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標(biāo)簽： 養(yǎng)老
壯大商保 養(yǎng)老體系更牢靠
2017-03-09 08:00:01
無(wú)憂保
中國(guó)社科院社保論壇暨 《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2015》 發(fā)布式近日在北京召開(kāi)。 報(bào)告主題是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)與發(fā)展戰(zhàn)略， 構(gòu)建多層次混合型養(yǎng)老保障體系。
在我國(guó)多層次混合型養(yǎng)老保障體系中， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位亟須加強(qiáng)。 2014年8月， 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》 出臺(tái)， 提出使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、 改善民生保障的有力支撐、 創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。 我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何走出目前的 “瘸腿” 困境， 找準(zhǔn)發(fā)展方向？ 如何從社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)角度， 解讀構(gòu)建多方承擔(dān)責(zé)任的養(yǎng)老保障體系的必要性？ 社會(huì)保險(xiǎn)制度先行建立國(guó)家， 在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面采取什么樣的優(yōu)惠政策？ 帶著這些問(wèn)題， 本報(bào)記者采訪了相關(guān)專家。
構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系
記者： 請(qǐng)您具體解釋一下多層次混合型養(yǎng)老保障體系的概念。
鄭秉文： 多層次是指以國(guó)家舉辦的基本養(yǎng)老保障為主體， 雇主舉辦的企業(yè)年金和機(jī)關(guān)事業(yè)單位舉辦的職業(yè)年金為補(bǔ)充， 個(gè)人投資購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的三層次養(yǎng)老保障體系， 意指國(guó)家、 企業(yè)與個(gè)人共同支撐和三位一體的多層次養(yǎng)老保障制度。
在這個(gè)多層次養(yǎng)老保障體系中， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中至少應(yīng)該發(fā)揮五個(gè)功能： 個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要承擔(dān)者， 企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者， 社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)行的積極參與者， 養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者， 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的積極支持者， 這就是多層次混合型概念的具體含義。
記者： 目前我國(guó)多層次混合型養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)什么狀況？
鄭秉文： 目前， 基本養(yǎng)老保險(xiǎn) “一柱獨(dú)大” 的趨勢(shì)十分明顯， 承受的壓力很大； 第二支柱即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的EET稅優(yōu)政策處于不斷完善中； 第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)政策從提出到現(xiàn)在，歷時(shí)8年，呼之欲出。
由于稅優(yōu)政策缺位， 第三支柱是一個(gè)十分明顯的短板。 從這個(gè)角度看， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)政策的力度如何， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展前景如何， “十三五” 期間如何設(shè)計(jì)和實(shí)施商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是評(píng)判能否建起中國(guó)特色多層次混合型養(yǎng)老保障體系的重要指標(biāo)。
目前多層次中的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一條 “瘸腿”
記者： 請(qǐng)您結(jié)合國(guó)內(nèi)外情況， 具體談一下我國(guó)第三支柱“瘸腿”表現(xiàn)在哪些方面？
鄭秉文： 第三支柱作為明顯的短板， 主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP比重非常小，僅為2.6%，美國(guó)則高達(dá)42.5%。
第二， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率非常低， 僅為1.1%。 根據(jù)我們的計(jì)算，2014年城鎮(zhèn)老年人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付支出為635元， 月均53元， 而當(dāng)年城鎮(zhèn)企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金為2061元， 這樣， 兩個(gè)支柱的待遇合計(jì)為2114元。 根據(jù)我們的推算辦法計(jì)算，2014年城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的平均工資是51483元， 這樣可得出兩個(gè)支柱合計(jì)的替代率是44.4%，其中， 第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅為1.1%。
第三， 從保險(xiǎn)密度 （以一國(guó)總?cè)丝谟?jì)算的當(dāng)年人均保費(fèi)收入） 來(lái)看， 我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度非常小， 僅為每人185.56元，而美國(guó)則高達(dá)每人1258.7美元。
第四， 從保險(xiǎn)深度 （當(dāng)年保費(fèi)收入占GDP比重） 來(lái)看， 我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度非常低， 僅為0.4%，而美國(guó)是2.3%。
記者： 請(qǐng)您分析一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是什么？
鄭秉文： 首先是配套政策長(zhǎng)期缺位。 其次是產(chǎn)品功能大而全， 險(xiǎn)種特色不突出， 定價(jià)機(jī)制限制多， 產(chǎn)品價(jià)格普遍高， 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新不足， 與市場(chǎng)脫節(jié)，難以滿足消費(fèi)者需要。 最后是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于起步、 自發(fā)階段， 第三支柱有組織的籌集儲(chǔ)備機(jī)制沒(méi)有形成。
從功能定位勾畫(huà)推進(jìn)路徑
記者： 您此次帶領(lǐng)撰寫(xiě)的研究報(bào)告， 為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了全面的功能定位。 能否根據(jù)每一個(gè)定位， 逐一說(shuō)明發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該如何著力？
