0571-22931819
單支柱女老板家庭育女和養(yǎng)老計劃 保險要充足
2017-04-19 08:00:01
無憂保
"四年前我在理財師的建議下，開始嘗試投資理財，并買下了一套自住房，后來我們家的經(jīng)濟(jì)狀況基本穩(wěn)定，資產(chǎn)曾一度較四年前翻番，不過現(xiàn)在，在投資和養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備方面，希望再次得到幫助。"四年前曾寫信給我們的金女士再次來信希望得到理財師的幫助。
美容院老板獨(dú)挑家庭重?fù)?dān)
金女士今年39歲，身為一家美容院的老板，她可稱得上是家庭的頂梁柱了，"我先生今年49歲，已經(jīng)失業(yè)近10年了，今年9月，女兒就要開始讀小學(xué)，我給她找了一家私立學(xué)校。"金女士介紹說，由于私立小學(xué)學(xué)費(fèi)不菲，她感到多了一份壓力。
"美容院的生意早就步入正軌，現(xiàn)在我每月的收入有15000～20000元，家庭基本開銷需5000元，繳納我的社會保險保費(fèi)600元，平均每月給母親的醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼大約600元。"金女士說，原本家庭每月的結(jié)余非常充裕，有8800～13800元，不過在女兒讀小學(xué)后，結(jié)余會有所減少，"我粗略算了下，學(xué)費(fèi)加上其他輔導(dǎo)費(fèi)估計每年至少需要3萬元，平均每月也就需要2500元。"按照金女士的估計，家庭結(jié)余會降至6300～11300元。
"我沒有年終獎金，所以家庭年度的花銷要從月結(jié)余中支出。"金女士細(xì)細(xì)算了下，家庭年度花銷主要集中于保險費(fèi)和節(jié)假日走親訪友的交際費(fèi)，其中保險費(fèi)每年12000元左右，交際費(fèi)約10000元，所以年度結(jié)余為-22000元。
無房貸但投資不善
"四年前我在理財師的建議下開始嘗試投資，起初雖然膽子小卻很順利，賺了一點(diǎn)錢，可現(xiàn)在賬面出現(xiàn)了較大的虧損，到底我接下去該怎么辦呢？"金女士說，她原本投資了股票和基金，現(xiàn)在卻出現(xiàn)了30%左右的虧損，為了穩(wěn)健起見，最近又購買了10萬元的債券，"這樣做算不算把雞蛋分到不同的籃子里呢？"金女士對原本的投資方式有了一點(diǎn)小小的擔(dān)憂，她希望理財師能夠根據(jù)家庭情況給出建議。
金女士的股票賬戶目前市值6.5萬元，基金市值10萬元，自住房價值200萬元，沒有房貸，收藏品價值2.5萬元，用于周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金有3萬元。全部資產(chǎn)合計為232萬元。
保險是否已經(jīng)充足
"因為我先生很早就沒有工作了，所以我對自己的保障、女兒的保障都很用心。"金女士說，先生在失業(yè)前已經(jīng)交足社保18年，而她作為私營老板，需要每月自己交社保保費(fèi)約600元，現(xiàn)在已經(jīng)交了4年。
"早在10多年前，我就投保了一款終身壽險。"金女士說，雖然這款保險保額不高，但每五年可以拿到一筆"獎勵金"，從2000元起每次遞增500元，她把這個算作養(yǎng)老金的一點(diǎn)補(bǔ)充。這一保險的保費(fèi)已經(jīng)繳清。
后來，她又投保了一份兼顧重大疾病保障、意外身故保障及醫(yī)療等多重保障在內(nèi)的產(chǎn)品，每年交費(fèi)900元，保額隨年齡增長遞減。這款保險目前尚處于繳費(fèi)階段。
相比之下，為女兒投保的教育金保險產(chǎn)品保費(fèi)最為昂貴，每年都需要交費(fèi)約10000元，在女兒重要的人生階段，如18歲成年、大學(xué)畢業(yè)等，可以得到指定金額的成長金。
金女士對這樣的保險保障比較滿意，她覺得在社保基礎(chǔ)上，自己有一定的商業(yè)險補(bǔ)充，女兒未來最大的花銷--教育費(fèi)也有了一定的著落，應(yīng)該不需要再投保其他了。
早退休的心愿能否達(dá)成？
現(xiàn)在，金女士除了為投資擔(dān)憂外，還為今后女兒的教育金和夫妻倆的養(yǎng)老金操心。
"雖然現(xiàn)在我給她買了教育險，可想想小學(xué)都要每年花3萬元，初中、高中肯定更多，這是不是意味著我不能提前退休了呢？"金女士說，美容院雖然收益不錯，但年紀(jì)大了之后她就很想早點(diǎn)退休，原本希望十年之內(nèi)可以把店盤掉或是租給別人，現(xiàn)在想到女兒龐大的教育金需求覺得希望有些渺茫。
