40多歲的徐女士去年參加了社會醫(yī)療保險，高興之余，她拿著8年前投保的大病醫(yī)療保險保單來到保險公司要求辦理退保手續(xù)。工作人員問她為什么要退保，她說："我都有醫(yī)保了，還要商業(yè)保險干什么?"后來，在工作人員的耐心解釋下，徐女士打消了退保的念頭。

"有了醫(yī)保，還需要商業(yè)醫(yī)療保險嗎?"近日，記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少人正被這個問題困擾著。那么，"醫(yī)保"和"商業(yè)保險"有什么區(qū)別?參加了醫(yī)保是否還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險，特別是重疾險呢?

醫(yī)保是最基本的醫(yī)療保障

據(jù)某專業(yè)人士介紹，社會保險與商業(yè)保險是兩種不同性質(zhì)的保障，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是"保而不包"，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額仍然相對較高。目前的社會醫(yī)療保險提供的是"低水平，廣覆蓋"的醫(yī)療保障，它所能滿足的只是人們最基本的一些醫(yī)療保障需求，現(xiàn)行的社會保險存在許多方面的限制，比如，社會醫(yī)療保險是由單位和個人共同繳納，如果員工所在單位欠費，欠費期間的醫(yī)療費用報銷會受到限制。不僅如此，從保障項目來看，大型的先進檢查治療設備及多項生活服務設施，部分藥品需要部分或全部自費。這對于個人來說，即使參加醫(yī)保門診，住院的醫(yī)療費用個人都要承擔一些。李女士今年初因病住院，共花掉醫(yī)療費8000多元，其中個人負擔約2500元。對于普通家庭來說，盡管有醫(yī)保承擔大部分，個人負擔也不輕。而且，算上治病期間的誤工費、生活費支出，加上獎金、補貼等待遇的損失，患者損失較大。如果得了慢 性病或重大疾病，個人負擔將更為沉重。

商業(yè)保險是必要補充

保險專業(yè)人士認為，從保障和理財角度看，醫(yī)保人人都得具備，起碼可以享受到最"基本"的醫(yī)療保障。商業(yè)保險與醫(yī)保相比有優(yōu)勢，也有不足。它使投保者在享受醫(yī)保待遇的基礎上，得到更全面、更廣泛的醫(yī)療保障。比如有的重大疾病保險，只要確診患有屬于合同約定的重大疾病，保險公司就按約定賠付，既可以補充醫(yī)保不予報銷的部分，還可以彌補病人的營養(yǎng)費、護理費、誤工費等等。我市有一名女教師因病做了手術，她在按規(guī)定享受醫(yī)保待遇的同時，還得到6萬元商業(yè)保險賠款，這筆錢足以彌補她因病帶來的其它損失。由此看來，醫(yī)保和商業(yè)保險是互相補充的關系，有了醫(yī)保，再加上個性化商業(yè)保險的補充，就能讓自己和家人擁有一把大大的醫(yī)療保護傘，真正免去后顧之憂。

健康險不應缺少

有了醫(yī)保，應該選擇哪些商業(yè)醫(yī)療險種，才能使自己的醫(yī)療保障更完善呢?

保險專業(yè)人士建議，應該購買人身意外傷害保險、重大疾病保險、附加住院保險和補充醫(yī)療保險等。具體來說，選擇商業(yè)保險補充醫(yī)保，應體現(xiàn)在3個方面：一是補充自付額部分;二是補充封頂線以上部分的醫(yī)療費用;三是補充統(tǒng)籌保障范圍不足部分。比如購買一些大病保險、醫(yī)療津貼 保險、意外醫(yī)療費用補償保險，這樣，平日小病小痛，醫(yī)保的門診費用就可解決。若住院可讓商業(yè)保險來補貼;若是不幸患了大病，理賠所得的現(xiàn)金就可用來補充醫(yī)保不予報銷的部分，以減輕自己和家人的負擔。對于個人而言，并非購買保險的保障責任范圍越大越好。健康險保障的疾病越多，保費也越高。一般而言，選擇健康險最重要的是考察條款中是否包含常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三類，基本能滿足一般投保人的需求。保險人士建議，購買商業(yè)健康險10萬至20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元，對普通投保人來講也沒有必要。

另外，保險人士建議，購買商業(yè)健康險是期繳更好，因為繳費期長，雖然所付總額多，但每次繳費少，不會給家庭帶來太大負擔。而且，很多保險公司都規(guī)定，若重大疾病的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保費。也就是說如果被保險人第二年不幸患重病，本應10年期繳的保費，實際只支付了1/5。值得注意的是，對于從事高風險職業(yè)的人來說，選擇合適的商業(yè)醫(yī)療保險尤為重要，這是規(guī)避風險的最好方法。