其實(shí)我關(guān)注養(yǎng)老時(shí)間也很短，真正為養(yǎng)老做準(zhǔn)備也還只是從去年年底開(kāi)始。但是理財(cái)從什么時(shí)候開(kāi)始都不晚，所以下定決心，一定要過(guò)一個(gè)優(yōu)雅的老年生活。

曾經(jīng)看到一些理財(cái)?shù)奈恼拢笠馐菫榱诉^(guò)一個(gè)體面、有尊嚴(yán)的老年生活，我們需要200—300萬(wàn)元的存款。

     那我先來(lái)算算自己退休后需要的money吧。

     A、退休后每月可從社保領(lǐng)取的退休金額：

     1、社會(huì)平均工資按5%的增長(zhǎng)率，20年后的社平工資為：

     =1900*(1+5%)20=1900*2.6533=5041

     目前我們這里社平工資增長(zhǎng)的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5%(近11年來(lái)平均14.9%)，但在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里，高速增長(zhǎng)后必定要經(jīng)歷平穩(wěn)期甚至衰退期，這里只是從審慎的角度，以及為建立數(shù)學(xué)模型而簡(jiǎn)化一些假設(shè)條件。下同。

     2、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶中累計(jì)金額為：

     =1900*3*8%*12*(S/A,5%,20) +16000=196937

     3、退休后每月可領(lǐng)金額=上年本地區(qū)社平工資*20%+個(gè)人賬戶累計(jì)額/120(這是最低的了，各地應(yīng)該還有一些補(bǔ)充政策。從審慎的角度出發(fā)，我就暫用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)吧)

     =5041*0.2+196937/120=2649

     4、同樣，按5%的通脹率折算成現(xiàn)在的現(xiàn)值為：

     =2649*0.3769=998

     這里的計(jì)算只是為了說(shuō)明，如果按5%的通貨膨脹率計(jì)算的話，20年后的2649元就只相當(dāng)于目前的998元。這個(gè)數(shù)據(jù)僅僅是為了讓大家有個(gè)感性認(rèn)識(shí)，不參與下面的計(jì)算。

     B、退休后所需退休金(按55歲退休，退休后還能生存30年計(jì)算)

     1、假設(shè)CPI指數(shù)為5%，現(xiàn)在每月開(kāi)支7000元，那么20年后的月均開(kāi)支為：

     =7000*(1+5%)20=18573

     2、每月定投基金4000元，按年收益與年均GDP 8%持平計(jì)算，那么20年后的基金為：

     =4000*12*(S/A,8%,20)=2196096

     這里需要說(shuō)明的是，在以后20年時(shí)間里，要保持GDP年均增長(zhǎng)8%是比較困難的，但是一來(lái)中國(guó)仍然處于高速發(fā)展期，二來(lái)GDP如果沒(méi)有8%，那么一般CPI也就沒(méi)有5%。要降兩個(gè)指標(biāo)應(yīng)該同時(shí)下降。一般CPI會(huì)低于GDP，否則社會(huì)就在衰退。出于簡(jiǎn)便角度，就暫按目前的假設(shè)條件吧。

     3、現(xiàn)有基金20萬(wàn)元，按年收益按年收益與年均GDP 8%持平計(jì)算

     =200000*(1+8%)20=932200

     4、可以從社保領(lǐng)取的金額(兩人合計(jì)，按30年計(jì))為：

     =2649*2*12*30=1907566

     2,468,206

     5、假設(shè)退休后生存30年，月均支出7000元，那么30年共需資金為：

     =15920*12*30=5731128

     C、資金缺口為

     =5731128-1645471-932200-18573*12*20=1650454

     1,089,334

     為了彌補(bǔ)這個(gè)高達(dá)165萬(wàn)的缺口，有以下彌補(bǔ)方案可供選擇：

     1、 全部用銀行定存。因?yàn)榇嬖阢y行利率，并且養(yǎng)老金一般不動(dòng)，存入的養(yǎng)老金應(yīng)按年金終值的理論來(lái)計(jì)算。也就是說(shuō)，因?yàn)殂y行利率也在為我們的銀行存款增值，那么我們實(shí)際存入的錢(qián)并不是簡(jiǎn)單的1650454/20=82523元(月均6877元)，而是比這個(gè)數(shù)小，其具體計(jì)算方法為：

     1) 假設(shè)銀行利率平均為2%，那么現(xiàn)在每年需要存錢(qián)

     =1650454*1/(s/A,2%,20)=1650454*1/24.297=67928

     月均=67928/12=5661

     2) 假設(shè)銀行利率平均為2%，那么現(xiàn)在每年需要存錢(qián)

     =1650454*1/(s/A,3%,20)=1650454*1/26.870=61424

     月均=61424/12=5117

     2、 購(gòu)買(mǎi)一部分房產(chǎn)。這里有幾個(gè)注意事項(xiàng)：

     1) 房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于：一是可以出租，收取租金；二是可以在一定程度上抵抗通貨膨脹；三是可以在將來(lái)進(jìn)行倒按揭，用以養(yǎng)老。

     2) 房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，它的缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的：一是流動(dòng)性差，即使你今天想賣(mài)，明天就成交了，那么辦理各種轉(zhuǎn)戶手續(xù)也得花上1個(gè)月左右的時(shí)間。如果當(dāng)時(shí)急需錢(qián)用，這個(gè)就太麻煩了。二是租金的年收益率一般至少要與貸款利率持平，否則用貸款來(lái)買(mǎi)房投資就不太合算。具體金額需要根據(jù)當(dāng)?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaoanli/1236214/">房地產(chǎn)市場(chǎng)具體計(jì)算。

     3) 建議房產(chǎn)投資總額不要超過(guò)總投資額的40%。

     3、 適當(dāng)加大基金定期定投的金額，減少銀行定存金額。這個(gè)需要根據(jù)自己的情況來(lái)判定，計(jì)算方法見(jiàn)上面，這里就不多說(shuō)了。

     需要提醒的是，上述方案中，有一些前提條件，即：

     1、 保險(xiǎn)保障要齊全。保險(xiǎn)作為一種保障工具，它不能改變你的生活，但是它可以在某些情況下防止你的生活被改變。如果真出現(xiàn)什么較嚴(yán)重的情況，現(xiàn)在一般單位繳納的社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以保障的。所以一定要根據(jù)自己實(shí)際情況參與部分醫(yī)療保險(xiǎn)或企業(yè)年金。

     2、 提高自己(或提醒家人)的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這是保持收入穩(wěn)定，從而保證存款或投資穩(wěn)定的前提。我的目標(biāo)是，即使退休后，也能繼續(xù)工作。當(dāng)然，退休后工作完全是自己的一種生活選擇，那時(shí)不再為生活而工作，也沒(méi)壓力了。就是想工作就工作，想休息就休想的狀態(tài)了。

     3、 一定要保持部分現(xiàn)金?，F(xiàn)今對(duì)投資收益有一定影響，但是現(xiàn)金的流動(dòng)性是任何金融資產(chǎn)無(wú)法比擬的。必須保持一定的現(xiàn)金流動(dòng)性。一般為半年到一年的家庭日常開(kāi)支為宜。

     4、 堅(jiān)持鍛煉，健康第一。這個(gè)就不多說(shuō)了。我是打算每年夏天堅(jiān)持游泳。今年做的比較好，每天都游1500米。