另一方面，她和先生很想在退休后保持現(xiàn)在的消費(fèi)水平，這樣勢必需要有充足的養(yǎng)老金儲備，而他們目前除房產(chǎn)外的其他資產(chǎn)似乎并不多，不知理財師是否有辦法幫助他們達(dá)成心愿。
理財目標(biāo)分析
關(guān)于投資調(diào)整
建議金女士將家庭緊急備用金3萬元調(diào)高到5萬元，以“2萬元活期存款+3萬元貨幣基金”的形式成備用，因為女兒上學(xué)后會增加家庭的日常開支，所以提高流動性資產(chǎn)可滿足家庭的日常生活需要。其基金和股票上的投資合計26.5萬元，大部分處于虧損狀態(tài)，可考慮對基金股票的組合進(jìn)行調(diào)整，今后逐步積累的資金可放入各類基金中，基金池力求做到貨幣基金、債券基金、平衡基金、股票基金配置齊全。
子女教育金規(guī)劃
雖然金女士幫女兒做過保險教育金計劃，但其女兒剛上小學(xué)，教育費(fèi)用的壓力才剛開始。之前的保險教育金計劃只是針對大學(xué)教育金及畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金，不能完全滿足女兒小學(xué)、中學(xué)教育的資金需求。建議金女士今后把每月結(jié)余的1000元用于教育金基金定投，按照每月1000元、投資10年、平均10%的預(yù)期年報酬率，最終合計可實現(xiàn)182946元的資金積累，這筆資金可補(bǔ)足女兒教育金的缺口，讓女兒的教育資金沒有后顧之憂。
養(yǎng)老金規(guī)劃
金女士是私營企業(yè)主，丈夫處于無業(yè)狀態(tài)，夫婦兩人都存在社保不足的問題。為了滿足金女士家庭未來養(yǎng)老的生活水平不變，按照世界銀行70%所得替代率養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)來看，如果“退休”，至少要實現(xiàn)每月1萬元以上的養(yǎng)老金收入。現(xiàn)行社保能實現(xiàn)的兩人養(yǎng)老金最多能達(dá)到0.5萬元左右，金女士原來投保的終身壽險將來作用也是杯水車薪。因此，建議金女士今后在每月結(jié)余中不妨拿出3000～3500元，為夫妻兩人做一個專門的家庭養(yǎng)老基金賬戶，以便專款專用。她今年39歲，丈夫49歲，希望退休能在10年后實現(xiàn)，考慮到貨幣的時間效應(yīng)和復(fù)利效應(yīng)，養(yǎng)老問題基本無憂了。
家庭投資理財建議
多元投資適時補(bǔ)倉股票型基金
考慮到金女士年近不惑，建議以穩(wěn)健的組合理財為主，可以選擇一些風(fēng)險適中的基金和理財產(chǎn)品，減少股票和收藏品的投資，以增加可變現(xiàn)資產(chǎn)的比例。同時，完善基金組合，加入債券基金是十分正確的選擇，通過資產(chǎn)配置，以提高組合的整體收益率。而虧損的股票型基金，可用定投的方式適時補(bǔ)倉，分?jǐn)偼顿Y成本，盡早實現(xiàn)收益。
適當(dāng)負(fù)債
金女士受傳統(tǒng)觀念影響，不喜歡負(fù)債，至今的負(fù)債為0，無債一身輕的觀念我們不太認(rèn)同。金女士家庭本身固定資產(chǎn)比例偏高，合理利用杠桿效應(yīng)可以為家庭帶來更多的投資性資產(chǎn)或者為企業(yè)帶來更大的發(fā)展機(jī)會。建議金女士通過企業(yè)經(jīng)營貸款或者換小房再貸款的方式，增加投資性資產(chǎn)，以改變固定資產(chǎn)偏高的局面。如果金女士還不能接受貸款，可以從先辦一張信用卡開始，從家庭的日常費(fèi)用透支開始，盤活家庭現(xiàn)金流。
完善家庭支柱的保障計劃
考慮到金女士是絕對的家庭支柱，建議金女士為自己買一份定期壽險，定期壽險的費(fèi)用相對低。另外，商業(yè)醫(yī)療保險也是私營企業(yè)主金女士應(yīng)該著重考慮的問題，特別是年紀(jì)越大，商業(yè)醫(yī)療保險費(fèi)用越高，應(yīng)盡早為自己日后的醫(yī)療做個保障。根據(jù)目前的收入情況，全年的家庭保費(fèi)應(yīng)控制在1.8萬~2.4萬元以內(nèi)為宜。
夫妻倆共同承擔(dān)家庭責(zé)任
金女士沒有告訴我們丈夫為何失業(yè)（或稱不再參加工作）。但我們認(rèn)為，一個家庭需要夫妻兩人共同承擔(dān)責(zé)任，包括經(jīng)濟(jì)、撫養(yǎng)子女、家務(wù)等方方面面，夫妻雙方“協(xié)同作戰(zhàn)”才能更加幸福、生活更有保障。如果丈夫仍舊具有一定的工作能力，只是嫌苦嫌累不想再工作，如果能在家里幫忙處理好“內(nèi)務(wù)”，尚屬合理。如果家里也不干活，只是依賴金女士打拼出來的一片天地“坐吃山空”，那么金女士應(yīng)該好好勸勸丈夫，不要無謂地賦閑在家。畢竟現(xiàn)在他才50歲不到的年齡，身體狀況如果允許，又有工作經(jīng)驗，總還是能到社會上做點(diǎn)工作的。這樣對金女士也是個精神上的慰藉與扶持。