鄭秉文： 我們?yōu)樗_定的第一個(gè)定位是個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的承擔(dān)者。 要想達(dá)到這個(gè)目標(biāo)， 應(yīng)該使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為各類商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要提供者， 使年金化運(yùn)作機(jī)制成為各類商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要給付形式。 具體來(lái)講， 商業(yè)保險(xiǎn)公司可通過(guò)積極開(kāi)展個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)， 創(chuàng)新發(fā)展稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)， 開(kāi)發(fā)針對(duì)獨(dú)生子女家庭、 失獨(dú)老人、 農(nóng)村老人等特殊人群的養(yǎng)老保障計(jì)劃， 積極參與個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃建設(shè)， 使商業(yè)年金產(chǎn)品成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的首選形式， 促進(jìn)養(yǎng)老基金的年金化領(lǐng)取， 以有效保證基金的養(yǎng)老用途，分擔(dān)部分社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任。
我們?yōu)樗_立的第二個(gè)定位是企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者。 應(yīng)該使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)， 從而在企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)中處于重要地位； 使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)企業(yè)年金受托人、 賬戶管理人和投資管理人等角色，從而在管理企業(yè)年金資產(chǎn)規(guī)模、職工人數(shù)、 企業(yè)數(shù)量方面， 占據(jù)行業(yè)較大比例； 使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)團(tuán)體年金等企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品， 成為不具有企業(yè)年金資質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)起養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要形式。
我們?yōu)樗_立的第三個(gè)定位是社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。 隨著我國(guó)基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，以及政府職能轉(zhuǎn)變、 簡(jiǎn)政放權(quán)的推進(jìn)， 傳統(tǒng)單純依靠政府的社保經(jīng)辦體系， 面臨巨大財(cái)政和人員壓力。 在這一背景下，要使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有目標(biāo)、 有計(jì)劃地參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)的各領(lǐng)域、 各環(huán)節(jié)； 充分利用自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)， 參與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)精算支持、 基金籌集、滿期給付等服務(wù)； 發(fā)揮自身專業(yè)資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)， 參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資管理， 提高基金投資收益。 這樣， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就將成為提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益、 推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變和治理能力現(xiàn)代化的有力推手。
我們?yōu)樗_立的第四個(gè)定位是養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者。 我國(guó)目前總體上養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足， 市場(chǎng)發(fā)育不健全， 城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不均衡， 這些問(wèn)題很突出， 亟待社會(huì)力量發(fā)揮主體作用。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)， 充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源、 社會(huì)資本， 豐富養(yǎng)老服務(wù)形式， 增加養(yǎng)老設(shè)施供給， 提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量。 具體講， 就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投資設(shè)立和養(yǎng)老地產(chǎn)、社區(qū)等建設(shè)； 創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等供給主體健康有序發(fā)展； 憑借自身開(kāi)展醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，融入實(shí)務(wù)支付、 服務(wù)支付等形式， 實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)上醫(yī)療、養(yǎng)老的互相銜接， 創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式。
最后一個(gè)定位是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者。 當(dāng)前， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大， 在穩(wěn)增長(zhǎng)、 調(diào)結(jié)構(gòu)的宏觀調(diào)控思路下， 需要盡可能調(diào)動(dòng)一切社會(huì)力量的積極性， 使經(jīng)濟(jì)在合理增長(zhǎng)區(qū)間內(nèi)穩(wěn)定有序運(yùn)行。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)基金長(zhǎng)期、 穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)， 介入國(guó)家戰(zhàn)略項(xiàng)目和重大工程建設(shè)， 為中小企業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)融資提供支持， 促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變； 積極開(kāi)拓創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)， 擴(kuò)大創(chuàng)新資金運(yùn)用渠道， 促進(jìn)我國(guó)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展和功能完善， 推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、 資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。
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