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2013年，對于個人養(yǎng)老來說是不平靜的一年。在清華大學教授楊燕綏提出“推遲領取養(yǎng)老金的年齡至65歲”的建議后，國務院正式提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，開始推進“以房養(yǎng)老”。隨后又有媒體稱多部委和專家在閉門會議上達成了延長養(yǎng)老保險15年繳費年限的共識，最終，三中全會決定公布了“漸進式”延遲退休年齡政策。
一系列有關養(yǎng)老的政策和爭論成為了全年輿論的熱點，也迫使社會保障制度改革不斷加快步伐，并向著更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老保障改革的方向推進。延遲退休、以房養(yǎng)老、延長繳費年限、漸進式延遲退休等種種的爭論背后，隱藏著難以忽略的擔憂：未來，中國人如何養(yǎng)老?
政策和爭論不斷，養(yǎng)老改革應更加公平
清華大學教授楊燕綏曾在《七分之一》節(jié)目中提出“退休年齡不變，仍為50歲，但領取養(yǎng)老金的年齡推遲到65歲”的建議，讓年老的人從生產企業(yè)退出來，經過培訓居家就近參加社會服務，50到65歲的男性去做一些養(yǎng)老院的園丁、園林義工，女的給老人做做飯，洗洗衣服。此言論一出便引起軒然大波，網民們幾乎清一色的反對，謾罵聲四起。
緊接著，國務院正式出臺《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，推進所謂的“以房養(yǎng)老”，即房屋產權擁有者，把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者每月給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息。而在“養(yǎng)兒防老”觀念下，老人的房產難以切割，且產權到期時老人將一無所有。在多數人看來，“以房養(yǎng)老”更像是政府推卸養(yǎng)老責任的大騙局，也有不少專家直言，以房養(yǎng)老在中國一點市場都沒有。
隨后，又有媒體稱多部委和專家在閉門會議上達成了延長養(yǎng)老保險15年繳費年限的共識。對此，人社部副部長胡曉義稱，具體政策還在研究，但他表示，希望職工和居民參保者在有能力時先自愿增加繳費年限。
直至十八界三中全會，八部委率先落地改革路線圖，延遲退休年齡將采用漸進式，也就是將來制定有關延遲退休的政策將采取小步慢走的方式，逐步緩慢地延長退休年齡。根據推測：退休年齡每延遲一年，中國養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。但也有不少業(yè)內人士提出質疑：“延遲退休年齡并不是解決養(yǎng)老金缺口的最佳辦法?！?br>
一系列有關養(yǎng)老的政策和爭論延續(xù)了一整年，但不論最終如何改革，中國在社會保障制度改革的道路上仍有一段很長的路要走。十八屆三中全會《決定》中關于社會保障制度改革的部署，清晰地勾畫出未來養(yǎng)老保障制度的改革方向。總的思路是通過對現(xiàn)有制度體系的整合優(yōu)化，來實現(xiàn)更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老保障改革發(fā)展目標。
養(yǎng)老：靠國家、靠社會，不如靠自己
養(yǎng)老出現(xiàn)問題從本質上說是人口結構問題，適齡勞動者越來越少，退休者越來越多，老齡化人口的激增，導致領取養(yǎng)老金的人口越來越多，養(yǎng)老金缺口巨大。根據中國銀行發(fā)布的《重塑國家資產負債能力》，按照測算到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到18.3萬億元。而對于社會來說，龐大的老年隊伍已經讓財政不堪重負，現(xiàn)有的社會化養(yǎng)老機構的規(guī)模遠遠達不到社會老年人的需求，各大城市的養(yǎng)老機構“一床難求”，此前更有媒體報道北京公辦養(yǎng)老院入住排隊需等100年。
1月14日，據國家統(tǒng)計局上海調查總隊發(fā)布的上海60歲以上老年群體生活質量專項調查顯示，上海市52.4%的受訪老人對未來的養(yǎng)老保障感到擔憂。有六成老人月收入在2000元及以上，26.9%月收入在1000元-2000元，但也有11.5%的老人月收入不足1000元。盡管企業(yè)退休養(yǎng)老金連年上漲，但多位業(yè)內人士均向記者表示“養(yǎng)老金不夠用”。
我國目前是世界上唯一60歲以上老年人口過2億的國家，作為發(fā)展中國家，中國的老齡化速度已是發(fā)達國家的2倍以上。而根據全國老齡委辦公室的數據顯示，未來20年間我國老年人口將以平均每年1000萬的數量快速增長，到2050年左右將達到全國人口的三分之一，即每三個中國人中就有一個老年人。養(yǎng)老問題再一次讓人們讓社會陷入深深的擔憂之中，養(yǎng)老不再只是與家庭有關，而是重要的社會問題。在巨大的老齡人口壓力下，未來誰該給中國人養(yǎng)老?
