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標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
貴陽開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù) 被認(rèn)為門檻過高
2017-03-26 08:00:01
無憂保
在貴陽，假設(shè)你30歲，離退休還有20年，退休以后想過上相當(dāng)于目前3000元/月生活水平的日子，基本養(yǎng)老金大約需要多少？據(jù)專家計(jì)算約為182.4萬。
近日，人社部表示相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)，將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡建議。這關(guān)乎絕大部分人利益的消息頓時(shí)炸開了鍋，很多人頓時(shí)驚醒，誰動(dòng)了我的養(yǎng)老金？在如今經(jīng)濟(jì)低迷，物價(jià)高漲的年代，如何才能讓自己老有所依，安享晚年？
業(yè)內(nèi)專家表示，越晚退休，需要的養(yǎng)老金越高，因而應(yīng)該未雨綢繆，提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，以確保晚年能過上高品質(zhì)的退休生活。
在貴陽多少退休金才夠養(yǎng)老？
很多人都還記得，在90年代初期，1000元的工資即算高收入，“萬元戶”也是富豪的代名詞，但是如今看來，月薪過萬也并不是一件很讓人驚奇的事情。很多人大呼看不清，未來我養(yǎng)老又需要多少錢呢？
最近，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平在其博客算了一筆賬：目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬元，如果CPI為3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9萬塊。假設(shè)你離退休還有20年，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。如果你現(xiàn)在月薪是4000塊，薪水的漲幅也是每年3%。那退休時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬元。
動(dòng)則上百萬的養(yǎng)老金是不是聳人聽聞呢？
“關(guān)于計(jì)算方法，各有道理，但有一個(gè)共同的事實(shí)就是：只有20年時(shí)間掙錢，卻要安排40年的生活，不安排好絕對(duì)不行。”太平人壽貴州分公司LOMA國際壽險(xiǎn)管理師趙熙表示。
趙熙給記者算了一筆賬，在貴陽你離退休還有20年，退休以后想過上相當(dāng)于目前3000元/月生活水平的日子，那么假設(shè)物價(jià)每年上漲3%，現(xiàn)在3000元能買到的東西，20年后將需要5418元，40年后將需要9786元。如果以平均7600元/月算，“7600元×12個(gè)月×20年”，基本養(yǎng)老大約需要182.4萬。
而這還只是溫飽型的養(yǎng)老，如果想過上優(yōu)質(zhì)生活，比如每年可以外出旅游、醫(yī)療無憂、資金充裕，那么僅醫(yī)療費(fèi)用這一塊，按目前每人20萬額度，40年后的物價(jià)將是65萬的水平，老兩口醫(yī)療費(fèi)要準(zhǔn)備130萬。
為退休生活鎖上“雙保險(xiǎn)”
與此同時(shí)，中國公眾關(guān)于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求不斷提高。零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)老齡化調(diào)查顯示：人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平，“可以到處旅游”，還能“有更多時(shí)間培養(yǎng)自己的興趣愛好”，同美國人相比，國人對(duì)老年生活預(yù)期更為樂觀。
但在盲目的幸福感預(yù)期背后是其目前養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的嚴(yán)重不足。根據(jù)安盛亞洲調(diào)研結(jié)果顯示，中國73%的退休人員會(huì)完全依賴于政府或者現(xiàn)有的社保體系。但現(xiàn)在三分之二的中國員工不知道他們退休以后養(yǎng)老金從哪里來，70%的員工還沒有為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。
然而，一個(gè)既定又被社會(huì)普遍認(rèn)識(shí)到的事實(shí)是：僅靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保障你的基本的生活，退休以后，你的晚年生活很難用富足兩個(gè)字來形容。
在《在全國城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作部署暨新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議上的講話》中，溫家寶總理表示，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還要鼓勵(lì)有條件的居民建立個(gè)人和家庭養(yǎng)老計(jì)劃，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)最為有益的補(bǔ)充，因?yàn)榇祟惐ｋU(xiǎn)資金管理較好，分紅收益較高，領(lǐng)取更有保障；附加意外、重疾、住院、豁免等保險(xiǎn)，保障全面。”趙熙說。
