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選商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充社保要注意啥
2017-04-14 08:00:01
無憂保
“假設(shè)你生病住院花了10萬塊錢，其中屬于社保醫(yī)療報(bào)銷部分的有8萬塊錢，出院后你去社保部門報(bào)銷，按照如今南京醫(yī)改之后的標(biāo)準(zhǔn)，最多可以報(bào)銷80%，那你拿到手的有6.4萬，自己總共需要支付3.6萬。”聽完人保健康的保險(xiǎn)專家的介紹，或許你直觀地了解到了，如今的人們生個(gè)病住個(gè)院光靠社保醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充就有了必要，只是這當(dāng)中又要注意些什么呢？
社保雖好，也不能全包
“社保的特點(diǎn)就是覆蓋廣，但是社保并不是什么都能報(bào)銷，只能在制度范圍內(nèi)報(bào)銷一部分。”保險(xiǎn)專家向記者介紹醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社保的必要性時(shí)說，“譬如現(xiàn)在南京市加快了推進(jìn)醫(yī)療體制改革，實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保障全覆蓋，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員制度范圍規(guī)定內(nèi)醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷比例分別達(dá)80％和60％，所謂制度范圍規(guī)定，就是有一些內(nèi)容是不包括在其中的，像心臟搭橋手術(shù)、抽血，一些輔料包括紗布之類的，還有些自費(fèi)藥，都是制度范圍規(guī)定外的，除去這些，再除去有個(gè)醫(yī)院的起步線（南京一般是800 1200元），也就是說超過這個(gè)部分才開始可以報(bào)銷，七七八八減掉以后再報(bào)80%，其實(shí)也就占總額的60%最多了……”在這樣的情況下，對(duì)這部分的補(bǔ)充就尤其重要。
商險(xiǎn)必要，但要區(qū)別對(duì)待
大多數(shù)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在都沒有單獨(dú)的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大多是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不過也有像人保健康之類的專業(yè)健康險(xiǎn)的公司已經(jīng)有了相關(guān)業(yè)務(wù)。至于保險(xiǎn)的種類，就要根據(jù)自己的客觀情況來看，一位資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員宋衛(wèi)華介紹說，“如果你已經(jīng)有了社保，那么你可以購(gòu)買一些重大疾病、意外傷害等醫(yī)療險(xiǎn)種，用來補(bǔ)充社保達(dá)不到的部分，基本上這類保險(xiǎn)可以支付社保制度范圍外部分的60%左右。”而對(duì)于沒有社保的人群，他們也有合適的險(xiǎn)種可買，“譬如有一種產(chǎn)品，保額上限是20萬的，25歲左右的人一年也就交1000塊錢左右，但是可以支付到制度范圍內(nèi)90%和制度范圍外60%的額度，差不多就是有社保的人加上補(bǔ)充險(xiǎn)之后的水平了。”這一種保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)因?yàn)槟挲g不同而不同，0 8歲的小朋友因?yàn)榘l(fā)病率高，一年需要交1827元，9 17歲就只要861元，以后每5年一個(gè)檔次不斷升高，投保年齡是0 59歲，可以續(xù)保到70歲，65 69歲這一檔的保費(fèi)最高，達(dá)到7957元一年。“也有保費(fèi)很低，報(bào)銷比例跟社保差不多的一種，最高限額是10萬元的，它的0 8歲小朋友一年要交693元，9 17歲的只要三百多塊錢一年。”大家可以根據(jù)自己的需要和收入情況購(gòu)買適合自己的產(chǎn)品。
至于發(fā)票的報(bào)銷問題，國(guó)泰人壽保險(xiǎn)專家李瑛介紹說，如果是有社?？ǖ?，會(huì)在社?？ㄖ兄苯觿澴咧Ц叮⒃诎l(fā)票中顯示哪些部分是社保支付，這樣保險(xiǎn)公司可以從發(fā)票中直接看出需要支付的部分，如果是沒有走社?？ǖ脑?，那么社保中心會(huì)收走發(fā)票原件，但會(huì)復(fù)印一份并蓋章，投保人可拿著這個(gè)復(fù)印件以及社保支付的收據(jù)前往保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
買前了解清楚，不要疏忽遺漏
投保人除單獨(dú)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)外，以附加形式購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用更低，但購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)并非越便宜越好，應(yīng)該理清保險(xiǎn)條款，有針對(duì)性地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，300元產(chǎn)品和600元產(chǎn)品的理賠范圍肯定不同。
專家建議，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)一定要正確了解保障范圍，每份保險(xiǎn)提供的保障范圍未必相同，在確定購(gòu)買之前就要仔細(xì)詢問保險(xiǎn)代理人，確保投保后一旦出險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)檎`解保障范圍而得不到賠償。以住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)為例，保障范圍內(nèi)的醫(yī)院級(jí)別是怎樣？保額多少？是否有免配額？賠付比例為多少？自費(fèi)項(xiàng)目賠不賠？一年中如果多次住院能否得到賠償？大部分國(guó)內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于二級(jí)以上公立醫(yī)院發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用予以賠付，同時(shí)，和社會(huì)保障一樣，保障范圍不包括自費(fèi)項(xiàng)目；少數(shù)針對(duì)高端客戶的醫(yī)療保險(xiǎn)將保障范圍擴(kuò)大到諸如和睦家、齒科診所、特需門診部、特需病房之類的高級(jí)診療場(chǎng)所。
其次，要妥善保管和交接相關(guān)憑證，所有在醫(yī)療過程中發(fā)生的單證及治療都是保險(xiǎn)理賠的重要資料，務(wù)必妥善保管，包括醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、發(fā)票、藥品清單、完整病史、檢查報(bào)告等，理賠時(shí)應(yīng)當(dāng)將原件交給保險(xiǎn)公司。不論是親自遞交還是通過保險(xiǎn)代理人遞交，都應(yīng)留一份復(fù)印件作為備份自己保存，供日后核對(duì)。
最后，要保證保單和個(gè)人信息的有效性。建議投保人為全家成員的保險(xiǎn)建立一個(gè)清單，包括保障范圍、保險(xiǎn)期限和各家保險(xiǎn)公司的聯(lián)系方式，定期查看，保證所有保單的有效性。如果聯(lián)系方式或者銀行賬號(hào)發(fā)生變化，記得通知保險(xiǎn)公司作變更，保證能及時(shí)獲得通知或者賠付款的轉(zhuǎn)賬。
另外，在投保前應(yīng)看清除外責(zé)任，即哪些是保險(xiǎn)公司不賠的，如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。
還有看清等待期。保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)大都規(guī)定了一個(gè)等待期。等待期一般是在自合同生效日90天或180天內(nèi)。在等待期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?/span>
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