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大病醫(yī)保對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)
2017-03-23 08:00:01
無(wú)憂保
近年來，隨著新的持續(xù)推進(jìn)，中國(guó)醫(yī)保覆蓋率達(dá)到了95%以上，從全球范圍內(nèi)來看，也屬于最高水平。但從醫(yī)保解決實(shí)際的問題能力來看，目前仍與先進(jìn)水平有較大差距，尤其是存在“一人得大病，全家陷困境”的現(xiàn)象。于是，大病醫(yī)療保障新政的推出是符合客觀實(shí)際需求的一項(xiàng)重要舉措，著實(shí)能夠彌補(bǔ)醫(yī)保體系中的一塊短板。
當(dāng)然，實(shí)施大病醫(yī)保最大的好處是解決患者的醫(yī)療費(fèi)用支出，尤其對(duì)老年人和家庭收入較低的群體而言，這無(wú)疑是福音。但從人口年齡分布情況來看，占據(jù)中間比例的群體往往是年輕人，他們并不樂意承擔(dān)過多的醫(yī)療費(fèi)用支出，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱為逆向選擇。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，能否在保證“微利”的同時(shí)，擴(kuò)大投保者的覆蓋范圍，充分發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的優(yōu)勢(shì)，既實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)的良性循環(huán)，又保證弱勢(shì)群體獲得充分的醫(yī)療保障，將成為本次大病醫(yī)療保險(xiǎn)能否最終成功的關(guān)鍵。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，自2000年以來，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率為24%，略高于壽險(xiǎn)23.5%的增速。然而，我國(guó)健康險(xiǎn)總體規(guī)模仍然不大，約為700億元，保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占比例一直維持在7%左右，而在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)，健康保險(xiǎn)的比例均達(dá)20%左右。表明，中國(guó)健康保險(xiǎn)的空間仍然較大，但保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的盈利模式仍值得進(jìn)一步探究。
從保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種目前的承保利潤(rùn)來看，壽險(xiǎn)利潤(rùn)普遍高過產(chǎn)險(xiǎn)，未來大病醫(yī)保能否讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生利潤(rùn)，是本次醫(yī)改的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司在開拓市場(chǎng)的初期，往往需要承擔(dān)較大的費(fèi)用，形成較大的盈利壓力，保險(xiǎn)公司的盈利往往并不來自于承保收入，而是來自于保費(fèi)的投資收入。在目前中國(guó)保險(xiǎn)公司投資收入普遍無(wú)法保證資金成本的時(shí)候，繼續(xù)加大投入將對(duì)保險(xiǎn)公司形成較大的資本壓力。
在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，健康險(xiǎn)長(zhǎng)期處于規(guī)模較小、賠付率較高的狀態(tài)。加上費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，健康險(xiǎn)基本處于微利或虧損狀態(tài)。盈利能力不佳讓健康險(xiǎn)處于困境，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的100多家保險(xiǎn)公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%，加上各種經(jīng)營(yíng)成本，這一險(xiǎn)種基本處于虧損狀態(tài)。我國(guó)目前有四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，2011年和2010年普遍虧損。
因此，對(duì)受眾群體而言，大病醫(yī)保無(wú)疑是重大福利，但在實(shí)施過程中，保險(xiǎn)公司能否化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出及不合理賠付較高的問題。另外，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中，保險(xiǎn)公司仍將要面臨投保人不同選擇的問題，由此產(chǎn)生的傭格戰(zhàn)問題，亦會(huì)削減盈利能力。由此可見，大病醫(yī)保的啟動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司而言存在較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。
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