。對(duì)個(gè)人而言,晚領(lǐng)養(yǎng)老金到底劃不劃算呢?
在一家大型企業(yè)從事財(cái)務(wù)工作的袁莉女士,根據(jù)自己的情況用“退休養(yǎng)老保險(xiǎn)金計(jì)算器”粗略算了一筆賬,按照她現(xiàn)在平均月收入5000元,如50歲退休,繳費(fèi)年限為20年,若65歲退休,繳費(fèi)年限則為35年。在不考慮職工工資上漲的前提下,50歲退休和65歲退休的養(yǎng)老金分別為1747元和3787元,兩者相差2040元。
“乍一看,可能晚退休收入更高,實(shí)際不然?!痹蜻M(jìn)一步解釋,50歲退休要比65歲退休多拿15年退休金,不考慮工資上漲和貨幣的時(shí)間價(jià)值,這15年的退休金額為1747×12×15=314460元。延遲到65歲退休雖然每月收入高一些,但要補(bǔ)上前面15年少拿的退休金至少需要314460÷2040÷1213年。也就是說,在養(yǎng)老金計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)不變的前提下,單單從金額上看,她必須“堅(jiān)持”活到78歲以后,才能在賬面上“回本”。
當(dāng)然,在現(xiàn)實(shí)生活中,還需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值因素,越早拿到手上的錢越值錢?!皳?jù)統(tǒng)計(jì),2011年我國(guó)人均壽命為73.5歲,如果推遲到65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金,意味著平均只能享受8年養(yǎng)老社保?!睂?duì)此,袁莉認(rèn)為,新政策對(duì)大部分人來說只會(huì)降低養(yǎng)老金總額。
筆者就此問題致電湖南省人力資源和社會(huì)保障廳相關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí),他直言:“延遲退休,養(yǎng)老金肯定會(huì)減少?!钡?dāng)筆者詢問其具體原因及相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí),他表示因?yàn)樵搯栴}目前太敏感,暫時(shí)不便回應(yīng)。
對(duì)此,中南大學(xué)商學(xué)院金融辦副教授陳建中也明確表示:“延遲退休,將導(dǎo)致市民養(yǎng)老金交得更多,而領(lǐng)取的時(shí)間和總額會(huì)減少。” 業(yè)內(nèi):是否“劃算”還看具體情況
當(dāng)然,單純地算經(jīng)濟(jì)賬,也許總額會(huì)減少,但由于每個(gè)人身體健康狀況不同,對(duì)休閑與工作這兩種生活狀態(tài)的偏好不同,對(duì)于正常退休還是晚點(diǎn)退合算,也是見仁見智。
有業(yè)內(nèi)人士就指出,對(duì)收入較低者而言,退休前后收入的差異會(huì)很小。正常退休后,每天少干8小時(shí),但退休后選擇很多,比如料理家務(wù),可省下保姆支出;比如帶孫子,可省下月嫂費(fèi);即使不工作,也可以給自己更多休閑娛樂時(shí)間。
對(duì)收入較高、又有技術(shù)能力的人來說,他們退休后一邊拿退休工資,一邊獲得返聘,所以到底是返聘還是申請(qǐng)晚領(lǐng)退休金,情況差別也不大。
因此,選擇正常退休還是延遲退休,對(duì)于不同收入、不同技能水平、不同身體狀況、不同家庭的準(zhǔn)退休族而言,很難有一個(gè)量化指標(biāo)衡量,具體還得根據(jù)自己的實(shí)際情況做出選擇。
趨勢(shì):催熱商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
對(duì)于延遲退休這一問題,大部分人所持的觀點(diǎn)是認(rèn)為將導(dǎo)致退休金的減少。所以不少人已經(jīng)開始選擇其他的投資方式,如商業(yè)保險(xiǎn),以此來保障自己的退休生活。
“自從彈性延遲退休一提出,我們客戶的咨詢電話明顯增多,買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人也越來越多?!毙氯A人壽保險(xiǎn)公司湖南省分公司培訓(xùn)部經(jīng)理吳榮珍透露,“如果政策變了,領(lǐng)取養(yǎng)老金推遲到65歲,但其中不少人還是希望在55歲或60歲時(shí)選擇提前退休,這樣或許會(huì)存在一個(gè)5年的空檔期,生活來源就存在問題,而買份商業(yè)保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)這個(gè)缺口?!?/P>
“社保本來也只能保證基本的生活,延遲退休后,領(lǐng)取的時(shí)間減少,養(yǎng)老金的數(shù)額肯定也會(huì)減少?,F(xiàn)在的人對(duì)生活品質(zhì)要求越來越高,所以很多人熱衷于買商業(yè)保險(xiǎn)?!遍L(zhǎng)沙市民夏迷說,身邊越來越多的人開始意識(shí)到,今后退休養(yǎng)老可能還得多靠個(gè)人自身的資金儲(chǔ)備。
建議:綜合方案為養(yǎng)老多加幾條保險(xiǎn)杠
日前,一條關(guān)于“80后養(yǎng)老需314萬”的微博引來熱議,這一說法源自媒體一篇報(bào)道。報(bào)道中假設(shè)一對(duì)30歲的夫妻,月薪6000元,60歲退休后,若想過上購(gòu)買力相當(dāng)?shù)纳?,按年通脹?%計(jì)算,60歲到80歲這20年間,共需準(zhǔn)備314萬元養(yǎng)老金。而中國(guó)銀行的有關(guān)專家也證實(shí)了這一說法絕非聳人聽聞,而且算得還比較保守。
面對(duì)如此龐大的養(yǎng)老金,該怎么做到未雨綢繆?諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言,“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。的確,合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn),給自己制定一個(gè)綜合養(yǎng)老方案可以有效地化解養(yǎng)老壓力。
泰康人壽湖南分公司保險(xiǎn)專家陳玉嬌表示,一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃應(yīng)遵循“三三四”原則,即分別由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。
她表示,由于我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段,大部分居民沒有購(gòu)買企業(yè)年金,因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金便顯得尤為重要?!捌鋵?shí),為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的方式有很多。比如,投保商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、股票投資、購(gòu)買房產(chǎn)到老年時(shí)出售或出租、投資銀行理財(cái)產(chǎn)品,甚至是做銀行儲(chǔ)蓄、投資藝術(shù)品等。這些養(yǎng)老準(zhǔn)備方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),在精明的投資者手中,都能發(fā)揮出各自的功效,相當(dāng)于為養(yǎng)老多加幾條保險(xiǎn)杠。”
關(guān)注:年輕人該如何應(yīng)對(duì)?
對(duì)于年輕人來說,退休養(yǎng)老似乎還很遙遠(yuǎn),大部分年輕人總以為現(xiàn)在提養(yǎng)老似乎還太早,實(shí)際不然。對(duì)此,陳建中教授打了個(gè)比方,“就如要爬一座幾千米的高山,是選擇順著坡度不陡的臺(tái)階慢慢上去省力呢,還是像攀巖一樣直上直下省力呢?答案顯然是前者,盡管這樣走的路會(huì)多一些。其實(shí),準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山,年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。等你到40多歲才開始籌劃養(yǎng)老金時(shí),就會(huì)像攀巖一樣感受到很吃力,所以養(yǎng)老規(guī)劃,要趁年輕開始?!?/P>
標(biāo)簽: 養(yǎng)老金