養(yǎng)老靠國家，國家卻想著推遲退休年齡;養(yǎng)老靠社會，社會承載不了這么多老年人。那么，養(yǎng)老靠自己又如何?此前，曾有網友發(fā)帖稱：“不想麻煩國家了!25歲工作，不交養(yǎng)老金，每個月存入銀行500元，60歲退休每月可以領到3376.23元?！彪m然這一說法隨后便遭到否定，被指未考慮利率變動以及通脹等因素。但未雨綢繆，靠自己的養(yǎng)老方式，更值得我們推崇。
那么，如何靠自己養(yǎng)老?調查數據顯示，儲蓄和社會養(yǎng)老保險是目前中國人的普遍選擇，但是，隨著社會養(yǎng)老保險繳費人群的不斷下降，商業(yè)養(yǎng)老保險正在逐漸崛起。
應對老齡危機，應加強商業(yè)養(yǎng)老保險市場力度
泰康在線保險專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障中起著舉足輕重的作用，彌補了社會保險供給的不足，既能填補社會保障的空白地帶，拓寬保障范圍和領域，也能提高社會保障水平，成為社會保障的有益補充。商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨特的優(yōu)勢。首先，自主規(guī)劃性較強，消費者可以根據自己的收入支出情況選取適合自己的保障計劃;其次，給付可預期、保障穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入來源;第三，靈活性較強，為客戶提供了多種選擇;第四，保險資金運用穩(wěn)健，兼顧安全性與收益性?？梢哉f是個人理財養(yǎng)老的最佳選擇之一。
泰康在線保險專家告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險不是立竿見影的理財規(guī)劃。領取養(yǎng)老金的時間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險能夠終生領取，都要以合約為準。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險。另外，養(yǎng)老險越早投保越好，目前，保險公司推出的養(yǎng)老保險產品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產品50歲就可以開始領取，甚至更早。如泰康在線去年推出的e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險，最早33歲即可領取，特別適合孩子和40歲以下的年輕客戶。
據了解，該產品是一款分紅型養(yǎng)老保險，主要特色是“交費15年，領取一輩子”，也可以可根據家庭經濟狀況和未來養(yǎng)老需求自由選擇20年的繳費期間。與一般的養(yǎng)老金產品不同的是，該產品越早投保，就可以越早領取。譬如從0歲(30天以上)開始投保，繳費20年，那么就可以從33歲開始領取養(yǎng)老金直至身故。此外，該款產品從約定的領取時間領取到死亡，保證領取20年，若客戶未領取滿20年身故，剩余養(yǎng)老金將一次性返還。
以25歲的小李為例，從現(xiàn)在開始每月繳納1000元，交費15年，累計繳費18萬。就可以從55歲開始，每月領取1000元養(yǎng)老金，直至離世。為最大限度保障客戶利益，該產品保證領取20年，也就是說，至少可領取24萬元。如果將社會養(yǎng)老保險的企業(yè)和個人繳納部分加起來，對于高收入人群而言，這將是一個極為可觀的數字。
以中產階級人均月收入2萬元計算，如果想在退休后保持現(xiàn)有的生活品質，每月人均收入需要達到1.2萬元。目前男性大多在60歲退休，女性的退休年齡大多在50歲至55歲，至少需要積攢存活25年的養(yǎng)老金。因此提早為自己積累養(yǎng)老金，已經成為越來越多白領的普遍選擇。
2013養(yǎng)老政策年終盤點，商業(yè)保險將成未來養(yǎng)老突破口
2016-10-01 08:00:07
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