以一位30歲白領(lǐng)女性為例，如果月收入4000元，家庭月收入1萬元，選擇為自己購買太平人壽“金悅?cè)松?rdquo;養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)。每年交19320元，交10年，總繳費(fèi)約20萬。
該款保險(xiǎn)每?jī)赡觐I(lǐng)一次現(xiàn)金，每10年調(diào)高一檔金額。以高檔分紅示例，66歲前能領(lǐng)回現(xiàn)金22萬，即能收回投入資金，66歲后，年年領(lǐng)養(yǎng)老金，以高檔分紅示例，66歲領(lǐng)42363元；67歲領(lǐng)43768元；80歲領(lǐng)84998元，分紅年年上漲。活多久領(lǐng)多久，一直領(lǐng)到88歲截止，合計(jì)可再領(lǐng)回養(yǎng)老金132萬。此外，如果投保人不幸發(fā)生意外身故或意外高殘，還能享受保費(fèi)豁免。
你還可以考慮這些投資方式積累養(yǎng)老金
交通銀行金融理財(cái)師成舸表示，養(yǎng)老金的構(gòu)成應(yīng)該是一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，最基本的社保位于底部第一層，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)位于第二層，第三層則是其他各種類型的投資方式，這一部分有較大的彈性，是為了讓一個(gè)家庭在享有基本保障的基礎(chǔ)上過上更加高品質(zhì)的生活。
基金定投
“平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，是基金定投最大的優(yōu)勢(shì)。”成舸說。
股市起起伏伏，時(shí)漲時(shí)跌，作為普通投資者很難掌握正確的投資節(jié)奏與投資機(jī)會(huì)，出于“羊群心理”極有可能“追漲殺跌”、“高吸低拋”?；鸲ㄍ兑?guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀判斷的影響，投資成本長(zhǎng)期平均下來比較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)師提醒投資者的是，雖然基金定投有懶人理財(cái)之稱，但“懶人理財(cái)”卻并不等于“傻瓜理財(cái)”，真的就可以一勞永逸，作為投資品，仍然有風(fēng)險(xiǎn)。因此，在定投基金之前需要從各方了解、判斷意向性購買基金的情況，如果身處牛市，可多配置偏股型的基金，如果進(jìn)入熊市或者牛皮市，則可多考慮債券型基金。
實(shí)物黃金
“‘藏金養(yǎng)老’”是不錯(cuò)的養(yǎng)老投資思路。“成舸表示。
黃金具有商品和貨幣的雙重屬性，有保值增值功能，及抵御通貨膨脹的作用，是天然的避險(xiǎn)工具，變現(xiàn)渠道也很多。從2001年到現(xiàn)在，金價(jià)由258美元/盎司最高上漲至1920美元/盎司，再到目前在1620美元/盎司左右，漲幅527%。
理財(cái)師表示，如果有一定的資金量，那么客戶可以每年一次選擇在可判斷的低價(jià)位購入；如果家庭資金量較小，則可以選擇黃金積存，該業(yè)務(wù)與基金定投的概念差不多，每月投入不過兩三百元，目前很多國有大型商業(yè)銀行都開設(shè)了此業(yè)務(wù)。
成舸提醒投資者，黃金投資比例最好控制在家庭資產(chǎn)的10%至15%。行情好的時(shí)候可以適當(dāng)多投資一點(diǎn)。另外，以中長(zhǎng)期投資為益，退休的時(shí)候可以積累一筆不菲的資產(chǎn)。
以房養(yǎng)老
目前，有銀行推出了”以房養(yǎng)老“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)也叫住房反向抵押，貸款人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。有人把這種模式概括為”60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人“。
在政府層面，近年來，很多省份及城市也紛紛鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展”以房養(yǎng)老“試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
就目前情況來看，該業(yè)務(wù)被認(rèn)為門檻過高，但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，”以房養(yǎng)老“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)推出后，有一個(gè)磨合過渡期，隨著產(chǎn)品的不斷完善，將逐步降低門檻，更加”親民“。
養(yǎng)老理財(cái)一定要牢記“四項(xiàng)原則”
1、理財(cái)要趁早。你是用20年掙來的錢，安排40年的生活。
2、人掙錢兩條腿、錢掙錢八條腿，一定要充分利用時(shí)間與復(fù)利的概念學(xué)會(huì)用錢掙錢。愛因斯坦曾經(jīng)說過復(fù)利是世界第八大奇跡， 因?yàn)樗沂玖素?cái)富快速增長(zhǎng)的秘密。比如一筆10萬元存40年，以6%復(fù)利計(jì)算，將得到102萬。堅(jiān)持每天存10塊錢，賬戶8%復(fù)利，40年后也能有102萬。
3、你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI，一定要學(xué)會(huì)找收益高的賬戶理財(cái)。
4、養(yǎng)老資金安全性第一，絕對(duì)不能出任何閃失，養(yǎng)老金理財(cái)應(yīng)穩(wěn)健，投資者在選擇投資工具的時(shí)候一定要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)。一定注意找”保本+分紅“的賬戶來打理。
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