第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購買自住住房，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合西安地區(qū)實(shí)際，制定本辦法。

第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向已正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于在西安市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建造住房（房改房）、二手房等。

第三條 西安住房公積金管理中心（以下簡稱公積金管理中心）為西安地區(qū)個人住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。

第四條 個人住房公積金貸款由西安住房公積金管理委員會按有關(guān)規(guī)定指定、并由公積金管理中心委托的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）辦理。

第五條 公積金管理中心承擔(dān)個人住房公積金貸款的風(fēng)險。受托銀行違規(guī)辦理的個人住房公積金貸款除追究責(zé)任外，其風(fēng)險由銀行承擔(dān)。

第六條 個人住房公積金貸款實(shí)行貸款擔(dān)保的原則。

第二章 貸款對象和條件

第七條 凡所在單位建立住房公積金制度、個人連續(xù)足額繳存住房公積金一定期限，具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請個人住房公積金貸款。

第八條 職工申請個人住房公積金貸款應(yīng)同時具備以下條件：

(一)具有西安市城鎮(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份；

(二)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

(三)單位及個人能按時足額繳存住房公積金；

(四)購買住房的，須具有符合法律規(guī)定的購買住房的合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的，須具有建設(shè)、規(guī)劃、土地管理等部門批準(zhǔn)的文件；

(五)購買住房的，應(yīng)已支付了不低于規(guī)定比例的首期購房款；建造、翻建、大修住房的，能夠支付不低于建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的規(guī)定比例的首期付款或自籌資金。

(六)同意按照公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

(七)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第九條 購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%；用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面金額的90%；建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不超過建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的60%。單筆貸款額度不能超過公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。

第十條 購買商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建造住房（房改房）的，最長貸款期限30年；購買二手房的，最長貸款期限20年（須在法定的房屋使用年限內(nèi)）；建造、翻建、大修自住住房的，最長貸款期限10年。貸款期限原則上不得超過其法定退休年齡。

第十一條 個人住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章 貸款程序

第十二條 借款人申請個人住房公積金貸款需向公積金管理中心或公積金管理中心委托的受托銀行提出申請，填寫個人住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供下列資料：

(一)合法的身份證件；

(二)住房公積金繳存證明；

(三)借款人婚姻證明；

(四)家庭有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

(五)購買住房首期付款證明；建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的首期付款或自籌資金證明。

(六)合法的購買住房合同或協(xié)議及相關(guān)資料；建造、翻建、大修住房的合同或協(xié)議及相關(guān)資料；

(七)其他必需的相關(guān)資料。

第十三條 公積金管理中心或公積金管理中心委托的受托銀行在收到貸款申請及符合要求的各種資料后，對借款人有關(guān)情況進(jìn)行貸前審查，并做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定。

第十四條 經(jīng)公積金管理中心審核準(zhǔn)予的貸款，由借款人與受托銀行簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議。

第十五條 由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，受托銀行應(yīng)當(dāng)將借款合同及有關(guān)證明材料轉(zhuǎn)交擔(dān)保公司。經(jīng)擔(dān)保公司審核同意辦理擔(dān)保的，由擔(dān)保公司辦理擔(dān)保和反擔(dān)保有關(guān)手續(xù)。

第十六條 以有價證券質(zhì)押的，借款人將有價證券交受托銀行收押保管。

第十七條 貸款手續(xù)辦理完畢后，公積金管理中心根據(jù)擔(dān)保公司出具擔(dān)保辦結(jié)證明或受托銀行出具的質(zhì)押辦結(jié)證明，開具貸款劃撥通知書。受托銀行憑貸款劃撥通知書并按照借款合同約定的時間、金額和賬戶，發(fā)放貸款。

第五章 貸款擔(dān)保

第十八條 借款人申請住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下二種：

(一)保證擔(dān)保。由擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

(二)質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國債、銀行存單等公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的有價證券作為質(zhì)物。

第十九條 由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，擔(dān)保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

第二十條 借款人采用有價證券質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人須與受托銀行簽訂質(zhì)押合同，有價證券交受托銀行保管。借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質(zhì)押的有價證券退還借款人。

第六章 貸款償還

第二十一條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

第二十二條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

第二十三條 借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期。借款人可以在每月還款日到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息或委托銀行通過信用卡、儲蓄卡、儲蓄存折等方式代扣。

第二十四條 借款人可以提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出申請。

第二十五條 借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本息的同時結(jié)清全部剩余貸款本金。

借款人提前部分還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算以后的月應(yīng)還本息額。

借款人提前還款，此前已計(jì)收的貸款利息及相關(guān)費(fèi)用不再調(diào)整。

第二十六條 借款人還清貸款本息后，受托銀行將質(zhì)押的有價證券退還借款人或到房產(chǎn)抵押登記部門辦理注銷抵押手續(xù)。

第七章 合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，采用擔(dān)保公司保證擔(dān)保的，還須征得擔(dān)保公司同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第八章 法律責(zé)任

第三十一條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物或質(zhì)押權(quán)利，要求保證人提前履行保證責(zé)任：

(一)借款人向貸款人提供虛假證明材料的；

(二)借款人未按借款合同約定用途使用貸款的；

(三)抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新抵押（質(zhì)押）的；

(四)未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

(五)貸款期內(nèi)，借款人累計(jì)六個月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

(六)貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款人發(fā)出催還通知書之日起30天內(nèi)，借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

(七)借款人在借款合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，其繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行借款合同或累計(jì)六個月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

(八)借款人拒絕或阻礙貸款人對貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

(九)借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

(十)借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的；

(十一)公積金管理中心及受托銀行與借款人約定的其他情況。

第三十二條 借款人將貸款挪作他用的，公積金管理中心及受托銀行有權(quán)對挪用部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第三十三條 借款人未按貸款合同規(guī)定償還貸款本息，逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息和復(fù)利。

第三十四條 當(dāng)事人發(fā)生糾紛時，可通過協(xié)商或者調(diào)解解決，協(xié)商調(diào)解不成的，也可向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，或向人民法院起訴。

第九章 附 則

第三十五條 本辦法由西安住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十六條 本辦法自印發(fā)之日起施行。