規(guī)劃養(yǎng)老

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當(dāng)我們老了，如何才能老有所依、安享晚年？近日，隨著國家 “研究制定漸進式延遲退休年齡政策”信息的發(fā)布，如何養(yǎng)老的話題再度引發(fā)熱議。

從最初的養(yǎng)兒防老，到政府養(yǎng)老，再到漸漸被接受的商業(yè)養(yǎng)老保險，無論方式如何改變，都需要及早規(guī)劃，方可確保自己晚年的生活品質(zhì)。

商業(yè)險重要性漸顯

中國社科院2013年《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告》顯示，2013年我國老年人口數(shù)量將達到2.02億，平均每7人中就有1位老人。報告預(yù)計，到2030年，全中國老年人口規(guī)模將翻一番，中國正式進入老齡化時代，成為典型的“未富先老”型國家。

社會保障體系“廣覆蓋、低保障”，近期人社部又提出“推遲退休年齡，適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”，透露出中國社會養(yǎng)老保險沉重的支付壓力。

有了社保還需要買商業(yè)養(yǎng)老險嗎？答案是肯定的。保險財富規(guī)劃師程海表示，社保只能提供最基本的保障，消費者若想在退休時達到之前的收入水平，就急需探索除了基本養(yǎng)老保險之外的養(yǎng)老金融手段。他認為，隨著漸進式延遲退休政策的實施，商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會保險的有力補充，其重要性將逐步顯現(xiàn)。

越早購買越劃算

對于如何實現(xiàn)養(yǎng)老無憂，程海提醒普通消費者，當(dāng)前主要還是需“四點”配合，即：社保準(zhǔn)備一點兒，兒女孝敬一點，自己儲備一點，商保補充一點。

那么購買商業(yè)養(yǎng)老保險時有哪些注意事項？程海認為，需遵循以下幾項基本原則：

首先，提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。程海指出，最好的選擇是在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

其次，保障在前很重要。全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險，避免老年時期疾病風(fēng)險帶來的巨額醫(yī)療費用對養(yǎng)老金的侵噬，做到養(yǎng)老無憂。

不同群體不同選擇

“消費者在購買養(yǎng)老險時保費支出應(yīng)合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%~15%為宜?！背毯Ｌ嵝眩虡I(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟能力、養(yǎng)老需求等多方面的因素來決定，不同客戶群體對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求和選擇也不一樣。

大眾及大眾富裕：此類人群選擇商業(yè)保險時，在風(fēng)險保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險責(zé)任的產(chǎn)品；在養(yǎng)老金方面，可以選擇與其養(yǎng)老生活水平相匹配的養(yǎng)老年金。

富裕及以上人群：此類人群的重大疾病、意外傷害、身故保險責(zé)任的保額以覆蓋5~10年的年收入為宜。同時，他們還需要一款長期護理保險和能保證其養(yǎng)老生活水平及規(guī)劃“專用資金”的養(yǎng)老年金。（編輯 張穎）