專家建議二：保險建議
根據(jù)上面的基本分析，金女士的家庭現(xiàn)在正處于財富積累期，已經(jīng)從創(chuàng)業(yè)期到育兒期的過渡時期。在不同家庭的發(fā)展過程中，財富累積，資產(chǎn)分配，投資關(guān)注與理財目標(biāo)都有相當(dāng)大的不同。金女士在之前的階段中，家庭主要是處于財富累積的階段。而隨著女兒步入學(xué)堂，家庭發(fā)展將進(jìn)入新的階段。
根據(jù)金女士家庭的財務(wù)、成員結(jié)構(gòu)等數(shù)據(jù)分析，我們針對以下幾個方面提出相應(yīng)的保險建議，供其參考。
健康保障
金女士的先生很早就沒有工作了，所以對自己的保障、女兒的保障都很用心。
我們認(rèn)為，金女士保險配置還是比較合理的，險種選擇得當(dāng)。
只是從繳費(fèi)情況分析，金女士所購買的保額偏低，尤其是重大疾病保險，按照目前的醫(yī)療水平，如果發(fā)生重大疾病，至少需要20萬~30萬元的醫(yī)療費(fèi)用。我們建議在合適的時機(jī)應(yīng)該相應(yīng)增加金女士的重疾險保險金額，畢竟她是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。金盛“完美金生”也可以作為其選擇之一，是一款定期型的重疾險。
如果尚有余力，也可以給先生也購買一份重大疾病保障，這樣當(dāng)家庭無論誰發(fā)生大病時，都可以確保家庭財務(wù)健康。
子女教育
金女士非常重視孩子的教育，特意為女兒投保的教育金保險，每年都需要交費(fèi)約10000元，在女兒重要的人生階段，如18歲成年、大學(xué)畢業(yè)等，可以得到指定金額的成長金。
需要提醒的一點(diǎn)是，金女士應(yīng)該重新檢視一下這份教育金保單，看看其中是否含有“保費(fèi)豁免”責(zé)任。如果沒有這一條保險利益，是否還能附加上去，因為金女士是女兒保單的繳費(fèi)者，萬一她遭遇事故或生病無力再繼續(xù)繳納教育金保險的保費(fèi)，有了這一條保險利益，至少能保證保單繼續(xù)有效。
退休規(guī)劃
早在10多年前，金女士就投保了一款終身壽險。雖然這款保險保額不高，但保費(fèi)已經(jīng)繳清，到金女士退休時可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，雖然額度不高，也算是對退休生活的一點(diǎn)補(bǔ)充。金女士非常關(guān)注自己的退休生活品質(zhì)，希望自己和先生的退休生活過得更好.
根據(jù)資料顯示，金女士除了上述保險以外，計劃在退休前不能滿足自己退休生活品質(zhì)時考慮盤掉美容院或者出租給別人以收取相應(yīng)的租金，補(bǔ)充退休后的生活。
通過以上數(shù)據(jù)分析，我們給出的建議是：美容院是金女士家庭主要的經(jīng)濟(jì)來源。金女士可以從現(xiàn)在開始，有意識地選擇預(yù)備人才進(jìn)行培養(yǎng)，在金女士退休時可以委以重任。這樣既能保證美容院一貫的經(jīng)營理念，留住老客戶。還可以給金女士來帶源源不斷的收入。退休生活將不再是金女士的擔(dān)憂。如果盤掉美容院，家庭將失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，很難保證未來的退休生活不受影響。除此之外，金女士還可以繼續(xù)選擇合適的養(yǎng)老保險，以確保退休生活品質(zhì)不變。只要金女士身體健康，美容院的生意不會太差。所以保費(fèi)不會成為負(fù)擔(dān)。一旦有風(fēng)險發(fā)生，家人即可獲得相應(yīng)的保險金，以保證家人的生活品質(zhì)不受影響。
財富管理
四年前開始，金女士在專業(yè)理財師的建議下，資產(chǎn)得以分散投資。但投資效果不是很理想。我們建議，滿期后兌現(xiàn)10萬元的債券，然后可以配置為指數(shù)型基金、投連險（如金盛保險的“全方位”二代保險計劃）等混合型投資模式，在金女士無暇投資時一樣可以獲得較好的收益。如果長線投資，這筆資金還可以作為女兒的補(bǔ)充教育金，以確保孩子的教育不受到任何的影響。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點(diǎn)，不代表本站立場；如有侵權(quán)、違規(guī)，請聯(lián)系qq：1070491083。
